Wie viel Geld brauche ich für eine Hypothek?

Wie Viel Geld Brauche ich Um Unten auf eine Hypothek?

Wenn Sie ein Haus kaufen, eine der größten up-front-Kosten ist die Anzahlung. Nicht zu verwechseln mit Abschlusskosten, die Anzahlung ist der Teil des Kaufpreises, den Sie beim Abschluss im Voraus zahlen. Wenn Sie beim Schließen weniger Geld in ein Haus stecken, zahlen Sie im Allgemeinen mehr Gebühren und Zinsen über die Laufzeit des Darlehens (und umgekehrt).,

Verstehen von Anzahlungen auf Häuser

Der Betrag, den Sie als Anzahlung bezeichnen, hilft einem Kreditgeber festzustellen, wie viel Geld er Ihnen leihen soll und welche Art von Hypothek für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Aber wie viel ist genau der richtige Betrag für eine Anzahlung? Zu wenig zu bezahlen kostet Sie im Laufe der Zeit Zinsen und Gebühren., Zu viel könnte Ihre Ersparnisse erschöpfen oder Ihre langfristige finanzielle Gesundheit negativ beeinflussen.

Plus, sie müssen noch faktor in schließen kosten, moving kosten, und andere monatliche rechnungen. Letztendlich hängt die Höhe Ihrer Anzahlung von Ihnen ab: Ihren Ersparnissen, Ihrem Einkommen und Ihrem Budget für ein neues Zuhause.

Zuerst müssen Sie Ihr Budget herausfinden und wie es sich auf Ihre Anzahlung auswirken kann. Investopedia kostenlos, Online-Hypothekenrechner hilft Ihnen, Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen berechnen und die richtigen finanziellen Entscheidungen treffen, wenn ein Haus zu kaufen., In einem der Felder wird nach einem geschätzten Anzahlungsbetrag gefragt.

Wie Viel Haus Sie sich Leisten Können?

Wenn Sie für eine Hypothek vorab genehmigt sind, teilt Ihnen ein Kreditgeber anhand der Antworten in Ihrem Antrag den maximalen Darlehensbetrag mit, für den Sie sich qualifizieren. Ihr Hypothekenantrag fragt nach Ihrem geschätzten Anzahlungsbetrag, Einkommen, Beschäftigung, Schulden und Vermögen. Ein Kreditgeber zieht auch Ihre Kredit-Bericht und Kredit-Score., All diese Faktoren beeinflussen die Entscheidung eines Kreditgebers, ob Sie Geld für einen Hauskauf leihen möchten, wie viel Geld und zu welchen Bedingungen.

Als allgemeine Richtlinie können es sich viele potenzielle Hausbesitzer leisten, eine Immobilie zu verpfänden, die das 2-bis 2,5-fache ihres Bruttoeinkommens kostet. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, können Sie sich ein Haus zwischen 200.000 und 250.000 US-Dollar leisten.

Anstatt einfach den maximalen Kreditbetrag zu leihen, den ein Kreditgeber genehmigt, sind Sie besser bedient, indem Sie Ihre geschätzte monatliche Hypothekenzahlung bewerten., Angenommen, Sie werden für ein Darlehen von 300.000 Dollar genehmigt. Wenn Ihre monatliche Hypothekenzahlung und andere monatliche Schulden 43% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens überschreiten, haben Sie möglicherweise Probleme, Ihr Darlehen zurückzuzahlen, wenn die Zeiten eng werden. Mit anderen Worten, seien Sie vorsichtig beim Kauf von mehr Haus, als Sie sich vernünftigerweise leisten können.

Wenn Sie schon seit einiger Zeit mieten—oder Sie besitzen bereits ein Haus und suchen wieder zu kaufen-Sie haben wahrscheinlich einen starken Griff auf die monatliche Hypothekenzahlung, die Sie sich leisten können., Mieter sollten bedenken, dass der Besitz eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung zusätzliche Kosten wie Grundsteuern, Wartung, Versicherung, HOA-Gebühren (Possible Home Owners Association) und unerwartete Reparaturen beinhaltet.

Über den Kauf eines Hauses hinaus möchten Sie möglicherweise auch zu anderen finanziellen Zielen beitragen, z. B. für den Ruhestand sparen, eine Familie gründen, einen Notfallsparfonds einrichten und Schulden abbezahlen. Die Einnahme einer zu hohen monatlichen Hypothekenzahlung frisst Bargeld auf, das sonst einige dieser wichtigen Ziele erreichen könnte.,

Anzahlung und Ihr Kredit-zu-Wert-Verhältnis

Ihre Anzahlung spielt eine Schlüsselrolle bei der Bestimmung Ihres Kredit-zu-Wert-Verhältnisses oder LTV. Zur Berechnung des LTV-Verhältnisses wird der Darlehensbetrag durch den beizulegenden Zeitwert des Eigenheims geteilt, der durch eine Immobilienbewertung bestimmt wird. Je größer Ihre Anzahlung ist, desto niedriger ist Ihr LTV (und umgekehrt). Da Kreditgeber LTV verwenden, um das Kreditnehmerrisiko und die Preishypotheken zu bewerten, bedeutet ein niedrigerer LTV, dass Sie niedrigere Zinssätze für Ihre Hypothek zahlen—und möglicherweise zusätzliche Kosten vermeiden.

Eine niedrigere LTV-Quote birgt ein geringeres Risiko für Kreditgeber. Warum?, Sie beginnen mit mehr Eigenkapital in Ihrem Haus, was bedeutet, dass Sie einen höheren Anteil an Ihrer Immobilie im Vergleich zum ausstehenden Kreditsaldo haben. Kurz gesagt, die Kreditgeber gehen davon aus, dass Sie mit Ihrer Hypothek weniger wahrscheinlich in Verzug geraten. Wenn Sie bei Ihrer Hypothek zurückfallen und ein Kreditgeber Ihr Haus abschotten muss, verkaufen sie es eher weiter und gewinnen den größten Teil des Kreditwerts wieder, wenn die LTV-Quote niedriger ist.

Neben der Risikobewertung verwenden Kreditgeber das LTV-Verhältnis, um Ihre Hypothek zu bewerten. Wenn Ihr LTV-Verhältnis niedriger ist, erhalten Sie wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz., Wenn die LTV-Quote jedoch 80% überschreitet, was bedeutet, dass Sie weniger als 20% des Wertes des Eigenheims als Anzahlung angegeben haben, erwarten Sie höhere Zinssätze. Diese Sätze decken das erhöhte Risiko des Kreditgebers ab, Ihnen Geld zu leihen.

Wenn Ihre LTV-Quote 80% überschreitet, zahlen Sie wahrscheinlich für private Hypothekenversicherung (PMI). Die Höhe des PMI, den Sie zahlen, hängt von Ihrer Darlehensart ab. Zum Beispiel erfordern einige von der Federal Housing Administration versicherte Kredite sowohl eine Vorab-Hypothekenversicherungsprämie, die zum Abschluss gezahlt wird, als auch eine jährliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP) für die Laufzeit des Darlehens., Während FHA-Darlehen einen niedrigen Anzahlungsbedarf von 3,5% haben, sind die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme von Geld, wie sie im jährlichen Prozentsatz berechnet werden, für diese Kredite tendenziell viel höher.

Wie sich Ihre Anzahlung auf Ihre Angebote auswirkt

Wenn Sie auf der Suche nach dem richtigen Zuhause sind, ist die Zeit entscheidend., Häuser in Einstiegsklassen verkaufen sich in der Regel schnell, und Sie möchten bei einem Angebot Ihren besten Fuß nach vorne setzen, da Sie wahrscheinlich Konkurrenz haben werden. Wenn Märkte wettbewerbsfähig sind und Verkäufer mehrere Angebote erhalten, möchten sie die besten Angebote der Käufer sehen, einschließlich einer beträchtlichen Anzahlung. Aus Sicht eines Verkäufers sind Käufer, die mehr Geld zum Ablegen haben, attraktiver, weil sie mehr Haut im Spiel haben.,

Eine höhere Anzahlung kann einem Verkäufer anzeigen, dass Sie über genügend Bargeld und solide Finanzen verfügen, um problemlos eine endgültige Kreditgenehmigung zu erhalten (und zum Schließtisch zu gelangen). Eine höhere Anzahlung könnte auch andere Angebote übertreffen, bei denen Verkäufer aufgefordert werden, Abschlusskosten zu zahlen oder unter dem geforderten Preis anzubieten. Jemand mit einer beträchtlichen Anzahlung wird wahrscheinlich keine solche Unterstützung anfordern, und Verkäufer arbeiten eher mit einem Käufer zusammen, der das Geld und die Motivation hat, den Kauf mit minimalem Feilschen zu durchschauen.,

Low Down Payment Loan Programs

Der alte Standard war, dass Hauskäufer 20% weniger brauchten, um ein Haus zu kaufen. Die Zeiten haben sich geändert. Viele Hauskäufer, insbesondere Erstkäufer, haben einfach keine 20% Anzahlung gespart. Dies wird zunehmend der Fall, da die Immobilienpreise in vielen US-Immobilienmärkten steigen. Zum Beispiel betrug der Medianpreis für Eigenheime im November 2020 310.800 USD, ein Anstieg von 14,6% gegenüber 271.300 USD im November 2019, so die neuesten Daten der National Association of Realtors.,

Tatsächlich haben Hauskäufer, die ihr Haus finanziert haben, laut NAR ‚ s 2020-Profil von Hauskäufern und-verkäufern durchschnittlich 12% des Kaufpreises gesenkt. Erstkäufer, die Finanzierung verwenden, legen in der Regel nur 7% des Kaufpreises ab, ergab die Umfrage.

Für diejenigen,die sich keine 20% Anzahlung leisten können, bieten verschiedene Arten von Hypotheken eine niedrige Anzahlung.

Konventionelle Kredite

Fannie Mae und Freddie Mac Programme (3% nach unten)

Fannie Mae und Freddie Mac, staatlich geförderte Unternehmen, die kaufen und verkaufen die meisten U. S., hypotheken, erfordern nur 3% nach unten für Kreditnehmer mit starken Kredit. Beide Programme werden einige Kreditnehmer ohne Kredit-Score durch den Aufbau einer nicht-traditionellen Kredit-Bericht berücksichtigen-solange diese Kreditnehmer erfüllen bestimmte Schulden-zu-Einkommen und Darlehen-zu-Wert-Verhältnis Richtlinien zusätzlich zu anderen Anforderungen.

Das HomeReady-Hypothekenprogramm von Fannie Mae ermöglicht eine LTV-Quote von 97% für Kreditnehmer mit einem Mindestkreditwert von 620. Freddie Macs Home Possible Advantage Mortgage bietet auch eine 97% LTV-Quote für Kreditnehmer, erfordert jedoch eine Mindestkreditpunktzahl von 660, um sich zu qualifizieren.,

Individuelle Kreditgeberprogramme (1% bis 3% nach unten)

Viele Kreditgeber bieten die Programme von Fannie Mae und Freddie Mac an und fügen ihre eigenen Anzahlungsbeihilfen für ein herkömmliches Darlehen hinzu. Zum Beispiel erfordert eine Hypothek 1% nach unten und bietet ein Geschenk von 2% für Kreditnehmer mit einem niedrigen Einkommen und einem Mindestkreditwert von 680. Wells Fargo yourFirst Mortgage® ermöglicht 3% nach unten ohne Bereich Median Einkommen Anforderungen.

Dies sind nur zwei von vielen Möglichkeiten., Wenn Sie ein Darlehen mit einer niedrigen Anzahlung benötigen, fragen Sie die Kreditgeber nach ihren Angeboten, damit Sie Ihre Auswahl eingrenzen können.

Jumbo Darlehen (10% bis 20% nach unten)

Jumbo Darlehen sind die häufigste Art von nicht-konforme konventionelle Darlehen zur Verfügung für Immobilienkäufer. Kreditgeber haben unterschiedliche Qualifikationsrichtlinien für Jumbo-Darlehen, die das von der Bundesregierung festgelegte konforme Kreditlimit eines Gebiets überschreiten.

Da Jumbo-Kreditnehmer ein höheres Risiko für einen Kreditgeber darstellen, erwarten Sie, 10% bis 20% des Kaufpreises zu senken., Kreditnehmer mit Kredit-Scores von 700 oder höher neigen dazu, die besten Preise zu bekommen, aber einige Kreditgeber werden mit Jumbo-Kreditnehmer mit einer Mindestpunktzahl von 660 arbeiten. Kreditgeber können verlangen, dass Sie 10% des Kaufpreises des Hauses in bar oder anderen Vermögenswerten haben, falls Sie auf Probleme stoßen, Ihre Hypothek zurückzuzahlen.

Staatlich versicherte Kredite

FHA-Kredite (3,5% niedriger)

Sie können FHA-Kredite um bis zu 3,5% reduzieren, wenn Sie einen Mindestkreditwert von 580 haben., FHA-zugelassene Kreditgeber werden auch Kreditnehmer mit nicht-traditionellen Kredithistorien berücksichtigen, solange Sie in den letzten 12 Monaten pünktliche Mietzahlungen hatten, nicht mehr als eine 30-tägige verspätete Zahlung an andere Gläubiger, und Sie haben keine Inkassoaktionen (Arztrechnungen sind die Ausnahme) in den letzten 12 Monaten eingereicht.

Außerdem muss die Immobilie, die Sie kaufen, den vom US-Department of Housing and Urban Development festgelegten Immobilienstandards für Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen entsprechen und innerhalb der FHA-Darlehensgrenzen liegen., Ein weiterer Vorteil von FHA-Darlehen besteht darin, dass Sie ein finanzielles Geschenk eines Verwandten oder Freundes für Ihre Anzahlung ganz oder teilweise verwenden können, wenn Sie Unterlagen vorlegen, aus denen hervorgeht, dass es sich um ein Geschenk und kein Darlehen eines Drittanbieters handelt.

VA Darlehen (0% nach unten)

US-Militär-service-Personal, Veteranen und Ihre Familien zu qualifizieren für eine null-down-Darlehen gesichert durch das US Department of Veteran Affairs. Weitere Vorteile sind eine Obergrenze für Abschlusskosten (die vom Verkäufer bezahlt werden können), keine Maklergebühren und kein MIP., VA-Darlehen erfordern eine „Finanzierungsgebühr“, einen Prozentsatz des Darlehensbetrags, der dazu beiträgt, die Kosten für die Steuerzahler auszugleichen. Die Finanzierungsgebühr variiert je nach Kategorie Ihres Militärdienstes und Darlehensbetrag.

USDA loans (0% down)

Das U. S. Department of Agriculture garantiert Darlehen, um Wohneigentum für einkommensschwache Käufer in ländlichen Gebieten bundesweit möglich zu machen. Diese Kredite erfordern kein Geld nach unten für qualifizierte Kreditnehmer-solange Immobilien die USDA Förderfähigkeit Regeln erfüllen.,

Anzahlung Hilfsprogramme

Spezielle Programme in Ihrem Staat oder lokale Wohnungsbehörde bieten Hilfe für Erstkäufer. Viele dieser Programme sind basierend auf dem Einkommen oder dem finanziellen Bedarf der Käufer verfügbar. Diese Programme, die in der Regel Unterstützung in Form von Anzahlungszuschüssen bieten, können auch bei Abschlusskosten helfen. Die US Abteilung von Gehäuse und Stadtentwicklung Listen erstmalige Hauskäufer-Programme durch den Staat. Wählen Sie Ihren Staat dann „Homeownership Assistance“, um das Programm in Ihrer Nähe zu finden.,

4 Möglichkeiten, mehr für eine Anzahlung zu sparen

Es kann eine Herausforderung sein, Geld für eine Anzahlung auf ein Haus zu sparen. Hier sind einige schnelle Tipps, um Sie dorthin zu bringen:

1. Beginnen Sie früh mit einem automatisierten Plan. Eröffnen Sie zusätzlich zu einem regulären Spar-oder Notfallfondskonto ein spezielles Sparkonto für Ihre Anzahlung. Nach jedem Zahlungszeitraum oder-fall (wie ein finanzielles Geschenk, eine Steuerrückerstattung, einen Bonus oder eine Erbschaft) zahlen Sie Geld in Ihren Anzahlungsfonds ein und beobachten Sie, wie das Guthaben im Laufe der Zeit wächst., Wenn Sie so früh und oft wie möglich zu diesem Fonds beitragen, bleiben Sie auf dem richtigen Weg.
2. Slash Ihre Ausgaben. Wenn Wohneigentum für Sie wichtig ist, schneiden oder reduzieren Sie unnötige Ausgaben wie Kabel-und TV-Service, Essen, Urlaub oder andere nicht wesentliche. Wenn Sie weniger ausgeben, sparen Sie mehr für Ihre Anzahlung und haben zusätzliches Geld, um andere Schulden zu begleichen. Jetzt Opfer zu bringen, kann einen langen Weg zur Erreichung Ihrer Wohneigentumsziele gehen.
3. Tilgen Sie Hochzinsschulden. Kreditkarten oder Kredite mit hohen Zinssätzen können Ihren Kredit verletzen und sind auf lange Sicht teuer., Konzentrieren Sie sich zuerst auf die Tilgung dieser Konten, und Sie werden einen Schneeballeffekt bei der Reduzierung Ihrer Schulden sehen. Sobald diese Konten ausgezahlt sind, können Sie die monatlichen Zahlungsbeträge auf Ihre Anzahlung Einsparungen anwenden. Schließen Sie diese Konten jedoch nicht; Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit senken, da Sie eine offene Kreditlinie und einen Kontohistorie verlieren. Verwenden Sie sie stattdessen minimal (kaufen Sie Gas oder gelegentlich ein Abendessen in einem Restaurant ) und zahlen Sie das Guthaben sofort aus. Dieses Verhalten hilft, Ihre Kredit-Zahlungshistorie zu stärken und zeigt verantwortungsvolle Nutzung an Kreditauskunfteien und Kreditgeber.,
4. Holen Sie sich einen zweiten Job. Viele Erstkäufer finden, dass sie viel schneller sparen können, wenn sie ihr Einkommen erhöhen. Das Finden von Nebenauftritten von zu Hause aus oder die Arbeit an einem saisonalen Einzelhandelsjob kann dazu beitragen, Ihre Anzahlung Einsparungen zu erhöhen. Selbst wenn Sie sechs Monate oder ein Jahr vor dem Kauf eines Eigenheims vorübergehend arbeiten, könnte das zusätzliche Einkommen der Schub sein, den Sie für eine anständige Anzahlung benötigen.

Anzahlung auf ein Haus FAQs

Muss ich 20% auf ein Haus setzen?

Nein., Der alte Standard war 20% nach unten, um Immobilien zu kaufen, aber die Mehrheit der erstmaligen Hauskäufer legte 5% oder weniger auf ein Haus, nach einer Umfrage der National Association of Realtors.

Was Ist die Minimale Anzahlung auf ein Haus?

Es gibt keine Universelle minimale Anzahlung, aber je mehr Sie zahlen im Voraus, die senken Sie Ihre monatlichen Hypothek Zahlungen, die niedriger der Zinssatz Sie sich qualifizieren werden, und je weniger wahrscheinlich Sie werden haben zu zahlen Hypothek Versicherung oder andere Gebühren.

Ist es besser, eine Große Anzahlung für ein Haus zu Leisten?,

Wenn Sie sich leisten können, um eine beträchtliche Anzahlung auf eine Immobilie, die Vorteile sind mehr Optionen für eine Hypothek niedrigere Zinsen, mehr Verhandlungsmacht mit dem Verkäufer, und die Vermeidung zu zahlen Hypothek Versicherung und bestimmte andere Gebühren. Wenn eine große Anzahlung jedoch dazu führen würde, dass Sie nicht genug Geld für andere monatliche Ausgaben oder Ihre langfristigen Sparziele haben, kann eine kleinere Anzahlung sinnvoller sein.

Wie viel Geld brauche ich zum ersten Mal, um ein Haus zu kaufen?,

Keine festgelegte Menge erforderlich und home Preise variieren Staat zu Staat und von Stadt zu Stadt. Es ist alles abhängig von dem, was Sie in Bezug auf Größe und Art der Immobilie suchen, Nachbarschaft, Annehmlichkeiten, und alle anderen Details spezifisch für Ihre Situation.

Das Endergebnis

Es ist nicht unmöglich, ein Haus zu kaufen, wenn Sie nicht viel Bargeld für eine Anzahlung gespart haben. Einkaufen für den richtigen Kreditgeber und Kreditart ist ein entscheidender Schritt. Erwarten Sie mit einer niedrigeren Anzahlung höhere Kreditgebühren und Zinssätze sowie PMI., Vergessen Sie auch nicht, die von Ihrem Staat oder Ihrer Stadt angebotenen Unterstützungsprogramme für Anzahlung zu nutzen. Wenn jemand ein finanzielles Geschenk für Ihre Anzahlung anbietet, stellen Sie sicher, dass er versteht, dass es sich nicht um ein Darlehen handeln kann.

Es gibt keine Abkürzung zum sparen für eine Anzahlung: Es braucht Zeit, Disziplin und Mühe. Aber das Ergebnis-der Kauf eines eigenen Hauses – kann sowohl finanziell als auch persönlich lohnend sein.,