Wenn Sie Kreditkartenschulden haben und bereit sind, mit der Auszahlung zu beginnen, denken Sie wahrscheinlich darüber nach, wie Sie Ihre Rückzahlung effizienter gestalten können. Es gibt zwei Variablen in der Gleichung, die Ihre Schulden teuer machen: Kapital und Zinsen. Principal ist der Betrag, den Sie der Karte belastet haben, und Sie können jetzt nicht viel dagegen tun (es sei denn, Sie kehren Einkäufe zurück und werden zurückerstattet). Im Allgemeinen stecken Sie fest, den Auftraggeber vollständig zurückzuzahlen.,
Die Zinsen hingegen steigen mit der Zeit, auch wenn Sie keine zukünftigen Einkäufe tätigen. Sie können jedoch Ihre Zinskosten senken. Sie können Zinsen minimieren, indem Sie Ihr Kapital zurückzahlen. Und Sie können die Zinssätze für Ihre Kreditkarten senken, was Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit senkt.
Warum das wichtig ist
Der Hauptgrund für die Senkung Ihres Zinssatzes ist, Geld zu sparen! Dies ist besonders hilfreich, wenn Sie Schulden auf mehreren Karten haben und versuchen, sich selbst auszugraben. Jedes bisschen Einsparungen hilft., Hier ist ein kurzes Beispiel dafür, wie viel Sie sparen könnten, indem Sie Ihren Zinssatz senken.
Stellen Sie sich vor, Sie haben ein Guthaben von $10.000 auf einer Kreditkarte, die 18 Prozent APR berechnet und eine Mindestzahlung von $250 hat. Der NFCC Kreditkartenzahlungsrechner zeigt, dass dieses Konto Sie $5386.23 Zinsen kosten würde, bevor das Konto ausgezahlt wird.
Wenn Sie den Zinssatz auf 12 Prozent anstelle von 18 Prozent senken und die monatliche Zahlung von 250 US-Dollar leisten, zahlen Sie nur 2834,67 US-Dollar an Zinskosten. Diese eine kleine Änderung der Senkung Ihres Zinssatzes würde Sie $2.551, 56 sparen!,
Klingt nach einer guten Strategie, oder? Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie niedrigere Zinssätze erhalten können.
Öffnen Sie eine neue Karte
Eine Möglichkeit, niedrigere Zinssätze zu erhalten, besteht darin, zu einer anderen Karte zu wechseln. Sie können eine Karte mit einer niedrigeren Rate als jede Ihrer aktuellen Karten öffnen. Dann wären alle neuen Schulden, die Sie auf der neuen Karte erwerben, billiger als auf Ihren vorherigen Karten. Dies wird Ihnen jedoch nicht wirklich helfen, Ihre Schulden zu begleichen. es wird nur Ihre zukünftigen Schulden weniger teuer machen.
Eine andere Möglichkeit, eine neue Karte zu verwenden, besteht darin, eine Saldoübertragung durchzuführen, bei der es sich um eine Form der Konsolidierung oder Refinanzierung handelt., Viele Menschen nutzen diese Strategie, um ihre aktuellen Schulden von Hochzinskarten auf eine neue Niedrigzinskarte umzustellen. Dies kann sicherlich funktionieren, aber es gibt ein paar Probleme und Vorbehalte zu beachten. Wir haben diese zuvor zusammengefasst, aber sie laufen auf Folgendes hinaus:
- Eine Saldoüberweisung beinhaltet Gebühren, die für manche Menschen unerschwinglich sein können.
- Damit dieser Ansatz sinnvoll ist, benötigen Sie wahrscheinlich ein gutes bis ausgezeichnetes Kredit-Score, um einen niedrigen Zinssatz zu erhalten.,
- Der niedrige Zinssatz für eine New Balance-Überweisungskarte gilt im Allgemeinen nur für einen Aktionszeitraum, und nach Ablauf dieses Zeitraums ist der Zinssatz sehr hoch.
- Dieser Ansatz hilft Ihnen nicht, an zugrunde liegenden finanziellen Gewohnheiten und Verhaltensweisen zu arbeiten.
Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die besten Konsolidierungsstrategien und die Auswirkungen auf Ihren Kredit-Score verstehen.
Verhandeln Sie einen niedrigeren Zinssatz
Eine weitere Möglichkeit, Ihren Zinssatz zu senken, besteht darin, den Zinssatz mit Ihrem Gläubiger zu verhandeln., Obwohl die Zinsberechnung für Ihre Karte in Ihrem Karteninhabervertrag festgelegt ist, kann ein niedrigerer Zinssatz nur einen Anruf entfernt sein. Sie können Ihren Gläubiger kontaktieren und direkt nach einem niedrigeren Zinssatz fragen. Ist es wirklich so einfach? Die Antwort ist vielleicht.
Ein Artikel von CNBC aus dem Jahr 2018 berichtete über Umfrageergebnisse von Verbrauchern, die verschiedene Anfragen ihrer Gläubiger gestellt hatten. Während es vielen Befragten gelang, höhere Kreditlimits zu erhalten und auf verspätete Gebühren zu verzichten, erhielten nur 56 Prozent niedrigere Zinssätze, als sie fragten. Daher ist dies bei weitem keine Garantie.,
Was helfen wird, ist einen greifbaren Grund für die Anforderung der Änderung zu haben. Nur zu sagen, dass Sie Ihre Schuldentilgung optimieren möchten, reicht möglicherweise nicht aus, um sie zu reduzieren. Stattdessen könnte die Zitierung einer bestimmten Notlage und die Forderung nach einer niedrigeren Rate als Teil eines „Härteprogramms“ zu besseren Ergebnissen führen. Wenn Ihre Not auf die COVID-19-Pandemie zurückzuführen ist, sind die Gläubiger möglicherweise noch mehr bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Die CFPB hat eine Liste von Kreditkarten-Hilfsprogrammen veröffentlicht, die Gläubiger als Reaktion auf das Coronavirus anbieten. Diese Liste enthält reduzierte Zinssätze.,
Wenn Sie nicht in der Lage sind, auf eine bestimmte Notlage Bezug zu nehmen, können Sie eine andere Taktik ausprobieren—indem Sie Ihre Rolle als treuer Kunde nutzen. Versuchen Sie, Ihrem Gläubiger mitzuteilen, dass Sie eine Saldoübertragung oder ein anderes Finanzprodukt mit einem viel niedrigeren Zinssatz in Betracht ziehen. Ihr Gläubiger kann Ihre Rate senken, um Ihr Geschäft zu halten.
Verwenden Sie einen Schuldenmanagementplan
Es ist schwierig, die Zinssätze selbst zu verhandeln, zeitaufwendig und würfelt. Glücklicherweise ist eines der besten Merkmale eines Schuldenmanagementplans (DMP), dass die Zinssätze für die meisten Schulden auf dem Plan reduziert werden., Da die Agentur eine bereits bestehende Beziehung zu Gläubigern hat und Ihre Gläubiger wissen, dass Sie an einem strukturierten Plan teilnehmen, ist dies viel einfacher und wahrscheinlicher.
Die Wahl dieser Option wird einige der Kopfschmerzen und Frustration der Verhandlungen auf eigene Faust umgehen. Aber es ist wahrscheinlich am besten für Verbraucher mit mehreren Schulden. Wenn Sie nur eine lästige Karte haben, können Verhandlungen auf eigene Faust besser sein.
Im Vergleich zu einer Bilanzübertragung oder einer anderen Konsolidierungsoption hat ein DMP auch einige Vorteile., In einem DMP arbeiten Sie mit einem Berater zusammen, der Sie Schritt für Schritt durch den Prozess führt. Und es gibt eine finanzielle Bildungskomponente, die Ihnen hilft, Ihr Geld besser zu verwalten und Ihre Ziele in der Zukunft zu erreichen. Sie werden diese Art von personalisierter Unterstützung bei anderen Optionen nicht finden. Das heißt nicht, dass Konsolidierung für manche Menschen nicht hilfreich ist. Wenn Sie einen guten Kredit haben (um Gebühren zu vermeiden und die besten Zinssätze zu erhalten), kann so etwas wie eine Saldoübertragung ein kluger Schachzug sein, insbesondere wenn Ihr Gesamtschuldenstand relativ niedrig ist.,
Wenn Sie jedoch mehrere Schulden haben und Ihr Kredit-Score nicht in guter Form ist, dann kann ein DMP die beste Option sein, niedrigere Zinsen auf Ihre Karten zu bekommen, zusammen mit anderen Vorteilen.
Willst du Hilfe bei der Entscheidung?
Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, machen Sie einen Plan, um sie abzuzahlen. Es kann schwierig sein zu wählen, welcher Weg nach vorne am besten ist, aber Sie müssen diese Entscheidung nicht alleine treffen. Ein NFCC-zertifizierter Kreditberater kann Ihre Kredit-und Gesamtfinanzsituation überprüfen und Ihnen bei der Erstellung eines Plans helfen.