Peněžní hodnota životní pojištění: Co to stojí za to pro vás?

životní pojištění může dát vaší rodině další finanční bezpečnostní síť. Existují velké rozdíly mezi termínovaným životním pojištěním a několika typy trvalých životních produktů, jako je celý život a univerzální život. Peněžní hodnota je jednou z nich.

celý život a univerzální životní politiky nabízejí tuto výhodu. Termín životní politiky don “ t. nicméně, kompromis je, že budete platit vyšší pojistné získat peněžní hodnotu životní pojištění.,

získání tohoto typu životního pojištění má smysl pro některé spotřebitele. Zde je to, co potřebujete vědět o peněžní hodnoty životního pojištění a zda tento typ pojištění je pro vás to pravé.

co je to životní peněžní hodnota životní pojištění?

celé životní pojištění poskytuje dávku smrti, která je vyplácena vašim příjemcům, když zemřete. Poskytuje také peněžní hodnotu, kterou můžete využít po několika letech politiky.,

peněžní hodnota celého života se liší od univerzální životní politiky, pokud jde o to, jak je úrok připsán na politiku.

„celý život úvěry úroky na základě dividend vykázaných pojišťovnou. Pokud pojišťovna deklaruje 5% dividendu za rok, pak je vaše politika připsána 5%,“ říká Chris Abrams, licencovaný pojišťovací agent a majitel Abrams Insurance Solutions.

indexovaný univerzální život politiky, pojišťovna kredity zájmu založené na výkonnosti akciového trhu, index, obvykle S&P 500., Abrams říká, že na konci roku obdrží pojistník stejný výnos jako index. Pokud má však index negativní výnos za rok, vaše politika se vůbec nevrátí. Vaše politika může mít také limit,i když index překonává.

„například, je-li S&P index cap je 12% a S&P výnosy 14% za rok, pak se vaše politika je připočítán s 12%,“ Abrams říká.

výhodou indexované univerzální životní politiky je, že pokud index funguje dobře, můžete získat lepší návratnost v průběhu času., To však přichází s větším rizikem. To není případ celé životní pojistky. Celá životní politika zaručuje návratnost.

jak funguje životní pojištění v hodnotě hotovosti?

když získáte celou životní nebo univerzální životní politiku, platíte prémii buď měsíčně nebo ročně.

Způsob nastavení pojistného se liší:

• celé životní pojištění má fixní pojistné.
• prémie za indexované univerzální životní politiky jsou flexibilnější.,

V indexovaný univerzální život politiky, můžete platit nižší pojistné nebo přeskočit pojistného úplně, pokud tam“s dostatek hotovosti, hodnoty v politice, říká Sam Cenu, nezávislý agent & Makléř s Finanční Zajištění Řešení.

vaše pojišťovna použije část vašich pojistných plateb na vaši pojistku, aby financovala prospěch ze smrti a investovala druhou část na trh. Druhá část je to, co vytváří peněžní hodnotu.

získáte největší užitek z peněžní hodnoty, když jste naživu., Můžete jej použít několika způsoby: doplnění svého příjmu v důchodu, splácení dluhu nebo úhradě určitých výdajů.

zde jsou tři způsoby, jak můžete použít peněžní hodnotu:

• platit pojistné: většina pojišťoven vám to umožní pouze poté, co jste vlastnili politiku po dobu nejméně jednoho roku. Pokud půjdete s univerzální životní politikou, můžete skončit vyčerpáním veškeré peněžní hodnoty vytvořené v politice.
• Vezměte si půjčku proti vaší politice: můžete čerpat část své peněžní hodnoty ve formě půjčky, kterou budete muset splatit s úroky., Nevýhodou tohoto přístupu je, že pokud nechcete splácet úvěr, částka bude odečtena z dávky smrti příjemci obdrží.
• částečně nebo plně vybírat peníze z vaší politiky: můžete vybírat peníze přímo z životní pojištění v hodnotě hotovosti. To v celé životní pojistce by mohlo snížit dávku smrti o více než částku, kterou si vyberete. V univerzální životní politice může snížit přínos smrti na základě dolaru za dolar., Například, pokud máte $ 250,000 politika a vybrat $25,000, vaši příjemci obdrží pouze $ 225,000 smrt prospěch z vaší politiky.

Další důležitou věc k zapamatování o peněžní hodnotu životního pojištění je, že můžete“t vzdát politiky v prvních letech, nebo si“ll ztratit hodnotu.

“ můžete mít $10,000 peněžní hodnoty, ale to neznamená, že je částka, kterou budete odejít, pokud jste se vzdát nebo zrušit tuto politiku. Hodnota kapitulace v prvních letech politiky bude nižší než peněžní hodnota,“ říká Price.,

než se rozhodnete, jak používat složku peněžní hodnoty vaší politiky, je důležité spustit čísla. Níže je uveden příklad z New York Life Insurance Co. o efektu použití peněžní hodnoty k placení pojistného vs. jejich vyplácení z kapsy. Pamatujte, že tato čísla se mohou lišit v závislosti na pojistiteli, typu politiky, výši pojistky a vaší klasifikaci ratingu nebo rizika (preferované plus, preferované, standardní atd.).,

následující grafy ilustrují, kolik peněžní hodnoty může 35letý Nekuřák s preferovanou sazbou 100 000 dolarů za celou životní pojistku vybudovat během svého života. Hodnoty politiky a výhody uvedené jsou založeny na dividendové stupnici, která není zaručena a může být více či méně, než to, co je uvedeno.,

Příklad 1: Pomocí peněžní hodnotu k vyrovnání pojistného

* Pro tyto roky platbu prémie se předpokládá, že budou zcela nebo částečně vyplacena pomocí dividend hodnoty. Změna dividend by mohla vést k obnovení plateb pojistného.
* * Tento rok představuje délku života pojištěného.,

příklad 2: placení veškerého pojistného z kapsy

* * Tento rok představuje očekávanou délku života pojištěného. Zdroj: New York Life Insurance Co.

kdy je životní pojištění v hotovosti dobrý nápad?

životní pojištění v hodnotě hotovosti může být moudrou investicí, pokud si můžete dovolit vyšší pojistné.

jedna myšlenková škola však tvrdí, že je lepší „koupit termín a investovat zbytek.“Tato cesta znamená, že využijete nabídky životního pojištění s nižším pojistným termínem po stanovenou dobu krytí (obvykle do 30 let)., Pak byste investovali úspory nákladů na akciovém trhu.

srovnávací graf níže používá New York Life Insurance Co. politika demonstrovat potenciální finanční výnosy byste mohli sklízet, pokud jste se tento přístup. Toto srovnání přichází s laskavým svolením Jamese Hunta, pojistného matematika v důchodu se spotřebitelskou federací Ameriky (CFA) a bývalého komisaře pro pojištění ve Vermontu. Jeho analýza odhaduje“ skutečnou “ úrokovou sazbu získanou z úspor v rámci politiky peněžní hodnoty.

(Poznámka: New York Life Insurance Co., je odlehlejší v ilustraci míry návratnosti vyšší než prakticky všechny ostatní celé životní pojišťovny. Celé životní pojištění má však obecně výnosy o 1% až 2% nižší než za 20 let. Univerzální životní politiky by měly sazby návratnosti kolem 3% nižší než New York Life Insurance Co. přes 20 let, říká Hunt).

Peněžní hodnoty politiky vs. nákup termín a investovat rozdíl každý rok

Zdroj: James Hunt, Spotřebitelské Federace Ameriky
Vzhledem k omezenému prostoru, kompletní 12-analýza sloupec nelze zobrazit.,

klady a zápory životní pojištění v peněžní hodnotě

životní pojištění v peněžní hodnotě má několik výhod:

• zaručený přínos pro smrt.
• daň-odložený růst investované části politiky.
• dávky osvobozené od daně příjemcům (v závislosti na velikosti vašeho majetku).
• bezcelní úvěry přijaté proti této politice.

životní pojištění v hodnotě hotovosti nabízí likviditu, protože máte přístup k vaší politice bez penále a daní před věkem 59.5-na rozdíl od 401 (k), IRA nebo Roth,“ říká Abrams.,

existují nevýhody, ačkoli:

• musíte se kvalifikovat pro politiku, která obvykle vyžaduje zdravotní zkoušku.
• pojistné je mnohem vyšší u trvalých životních pojistek, jako je celý život, než u termínovaného života. To hlavně proto, že celé a univerzální životní pojištění má být dlouhodobým úsporným prostředkem.

Pokud zvažujete své možnosti životního pojištění, zvažte, zda si můžete dovolit značné pojistné, které přichází s celým nebo univerzálním životním pojištěním., Nicméně, peněžní hodnota, životní pojištění může být stojí za zvážení, pokud jste“jsem zachránil dost pro odchod do důchodu, chtějí investovat s menším rizikem, než na akciovém trhu a ušetřit více než 401(k) nebo IRA limity.

jak dlouho trvá, než celé životní pojištění vytvoří peněžní hodnotu?

měli byste očekávat, že alespoň 10 let vybudovat dostatek finančních prostředků pro napojení na celý životní pojištění peněžní hodnotu. Promluvte si se svým finančním poradcem o očekávaném množství času pro vaši politiku.

nezapomeňte, že vláda tyto prostředky zdaňuje., Další možností v mnoha zásadách peněžní hodnoty je, že si můžete vzít půjčku proti vaší politice. Budete však muset zaplatit úroky.