Die Lebensversicherung kann Ihrer Familie ein zusätzliches finanzielles Sicherheitsnetz geben. Es gibt große Unterschiede zwischen Term Life Insurance und den verschiedenen Arten von permanenten Lebensprodukten wie Whole Life und Universal Life. Barwert ist einer von ihnen.
Das ganze Leben und die universelle Lebenspolitik bieten diesen Vorteil. Term Life Policies don “ t. jedoch, der Kompromiss ist, dass Sie eine höhere Prämie zahlen Barwert Lebensversicherung zu erhalten.,
Immer diese Art der Lebensversicherung Sinn macht, für einige Verbraucher. Hier ist, was Sie über Cash Value Life Insurance wissen müssen und ob diese Art von Versicherungsschutz für Sie richtig ist.
Was ist ganzes Leben cash-Wert der Lebensversicherung?
Die gesamte Lebensversicherung bietet eine Todesleistung, die an Ihre Begünstigten gezahlt wird, wenn Sie sterben. Es bietet auch einen Barwert, den Sie nach mehreren Jahren mit der Richtlinie nutzen können.,
Der Barwert eines ganzen Lebens unterscheidet sich von einer universellen Lebenspolitik in Bezug darauf, wie die Zinsen der Police gutgeschrieben werden.
“ Das gesamte Leben schreibt Zinsen auf der Grundlage der von der Versicherungsgesellschaft angegebenen Dividenden zu. Wenn die Versicherungsgesellschaft für das Jahr eine Dividende von 5% ausgibt, werden Ihrer Police 5% gutgeschrieben“, sagt Chris Abrams, ein lizenzierter Versicherungsagent und Eigentümer von Abrams Insurance Solutions.
Bei einer indizierten Universal Life Policy schreibt die Versicherungsgesellschaft Zinsen auf der Grundlage der Wertentwicklung eines Börsenindex zu, typischerweise der S&P 500., Abrams sagt am Ende des Jahres, Ein Versicherungsnehmer erhält die gleiche Rendite wie der Index. Wenn der Index jedoch eine negative Rendite für das Jahr aufweist, erhält Ihre Richtlinie überhaupt keine Rendite. Ihre Richtlinie kann auch eine Obergrenze haben, auch wenn der Index übertrifft.
“ Wenn beispielsweise die Indexobergrenze für S&P 12% beträgt und die S&P 14% für das Jahr zurückgibt, werden Ihrer Richtlinie 12% gutgeschrieben“, sagt Abrams.
Der Vorteil einer indizierten Universal Life Policy besteht darin, dass Sie im Laufe der Zeit eine bessere Rendite erzielen können, wenn der Index eine gute Leistung erbringt., Das birgt jedoch mehr Risiko. Das ist bei einer ganzen Lebensversicherung nicht der Fall. Ganze Lebenspolitik garantiert Renditen.
Wie funktioniert Cash Value Lebensversicherung?
Wenn Sie eine Whole Life-oder Universal Life-Police erhalten, zahlen Sie entweder monatlich oder jährlich eine Prämie.
Die Art und Weise, wie die Prämien festgelegt werden, variiert:
- Ganze Lebensversicherungen haben feste Prämien.
- Die Prämien für indexierte Universal Life Policies sind flexibler.,
In einer indizierten Universal Life Policy, können Sie eine niedrigere Prämie zahlen oder Prämien ganz überspringen, wenn es genug Cash-Wert in der Politik, sagt Sam Price, ein unabhängiger Agent & Broker mit Assurance Financial Solutions.
Ihre Versicherung wendet einen Teil Ihrer Prämienzahlungen auf Ihre Police an, um das Todesgeld zu finanzieren und den anderen Teil in den Markt zu investieren. Letzterer Teil baut den Barwert auf.
Sie erhalten den größten Nutzen aus Barwert, während Sie am Leben sind., Sie können es auf verschiedene Arten verwenden: Ergänzen Sie Ihr Renteneinkommen, zahlen Sie Schulden ab oder decken Sie bestimmte Ausgaben ab.
Hier sind drei Möglichkeiten, wie Sie Barwert verwenden können:
- Zahlen Sie Ihre Prämien: Die meisten Versicherer werden Ihnen erlauben, dies zu tun, nachdem Sie die Politik für mindestens ein Jahr im Besitz haben. Wenn Sie sich für eine universelle Lebenspolitik entscheiden, könnten Sie am Ende den gesamten in der Richtlinie aufgebauten Barwert erschöpfen.
- Nehmen Sie ein Darlehen gegen Ihre Politik: Sie können einen Teil Ihres Barwertes in Form eines Darlehens ziehen, die Sie mit Zinsen zurückzahlen müssen., Der Nachteil dieses Ansatzes ist, dass, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, wird der Betrag von der Todesleistung abgezogen werden Ihre Begünstigten erhalten.
- Teilweise oder vollständig Geld von Ihrer Police abheben: Sie können Geld direkt von der Barwert-Lebensversicherung abheben. Wenn Sie dies in einer gesamten Lebensversicherung tun, kann das Todesgeld um mehr als den Betrag reduziert werden, den Sie abheben. In einer universellen Lebenspolitik kann es den Todesvorteil auf Dollar-für-Dollar-Basis reduzieren., Wenn Sie beispielsweise eine Police über 250.000 US-Dollar haben und 25.000 US-Dollar abheben, erhalten Ihre Begünstigten nur einen Todesvorteil von 225.000 US-Dollar aus Ihrer Police.
Eine weitere wichtige Sache über Cash Value Lebensversicherung zu erinnern ist,dass Sie die Politik in den ersten Jahren nicht aufgeben können oder Sie Wert verlieren.
„Sie können $ 10.000 Barwert haben, aber das bedeutet nicht, dass“s der Betrag, den Sie gehen weg mit, wenn Sie diese Politik aufgeben oder stornieren waren. Der Rückgabewert in den ersten Jahren der Politik wird geringer sein als der Barwert“, sagt Price.,
Bevor Sie entscheiden, wie Sie Ihre Politik Cash-Value-Komponente verwenden, ist es entscheidend, die Zahlen zu laufen. Unten ist ein Beispiel von die New York Life Insurance Co. des Effekts der Verwendung des Barwerts zur Zahlung von Prämien im Vergleich zu deren Auszahlung aus eigener Tasche. Denken Sie daran, dass diese Zahlen je nach Versicherer, Policy-Typ, Policy-Betrag und Rating oder Risikoklassifikation (bevorzugtes Plus, bevorzugtes Standard usw.) variieren können.).,
Die folgenden Diagramme veranschaulichen, wie viel Geldwert ein 35-jähriger Nichtraucher Mann mit einem Vorzugspreis $100.000 ganze Lebensversicherung über sein Leben aufbauen könnte. Die angezeigten Richtlinienwerte und Vorteile basieren auf einer Dividendenskala, die nicht garantiert ist und mehr oder weniger als das, was gezeigt wird, sein könnte.,
{{/values}}
Die Versicherungsprodukte auf Insure.com sind von Unternehmen, von denen QuinStreet eine Entschädigung erhalten kann. Entschädigung kann Auswirkungen haben, wenn Produkte auf Insure.com (einschließlich der Reihenfolge, in der sie erscheinen)., QuinStreet umfasst nicht alle Versicherungsgesellschaften oder alle Arten von Produkten, die auf dem Markt verfügbar sind.
950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
Beispiel 1: Verwendung des Barwerts zur Verrechnung von Prämienzahlungen
* Für diese Jahre wird davon ausgegangen, dass die Prämienzahlung ganz oder teilweise über Dividendenwerte gezahlt wird. Eine Änderung der Dividenden könnte zur Wiederaufnahme der Prämienzahlungen führen.
** In diesem Jahr steht die Lebenserwartung des Versicherten.,
Beispiel 2: Zahlung aller Prämien aus eigener Tasche
** Dieses Jahr entspricht der Lebenserwartung des Versicherten. Quelle: Die New York Life Insurance Co.
Wann ist eine Barwert-Lebensversicherung eine gute Idee?
Cash Value Lebensversicherung kann eine kluge Investition sein, wenn Sie die höheren Prämien leisten können.
Allerdings argumentiert eine Schule des Denkens, dass es besser ist, Begriff zu kaufen und den Rest zu investieren.“Diese Allee bedeutet, dass Sie die Vorteile der niedrigeren Prämie Begriff Lebensversicherung bietet für einen bestimmten Zeitraum der Abdeckung nehmen (in der Regel bis zu 30 Jahre)., Sie würden dann die Kosteneinsparungen an der Börse investieren.
Die Vergleichstabelle unten verwendet eine New York Life Insurance Co. politik, um die potenziellen finanziellen Erträge zu demonstrieren, die Sie erzielen könnten, wenn Sie diesen Ansatz verfolgen. Dieser Vergleich stammt von James Hunt, einem pensionierten Aktuar der Consumer Federation of America (CFA) und ehemaligen Versicherungskommissar von Vermont. Seine Analyse schätzt den“ realen “ Zinssatz, der mit Ersparnissen innerhalb einer Geldwertpolitik verdient wird.
(Hinweis: die New York Life Insurance Co., ist ein Ausreißer bei der Darstellung der Rendite höher als praktisch alle anderen Lebensversicherungen. Allerdings hat die gesamte Lebensversicherung in der Regel Renditen 1% bis 2% niedriger über 20 Jahre. Universal Life Policies hätten Renditen von rund 3% niedriger als New York Life Insurance Co. über 20 Jahre, sagt Hunt).
Cash Value Policy vs. Kauf Begriff und investieren die Differenz jedes Jahr
Quelle: James Hunt, Consumer Federation of America
Aufgrund Platzbeschränkungen, die volle 12-Spalten-Analyse kann nicht angezeigt werden.,
Vor – und Nachteile der Barwert-Lebensversicherung
Die Barwert-Lebensversicherung bietet mehrere Vorteile:
- Garantierte Todesleistung.
- Steuer-Latentes Wachstum auf den investierten Teil der Politik.
- Steuerfreie Leistungen an Begünstigte (abhängig von der Größe Ihres Nachlasses).
- Steuerfreie Darlehen gegen die Politik genommen.
Cash Value Life Insurance bietet Liquidität, da Sie ohne Strafe und Steuern vor dem Alter von 59.5 auf Ihre Police zugreifen können – im Gegensatz zu 401(k), IRA oder Roth“, sagt Abrams.,
Es gibt jedoch Nachteile:
- Sie müssen sich für eine Richtlinie qualifizieren, für die normalerweise eine Gesundheitsprüfung erforderlich ist.
- Die Prämien sind bei dauerhaften Lebensversicherungen, wie z.B. Vollkaskoversicherungen, viel höher als bei Term life. Das liegt vor allem daran, dass ganze und universelle Lebensversicherungen langfristige Sparfahrzeuge sein sollen.
Wenn Sie Ihre Lebensversicherungsoptionen abwägen, überlegen Sie, ob Sie sich die erheblichen Prämien leisten können, die mit einer vollständigen oder universellen Lebensversicherung verbunden sind., Allerdings kann Cash-Value-Lebensversicherung eine Überlegung wert sein, wenn Sie genug für den Ruhestand gespeichert haben, wollen mit weniger Risiko als die Börse investieren und mehr als ein 401(k) oder IRA Grenzen sparen.
Wie lange dauert es für die ganze Lebensversicherung cash-Wert bauen?
sollten Sie erwarten, dass mindestens 10 Jahre, um sich genügend Geldmittel zu erschließen und ganze Lebensversicherung cash-Wert. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater über die erwartete Zeit für Ihre Politik.
Denken Sie daran, dass die Regierung diese Mittel besteuert., Eine weitere Option in vielen Geldwertrichtlinien ist, dass Sie einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen können. Sie müssen jedoch Zinsen zahlen.