sok különböző nyugdíjmegtakarítási jármű közül lehet választani, de a legerősebb és leggyakoribb járműveket egy munkáltató biztosítja, például 401k és 403(b) tervek. A jó hír az, hogy a legtöbb alkalmazott számára nagyon kevés gyakorlati különbség van a két tervtípus között. Ebben a cikkben, akkor vessen egy pillantást néhány kulcsfontosságú hasonlóságok és különbségek.
mindkét terv adókedvezményes nyugdíjas járművek, amelyeket különböző szervezetek alkalmazottai számára kínálnak., A 403 (b) terv, amelyet néha adómentes évjáradéknak(TSAs) neveznek, az adómentes 501(c) (3) nem nyereség, beleértve az állami iskolarendszereket és egyes minisztériumokat. A terv résztvevői lehetnek tanárok, iskolaigazgatók, professzorok, kormányzati alkalmazottak, ápolók, orvosok, könyvtárosok, papság. Ezzel szemben a 401k-s terveket hagyományosan csak magán -, profitorientált cégek kínálják, bár ez az utóbbi években kezdett megváltozni.,
járulék-és elvonási hasonlóság
mint már említettem, mind a 401k, mind a 403(b) terv a munkáltatók által kínált adókedvezményes nyugdíjas járművek. Számos finanszírozási módszer létezik, és a legtöbb ember ismeri a halasztást a tervbe közvetlenül a fizetésedből. A 2020-as naptári évben a 401k és a 403(b) terveknek a következő halasztási határai vannak:
- az alkalmazottak legfeljebb 19 500 $ – ig járulhatnak hozzá
- az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalók esetében a járulékhatár 6500 dollárral nő, a maximális halasztás évente 26 000$.,
néhány 401K és 403(b) terv célja, hogy a munkáltató is hozzájárulhasson. Ezek különböző időközönként munkáltatói átalányösszegű hozzájárulások formájában jelentkezhetnek, vagy egyeztethetők, ha a munkáltató egy bizonyos összeget járul hozzá a saját halasztásának tetején. A 2020-as munkavállalói halasztások és munkáltatói járulékok teljes maximális járulékhatára 57 000 dollár, vagy 63 500 dollár, ha 50 évesnél idősebb.
mind a 401k, mind a 403(b) terv halasztott adónövekedést kínál, ami azt jelenti, hogy a számlákon belüli hozzájárulások nem adóznak idővel, ahogy növekednek., Mind a 401k, mind a 403 B) terv egy adózás előtti halasztási lehetőséget kínál, ahol a hozzájárulások adómentesek, a munkáltatói hozzájárulások pedig mindig adózás előtti alapon történnek. Az adózás előtti alapok elosztása a számláról egy nap rendes jövedelemként adózik. Egyes tervek Roth opciót is kínálnak, ahol a hozzájárulásokat rendes jövedelemként adóztatják, amikor elhalasztják a tervbe, a jövőbeli kivonásokkal, amelyek teljesen adómentesek, mindaddig, amíg betartják az összes szabályt. Kérdezze meg a terv adminisztrátorát, hogy többet megtudjon a hozzájárulási lehetőségekről.,
401K és 403 (b) tervek többnyire hasonló szabályokkal rendelkeznek a kivonások körül. Általában, Ön nem tudja, hogy a visszavonás egyik terv típusa, miközben továbbra is alkalmazott a cég, amíg el nem éri 59½, bár vannak bizonyos IRS kivételek. Ha 59 éves koruk előtt visszavonul, és nem jogosult az APEH egyik kivételére, akkor a jövedelemadó mellett 10% – os büntetést is meg lehet ítélni. Néhány 401K és 403(b) terv olyan hitelezési lehetőséget kínál, ahol adómentes kivonás lehetséges, bár ez attól függ, hogy a kifizetéseket vissza kell-e fizetni a tervbe, amíg a kölcsönt kifizetik., A legtöbb esetben disztribúciókra van szükség mindkét tervből, ha eléri a 72 éves kort.
Köszönhető, hogy a nemrégiben elhunyt ÉRDEKEL Törvény, néhány 401k, valamint 403(b) tervek lehetővé teszik a résztvevőknek, hogy korábban engedély akár $100,000 során 2020-ra a koronavírus kapcsolatos nehézségeket, kortól függetlenül, anélkül, hogy felkeltsük a 10% – os korai kötbért. A gondozási törvény legfeljebb három évet ad arra, hogy a szokásos 60 nap helyett pénzt vegyen vissza., Az adók három év alatt szétoszthatók, de ha három éven belül visszaállítja az elosztott pénzeszközöket,akkor nem tartozik adóval, amíg nyugdíjba nem veszi a kifizetéseket. Előfordulhat azonban, hogy be kell nyújtania egy módosított adóbevallást, hogy visszaszerezze az Ön által fizetett adót, mielőtt a pénzeszközöket nyugdíj-megtakarításokba helyezi át. Nem minden terv kínálja ezeket a lehetőségeket, ezért további információkért forduljon a tervadminisztrátorhoz. Javasoljuk, hogy dolgozzon az adó-és pénzügyi tanácsadóival, mielőtt bármilyen korai kivonást kivenne a nyugdíjszámlájáról.,
tovább: mikor lehet visszavonni a 401k vagy IRA büntetés ingyenes?
különbségek a 401k és a 403(b) tervek között
ahogy korábban említettem, a fő különbség a kettő között a terveket támogató munkáltató: 401k terveket magán, profitorientált vállalatok kínálnak, míg 403(b) terv csak nonprofit szervezetek és kormányzati munkáltatók számára érhető el. A munkáltatói demográfia mellett a 401k és a 403 B) terv is eltérő költségekkel és befektetési lehetőségekkel járhat.
1., Munkáltatói mérkőzés
bár mindkét terv lehetővé teszi a munkáltató egyeztetését, kevesebb munkáltató kínál hozzájárulást alkalmazottainak 403 (b) terveihez. Ez azért van, mert ha az a munkáltató, aki felajánlja, 403(b) az ajánlat egy meccs, meg kell felelniük rendeletek által létrehozott, a Munkavállaló Nyugdíjas Jövedelem Biztonsági Törvény (ERISA), amely szabályozza a munkáltató által szponzorált, halasztott adó nyugdíj beruházások, beleértve 401ks pedig 403(b)s.
a Másik különbség, hogy a nem-ERISA 403(b) tervek, költség arány sokkal alacsonyabb, mivel ők mennek kevésbé szigorú adatszolgáltatási követelmények.,
Tehát annak ellenére, hogy a 403(b) terv jogilag képes munkáltató által kiegyenlített pénzeszközöket biztosítani, a legtöbb munkáltató nem így nem veszíti el az ERISA mentességet.
2. Befektetési lehetőségek és költségek
néhány 403 (b) tervek kínálnak egy extra felzárkózási megtakarítási rendelkezés $3,000 a hosszú távú alkalmazottak a szervezet. Ez jelentős extra megtakarítási lehetőséggé válhat, ezért kérdezze meg a tervadminisztrátort, hogy megtudja, a terv lehetővé teszi-e ezt a különleges kezelést.
a 401k vagy 403(b) tervekben kínált befektetési lehetőségektől függően az Ön által fizetett díjak és költségek alacsonyak vagy magasak lehetnek., Egyes esetekben a díjak és az adminisztratív költségek magasabbak lehetnek mintegy 403 (b) tervvel, mivel a nonprofit szervezetek és más minősített szervezetek kisebbek lehetnek, mint a magán, profitorientált vállalatok. 403 b) a tervek a rendelkezésre álló befektetési lehetőségek listájában is nagyobb valószínűséggel szerepelnek drága befektetési alapokkal és évjáradékokkal, míg a 401k-s tervek az alacsonyabb költségű indexalapok és az ETF-ek révén nagyobb változatosságot mutathatnak be.
javasolt következő lépések az Ön számára
mind a 401k, mind a 403(b) terv hatékony megtakarítási eszköz, különösen akkor, ha a munkáltató hozzájárul., Az egyik nem feltétlenül jobb, mint a másik, és a legtöbb alkalmazottnak nincs választása arra, hogy melyik tervet használja, tehát a legfontosabb dolog, amelyre összpontosítani kell, a szorgalmas, fegyelmezett megtakarítások az idő múlásával, hogy hosszú távú pénzügyi céljait megvalósítsák.,
- a leginkább megtérülő befektetés lehetőség áll rendelkezésre minden terv
- a Munka egy bizalmi pénzügyi tanácsadó, aki tud segíteni, tanácsot ad a munkáltató által szponzorált nyugdíjas terv
- eszközök Használatát, mint a Személyes Főváros Díja Analyzer, hogy egy mélyebb, nézd meg a rejtett költségek lehet fizetni
Követni A Portfólió Ingyenes Pénzügyi Eszközök