Az életbiztosítás további pénzügyi biztonsági hálót adhat családjának. Nagy különbségek vannak az életbiztosítás és az állandó élettermékek, például az egész élet és az egyetemes élet többféle típusa között. A készpénz értéke az egyik.
az egész élet és az egyetemes életpolitika ezt az előnyt kínálja. Távú élet politikák don ” t. azonban, a kompromisszum az, hogy akkor fizet egy magasabb díjat, hogy készpénz érték életbiztosítás.,
Az ilyen típusú életbiztosítás megszerzése bizonyos fogyasztók számára értelme. Itt van, mit kell tudni készpénz érték életbiztosítás, hogy ez a fajta biztosítási védelem az Ön számára.
mi az egész élet cash value életbiztosítás?
a teljes életbiztosítás halálos ellátást nyújt, amelyet a kedvezményezetteknek fizetnek, amikor meghal. Azt is előírja, készpénz értéke, hogy akkor érintse meg, miután a politika több éve.,
az egész élet készpénz értéke abban különbözik az egyetemes életpolitikától, hogy a kamatot jóváírják a politikára.
” a biztosítótársaság által bejelentett osztalékok alapján a teljes élethitel kamata. Ha a biztosítótársaság 5% – os osztalékot jelent az évre,akkor a kötvény 5% – kal kerül jóváírásra” – mondja Chris Abrams, az Abrams Insurance Solutions engedéllyel rendelkező biztosítási ügynöke.
indexelt univerzális életbiztosítással a biztosító részvénypiaci index teljesítménye alapján jóváírja a kamatot, jellemzően az S&p 500., Abrams szerint az év végén a kötvénytulajdonos ugyanazt a hozamot kapja, mint az index. Ha azonban az index negatív hozamot mutat az évre, akkor a politikája egyáltalán nem fog megtérülni. A politika is lehet egy sapka, akkor is, ha az index overperforms.
” például, ha az S&p index sapka 12%, az S&p értéke 14% Az év, akkor a politika jóvá 12%,” Abrams mondja.
az indexelt univerzális életpolitika előnye, hogy idővel jobb hozamot kaphat, ha az index jól teljesít., Ez azonban nagyobb kockázattal jár. Nem ez a helyzet az egész életbiztosítással. Egész élet politika garantálja visszatér.
hogyan működik a cash value életbiztosítás?
ha egész élet-vagy univerzális életpolitikát kap, akkor havi vagy éves alapon díjat fizet.
a díjak beállításának módja változó:
- a teljes életbiztosítási kötvények rögzített díjakkal rendelkeznek.
- az indexelt univerzális életpolitikák díjai rugalmasabbak.,
egy indexelt univerzális élet politika, akkor fizet egy alacsonyabb prémium vagy kihagyja díjak összesen, ha van elég készpénz értéke a politika, mondja Sam Price, független ügynök & bróker biztosítási pénzügyi megoldások.
a biztosítótársaság a biztosítási díjfizetések egy részét az Ön kötvényére alkalmazza a halálozási juttatás finanszírozására, a másik részét pedig a piacra fekteti be. Az utóbbi rész az, ami felépíti a készpénz értékét.
kapsz a legtöbb hasznot készpénz értéke, miközben élsz., Többféle módon is használhatja: kiegészítheti nyugdíjbevételét, fizethet adósságot vagy fedezhet bizonyos költségeket.
itt van három módon lehet használni készpénz értéke:
- fizetni a díjak: a legtöbb biztosító csak akkor teszi lehetővé, hogy ezt követően már tulajdonosa a politika legalább egy éve. Ha megy egy univerzális élet politika, akkor a végén lebontó összes készpénz értéke épül fel a politika.
- vegye ki a hitel ellen a politika: tudod lehívni néhány készpénz értéke a kölcsön formájában, amely akkor kell visszafizetni kamattal., Ennek a megközelítésnek az a hátránya, hogy ha nem fizeti vissza a kölcsönt, az összeget levonják a kedvezményezettek által kapott halálos ellátásból.
- részlegesen vagy teljes mértékben vonja vissza a pénzt a politikájából: a készpénzérték-életbiztosításból egyenesen visszavonhatja a pénzt. Ezt egy egész életbiztosítási kötvény csökkentheti a halál javára több, mint az összeg visszavonja. Egy univerzális életpolitika, csökkentheti a halál javára dollár-dollár alapon., Például, ha van egy $250,000 politika visszavonja $25,000, a kedvezményezettek csak kap egy $ 225,000 death benefit a politika.
egy másik fontos dolog, hogy emlékezzen a készpénz érték életbiztosítás, hogy nem adja át a politika a kezdeti években, vagy akkor elveszíti értékét.
” lehet $ 10,000 készpénz értéke, de ez nem jelenti azt, hogy az összeg akkor elsétál, ha úgy döntesz, hogy adja át, vagy megszünteti, hogy a politika. Az átadás értéke a politika első néhány évében kevesebb lesz, mint a készpénz értéke ” – mondja Price.,
mielőtt eldönti, hogyan kell használni a politika készpénz értéke komponens, ez döntő fontosságú, hogy futtassa a számokat. Az alábbiakban egy példa a New York Life Insurance Co. a hatása, hogy a készpénz értéke fizetni díjak vs. kifizető őket a zsebéből. Ne feledje, hogy ezek a számok a biztosítótól, a kötvény típusától, a kötvény összegétől, valamint a minősítéstől vagy a kockázati besorolástól függően változhatnak (előnyben részesített plusz, előnyben részesített, standard stb.).).,
az alábbi táblázatok azt mutatják, hogy egy 35 éves, nemdohányzó férfi, akinek előnyös árfolyamú $100,000 teljes életbiztosítási kötvény van, mennyi pénzértéket tud felépíteni élete során. A bemutatott politikai értékek és előnyök olyan osztalékskálán alapulnak, amely nem garantált, és többé-kevésbé lehet, mint ami látható.,
{{/értékek}}
A biztosítási termékek Insure.com azok a cégek, amelyek QuinStreet kaphat kártérítést. A kompenzáció hatással lehet a termékek megjelenésére Insure.com (beleértve a megjelenésük sorrendjét)., A QuinStreet nem tartalmazza az összes biztosítótársaságot vagy a piacon elérhető összes terméktípust.
950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
1. példa: készpénzérték használata a prémium kifizetések ellensúlyozására
* ezekben az években a prémium kifizetést teljes vagy részleges kifizetésnek kell tekinteni osztalékértékek felhasználásával. Az osztalékok változása a prémium kifizetések újrakezdését eredményezheti.
* * ebben az évben képviseli a biztosított várható élettartamát.,
2. példa: minden díj kifizetése a zsebéből
* * ebben az évben képviseli a biztosított várható élettartamát. Forrás: New York Life Insurance Co.
mikor jó ötlet a cash value életbiztosítás?
készpénz érték életbiztosítás lehet egy bölcs befektetés, ha megengedheti magának a magasabb díjak.
azonban az egyik gondolkodási iskola azt állítja, hogy jobb “vásárolni távon befektetni a többit.”Ez a sugárút azt jelenti, hogy kihasználja az alacsonyabb prémium futamidejű életbiztosítási ajánlatokat egy meghatározott lefedettségi időszakra (általában legfeljebb 30 év)., Ezután a költségmegtakarítást a tőzsdén fektetné be.
az alábbi összehasonlító táblázat A New York Life Insurance Co. politika annak bizonyítására, a potenciális pénzügyi hozamok tudna arat, ha ezt a megközelítést. Ez az összehasonlítás James Hunt, az amerikai fogyasztói Szövetség (CFA) nyugalmazott aktuáriusa és Vermont korábbi biztosítási biztosa jóvoltából jön létre. Elemzése becslése szerint a készpénzérték-politikán belül a megtakarítások “valódi” kamatlába.
(Megjegyzés: New York Life Insurance Co., egy outlier szemléltetésében megtérülési ráta magasabb, mint gyakorlatilag az összes többi egész életbiztosítók. A teljes életbiztosítás azonban általában 1-2% – kal alacsonyabb hozamot eredményez 20 év alatt. Universal life policies volna megtérülési ráta mintegy 3% – kal alacsonyabb, mint a New York Life Insurance Co. több mint 20 éve, Hunt mondja).
Cash value policy vs. buying term and investing the difference every year
forrás: James Hunt, Consumer Federation of America
űrkorlátozások miatt a teljes 12 oszlopos elemzés nem jeleníthető meg.,
A cash value életbiztosítás előnyei és hátrányai
a Cash value életbiztosítás számos előnnyel jár:
- garantált halálozási előny.
- adó-halasztott növekedés a befektetett részét a politika.
- adómentes juttatások a kedvezményezettek számára (a birtok méretétől függően).
- adómentes hitelek, amelyeket a politika ellen vettek fel.
a Cash value life insurance likviditást kínál, mivel 59,5 éves kor előtt büntetés és adók nélkül hozzáférhet a kötvényéhez-ellentétben a 401(k), az IRA vagy a Roth-val-mondja Abrams.,
vannak hátrányok, bár:
- be kell jelentkeznie egy olyan politikára, amely általában egészségügyi vizsgát igényel.
- a biztosítási díjak sokkal magasabbak az állandó életbiztosításoknál, például az egész életen át, mint a távú életbiztosításoknál. Leginkább azért, mert az egész és az egyetemes életbiztosítás hosszú távú megtakarítási eszköz.
ha mérlegeli az életbiztosítási lehetőségeket, fontolja meg, hogy megengedheti-e magának a teljes vagy univerzális életbiztosítással járó jelentős díjakat., Azonban cash value életbiztosítás érdemes lehet figyelembe venni, ha már mentett elég nyugdíjba, szeretne befektetni kevesebb kockázatot, mint a tőzsdén, és mentse több mint 401(k) vagy IRA határértékek.
mennyi ideig tart a teljes életbiztosítás a készpénzérték felépítéséhez?
legalább 10 évre kell számítania ahhoz, hogy elegendő pénzeszközt hozzon létre a teljes életbiztosítási készpénzértékhez. Beszéljen pénzügyi tanácsadójával a politika várható időtartamáról.
ne feledje, hogy a kormány adóztatja ezeket az alapokat., Egy másik lehetőség a sok készpénz érték politika, hogy akkor vegye ki a hitel ellen a politika. Azonban kamatot kell fizetnie.