Kolik peněz musím dát na hypotéku?

kolik domu si můžete dovolit?

když jste předem schváleni pro hypotéku, věřitel vám řekne maximální částku úvěru, na kterou máte nárok, na základě odpovědí ve vaší žádosti. Vaše žádost o hypotéku se zeptá na odhadovanou částku zálohy, příjem, zaměstnání, dluhy a aktiva. Věřitel také vytáhne vaši kreditní zprávu a kreditní skóre., Všechny tyto faktory ovlivňují rozhodnutí věřitele o tom, zda vám půjčit peníze na nákup domů, kolik peněz a za jakých podmínek.

jako obecné vodítko si mnoho potenciálních majitelů domů může dovolit hypotéku nemovitosti, která stojí mezi 2 a 2, 5 násobkem jejich hrubého příjmu. Například, pokud vyděláte $100,000 ročně, můžete si dovolit dům mezi $200,000 a $250,000.

Spíše než jednoduše půjčky maximální výše úvěru, že věřitel schválí, budete lépe sloužil hodnocení své odhadované měsíční splátky hypotéky., Řekněme, že vás schválí za půjčku 300 000 dolarů. Pokud vaše měsíční splátka hypotéky a další měsíční dluhy přesahují 43% vašeho hrubého měsíčního příjmu, můžete mít potíže se splácením úvěru, pokud se časy zkracují. Jinými slovy, buďte opatrní při nákupu více domu, než si můžete rozumně dovolit.

Pokud jste byli pronájmu na nějakou dobu—nebo jste již vlastní dům a hledáte koupit znovu—budete pravděpodobně mít silnou rukojeť na měsíční splátku hypotéky si můžete dovolit., Nájemci by měli mít na paměti, že vlastnictví domu nebo bytu zahrnuje další výdaje, jako jsou daně z nemovitosti, údržba, pojištění, možné poplatky asociace vlastníků domů (HOA) a neočekávané opravy.

Za koupi domu, můžete také chtít přispět do dalších finančních cílů, jako je spoření na důchod, založení rodiny, podepřít nouzové úspory fond, a splácení dluhu. Přijetí příliš vysoké měsíční splátky hypotéky bude jíst hotovost, která by jinak mohla směřovat k některým z těchto důležitých cílů.,

akontace a poměr půjčky k hodnotě

vaše záloha hraje klíčovou roli při určování poměru půjčky k hodnotě nebo LTV. Pro výpočet poměru LTV je výše úvěru dělena reálnou tržní hodnotou domu určenou odhadem nemovitosti. Čím větší je vaše záloha, tím nižší je vaše LTV (a naopak). Vzhledem k tomu, že věřitelé používají LTV k posouzení rizika dlužníka a cen hypoték, nižší LTV znamená, že platíte nižší úrokové sazby z hypotéky—a může se vyhnout dodatečným nákladům.

nižší poměr LTV představuje menší riziko pro věřitele. Proč?, Začínáte s více vlastního kapitálu ve vaší domácnosti, což znamená, že máte vyšší podíl ve svém majetku vzhledem k zůstatku nesplaceného úvěru. Stručně řečeno, věřitelé předpokládají, že bude méně pravděpodobné, že výchozí na hypotéku. Pokud jste zaostávají na hypotéku A věřitel musí zabavit na váš domov, oni jsou více pravděpodobné, že ji prodat a získat zpět většinu z hodnoty úvěru v případě, že poměr LTV je nižší.

kromě posouzení vašeho rizika věřitelé používají poměr LTV k ceně hypotéky. Pokud je váš poměr LTV nižší, pravděpodobně obdržíte nižší úrokovou sazbu., Pokud však poměr LTV přesáhne 80%, což znamená, že jste jako zálohu vložili méně než 20% hodnoty domu, očekávejte vyšší úrokové sazby. Tyto sazby pokrývají zvýšené riziko věřitele půjčování peněz.

Pokud váš poměr LTV přesáhne 80%, pravděpodobně zaplatíte za soukromé hypoteční pojištění (PMI). Výše PMI, kterou zaplatíte, závisí na typu vaší půjčky. Například, některé úvěry pojištěné Federal Housing Administration vyžadují up-přední hypoteční pojistného, které se platí při uzavření, stejně jako roční hypoteční pojistného (MIP) pro život půjčky., Když FHA půjčky mají nízké, 3.5% akontace požadavek, celkové náklady na půjčování peněz vypočtené roční procentní sazba má tendenci být mnohem vyšší pro tyto úvěry.

jak vaše akontace ovlivňuje vaše nabídky

když jste na lovu pro správný domov, čas je podstatou., Domy na vstupní úrovni cenových relacích obvykle prodávají rychle, a chcete-li dát své nejlepší nohu dopředu při vytváření nabídky, protože budete pravděpodobně mít konkurenci. Když jsou trhy konkurenceschopné a prodejci dostávají více nabídek, chtějí vidět nejlepší nabídky kupujících, včetně značné zálohy. Z pohledu prodávajícího jsou kupující, kteří mají více peněz na odložení, atraktivnější, protože mají ve hře více kůže.,

vyšší akontace může znamenat pro prodejce, že mají dost peněz na ruce a solidní finance získat konečné schválení úvěru (a dostat se do závěrečné tabulky) bez problémů. Také vyšší akontace by mohla porazit další nabídky, které žádají prodejce, aby zaplatili uzavírací náklady nebo nabídli nižší než požadovaná cena. Někdo se značnou zálohu je nepravděpodobné, že žádost o tuto pomoc, a prodejci jsou více pravděpodobné, že pracovat s kupující, který má peníze a motivaci vidět nákupu prostřednictvím s minimální smlouvání.,

programy půjček s nízkou zálohou

starým standardem bylo, že kupci domů potřebovali 20% dolů na nákup domu. Časy se změnily. Mnoho kupců domů, zejména první kupující, prostě nemají 20% zálohu uloženou. To se stává stále častěji, protože ceny domů stoupají na mnoha amerických trzích s bydlením. Například, střední stávající ceny domů v listopadu 2020 byl $310,800, 14,6% nárůst od $271,300 v listopadu 2019, podle nejnovějších údajů z Národní Asociace realitních Kanceláří.,

ve skutečnosti kupující domů, kteří financovali svůj domov, snížili v průměru 12% kupní ceny podle profilu Nar kupujících a prodávajících domů v roce 2020. První kupující využívající financování obvykle odložili pouze 7% kupní ceny, zjistil průzkum.

pro ty, kteří si nemohou dovolit 20% zálohu, nabízí několik typů hypoték možnost nízké zálohy.

Konvenční půjčky

Fannie Mae a Freddie Mac programy (3%)

Fannie Mae a Freddie Mac vládou sponzorované podniky, které nakupují a prodávají nejvíce v USA, hypotéky, vyžadují pouze 3% dolů pro dlužníky se silným úvěrem. Oba programy se zvážit některé dlužníky s ne kreditní skóre tím, že staví non-tradiční kreditní zprávy—tak dlouho, jak ty dlužníky splňovat určité dluh-to-income a loan-to-value ratio pokyny kromě ostatních požadavků.

domácí hypoteční program Fannie Mae umožňuje poměr 97% LTV pro dlužníky s minimálním úvěrovým skóre 620. Freddie Mac Home Possible Advantage hypoteční také nabízí 97% LTV poměr pro dlužníky, ale vyžaduje minimální kreditní skóre 660 kvalifikovat.,

Jednotlivé věřitele programy (1% až 3%)

Mnoho věřitelé nabízejí Fannie Mae a Freddie Mac programy a přidat své vlastní akontace pomoc přínosem pro konvenční půjčky. Například Guild hypotéka vyžaduje 1% dolů a poskytuje 2% dárek pro dlužníky s kvalifikovanými nízkými příjmy a minimálním úvěrovým skóre 680. Wells Fargo je yourFirst hypoteční® umožňuje 3% dolů bez požadavků na oblast medián příjmů.

jedná se pouze o dvě z mnoha možností., Pokud potřebujete půjčku s nízkým požadavkem na zálohu, zeptejte se věřitelů na jejich nabídky,které vám pomohou zúžit výběr.

jumbo loans (10% až 20% dolů)

jumbo loans jsou nejběžnějším typem nekonvenčního konvenčního úvěru dostupného kupujícím domů. Věřitelé mají různé kvalifikační pokyny pro půjčky jumbo, které překračují odpovídající úvěrový limit oblasti stanovený federální vládou.

protože dlužníci jumbo představují pro věřitele větší riziko, očekávejte snížení 10% až 20% kupní ceny., Dlužníci s úvěrovým skóre 700 nebo vyšší mají tendenci získat nejlepší ceny, ale někteří věřitelé budou pracovat s dlužníky jumbo s minimálním skóre 660. Věřitelé mohou vyžadovat, abyste měli 10% z kupní ceny domu v hotovosti nebo jiných aktiv v případě, že narazíte na problémy splácení hypotéky.

půjčky pojištěné vládou

FHA loans (3.5% down)

Pokud máte minimální kreditní skóre 580, můžete dát až 3.5% dolů na půjčky FHA., Věřitelé schválené FHA také zváží dlužníky s netradiční úvěrovou historií, pokud jste měli v posledních 12 měsících platby Nájemného na dobu určitou, ne více než jednu 30denní pozdní platbu ostatním věřitelům a v posledních 12 měsících jste neměli žádné inkasní akce (výjimkou jsou lékařské účty).

také nemovitost, kterou kupujete, musí splňovat normy pro nemovitosti stanovené americkým ministerstvem bydlení a rozvoje měst pro rodinné a bytové domy a musí být v mezích půjčky FHA., Další výhodou půjček FHA je, že můžete použít finanční dar od příbuzného nebo přítele na celou nebo část vaší zálohy, pokud poskytnete dokumentaci uvádějící, že je to dar a nikoli půjčka třetí strany.

VA půjčky (0% dolů)

personál americké vojenské služby, veteráni a jejich rodiny mohou mít nárok na nulové půjčky podporované americkým ministerstvem pro záležitosti veteránů. Mezi další výhody patří omezení nákladů na uzavření (které může prodávající zaplatit), žádné poplatky za makléře a žádný MIP., VA půjčky vyžadují „poplatek za financování“, procento z výše úvěru, které pomáhá kompenzovat náklady daňovým poplatníkům. Poplatek za financování se liší v závislosti na kategorii vojenské služby a výši úvěru.

USDA půjčky (0%)

AMERICKÉ Ministerstvo Zemědělství garantuje úvěry na pomoc homeownership možné pro nízkopříjmové zákazníky ve venkovských oblastech na celostátní úrovni. Tyto půjčky nevyžadují žádné peníze pro kvalifikované dlužníky-pokud nemovitosti splňují pravidla způsobilosti USDA.,

Dolů Programů Pomoci Platebních

Speciální programy ve vašem státě nebo místní úřad nabídnout pomoc první-time kupujících. Mnoho z těchto programů je k dispozici na základě příjmů nebo finančních potřeb kupujících. Tyto programy, které obvykle nabízejí pomoc ve formě akontačních grantů, mohou také pomoci s uzavíracími náklady. Americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst uvádí poprvé homebuyer programy podle státu. Vyberte svůj stav a poté „Homeownership Assistance“, abyste našli nejbližší program.,

4 způsoby, jak ušetřit více za zálohu

může to být výzva, jak ušetřit peníze za zálohu na domov. Zde je několik rychlých tipů, jak se tam dostat:

1. začněte brzy s automatizovaným plánem. Kromě pravidelného spořicího účtu nebo účtu nouzového fondu otevřete vyhrazený spořicí účet pro vaši zálohu. Po každé výplatní období, nebo neočekávané (jako finanční dar, vrácení daně, bonusu, či dědictví), vložit peníze na váš akontace fondu a sledovat rovnováhu růst v průběhu času., Přispívání do tohoto fondu co nejdříve a často, jak je to možné, vám pomůže zůstat na správné cestě.
2. lomítko své výdaje. Pokud je pro vás homeownership důležitý, vystřihněte nebo snižte zbytečné výdaje, jako je kabelová a televizní služba, stravování, Dovolená nebo jiné nepodstatné. Tím, že utratíte méně, ušetříte více na akontaci a budete mít další peníze na zaplacení dalších dluhů. Přinášet oběti nyní může jít dlouhou cestu k dosažení cíle homeownership.
3. splácet dluhy s vysokým úrokem. Kreditní karty nebo půjčky s vysokými úrokovými sazbami mohou poškodit váš kredit a jsou z dlouhodobého hlediska nákladné., Nejprve se zaměřte na splacení těchto účtů a uvidíte efekt sněhové koule na snížení dluhu. Jakmile jsou tyto účty splaceny, pak můžete použít měsíční částky plateb k úsporám akontace. Tyto účty však nezavírejte; to může snížit vaše kreditní skóre, protože ztrácíte otevřenou úvěrovou linku a historii účtu. Místo toho je používejte minimálně (nakupujte plyn nebo příležitostnou večeři v restauraci) a okamžitě splatte zůstatky. Toto chování pomáhá posílit vaši kreditní platební historii a ukazuje odpovědné využití úvěrových kanceláří a věřitelů.,
4. získat druhou práci. Mnoho prvních kupujících zjistí, že mohou ušetřit mnohem rychleji, pokud zvýší svůj příjem. Hledání vedlejších koncertů z domova nebo práce na sezónním maloobchodním zaměstnání může pomoci zvýšit vaše úspory na akontaci. I když pracujete dočasně po dobu šesti měsíců nebo rok před nákupem domů, přidaný příjem by mohl být impuls, který potřebujete pro slušnou zálohu.

akontace na dům FAQs

musím dát 20% dolů na dům?

ne., Starý standard byl 20% dolů na nákup nemovitosti, ale většina poprvé homebuyers dát 5% nebo méně dolů na domov, podle průzkumu Národní asociace realitních kanceláří.

jaká je minimální záloha na dům?

Neexistuje žádný univerzální minimální zálohu, ale čím více budete platit předem, snížit své měsíční hypoteční splátky, nižší úrokové sazby, kterou budou mít nárok na, a méně pravděpodobné, že budete muset platit hypotéku, pojištění nebo jiné poplatky.

je lepší dát na dům velkou zálohu?,

Pokud si můžete dovolit dát značnou zálohu na nemovitost, k výhodám patří více možností pro hypotéku, nižší úrokové sazby, větší vyjednávací sílu s prodávajícím, a vyhnout se nutnosti platit hypotéku pojištění a některých dalších poplatků. Pokud by však uvedení velké zálohy vedlo k tomu, že nemáte dostatek peněz na jiné měsíční výdaje nebo dlouhodobé cíle úspor, menší záloha může mít větší smysl.

kolik peněz potřebuji koupit dům poprvé?,

není vyžadována žádná nastavená částka a ceny domů se liší stát od státu a město od města. To vše závisí na tom, co hledáte, pokud jde o velikost a typ majetku, sousedství, vybavení, a další podrobnosti specifické pro vaši situaci.

Sečteno a podtrženo

není nemožné koupit si dům, pokud nemáte mnoho peněz uložených za zálohu. Nakupování kolem správného věřitele a typu úvěru je kritickým krokem. S nižší zálohou očekávejte vyšší úvěrové poplatky a úrokové sazby, stejně jako PMI., Nezapomeňte také využít akontační asistenční programy nabízené vaším státem nebo městem. Pokud někdo nabízí finanční dar k akontaci, ujistěte se, že chápou, že to nemůže být půjčka.

neexistuje žádná zkratka pro uložení zálohy: vyžaduje to čas, disciplínu a úsilí. Ale výsledek-nákup vlastního domu – může být přínosný, a to jak finančně, tak osobně.,