mi az éves százalékos arány (THM)?
Az éves százalékos kamatláb (THM) az az éves kamatláb, amelyet az egyénnek kölcsönön kell fizetnie, olyan pénzösszeg, amelyet egy vagy több magánszemély vagy vállalat kölcsönöz bankoktól vagy más pénzügyi intézményektől a tervezett vagy nem tervezett események pénzügyi kezelése érdekében. Ennek során a hitelfelvevő adósságot szenved, amelyet kamatokkal, meghatározott időn belül vissza kell fizetnie., vagy hogy kapnak egy betéti számla., Az APR-t a jelzáloghitelektől kezdve mindent használjáka jelzáloghitel egy jelzáloghitel – hitelező vagy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy otthont vásároljon. Bár lehetséges, hogy vegye ki a kölcsönöket, hogy fedezze a teljes költség egy otthon, ez sokkal gyakoribb, hogy biztosítsa a hitel mintegy 80% – át a hazai értékét. és autóhitelek hitelkártyára. Végső soron a THM egy egyszerű százalékos kifejezés, amelyet az egyén vagy szervezet által évente fizetett számszerű összeg kifejezésére használnak a pénzkölcsönzés kiváltságára.,
hogyan működik az éves százalékos arány
minden alkalommal, amikor egy személy vagy szervezet hagyományos kölcsön formájában kölcsönöz pénzt (úgy gondolja, hogy kölcsön vesz egy házat, autót vagy más jelentős pénzügyi kiadást), a hitelfelvétel kiváltságának költsége, kamatként ismert. Az éves százalékos arány az a kamatláb, amelyet a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie a kölcsönért, ami végül hozzáadja a hitel teljes költségét.
Vegyünk egy példát a koncepció további magyarázatára. Egy magánszemély 25 000 dolláros kölcsönt vesz fel autó vásárlására., A hitelhez 5% – os fix THM jár, amelyet öt év alatt kell visszafizetni. Ez azt jelenti, hogy az egyénnek rendszeres havi kifizetéseket kell fizetnie körülbelül 470 dollár körül.
a havi fizetést azonban mind a fő hitelösszeg visszafizetésére használják felprincipal PaymentA tőkefizetés a tartozás eredeti összegének kifizetése. Más szavakkal, a fő kifizetés olyan kölcsönre teljesített kifizetés,amely csökkenti az esedékes fennmaradó hitelösszeget, nem pedig a kölcsönre felszámított kamat megfizetésére. és a kölcsön kamata., A havi fizetés összege változatlan marad, de a részletezés (vagy az összeg hány százaléka megy a tőke visszafizetése felé, és hány százalék megy a kamat felé) megváltozik, mivel több kifizetést hajtanak végre.
ahogy az egyén az öt év során a kifizetéseken keresztül halad, a kamatokban fizetett éves összeg megváltozik. Példánkban az egyén azzal kezdődik, hogy évente 1500 dollárt fizet kamatot, de az összeg megváltozik,amikor a hitelfelvevő fizet. Végül az egyén 28,306 dollárt fizet .,Összesen 88: a 25.000 dolláros hitel tőkéjének visszafizetése és 3.306.88 dolláros kamat.
Fix THM vs. változó THM
a fenti példában az 5% – os éves százalékos arányt rögzítették. Ez azt jelenti, hogy a THM a hitel teljes futamideje alatt állandó marad. APRs változhat. Nem kötődnek egyetlen indexhez sem, és a változás sem automatikus. A hitelezőnek előzetesen értesítenie kell a hitelfelvevőt, ha a THM megváltozik.,
a hitelezőnek joga van ahhoz, hogy az éves százalékos arányt a piaci változásokhoz igazítsa, vagy ha a hitelfelvevő nem fizet időben, de tájékoztatnia kell a hitelfelvevőt arról, hogy változások történnek, és miért. Fix Apr a leggyakoribb hitelkártya “hitelek” vagy hitelfelvétel, és magában foglalhatja a bevezető kamatláb, amely később átkerül a változó THM.
változó APR, akkor azt jelenti, éppen az ellenkezője fix április. A változó Apr-ek ellentmondásosak és ingadoznak – néha jelentősen., Az USA-ban, változó APRs jellemzően kötődik a prime rate index, ami azt jelenti, mint a prime interest rate változások, a THM fog változni. Az alapkamat-index megegyezik a Federal Reserve (a Fed)által megállapított Federal funds kamatlábbal a Federal Reserve (Federal Reserve) az Egyesült Államok Központi Bankja, és a világ legnagyobb szabadpiaci gazdaságának pénzügyi hatósága.. Ez azt jelenti, hogy bármikor, amikor a szövetségi kormány az egész országban módosítja a kamatlábakat, a változó APRs ennek megfelelően változik.,
az éves százalékos arány megszerzése
az egyének vagy a vállalkozások nem mindig fizetnek a THM végén. Ha egy magánszemély vagy vállalkozás betéti számlát tart fenn egy pénzügyi intézményben, kamatot kereshet betétjeire. A bank vagy más pénzintézet azért fizet kamatot a számlatulajdonosnak, mert a bank lényegében a számlatulajdonos pénzét veszi fel. Ebben a forgatókönyvben a számlatulajdonos megkapja a betéti számla jegyzett THM-jét.,
vegye figyelembe, hogy a hitelező intézmények mindig olyan THM-t kínálnak a betéti számlákon, amely lényegesen alacsonyabb, mint a hitelekért felszámított THM. Így keresnek pénzt a bankok. Ők” kölcsön ” betéti számla pénzt alacsony kamatláb, majd kölcsön a pénzt egy magasabb kamatláb.
végső szó
fontos, hogy minden olyan személy, aki pénzt kölcsönöz, megértse a THM mértékét és feltételeit, beleértve azt is, hogy rögzített vagy változó., Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy költségvetést hozzon létre, hitelét bölcsen használja fel, és következetes kifizetéseket hajtson végre mind a fő hitelegyenleg, mind a pénzfelvétel kiváltságának kamata felé. Az inkonzisztens vagy sikertelen kifizetések jelentős különbséget tehetnek a hitel élettartama alatt fizetett kamat teljes összegében.
kapcsolódó olvasmány
Köszönjük, hogy elolvasta a CFI éves százalékos arányának magyarázatát. CFI kínál a pénzügyi modellezés & értékelési elemző (FMVA)™FMVA® Tanúsításjoin 350.600 + diákok, akik dolgoznak a vállalatok, mint az Amazon, J. P., Morgan, Ferrari tanúsítási program azok számára, akik karrierjüket a következő szintre kívánják vinni. Ahhoz, hogy a tanulás és halad a karrier, a következő CFI források hasznos lesz:
- hatékony éves kamatláb CalculatorEffective éves kamatláb Kalkulátorez a hatékony éves Kamatláb kalkulátor segít kiszámítani a fül adott nominális kamatláb és száma összetételének időszakok., A tényleges éves kamatláb (EAR) az a kamatláb, amelyet ténylegesen befektetésre vagy kölcsönre fizettek a kamat egy adott időszakon belüli összegzése eredményeként. Ez
- FICO ScoreFICO ScoreA FICO pontszám, ismertebb nevén a hitel pontszám, egy háromjegyű szám, hogy használják, hogy értékelje, hogy milyen valószínű egy személy visszafizetni a hitelt, ha az egyén kap egy hitelkártya, vagy ha a hitelező kölcsönök nekik pénzt., FICO pontszámok is használják, hogy segítsen meghatározni a kamatláb minden hitel kiterjesztett
- Előrefizetésprepaymenta előtörlesztés minden olyan kifizetés, amely előtt a hivatalos esedékesség napja. Előtörlesztés történhet árukra és szolgáltatásokra, vagy az adósság rendezésére. Két csoportba sorolhatók: teljes előtörlesztés és részleges előtörlesztés.
- egyszerű Kamatokegyszerű kamatképlet, meghatározás és példa. Az egyszerű kamat olyan kamatszámítás, amely nem veszi figyelembe az összetétel hatását., Sok esetben a kölcsön minden egyes kijelölt időszakával rendelkező kamatvegyületek, de egyszerű kamat esetén nem. Az egyszerű kamat kiszámítása megegyezik a tőkeösszeggel, szorozva a kamatlábbal, szorozva az időszakok számával.