Der berühmte Patriot Patrick Henry verkündete: „Gib mir Freiheit … oder gib mir den Tod!“bei Amerikas Gründung.
In diesen Tagen hat sich das Motto des Landes geändert: „Vergiss die finanzielle Freiheit … gib mir Schulden!“
Die amerikanischen Haushaltsschulden erreichten 2018 einen Rekord von 13,21 Billionen US-Dollar. Wenn Sie diesen Scheck schreiben müssten, würde er $13,210,000,000,000 lesen.
Glück für Sie, dass Schulden von etwa 300 Millionen Menschen geteilt werden. Aber wer ist am ehesten verschuldet?,
Noch wichtiger ist, wer sind diejenigen, die am ehesten aus Schulden zu bekommen?
Es ist alles eine Frage von Alter, Einkommen, ethnischer Zugehörigkeit, Familientyp und Bildungsniveau. Demografie bestimmt nicht streng die Schulden, aber das Verständnis solcher Statistiken kann Sie auf Ihre finanzielle Zukunft hinweisen.
Es kann Sie auch motivieren, gegen die Zahlen zu gehen und finanzielle Freiheit zu finden. Hier ist ein Blick auf die große Demografie der Schulden.
Durchschnittliche amerikanische Schulden nach Alter
Sie haben wahrscheinlich das Sprichwort „Sie müssen Geld ausgeben, um Geld zu verdienen.,“Ökonomen diskutieren das, aber es gibt wenig Zweifel, dass die Menschen mehr ausgeben, wenn sie mehr verdienen.
Das belegt die Umfrage der Verbraucherfinanzen, die die Federal Reserve alle drei Jahre durchführt. Die jüngste Umfrage war im Jahr 2016 und zeigte, dass die Spitzenverdienerjahre auch die Spitzenschuldenjahre sind.
Hier ist die Durchschnittliche Höhe der Schulden für jedes Alter Gruppe:
Unter 35: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: $66,000
75 und: $34,500
Die Art der Schulden widerspiegelt, wo die Menschen in Ihrer persönlichen und beruflichen Entwicklung., Hier ist ein kurzer Blick auf jede Altersgruppe:
Alter 35 und unter
Die größten Quellen der tausendjährigen Schulden sind Kreditkarten (20%) und Studentendarlehen (21%), nach einer 2018 Northwestern Mutual Umfrage. Etwa 40% des monatlichen Einkommens werden für Ermessenskosten ausgegeben – Kleidung, Unterhaltung und andere nicht wesentliche Gegenstände.
Alter 36 bis 44
Fast 87% der Familien sind verschuldet, wobei der Durchschnitt im Dezember 2018 $ 135.768 beträgt. Der Großteil davon ist Hypothekenschulden, da dies die Zeit ist, in der sich die meisten Menschen in einem festen Zuhause niederlassen und eine Familie gründen., Die mediane Wohnungsschuld beträgt 93.700 USD, und fast 50% tragen Kreditkartenschulden von 2.500 USD.
Alter 45 bis 54
Die Trends im mittleren Alter bleiben stabil, obwohl weniger Studentendarlehen Schulden halten. Die meisten Beschäftigten vor der Großen Rezession mussten nicht so sehr von der Finanzierung abhängig sein wie jüngere Altersgruppen.
Alter 55 bis 64
Etwa 77% der Familien in dieser Altersgruppe sind immer noch verschuldet, aber die mittlere Verschuldung der Haushalte ist auf 69,000 USD gesunken. Hypotheken und Studentendarlehen werden ausgezahlt und die Menschen konzentrieren sich mehr auf das Sparen für den Ruhestand.,
Alter 65 bis 74
Ruhestand kommt, obwohl die mittlere Haushaltsschuld $ 42.000 ist. Die Menschen geben weniger aus und leihen sich weniger aus, obwohl 42% der Haushalte immer noch Kreditkartenschulden in Höhe von mindestens 2,500 US-Dollar haben.
Alter 75 und älter
Die überwiegende Mehrheit lebt von festen Einkommen, obwohl ein Bericht des Bureau of Labor Statistics aus dem Jahr 2017 ergab, dass die Erwerbsbeteiligung von 6,4% im Jahr 2006 auf 8,4% im Jahr 2016 gestiegen ist und voraussichtlich 10,8% bis 2026 erreichen wird.,
Ein Teil dieses Anstiegs ist auf eine bessere allgemeine Gesundheit und Langlebigkeit zurückzuführen, aber die steigenden medizinischen Kosten und der Mangel an Einsparungen zwingen einige Menschen, weiter zu arbeiten.
Schulden und Bildung
Je gebildeter Sie sind, desto mehr Schulden haben Sie. Das liegt daran, dass höhere Bildung zu höheren Einkommen führt und höheres Einkommen zu höheren Ausgaben führt.
Ein Bericht der Federal Reserve zeigte, dass Menschen mit Hochschulabschlüssen durchschnittlich $ 8,200 Kreditkartenschulden tragen. Diejenigen, die das College besuchten,aber keinen Abschluss machten, trugen $4,700.,
Abiturienten tragen nur durchschnittlich $4.600, während diejenigen ohne Abitur $3.800 tragen.
Aber der Prozentsatz der Schulden vs. Einkommen sinkt je höher Sie gehen. Für diejenigen in den niedrigsten 20% der Einkommensskala beträgt ihre Verschuldung 15% ihres Jahreseinkommens. Für die höchsten 20% der Lohnempfänger sind es nur 2.4%.
Das Bildungsniveau einer Person wirkt sich direkt auf ihr Verdienstpotenzial aus., Hier sind 2017 Bureau of Labor Statistics über das durchschnittliche Jahreseinkommen:
- Weniger als ein Abitur – $25,636
- High School Education – $35,256
- Besuchte ein College – $38,376
- Zweijähriger College-Abschluss – $41,496
- College – Abschluss – $61,828
- Advanced degree – $75,452
Obwohl es ist nicht immer der Fall, wenn Sie klug genug sind, um eine College-Ausbildung zu erhalten, sind Sie wahrscheinlich klug genug, um sich von unüberschaubaren Schulden fernzuhalten.
Durchschnittliche Schuldenquote
Die Schuldenquote ist ein Schlüsselindikator für die finanzielle Gesundheit., Es wird bestimmt, indem Sie monatliche Ausgaben nehmen und diese Zahl durch Ihr monatliches Einkommen dividieren.
Wenn Ihre Rechnungen beispielsweise $ 5,000 pro Monat betragen und Sie $7,500 pro Monat verdienen, beträgt Ihr DTI 66%. Es bedeutet auch, dass Sie dringend einer finanziellen Überholung bedürfen.
Der maximale DTI, den Sie für eine Hypothek qualifizieren müssen, beträgt normalerweise 43%. Die meisten Finanzberater empfehlen, Ihren DTI bei 30% oder niedriger zu halten.
Insgesamt sind die DTIs im Laufe der Jahre gestiegen. Ein 2018 Federal Reserve Bericht zeigte einen langsamen, aber stetigen Anstieg von 1980s, dann einen starken Anstieg während des Wohnungsbooms der frühen 2000s.,
Es sank mit der Finanzkrise von 2008, die darauf hindeutete, dass viele Haushalte den Verbrauch senken oder Kredite in Verzug geraten.
Das mittlere Haushaltseinkommen erreichte laut US Census Bureau $ 61,372 im Jahr 2017. Das sind fast 20.000 Dollar mehr als im Jahr 2000.
Aber der typische amerikanische Haushalt trägt jetzt eine durchschnittliche Verschuldung von $ 137,063. Die mittlere Verschuldung betrug nur $50.971 im Jahr 2000.
DTI-Statistiken von Jahr zu Jahr sind schwer zu bekommen, aber angesichts des Anstiegs der Schulden im Vergleich zum Anstieg des Einkommens ist es offensichtlich, dass Amerikaner in allen demografischen Gruppen höhere Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse haben.,
Schulden und Familientyp
Untersuchungen zeigen, dass Singles mehr Freunde und sicherlich mehr Freizeit haben als verheiratete Paare, aber verheiratet zu sein verringert die Wahrscheinlichkeit, dass Sie verschuldet bleiben.
Eine Studie von TD Ameritrade aus dem Jahr 2017 mit 2,000 Personen ergab, dass 43% der verheirateten Paare sich im Vergleich zu 29% der Singles als finanziell abgesichert betrachteten.
Verheiratete Menschen verdienen durchschnittlich 61.700 US-Dollar pro Jahr im Vergleich zu 52.900 US-Dollar für Singles.
Etwa 30% der Singles sparen kein Geld, verglichen mit 17% der verheirateten Paare.,
Schulden und Einkommen
Je reicher Sie sind, desto wahrscheinlicher werden Sie Schulden tragen. Je reicher Sie sind, desto einfacher ist es natürlich, diese Schulden zu tilgen.
Wenn es um Wohneigentum geht, bedeutet ein geringeres Einkommen weniger Chancen, sich überhaupt für Kreditschulden zu qualifizieren. Die Kreditkartenqualifikation ist weniger streng, aber die Grundregel gilt immer noch.
Die Menschen in den höchsten 10% des Jahreseinkommens hatten eine durchschnittliche Kreditkartenschuld von $ 11,200, nach einer 2018 ValuePenguin Analyse von Census und Federal Reserve Reports.,
Die durchschnittliche Verschuldung basierend auf der Einkommensskala:
Schulden und Minderheiten
Minderheiten verdienen im Allgemeinen weniger als Weiße, obwohl dies nicht unbedingt zu mehr Schulden führt. Eine Studie aus dem Jahr 2018 über Volkszählungsdaten von ValuePenguin ergab, dass Personen, die sich als Weiß identifizierten, durchschnittlich 7,942 US-Dollar an Kreditkartenschulden hatten.
Es folgten Asiaten ($7,660) und Schwarze ($6,172). Weniger Kreditkartenschulden bedeuten nicht unbedingt weniger finanzielle Belastung, da Schwarze weniger Gesamteinkommen haben, um Rechnungen zu bezahlen.,
Laut einem Bericht des US Census Bureau aus dem Jahr 2017 betrug das mittlere Haushaltseinkommen der Schwarzen 49.258 US-Dollar. Hispanics durchschnittlich $ 59,486, Weiße durchschnittlich $ 68,145 und Asiaten durchschnittlich $81,131.
Ein Bericht der Federal Reserve aus dem Jahr 2016 zeigte, dass das mittlere Nettovermögen weißer Familien fast zehnmal so hoch war wie das der Schwarzen, und dass etwa 20% der schwarzen Familien ein Nettovermögen von Null haben.
Der Median Nettowert für weiße Familien war $ 171,000, im Vergleich zu $ 17,600 für Schwarze und $ 20,700 für Hispanics.
Die Verschuldung von Studentendarlehen wirkt sich überproportional auf Minderheiten aus., Etwa 87% der Schwarzen nehmen Studentendarlehen an vierjährigen Colleges auf, während 65% der Hispanics Studentendarlehen aufnehmen, so das National Center for Education Studies.
Schwarze haben durchschnittlich 7,400 USD mehr Schulden als Weiße, wenn sie ihren Abschluss machen, und diese Lücke vergrößert sich im Laufe der Zeit aufgrund höherer Ausfallraten.
Schulden und Geschlecht
Frauen haben im Laufe der Jahrzehnte enorme wirtschaftliche Gewinne erzielt, aber die meisten werden mehr Schulden haben als Männer. Eine primäre Tatsache ist, dass Frauen 82% dessen verdienen, was Männer verdienen, laut einer Analyse des Pew Research Center aus dem Jahr 2017 des mittleren Stundenlohns.,
Experten nennen eine Vielzahl von Gründen für das Geschlechtergefälle-Diskriminierung, Berufswahl, Mutterschaft und andere. Was auch immer die Ursache ist, Das Endergebnis ist, dass Frauen weniger Geld haben.
Viele investieren es auch nicht so effektiv wie Männer. Eine Umfrage bei Investitionen von BlackRock ergab, dass Frauen es vorziehen, 71% ihres Geldes in bar zu halten, während Männer 60% behalten. Bargeld hat kein Risiko, aber auch kein Potenzial, als Aktien zu wachsen.
Ein Problem ist, dass viele ihre Karriere in tiefere finanzielle Löcher starten. Frauen halten etwa $900 Milliarden der $1.,5 billionen in Studentendarlehensschulden, laut 2018 Bericht der American Association of University Women.
Es gibt mehr Frauen im College (56%) als Männer und sie nehmen größere Kredite auf. Sie wählen auch in der Regel weniger lukrative Studienbereiche, nach der Harvard Business Review.
Das wirkt sich auf langfristige Ersparnisse und Ruhestand, das ist, wo eine geschlechtsspezifische medizinische Lücke teuer sein kann. Die durchschnittliche 55-jährige Frau wird durchschnittlich $79,000 mehr für die Krankenversicherung über ihren Ruhestand zahlen als der durchschnittliche 55-jährige Mann, nach einem Bericht von HealthView Services.,
Frauen zahlen mehr, weil sie im Durchschnitt zwei Jahre länger leben als Männer, so der Bericht, nicht weil sie mehr Gesundheitsversorgung benötigen.
Studentendarlehensschulden
Das Bezahlen für das College hat sich für Millionen von Amerikanern zu einer langfristigen Belastung entwickelt. Die Gesamtrechnung zum November 2018 betrug 1,56 Billionen US-Dollar, mehr als doppelt so viel wie ein Jahrzehnt zuvor.
Etwa 66% der Studenten, die 2017 einen Vierjahresabschluss erwarben, nahmen Kredite auf und schuldeten 28.500 US-Dollar, als sie ihre Mützen und Kleider bekamen.
Von den 42,2 Millionen Menschen mit Bundesstudentendarlehen schuldeten 2,7 Millionen mindestens 100.000 US-Dollar.,
Die Umfrage der Fed zu den Verbraucherfinanzen zeigt, dass 22.4% der Familien im Jahr 2016 Studentendarlehensschulden hatten. Nur 8,9% zahlten solche Darlehen im Jahr 1989.
Die durchschnittliche Familie schuldete 1989 $5.400. Das stieg 2016 auf $ 34,200.
Selbst inflationsbereinigt ist das ein dreifacher Anstieg. Die durchschnittliche monatliche Zahlung betrug 339 USD pro Monat.