Es stehen viele verschiedene Altersvorsorgefahrzeuge zur Auswahl, aber einige der leistungsstärksten und gebräuchlichsten Fahrzeuge werden von einem Arbeitgeber bereitgestellt, z. B. 401k und 403(b) Pläne. Die gute Nachricht ist, dass es für die meisten Mitarbeiter sehr wenig praktischen Unterschied zwischen den beiden Plantypen gibt. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf einige ihrer wichtigsten Ähnlichkeiten und Unterschiede.
Beide Pläne sind steuerbegünstigte Altersvorsorgefahrzeuge, die Mitarbeitern verschiedener Organisationen angeboten werden., 403 (b) Pläne, manchmal auch als Tax-Sheltered Annuities (TSA) bezeichnet, sind Rentenpläne, die von steuerbefreiten 501(c) (3) gemeinnützigen Organisationen, einschließlich öffentlicher Schulsysteme und bestimmter Ministerien, angeboten werden. Planteilnehmer können Lehrer, Schulverwalter, Professoren, Regierungsangestellte, Krankenschwestern, Ärzte, Bibliothekare und Geistliche sein. Im Gegensatz dazu wurden 401k-Pläne traditionell nur von privaten gewinnorientierten Unternehmen angeboten, obwohl sich dies in den letzten Jahren geändert hat.,
Beitrags-und Rücktrittsähnlichkeiten
Wie ich oben erwähnt habe, sind sowohl 401k-als auch 403(b) – Pläne steuerbegünstigte Rentenfahrzeuge, die von Arbeitgebern angeboten werden. Es gibt eine Reihe von Finanzierungsmethoden, und die, mit der die meisten Leute vertraut sind, ist die Verschiebung direkt von Ihrem Gehaltsscheck in den Plan. Für das Kalenderjahr 2020 haben 401k-und 403(b) – Pläne die folgenden Aufschiebungslimits:
- Mitarbeiter können bis zu einem Höchstbetrag von $19,500
- beitragen Für Arbeitnehmer ab 50 Jahren erhöht sich das Beitragslimit um $6,500, für einen maximalen Aufschub von $26,000 pro Jahr.,
Einige 401k-und 403(b) – Pläne sollen es dem Arbeitgeber ermöglichen, auch Beiträge zu leisten. Diese können in Form von Arbeitgeberpauschalbeiträgen in verschiedenen Intervallen oder in Fällen erfolgen, in denen der Arbeitgeber einen bestimmten Betrag zusätzlich zu Ihrer eigenen Stundung beiträgt. Die maximale Beitragsbemessungsgrenze für Arbeitnehmer-Stundungen und Arbeitgeberbeiträge für 2020 beträgt insgesamt 57.000 USD oder 63.500 USD, wenn sie über 50 Jahre alt sind.
Sowohl 401k als auch 403(b) Pläne bieten steuerlich latentes Wachstum, was bedeutet, dass Beiträge innerhalb der Konten im Laufe der Zeit nicht besteuert werden, wenn sie wachsen., Alle 401k-und 403(b)-Pläne bieten eine Aufschiebungsoption vor Steuern, bei der Ihre Beiträge einkommenssteuerfrei und Arbeitgeberbeiträge immer vor Steuern erfolgen. Ausschüttungen von Vorsteuergeldern vom Konto eines Tages werden als ordentliches Einkommen besteuert. Einige Pläne bieten auch eine Roth-Option, bei der Beiträge als ordentliches Einkommen besteuert werden, wenn sie in den Plan aufgeschoben werden, mit zukünftigen Abhebungen, die völlig steuerfrei sind, solange Sie alle Regeln befolgen. Erkundigen Sie sich beim Planadministrator, um mehr über Ihre Beitragsoptionen zu erfahren.,
401k und 403(b) Pläne teilen meist ähnliche Regeln rund um Abhebungen. Im Allgemeinen können Sie sich von keinem der beiden Plantypen zurückziehen, während Sie bis zum Erreichen des 59.Lebensjahres noch im Unternehmen beschäftigt sind, obwohl es bestimmte IRS-Ausnahmen gibt. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr eine Auszahlung vornehmen und sich nicht für eine der IRS-Ausnahmen qualifizieren, können Sie zusätzlich zu den Einkommenssteuern eine Strafe von 10% zahlen. Einige 401k-und 403(b) – Pläne bieten eine Darlehensoption, bei der steuerfreie Abhebungen vorgenommen werden können, obwohl dies davon abhängt, Zahlungen in den Plan zurückzuzahlen, bis das Darlehen ausgezahlt ist., Verteilungen sind in den meisten Fällen von beiden Plänen erforderlich, sobald Sie 72 Jahre alt sind.
Aufgrund des kürzlich verabschiedeten CARES Act ermöglichen einige 401k-und 403(b)-Pläne den Teilnehmern, unabhängig vom Alter eine vorzeitige Verteilung von bis zu 100,000 US-Dollar im Jahr 2020 für Coronavirus-bedingte Härten vorzunehmen, ohne dass die vorzeitige Auszahlungsstrafe von 10% verhängt wird. Das CARES Act gibt Ihnen bis zu drei Jahre, um abgezocktes Geld anstelle der regulären 60-Tage zurückzugeben., Die Steuern können über einen Zeitraum von drei Jahren verteilt werden, aber wenn Sie die verteilten Mittel innerhalb von drei Jahren wiederherstellen, werden Sie keine Steuer schulden, bis Sie Ausschüttungen in den Ruhestand nehmen. Möglicherweise müssen Sie jedoch eine geänderte Steuererklärung einreichen, um die von Ihnen gezahlten Steuern zurückzuerhalten, bevor Sie die Mittel in Altersvorsorge umwandeln. Nicht alle Pläne bieten diese Optionen, also erkundigen Sie sich beim Planadministrator, um mehr zu erfahren. Wir empfehlen Ihnen, mit Ihren Steuer-und Finanzberatern zusammenzuarbeiten, bevor Sie frühzeitige Abhebungen von Ihren Rentenkonten vornehmen.,
Lesen Sie mehr: Wann können Sie von Ihrem 401k oder IRA Strafe frei zurückziehen?
Unterschiede zwischen 401k-und 403(b) – Plänen
Wie bereits erwähnt, besteht der Hauptunterschied zwischen beiden darin, dass der Arbeitgeber die Pläne sponsert: 401k-Pläne werden von privaten, gemeinnützigen Unternehmen angeboten, während 403(b) – Pläne nur für gemeinnützige Organisationen und staatliche Arbeitgeber verfügbar sind. Zusätzlich zur Arbeitgeberdemografie für beide Rentenkonten können 401k-und 403(b) – Pläne unterschiedliche Kosten und Investitionsentscheidungen haben.
1., Employer Match
Obwohl beide Pläne einen Employer Matching ermöglichen, bieten weniger Arbeitgeber Beiträge zu den 403(b) – Plänen ihrer Mitarbeiter an. Denn wenn ein Arbeitgeber, der eine 403(b) anbietet, eine Übereinstimmung anbietet, muss er die Vorschriften des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) einhalten, der von Arbeitgebern gesponserte, steuerlich aufgeschobene Rentenanlagen regelt, einschließlich 401ks und 403(b)s.
Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass für Nicht-ERISA 403(b)-Pläne die Ausgabenquoten viel niedriger sein können, da sie weniger strengen Berichtspflichten unterliegen.,
Obwohl 403 (b) Pläne rechtlich in der Lage sind, arbeitgeberbezogene Mittel bereitzustellen, tun dies die meisten Arbeitgeber nicht, damit sie die ERISA-Befreiung nicht verlieren.
2. Investitionsoptionen und Kosten
Einige 403 (b) Pläne bieten eine zusätzliche Aufholjagd Einsparungen von $3.000 für langjährige Mitarbeiter der Organisation. Dies kann zu einer erheblichen zusätzlichen Einsparungsoption werden, erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Planadministrator, ob Ihr Plan diese spezielle Behandlung zulässt.
Abhängig von den in Ihren 401k-oder 403(b) – Plänen angebotenen Anlagemöglichkeiten können die Gebühren und Kosten, die Sie am Ende zahlen, niedrig oder hoch sein., In einigen Fällen können Gebühren und Verwaltungskosten bei einigen 403(b)-Plänen höher sein, da gemeinnützige Organisationen und andere qualifizierte Stellen kleiner sein können als private, gemeinnützige Unternehmen. 403 (b) Pläne sind auch eher teure Investmentfonds und Annuitäten in ihrer Liste der verfügbaren Anlagemöglichkeiten haben, während 401k Pläne können mehr Vielfalt durch kostengünstigere Indexfonds und ETFs präsentieren.
Vorgeschlagene nächste Schritte für Sie
Sowohl 401k als auch 403(b) Pläne sind leistungsstarke Sparfahrzeuge, insbesondere wenn der Arbeitgeber Beiträge leistet., Einer ist nicht unbedingt besser als der andere, und die meisten Mitarbeiter haben keine Wahl, welchen Plan sie verwenden möchten, Daher ist das Wichtigste, worauf Sie sich konzentrieren müssen, sorgfältige, disziplinierte Einsparungen im Laufe der Zeit, um Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu verfolgen.,
- Suchen Sie nach den kostengünstigsten Anlagemöglichkeiten in jedem Plan
- Arbeiten Sie mit einem treuhänderischen Finanzberater zusammen, der Sie bei Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan beraten kann
- Verwenden Sie Tools wie den Gebührenanalysator für persönliches Kapital, um einen tieferen Einblick in die versteckten Gebühren zu erhalten, die Sie zahlen könnten
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