Ez a számítás nem veszi figyelembe más dolgokat érdemes pénzt költeni. “A nyugdíjazás első három évében a legnagyobb költség gyakran az utazás” – mondja Mark Bass, A texasi Lubbock pénzügyi tervezője. “Négyhetes kirándulásra vágynak valahol, talán üzleti osztályt fizetnek, hogy odaérjenek, és ez körülbelül 20 000 dollárba kerülhet.”Ez nem probléma, Bass mondja, mindaddig, amíg építeni a költségvetést, és az utazás nem ér véget a szegényházban.,
az orvosi ellátás egy másik költség, amelyet a nyugdíjas emberek gyakran nem vesznek figyelembe. A Medicare B. részének szokásos havi díja, amely a legtöbb orvos szolgáltatásait fedezi, jövedelmétől függően 148,50 dollár vagy annál magasabb. Azt is meg kell fizetni 20 százaléka a Medicare által jóváhagyott összeget az orvos számláit, valamint a $203 levonható. Mindent összevetve, az átlagos párnak 295,000 dollárra lesz szüksége az adók után, hogy fedezze a nyugdíjazás orvosi költségeit, kivéve a hosszú távú ellátást, a Fidelity Investments becslései szerint.,
végül, ott van a kérdés, hogy mennyi, ha bármi, azt szeretné, hogy hagyja, hogy a gyermekek vagy jótékonysági. Vannak, akik teljes megtakarításaikat gyermekeikre vagy az általuk választott egyházra akarják hagyni — ami rendben van, de sokkal magasabb megtakarítási arányt igényel, mint egy olyan terv, amely egyszerűen azt akarja, hogy a pénzed addig tartson, amíg te.
2. tényező:mennyit fog keresni a megtakarításain?
senki sem tudja, milyen részvények, kötvények vagy banki letéti igazolások fognak keresni a következő 20 évben. Megnézhetjük a hosszú távú történelmi visszatéréseket, hogy ötleteket kapjunk., A Morningstar szerint a készletek 1926 óta évente átlagosan 10, 29 százalékot szereztek — ez egy olyan időszak, amely magában foglalja a nagy depressziót, valamint a nagy recessziót. A kötvények egy év alatt átlagosan 5, 33 százalékot szereztek. Kincstárjegyek, egy proxy, amit lehet kapni egy banki betét, visszatértek mintegy 3 százalék egy évben.
a legtöbb ember nem tartja 100 százaléka a nyugdíj megtakarítások egyetlen befektetés, azonban. Bár lehet, hogy a portfóliójuk egy része a tőke növekedéséhez szükséges készletekben van, gyakran részt vesznek a kötvényekben, hogy enyhítsék a készletek elkerülhetetlen csökkenését., A Vanguard csoport szerint a 60 százalékos részvény-és 40 százalékos kötvény-keverék 1926 óta évente átlagosan 8,84 százalékot tett ki; a 60 százalékos kötvény-és 40 százalékos részvényállomány átlagosan 7,82 százalékot tett ki.
a pénzügyi tervezők gyakran óvatosságot javasolnak a Portfólió-hozamok becslésekor. Gary Schatsky, A New York-i pénzügyi tervező az infláció után 2,5 százalékos hozamra törekszik, ami ma körülbelül 3,5 százalék lenne. “Ez egy rendkívül alacsony szám” – mondja, bár valószínűleg jobb, ha túl alacsonyra célozunk és tévedünk, mint ha túl magasra céloznánk és tévednénk.
Factor No., 3: Mennyi ideig fog élni?
mivel senki sem tudja a választ erre a kérdésre, a legjobb, ha megnézzük átlagok. Nál nél 65, Az átlagos ember számíthat arra, hogy további 18 évet él, nak nek 83, A társadalombiztosítás szerint. Az átlagos 65 éves nő további 20,5 évre számíthat, 85 1/2-re.
“a legtöbb ember téved a becslés rövidebb oldalán” – mondja Schatsky. Ez lehet egy nagy téves megítélés: ha azt tervezi, a nyugdíj alapján ÉLŐ 80, a 81.születésnapját nem lehet olyan ünnepi, mint te tetszik.,
érdemes elgondolkodni azon, hogy mennyi ideig éltek a szüleid és a nagyszüleid, amikor megpróbálod megbecsülni, hogy mennyi ideig lesz szükséged a pénzedre. “Ha házas, és mindkét szülőkészlet élt a késő 90-es évek, az egyetlen módja, ha nem kapok ott van, ha nem néz ki mindkét irányban, amikor az utcán,”Bass, a Texas pénzügyi tervező, mondja. Kivéve, ha tudod, hogy a törékeny egészség, azonban, ez talán a legjobb, hogy tervezi, hogy élni 25 év nyugdíjazás után-a kor 90.
4. tényező: mennyit lehet kivonni a megtakarításokból évente?,
a texasi Trinity College mérföldkőnek számító 1998-as tanulmánya megpróbálta megtalálni a leginkább fenntartható visszavonási arányt a nyugdíjmegtakarítási számlákról különböző időszakokban. A tanulmány megállapította, hogy egy befektető egy portfólió 50% – állomány 50% – kötvények visszavonja 4% a portfólió az első évben, majd állítsa be a kifizetési összeg az infláció minden további évben kis veszély, elfogyott a pénzem, mielőtt meghalok.,
például, ha van $ 250,000 megtakarítások, akkor vegye $10,000 az első évben, és állítsa ezt az összeget felfelé az infláció minden évben a következő 30 évben. Az évente 7 százalék felett induló magasabb elvonási arány jelentősen megnövelte annak esélyét, hogy a Portfólió 30 éven belül kifogyjon a pénzből.
A 4 százalékos szabály újabb elemzései azt sugallták, hogy néhány egyszerű kiigazítással javíthat a Háromsági eredményeken — például medvepiaci évben nem vonhat ki pénzt a részvényalapjából, vagy az infláció több éven át “emelkedik”., Legalább az első, azonban,ez a legjobb, hogy konzervatív kivonás a megtakarítások, ha tudsz.
a 4 százalékos szabály a legtöbb ember számára nagyon konzervatív:egy 1 millió dolláros nyugdíjpénztári tojás évente 40 000 dollár jövedelmet generálna. Sok ember számára egy kicsit hosszabb munka segít a megtakarítási rés megszüntetésében. Nem csak akkor továbbra is, hogy a fizetést, de akkor kap az előnye, hogy késlelteti a társadalombiztosítási ellátások, amely emelkedik minden évben vár 8 százalékkal között a teljes nyugdíjkorhatár és a 70 éves kor. És ez lehetővé teszi, hogy többet takarítson meg., “Ez egy komoly döntés, ha úgy dönt, hogy visszavonul, mert akkor nem kapcsolja be a csapot vissza,” mondja Schatsky. “Minden nap, amikor dolgozik, lehetőséget ad arra, hogy később növelje nyugdíjazási élvezetét.”