Hypothèques Assumables: Quand Pouvez-Vous Transférer Des Prêts Immobiliers?

Une assumable prêt hypothécaire est un prêt qui peut être transféré d’une partie à l’autre, avec les conditions initiales restant en place. Pour les acheteurs et les vendeurs dans un environnement de taux d’intérêt en hausse, profiter d’une hypothèque assumable est une excellente option qui a du sens financier—si elle est faite correctement.

• Qu’est-ce qu’une hypothèque Assumable?
• quels prêts hypothécaires sont Supposables?
• comment assumer une hypothèque
• conseils pour les hypothèses de prêt immobilier
• quand est-il logique de transférer une hypothèque?,

Qu’est-ce qu’une hypothèque Assumable?

une hypothèque assumable permet à une autre partie de prendre en charge les paiements restants sur un prêt hypothécaire, tout en conservant le taux de prêt existant, la période de remboursement, le solde du capital et d’autres conditions intactes. Les droits et obligations du prêt initial sont essentiellement portés d’un emprunteur à un autre sans qu’une nouvelle hypothèque ne soit créée. L’acheteur s’engage à effectuer tous les paiements de prêt ultérieurs, comme s’il avait contracté le prêt initial.

cependant, tous les prêts ne sont pas assumables, et le prêteur doit approuver l’hypothèse dans la plupart des cas., Comme pour un prêt hypothécaire à l’achat standard, l’approbation de votre hypothèse dépendra de votre capacité à être admissible au prêt et de votre capacité à rembourser vos dettes. Il y a généralement deux types d’hypothèses de prêt hypothécaire:

une hypothèse Simple est où l’acheteur prend le relais sur les paiements hypothécaires du vendeur. Il s’agit d’une transaction privée où le titre de propriété de la maison passe du vendeur à l’acheteur, et nécessite moins d’implication du prêteur. Ce processus est intrinsèquement risqué pour le vendeur, car ils restent responsables des paiements sur la dette initiale., Une hypothèse simple place le vendeur dans la position d’un créancier secondaire, similaire à un cosignataire Hypothécaire. Bien que l’acheteur accepte d’effectuer des paiements sur le prêt immobilier lors d’une simple hypothèse, le vendeur reste toujours responsable de l’hypothèque. Tout défaut ou défaut encouru par l’acheteur figurera également sur le rapport de crédit du vendeur.

La Novation est l’endroit où l’acheteur prend en charge les paiements de l’hypothèque, et le prêteur cède officiellement tous les droits et responsabilités de l’hypothèque initiale à l’acheteur., Après la novation, l’emprunteur initial est libéré de toute responsabilité et une nouvelle obligation est créée avec les mêmes conditions et taux d’intérêt que l’ancien prêt. Le prêt existant est donc à la fois assumé par une autre partie et attribué à cette partie par le prêteur ou le prêteur. Les accords de Novation sont plus souhaitables car ils éliminent la responsabilité de l’emprunteur initial et entraînent le transfert complet de l’hypothèque au nouvel acheteur. Il s’agit généralement d’une solution plus propre que de simples hypothèses.

quels prêts hypothécaires sont Supposables?,

Les prêts soutenus par le gouvernement, comme les prêts FHA, VA et USDA, permettront généralement des hypothèses. Ils n’incluent généralement pas les clauses « dues à la vente » qui empêcheraient le prêt d’être assumé. La clause « due-on-sale » a été popularisée pour les prêts conventionnels dans les années 70 et 80 en raison des changements dans les pratiques de prêt. Si vous voyez une clause » due on sale  » dans votre contrat d’hypothèque, vous pouvez être hors de la chance en ce qui concerne les hypothèses de prêt aller, bien qu’il ne fait jamais de mal à demander directement au prêteur.

les prêts FHA sont-ils possibles?

prêts de la FHA accordés après le 1er Décembre, 1986 sont supposables, mais exigent que le prêteur vérifie la solvabilité de l’acheteur afin d’être admissible. Cela signifie respecter les directives actuelles de souscription FHA pour le revenu, les actifs et le crédit:

les prêts de L’USDA sont-ils Supposables?

Les prêts de L’USDA sont généralement assumables, mais nécessitent l’approbation préalable de L’USDA., Ils n’accorderont pas d’approbation si le vendeur est en retard ou en défaut de paiement. Afin de vous qualifier:

Sont les Prêts AV Assumable?,

Les prêts de VA sont supposables parce qu’ils servent un but spécifique pour les militaires actuels et anciens. L’Administration des Anciens Combattants soutient leurs prêts avec une garantie, autrement connue sous le nom de « droit », et chaque militaire ou femme a un certain montant de droit à leur disposition. Le droit de base est de 36 000$, et L’AV garantit jusqu’à quatre fois le montant du droit, ou 144 000$, du prêt contre défaut. Cela agit comme une protection pour le prêteur, surtout si le propriétaire est tenu de déménager dans le cadre de son service militaire.,

Si un militaire ou une femme doit se déplacer rapidement sur commande, par exemple, il peut ne pas avoir assez de temps pour vendre sa maison, restaurer son droit et acheter une nouvelle maison assez rapidement. Si un autre vétéran admissible est en mesure d’assumer son prêt, alors leur droit est rétabli et ils peuvent utiliser leur avantage VA à nouveau à l’avenir. Gardez à l’esprit, L’AV et le prêteur actuel doivent approuver l’hypothèse. De plus, si un non-vétéran assume le prêt, le droit ne sera pas rétabli.

les prêts hypothécaires conventionnels sont-ils possibles?,

Les prêts conventionnels ne sont généralement pas assumables car ils contiennent presque toujours une clause « due à la vente » dans leurs documents de prêt, exigeant que l’hypothèque soit remboursée si la propriété est transférée. Pratiquement tous les prêts hypothécaires créés au cours des dernières années intègrent une clause d’exigibilité à la vente; il s’agit d’une procédure d’exploitation standard pour la plupart des grandes banques et coopératives de crédit.

Il peut y avoir des exceptions avec certains prêteurs privés, car il n’y a pas d’obligation légale d’inclure la clause d’exigibilité dans les documents de prêt., La suppression de la clause d’exigibilité à la vente peut également faire l’objet de négociations lorsqu’il s’agit d’un financement basé sur le vendeur. Il y a aussi des situations où vous pouvez transférer une hypothèque sans déclencher la clause de vente due; ceux-ci impliqueront généralement le transfert de biens immobiliers par le biais d’une fiducie ou d’un héritage, ou dans le cadre d’un divorce. Il est toujours une bonne idée de consulter votre avocat immobilier pour confirmer la légalité et la faisabilité de ces transferts.,

comment assumer une hypothèque

pour assumer un prêt hypothécaire, vous devez vérifier si votre prêteur autorisera une prise en charge et, dans l’affirmative, si vous êtes admissible à cette prise en charge. Si l’hypothèse est admise, les exigences de qualification seront similaires à celles d’une demande Hypothécaire standard.

1) savoir Si le Prêt est Assumable

Vous pouvez vérifier les documents de prêt pour voir si les hypothèses sont permises. Le document de prêt indiquera généralement si le prêt est assumable ou non en vertu de la « clause de prise en charge., »Les conditions peuvent également apparaître sous la « clause de vente due » si la prise en charge du prêt n’est pas autorisée. Si les documents ne contiennent pas ces conditions, vous devez contacter le prêteur directement et leur demander de confirmer si le prêt est assumable.

Vous pouvez également consulter la page 4 de L’information de clôture si le prêt a été effectué après les modifications réglementaires de la loi Dodd-Frank., La sous-position peut se lire comme suit:

« hypothèse – si vous vendez ou transférez ce bien à une autre personne, votre prêteur

2) Envoyer la demande de prise en charge au prêteur

vous devrez envoyer la demande de prise en charge au prêteur ainsi qu’à l’entité gouvernementale correspondante qui garantit votre prêt hypothécaire., Il est probable qu’ils factureront tous les deux des frais pour ce service. Les frais maximaux admissibles pour les hypothèses de prêt FHA et VA sont énumérés ci-dessous:

le prêteur peut également facturer ses propres frais distincts. Typiquement, cela varie entre 8 800 et 1 1,000-mais il pourrait être autant que 1% du montant du prêt.,

3) soumettre des renseignements financiers personnels pour examen

selon le type de prêt que vous essayez d’assumer, le prêteur peut exiger des renseignements sur le revenu, l’actif et le crédit pour déterminer votre capacité à être admissible au prêt existant. Ils sont tenus de vérifier votre capacité à rembourser le prêt hypothécaire, comme ils l’ont fait avec l’emprunteur initial. Certains programmes permettent de réduire la documentation, cependant, alors consultez le prêteur pour savoir exactement quelles informations ils devront examiner.,

4) signer l’accord de prise en charge/Modifier l’acte

le document le plus important dans le processus de prise en charge du prêt est l’acte de fiducie, qui ajoute votre nom à l’hypothèque et absout l’emprunteur original de toutes les obligations en vertu de l’accord, en supposant une novation.

Toutes les parties devront signer les documents finaux. L’acte, couplé à la note d’hypothèque, est enregistré au Bureau du registraire du comté et finalise le processus de sécurisation de l’obligation de l’acheteur et de libérer l’obligation du vendeur.,

la création d’une police d’assurance titres du propriétaire est un niveau de sécurité supplémentaire pour l’acheteur, et une société de titres ainsi qu’une agence d’entiercement peuvent aider à coordonner les documents et à traiter l’enregistrement. Pour les situations complexes, il peut être dans l’intérêt de tous de consulter un avocat immobilier.

conseils pour les hypothèses de prêt immobilier

Il est important de s’assurer que le prêteur a approuvé l’hypothèse, car ils déterminent qui est ultimement responsable du paiement du prêt., Jusqu’à ce que le vendeur est libéré de la responsabilité par le prêteur, ils sont responsables de la dette, et le non-paiement par le présumé assompteur du prêt pourrait avoir un impact négatif sur leur pointage de crédit.

il est également important d »évaluer avec précision la propriété avant d » assumer le prêt. Bien qu »une évaluation ne soit pas requise dans le cadre du processus d » Assomption, vous voudrez en faire une de toute façon pour vous assurer que vous ne payez pas trop cher pour la propriété., De plus, une recherche de titre doit être effectuée pour s’assurer qu’il n’y a pas de privilèges ou autres charges en suspens sur la propriété qui ne relèvent pas du champ d’application de l’hypothèque. Ceux-ci devraient être abordés avant d’assumer le prêt.

quand est-il logique de transférer une hypothèque?

Si les conditions de l’hypothèque existante du vendeur sont plus favorables que ce qui est disponible sur le marché actuel, alors en supposant que le prêt pourrait être financièrement avantageux., Dans un environnement de taux en hausse, les acheteurs peuvent obtenir de meilleures conditions en supposant des prêts qui ont été créés dans des périodes de faibles taux d’intérêt. À mesure que les taux continuent d’augmenter, il est probable que la hausse des taux continuera à rendre les hypothèses de prêt plus attrayantes.

une hypothèse de prêt pourrait également avoir du sens après tout événement majeur nécessitant le transfert de propriété. Cela peut inclure les divorces, la planification successorale et les héritages, les dons de biens immobiliers ou d’autres opérations avec lien de dépendance. Vous pouvez consulter un avocat pour confirmer si une hypothèse serait autorisée dans l’un de ces scénarios., Les prêts FHA, USDA et VA permettent également généralement des hypothèses sans la vente réelle de la propriété.

un autre avantage d’avoir un prêt assumable est qu’il peut servir d’incitatif pour les acheteurs de maison, surtout si le taux d’intérêt actuel est faible et que les conditions sont particulièrement bonnes. Cela peut être utilisé comme un argument de vente supplémentaire si vous rencontrez un acheteur qui est prêt à faire une contribution importante en espèces.