Diese Berechnung doesn“t andere Dinge, die Sie vielleicht wollen Geld ausgeben. „In den ersten drei Jahren des Ruhestands ist der größte Aufwand oft Reisen“, sagt Mark Bass, ein Finanzplaner in Lubbock, Texas. „Sie wollen irgendwo eine vierwöchige Reise machen, vielleicht Business Class bezahlen, um dorthin zu gelangen, und es kann ungefähr 20,000 US-Dollar kosten.“Das ist kein Problem“, sagt Bass, solange Sie es in Ihr Budget bauen und die Reise doesn“t Ende im Armenhaus.,
Medizinische Versorgung ist ein weiterer Aufwand, den Menschen im Ruhestand oft don “ t Faktor in. Die monatliche Standardprämie für Medicare Part B, die die meisten Dienste von Ärzten abdeckt, beträgt je nach Einkommen 148,50 USD oder mehr. Sie müssen auch 20 Prozent des Medicare-genehmigten Betrags für Arztrechnungen sowie einen Selbstbehalt von 203 US-Dollar zahlen. Alles in allem wird das durchschnittliche Paar nach Steuern 295.000 US-Dollar benötigen, um die medizinischen Kosten im Ruhestand zu decken, ohne Langzeitpflege, nach Schätzungen von Fidelity Investments.,
Schließlich gibt es die Frage, wie viel, wenn überhaupt, möchten Sie Ihre Kinder oder wohltätige Zwecke verlassen. Einige Leute möchten ihre gesamten Ersparnisse ihren Kindern oder der Kirche ihrer Wahl überlassen — was in Ordnung ist, aber es erfordert eine viel höhere Sparquote als ein Plan, der einfach möchte, dass Ihr Geld so lange hält wie Sie.
Faktor Nr. 2: Wie viel verdienen Sie mit Ihren Ersparnissen?
niemand weiß, was Aktien, Anleihen oder bank certificates of deposit, verdienen Sie in den nächsten 20 Jahren oder so. Wir können uns langfristige historische Renditen ansehen, um Ideen zu bekommen., Laut Morningstar haben die Aktien seit 1926 durchschnittlich 10,29 Prozent pro Jahr verdient-eine Periode, die sowohl die Weltwirtschaftskrise als auch die Große Rezession umfasst. Anleihen haben im gleichen Zeitraum durchschnittlich 5,33 Prozent pro Jahr verdient. Schatzwechsel, ein Proxy für das, was Sie von einer Bankeinlage erhalten könnten, haben etwa 3 Prozent pro Jahr zurückgegeben.
Die meisten Menschen don “ t halten 100 Prozent ihrer Altersvorsorge in einer einzigen Investition, jedoch. Während sie einen Teil ihres Portfolios in Aktien für das Wachstum des Kapitals haben könnten, haben sie oft einen Teil in Anleihen, um die unvermeidlichen Rückgänge in Aktien abzufedern., Nach Angaben der Vanguard Group hat eine Mischung aus 60-Prozent-Aktien und 40-Prozent-Anleihen seit 1926 durchschnittlich 8,84-Prozent pro Jahr zurückgegeben; Eine Mischung aus 60-Prozent-Anleihen und 40-Prozent-Aktien hat durchschnittlich 7,82-Prozent gewonnen.
Finanzplaner empfehlen häufig Vorsicht bei der Schätzung der Portfoliorenditen. Gary Schatsky, ein New Yorker Finanzplaner, strebt nach der Inflation eine Rendite von 2,5 Prozent an, die heute etwa 3,5 Prozent betragen würde. „Es ist eine außerordentlich niedrige Zahl“, sagt er, obwohl es wahrscheinlich besser ist, zu niedrig zu zielen und falsch als zu hoch zielen und falsch sein.
Faktor Nr., 3: Wie lange werden Sie Leben?
Da niemand weiß wirklich die Antwort auf diese Frage, es“s beste zu schauen Durchschnittswerte. Mit 65 Jahren kann der durchschnittliche Mann laut Sozialversicherung mit weiteren 18 Jahren bis 83 Jahren rechnen. Die durchschnittliche 65-jährige Frau kann weitere 20,5 Jahre erwarten, bis 85 1/2.
„Die meisten irren auf der kürzeren Seite der Schätzung“, sagt Schatsky. Das kann eine große Fehleinschätzung sein: Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, basierend auf Leben zu 80, Ihr 81st Geburtstag könnte nicht so festlich sein, wie Sie möchten.,
Es macht Sinn, darüber nachzudenken,wie lange Ihre Eltern und Großeltern gelebt, wenn Sie versuchen zu schätzen, wie lange Sie Ihr Geld brauchen. „Wenn Sie verheiratet sind und beide Sätze von Eltern lebten in ihren späten 90er Jahren, der einzige Weg, den Sie nicht immer dort ist, wenn Sie nicht in beide Richtungen schauen, wenn Sie die Straße überqueren,“ Bass, der Texas Finanzplaner, sagt. Es sei denn, Sie wissen, dass Sie in gebrechlicher Gesundheit sind, aber es ist wahrscheinlich am besten zu planen 25 Jahre nach dem Ruhestand zu leben — bis zum Alter 90.
Faktor 4: Wie viel können Sie jedes Jahr von den Ersparnissen abheben?,
Ein Wahrzeichen 1998 Studium am Trinity College in Texas versucht, eine möglichst nachhaltige ausspeicherleistung von Altersvorsorge-Konten über verschiedene Zeiträume. Die Studie ergab, dass ein Anleger mit einem Portfolio von 50-Prozent-Aktien und 50-Prozent-Anleihen im ersten Jahr 4-Prozent des Portfolios abheben und den Auszahlungsbetrag jedes Jahr um die Inflationsrate anpassen kann, ohne dass die Gefahr besteht, dass das Geld ausgeht, bevor er stirbt.,
Wenn Sie beispielsweise 250,000 USD an Ersparnissen haben, können Sie im ersten Jahr 10,000 USD abheben und diesen Betrag für die Inflation jedes Jahr für die nächsten 30 Jahre nach oben anpassen. Höhere Auszahlungsraten ab über 7 Prozent pro Jahr erhöhten die Wahrscheinlichkeit, dass dem Portfolio innerhalb von 30 Jahren das Geld ausgeht.
Neuere Analysen der 4-Prozent-Regel haben gezeigt, dass Sie mit ein paar einfachen Anpassungen die Analyseergebnisse verbessern können — zum Beispiel kein Geld aus Ihrem Aktienfonds in einem Bärenmarktjahr abheben oder Inflationssteigerungen für mehrere Jahre gleichzeitig „vermeiden“., Zumindest auf den ersten, jedoch, es ist am besten konservativ in Abhebungen von Ihren Ersparnissen zu sein, wenn Sie können.
Die 4-Prozent-Regel ist für die meisten Menschen sehr konservativ: Ein $ 1 Million Retirement Nest Ei $40.000 pro Jahr Einkommen generieren würde. Für viele Menschen wird die etwas längere Arbeit dazu beitragen, die Sparlücke zu schließen. Sie werden nicht nur weiterhin in einem Gehaltsscheck bringen, aber Sie werden den Vorteil der Verzögerung der Sozialversicherungsleistungen erhalten, die jedes Jahr steigen Sie um 8 Prozent zwischen Ihrem vollen Rentenalter warten und Alter 70. Und es lässt Sie mehr sparen., „Es ist eine ernste Entscheidung, wenn Sie sich entscheiden, in Rente zu gehen, weil Sie den Zapfen nicht wieder einschalten können“, sagt Schatsky. „Jeder Tag, an dem Sie arbeiten, gibt Ihnen die Möglichkeit, später Ihren Rentengenuss zu steigern.“