Das Einkaufen für ein Haus kann aufregend und unterhaltsam sein,aber ernsthafte Hauskäufer müssen den Prozess in einem Büro eines Kreditgebers beginnen, nicht bei einem Tag der offenen Tür. Die meisten Verkäufer erwarten von Käufern ein vorab genehmigtes Schreiben und sind eher bereit, mit denen zu verhandeln, die nachweisen, dass sie eine Finanzierung erhalten können.
Potenzielle Käufer benötigen fünf wesentliche Dinge-Nachweis von Vermögenswerten und Einkommen, guten Kredit, Beschäftigungsüberprüfung und andere Unterlagen—, um für eine Hypothek vorab genehmigt zu werden.,
Key Takeaways
- Schwere Immobilienkäufer müssen, um den Prozess zu starten in ein Kreditgeber“s Büro, nicht bei einem open house.
- Die meisten verkäufer erwarten käufer zu haben pre-genehmigung brief und werden mehr bereit zu verhandeln, wenn sie tun.
- Um vorab genehmigt zu werden, benötigen Sie einen Nachweis über Vermögenswerte und Einkommen, einen guten Kredit, eine Überprüfung der Beschäftigung und andere Arten von Unterlagen, die Ihr Kreditgeber möglicherweise benötigt.
Vorqualifikation vs., Pre-approval
Eine Hypothek Pre-Qualification kann als Schätzung nützlich sein, wie viel jemand leisten kann, auf ein Haus zu verbringen, aber eine Pre-approval ist viel wertvoller. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber den Kredit des potenziellen Käufers überprüft und die Dokumentation überprüft einen bestimmten Kreditbetrag zu genehmigen (die Genehmigung dauert in der Regel für einen bestimmten Zeitraum, wie 60 bis 90 Tage).
Potenzielle Käufer profitieren auf verschiedene Weise von der Beratung mit einem Kreditgeber und der Einholung eines Genehmigungsschreibens. Zunächst haben sie die Möglichkeit, Kreditoptionen und Budgetierung mit dem Kreditgeber zu diskutieren., Zweitens wird der Kreditgeber den Kredit des Käufers überprüfen und alle Probleme ausgraben. Der Hauskäufer lernt auch den maximalen Betrag, den er ausleihen kann, wodurch die Preisspanne festgelegt wird.
Die endgültige Kreditgenehmigung erfolgt, wenn der Käufer eine Bewertung vorgenommen hat und das Darlehen auf eine Immobilie angewendet wird.
Potenzielle Käufer sollten vorsichtig sein, ihr Komfortniveau mit einer bestimmten Hauszahlung zu schätzen, anstatt sofort auf die Spitze ihres Ausgabenlimits zu zielen.,
5 Dinge, die Sie brauchen, um eine Hypothek Pre-Approved erhalten
Voraussetzungen für die Pre-approved
Um für eine Hypothek pre-approved zu erhalten, müssen Sie fünf Dinge—Nachweis von Vermögenswerten und Einkommen, gute Kredit -, Beschäftigungsüberprüfung und andere arten von Dokumentationen, die Ihr Kreditgeber möglicherweise benötigt., Hier ist ein detaillierter Blick auf das, was Sie wissen müssen, um die folgenden Informationen zusammenzustellen und bereit für den Vorgenehmigungsprozess zu sein:
1. Einkommensnachweis
Käufer müssen in der Regel W-2-Lohnabrechnungen aus den letzten zwei Jahren, aktuelle Lohnabrechnungen mit Einkommen sowie dem aktuellen Einkommen des Jahres, einen Nachweis für zusätzliche Einnahmen wie Unterhaltszahlungen oder Boni sowie die Steuererklärungen der beiden letzten Jahre vorlegen.,
2. Nachweis der Vermögenswerte
Der Kreditnehmer benötigt Kontoauszüge und Anlagekontoauszüge, um nachzuweisen, dass er über Mittel für die Anzahlungs-und Abschlusskosten sowie Barreserven verfügt.
Die Anzahlung, ausgedrückt als Prozentsatz des Verkaufspreises, variiert je nach darlehensart. Die meisten Kredite kommen mit einer Anforderung, dass der Käufer private Hypothekenversicherung (PMI) kaufen oder eine Hypothek Versicherungsprämie oder eine Finanzierungsgebühr zahlen, wenn sie nicht setzen mindestens 20% des Kaufpreises., Zusätzlich zur Anzahlung basiert die Vorabgenehmigung auch auf dem FICO Credit Score des Käufers, dem Debt-to-Income Ratio (DTI) und anderen Faktoren, abhängig von der Art des Darlehens.
Alle außer Jumbo-Darlehen entsprechen, was bedeutet, dass sie zu staatlich geförderten Unternehmen entsprechen (Fannie Mae und Freddie Mac) Richtlinien. Einige Kredite, wie HomeReady (Fannie Mae) und Home Possible (Freddie Mac), sind für Hauskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen oder Erstkäufer konzipiert.
Veterans Affairs (VA) Darlehen, die verlangen kein Geld nach unten sind, sind für die USA, veteranen, Servicemitglieder und nicht wiederverheiratete Ehepartner. Ein Käufer, der Geld von einem Freund oder Verwandten erhält, um die Anzahlung zu leisten, benötigt möglicherweise ein Geschenkschreiben, um nachzuweisen, dass es sich bei den Geldern nicht um ein Darlehen handelt.
3. Guter Kredit
Die meisten Kreditgeber benötigen einen FICO-Score von 620 oder höher, um ein herkömmliches Darlehen zu genehmigen, und einige verlangen sogar diesen Score für ein Darlehen der Federal Housing Administration. Kreditgeber reservieren in der Regel die niedrigsten Zinssätze für Kunden mit einem Kredit-Score von 760 oder höher., Nach den FHA-Richtlinien können zugelassene Kreditnehmer mit einer Punktzahl von 580 oder höher nur 3,5% weniger zahlen.
Diejenigen mit niedrigeren Punktzahlen müssen eine größere Anzahlung leisten. Kreditgeber arbeiten häufig mit Kreditnehmern mit einem niedrigen oder mäßig niedrigen Kredit-Score zusammen und schlagen Möglichkeiten vor, ihre Punktzahl zu verbessern.
Die folgende Tabelle zeigt Ihre monatliche Kapital-und Zinszahlung für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek basierend auf einer Reihe von FICO-Scores für drei gemeinsame Darlehensbeträge., Beachten Sie, dass bei einem Darlehen von 250.000 USD eine Person mit einem FICO-Score im niedrigsten (620-639) Bereich 1.288 USD pro Monat zahlen würde, während ein Hausbesitzer im höchsten (760-850) Bereich nur 1.062 USD zahlen würde, eine Differenz von 2.712 USD pro Jahr.
|
FICO Score Range |
||||||||||||
|
Zinssatz |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,darlehen |
$1,288 |
$1,208 |
$1,146 |
$1,116 |
$1,092 |
$1,062 |
|
$150.000 Darlehen |
Zu heutigen Zinssätzen und über die 30 Jahre des $250.000 Darlehens, eine Person mit einem FICO score im Bereich 620-639 würde $213,857 in Kapital und Zinsen zahlen und ein Hausbesitzer im Bereich 760-850 würde $132,216 zahlen, eine Differenz von mehr als $81,000.,
Da sich die Zinssätze häufig ändern, verwenden Sie diesen FICO Loan Savings Calculator, um die Punktzahlen und Zinssätze zu überprüfen.
4. Beschäftigungsüberprüfung
Kreditgeber möchten sicherstellen, dass sie nur an Kreditnehmer mit stabiler Beschäftigung vergeben. Ein Kreditgeber will nicht nur einen Käufer Pay Stubs sehen, sondern auch wahrscheinlich den Arbeitgeber rufen Beschäftigung und Gehalt zu überprüfen. Ein Kreditgeber möchte möglicherweise den vorherigen Arbeitgeber kontaktieren, wenn ein Käufer kürzlich den Arbeitsplatz gewechselt hat.,
Selbstständige Käufer müssen erhebliche zusätzliche Unterlagen zu ihrem Geschäft und Einkommen bereitstellen. Nach Fannie Mae, Faktoren, die in die Genehmigung einer Hypothek für einen selbstständigen Kreditnehmer gehen gehören die Stabilität des Einkommens des Kreditnehmers, die Lage und Art des Geschäfts des Kreditnehmers, die Nachfrage nach dem Produkt oder eine Dienstleistung durch das Unternehmen angeboten, die finanzielle Stärke des Unternehmens, und die Fähigkeit des Unternehmens, weiterhin zu erzeugen und zu verteilen ausreichende Einkommen, damit der Kreditnehmer die Zahlungen auf die Hypothek zu machen.,
In der Regel müssen selbständige Kreditnehmer mindestens die Steuererklärungen der letzten zwei Jahre mit allen geeigneten Zeitplänen erstellen.
5. Andere Dokumentation
Der Kreditgeber muss den Führerschein des Kreditnehmers kopieren und die Sozialversicherungsnummer und Unterschrift des Kreditnehmers benötigen, damit der Kreditgeber eine Kreditauskunft abrufen kann. Seien Sie bereit, bei der Pre-Approval-Sitzung und später (so schnell wie möglich) alle zusätzlichen Unterlagen, die vom Kreditgeber angefordert.,
Je kooperativer Sie sind, desto reibungsloser verläuft der Hypothekenprozess.
Das Endergebnis
Beratung mit einem Kreditgeber vor dem Homebuying-Prozess kann später viel Kummer sparen. Sammeln Sie Papierkram vor dem Termin vor der Genehmigung und definitiv bevor Sie auf die Hausjagd gehen.,