Heute werde ich genau erklären, was per stirpes ist.
Tatsächlich hat dieses lustige lateinische Wort unseren Kunden kürzlich davor bewahrt, über 500,000 US-Dollar an den falschen Begünstigten zu senden.
Und sie brauchte nicht einmal einen Anwalt zu beauftragen, um es zu beheben!
Wenn Sie wollen zu machen sicher, dass Ihr Geld wird vererbt, indem Sie die richtigen Menschen, genießen Sie den heutigen post.,
Sie können auch die Podcast-Episode genießen, die wir über die Definition von Per stirpes aufgenommen haben und warum es so wichtig ist:
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Sie werden mit oder ohne Per Stirpes sterben
Wenn Sie dies lesen, können Sie mit Sicherheit sagen, dass Sie immer noch treten und atmen. Aber das wird nicht ewig dauern.
Um Social-Media-Guru Gary Vaynerchuk zu zitieren:
„Du wirst sterben“.
Als Finanzplaner denken wir, dass Sie für diesen Anlass planen sollten: Sterben.,
So herzlos das klingen mag, bedenke, dass es das Gegenteil ist. Die Planung Ihres Todes ist unglaublich durchdacht und hilft, Stress für Ihre Familie zu minimieren.
Einrichten Ihrer Begünstigtenbezeichnungen auf Rentenkonten
Ein wichtiger Teil dieser Planung ist das Einrichten Ihrer Begünstigtenbezeichnungen.
Was sind begünstigte Bezeichnungen?
Begünstigte Bezeichnungen bestimmen, wer Ihr Rentenkonto Geld bekommt, wenn Sie vergehen.,
Ein Beispiel für die Einrichtung Ihrer begünstigten Bezeichnungen – mit zwei Personen, die gleiche Hälften erhalten.
Ihre Altersvorsorgekonten umfassen Ihre IRA-Konten und Ihre vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgepläne. Dies bedeutet:
- Traditional und Roth IRAs
- SIMPLE IRAs
- SIMPLE IRAs
- Traditional und Roth 401(k)’s
- Traditional und Roth 403(b)’s
- Traditional und Roth 457′ s
- 401(a) accounts…und mehr!,
Primär – gegen Kontingentempfänger
Die meisten verheirateten Menschen entscheiden sich für ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten.
Wenn Sie das tun, bedeutet dies, dass Ihr Ehepartner das Geld auf Ihren Rentenkonten erhält, wenn Sie sterben.
Dieses Szenario ist so alltäglich, dass Sie, wenn Sie verheiratet sind und Ihren Ehepartner nicht als Hauptbegünstigten zuweisen, wahrscheinlich spezielle Unterlagen benötigen, um dies zu ermöglichen.
Mit anderen Worten, Ihr Ehepartner muss möglicherweise ein notariell beglaubigtes Dokument unterzeichnen, das besagt, dass er/sie in Ordnung ist, nicht der Hauptbegünstigte auf Ihren Rentenkonten zu sein.,
Außerdem müssen Sie wahrscheinlich bedingte Begünstigte für Ihre Rentenkonten einrichten.
Wenn Sie mit Kindern verheiratet sind, könnten Ihre bedingten Begünstigten Ihre Kinder sein. Wenn Ihr Hauptbegünstigter vor Ihnen stirbt, geht Ihr Geld an Ihre Kontingentbegünstigten.
Bedingte Begünstigte erben Ihre Vermögenswerte, wenn der primäre Begünstigte vor Ihnen besteht.,
Pro Stirpes vs pro Kopf
Eine letzte Überlegung bei der Einrichtung Ihrer Begünstigten Bezeichnungen ist, ob pro Stirpes oder pro Kopf zu wählen.
Was ist Per Stirpes?
Obwohl es seltsam klingt (es ist ein lateinischer Rechtsbegriff), ist per stirpes ziemlich einfach zu verstehen.
Pro stirpes bedeutet, dass, wenn ein Begünstigter stirbt, bevor Sie sterben, die Kinder des verstorbenen Begünstigten Ihr Geld erben.
Ohne per stirpes wird alles an den verbleibenden Primärempfänger übergeben.,
Betrachten Sie eine Großmutter, Tochter und Enkelin.
In den meisten Fällen, wenn die Großmutter stirbt, geht ihr Geld an ihre Tochter.
Wenn die Tochter jedoch vor der Großmutter stirbt, würde das für die Tochter vorgesehene Geld nicht zur Enkelin gelangen.
Das könnte die Enkelin sehr traurig machen.
Noch wichtiger ist, es könnte die Großmutter traurig machen, dass ihre Absichten nicht ausgeführt wurden.
Wenn stattdessen die Großmutter per Stirpes wählt – und ihre Tochter vor ihr stirbt-würde das Geld direkt an die Enkelin gehen.,
Dies ist nur durch die Wahl per stirpes möglich.
Wählen Sie pro stirpes auf Ihrem Rentenkonto Empfängerbezeichnungen, um sicherzustellen, dass die Erben Ihrer Erben ihren Anteil erhalten.
Was ist Pro-Kopf?
Pro Kopf ist normalerweise die Standardoption auf den meisten Rentenkonten, wenn per Stirpes nicht ausgewählt ist.
Zurück zu unserem obigen Beispiel, sagen wir, dass die Großmutter noch eine Tochter und Enkelin hat…aber sie hat auch einen Sohn.,
Die Tochter und der Sohn werden als 50/50 Begünstigte auf dem 1-Millionen-Dollar-Rentenkonto der Großmutter aufgeführt.
Also, wenn Oma morgen von einem Rentier überfahren wird, würde jeder $500,000 erhalten.
Wenn die Tochter jedoch zuerst überfahren wird – und pro Kopf standardmäßig ausgewählt wurde–, gehen die für die Tochter vorgesehenen 500,000 US-Dollar an…den Sohn!
Der Sohn hätte 1 Million Dollar in der Tasche und der Enkelin würde nichts übrig bleiben.
Soll ich Per Stirpes für meine Empfängerbezeichnungen verwenden?,
Wenn Sie die Empfängerbezeichnungen auf Ihren Rentenkonten einrichten, werden Sie genau mit dieser Frage konfrontiert.
„Sollten Sie je nach Stämmen über?“
Die richtige Antwort für Sie hängt von mehreren Faktoren ab.
Möchten Sie beispielsweise, dass Ihr Geld an die Erben Ihres Begünstigten geht? Es ist möglich, dass das die ganze Zeit dein Plan war.
Aber es ist auch möglich, dass Sie nicht möchten, dass Ihre Enkelkinder Zugang zu Ihrem Geld erhalten.
Ein zu berücksichtigender Faktor ist das Alter der Erben, die das Geld über per Stirpes erhalten würden.,
Wenn Sie beispielsweise Vermögenswerte an Ihre Kinder (und Ihre Enkelkinder über per stirpes) weitergeben möchten, berücksichtigen Sie das Alter der Enkelkinder.
Sind die Enkel Minderjährige? Würden die Enkelkinder Ihr Vermögen selbst verwalten können?
Das sind keine einfachen Fragen zu beantworten.
Aus diesem Grund sollten Sie sich an einen Finanzplaner und Immobilienanwalt wenden, um bei der Auswahl Ihrer begünstigten Bezeichnungen behilflich zu sein.,
Schritt-für-Schritt: So wählen Sie pro Kopf oder pro Kopf auf Ihren Rentenkonten
Schritt 1
Wenden Sie sich an die Bank oder Depotbank, in der sich Ihre Rentenkonten befinden (z. B. Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley usw.) und fordern Sie eine Kopie Ihrer aktuellen Begünstigtenbezeichnungen an.
Überprüfen Sie Ihre aktuellen Bezeichnungen und tun Sie zwei Dinge:
- Bestätigen Sie, dass das, was Sie derzeit in der Datei haben, korrekt und an Ihren Absichten ausgerichtet ist.
- Überprüfen Sie, ob per stirpes ausgewählt wurde. (Denken Sie daran, pro Kopf wird normalerweise standardmäßig ausgewählt.,)
Wenn alles gut aussieht, ist Ihre Arbeit erledigt. Wenn die Dinge aktualisiert werden müssen, wechseln Sie zu Schritt 2.
Schritt 2
Jede Bank oder Depotbank hat ein „Benennungsformular“.“
Wenn Sie eine Änderung an Ihren Begünstigten vornehmen müssen-einschließlich pro Stirpes oder pro Kopf -, müssen Sie sich an Ihre Bank oder Depotbank wenden und dieses Formular anfordern.
(Sie können sich auch an Ihren Finanzplaner wenden, wenn Sie einen haben.)
Mit dem Formular zur Benennung des Begünstigten können Sie die entsprechenden Änderungen an Ihren Benennungen vornehmen., Es könnte ungefähr so aussehen:
Beispiel für ein Formular zur Benennung von Begünstigten, in dem Sie pro Stirpes auswählen können.
Abschließend
Wenn Sie beim Einrichten Ihres nächsten Rentenkontos auf das Kontrollkästchen little per stirpes starren, klopfen Sie sich auf die Rückseite.
Mehr als die Hälfte der Erwachsenen in den USA haben keinen Nachlass und die Zahlen steigen für Minderheitengruppen signifikant an.
Während die Planung für eine Zukunft ohne Sie eine schwierige Aufgabe sein kann, ist es eines der wichtigsten Teile eines Finanzplans., Und den Prozess mit der korrekten Einrichtung Ihrer begünstigten Bezeichnungen zu beginnen, kann ein guter Anfang sein.
Zusammenfassend kann es eine einfache Entscheidung sein, wenn Sie Ihre Kinder als Hauptbegünstigten zuweisen und ihre Kinder (Ihre Enkelkinder) gut in den 30ern sind – und in der Lage sind, ihre eigenen Finanzen zu verwalten–, die per Stirpes-Box zu überprüfen.
Wenn Ihre Enkelkinder Minderjährige sind, dann könnte die Arbeit mit einem Finanzplaner und Immobilienanwalt, um einen benutzerdefinierten Plan zu entwerfen, die umsichtige Option sein.
Das Endergebnis ist, dass per stirpes nicht ignoriert werden sollte.,
Es ist ein kritischer Teil des Ruhestandsplanungsprozesses, der es verdient, mindestens jedes Jahr überprüft zu werden.