tento výpočet neuvažuje o jiných věcech, za které byste mohli chtít utratit peníze. „V prvních třech letech odchodu do důchodu je největší náklad často cestování,“ říká Mark Bass, finanční plánovač v Lubbocku v Texasu. „Chtějí se někam vydat na čtyřtýdenní výlet, možná zaplatí obchodní třídu, aby se tam dostali, a může to stát $20,000 nebo tak nějak.“To není problém, Bass říká, Pokud budete stavět do svého rozpočtu a cesta nekončí v chudobinci.,
lékařská péče je další náklad, který lidé v důchodu často nemají faktor. Standardní měsíční prémie za Medicare část B, která pokrývá většinu služeb lékařů, je $ 148.50 nebo vyšší, v závislosti na vašem příjmu. Musíte také zaplatit 20 procent Medicare schválené částky za účty lékaře, stejně jako $203 odpočitatelné. Všichni říkali, průměrný pár bude potřebovat $295,000 po zdanění na pokrytí výdajů na zdravotní péči v důchodu, s výjimkou dlouhodobé péče, podle odhadů od Fidelity Investments.,
konečně je tu otázka, kolik, pokud něco, chcete nechat svým dětem nebo charitě. Někteří lidé chtějí opustit své úspory pro své děti nebo církve, jejich výběr — což je v pořádku, ale to vyžaduje mnohem vyšší míru úspor, než plán, který prostě chce své peníze, aby trvat tak dlouho, jako vy.
faktor č. 2: kolik vyděláte na svých úsporách?
nikdo neví, jaké akcie, dluhopisy nebo bankovní certifikáty o vkladu vydělají v příštích 20 letech. Můžeme se podívat na dlouhodobé historické návraty, abychom získali nějaké nápady., Podle Morningstar, akcie získali v průměru 10.29 procent ročně od roku 1926 — období, které zahrnuje Velké hospodářské krize, stejně jako Velká Recese. Dluhopisy si za stejnou dobu vydělaly v průměru 5,33 procenta ročně. Pokladniční poukázky, proxy pro to, co byste mohli získat z bankovního vkladu, vrátily asi 3 procenta ročně.
většina lidí nemá 100 procent svých důchodových úspor v jedné investici, nicméně. I když mohou mít část svého portfolia v akciích pro růst kapitálu, často se podílejí na dluhopisech, aby potlačili nevyhnutelné poklesy akcií., Podle Vanguard Group, mix 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů se vrátil průměru 8,84 procenta ročně, od roku 1926; mix 60% dluhopisů a 40% akcií získal průměrný 7,82 procenta.
finanční plánovači často doporučují opatrnost při odhadu návratnosti portfolia. Gary Schatsky, finanční plánovač v New Yorku, si klade za cíl návratnost 2, 5 procenta po inflaci, což by dnes bylo asi 3, 5 procenta. „Je to mimořádně nízké číslo,“ říká, i když je to asi lepší, aby se zaměřila příliš nízká a mýlit, než cíl příliš vysoká a mýlit.
číslo faktoru., 3: Jak dlouho budete žít?
protože nikdo opravdu nezná odpověď na tuto otázku, je nejlepší se podívat na průměry. V 65 letech může průměrný člověk podle sociálního zabezpečení očekávat, že bude žít dalších 18 let, na 83 let. Průměrná 65letá žena může očekávat dalších 20,5 roku, na 85 1/2.
„většina lidí chybuje na kratší straně odhadu,“ říká Schatsky. To může být velké pochybení: Pokud plánujete svůj odchod do důchodu na základě obývací 80, své 81. narozeniny nemusí být tak slavnostní, jak jste“d podobně.,
má smysl přemýšlet o tom, jak dlouho žili vaši rodiče a prarodiče, když se pokusíte odhadnout, jak dlouho budete potřebovat své peníze. „Pokud jste ženatý a obě sady rodičů žil do svých pozdních 90. let, jediný způsob, jak jste se tam dostat, je-li don‘ t vypadat oběma směry, když budete přes ulici, “ Bass, Texas finanční plánovač, říká. Pokud víte, že jste v křehkém zdraví, nicméně, to je pravděpodobně nejlepší plánovat žít 25 let po odchodu do důchodu — do věku 90.
faktor č. 4: kolik můžete každý rok vybírat z úspor?,
orientační studie z Trinity College v Texasu z roku 1998 se pokusila najít nejudržitelnější míru výběru z účtů důchodového spoření v různých časových obdobích. Studie zjistila, že investor s portfoliu 50% akcie a 50% dluhopisy by mohl odstoupit 4% portfolia v prvním roce a nastavit výběr částky, o výši inflace každý následující rok s trochu nebezpečí, že dojdou peníze dříve, než umírá.,
například, pokud máte 250.000 dolarů v úsporách, si mohl vybrat 10 000 dolarů v prvním roce a upravit tuto částku směrem nahoru pro inflaci každý rok po dobu příštích 30 let. Vyšší sazby odnětí začíná nad 7 procent ročně výrazně zvýšila pravděpodobnost, že portfolio by došly peníze do 30 let.
Více nedávné analýzy o 4 procenta pravidlo navrhli, že si můžete zlepšit na Trinity výsledky s několika jednoduchých úprav — není výběr peněz z vašeho akciového fondu v medvědím trhu rok, například, nebo výše inflace „vyvolává“ na několik let v době., Alespoň zpočátku, nicméně, to je nejlepší být konzervativní při výběrech z vašich úspor, pokud je to možné.
pravidlo 4 procent je pro většinu lidí velmi konzervativní: vejce pro odchod do důchodu ve výši 1 milionu dolarů by vytvořilo příjem 40 000 dolarů ročně. Pro mnoho lidí pomůže práce o něco déle uzavřít mezeru v úsporách. Nejenže budete i nadále přinášet výplatu, ale budete mít výhodu zpoždění dávky sociálního zabezpečení, které rostou každý rok budete čekat o 8 procent mezi plným věku odchodu do důchodu a věku 70. A to vám umožní ušetřit více., „Je to vážné rozhodnutí, když se rozhodnete odejít do důchodu, protože nemůžete otočit čep zpět,“říká Schatsky. „Každý den, kdy pracujete, vám dává možnost později zvýšit svůj odchod do důchodu.“