17 cose che fanno male il tuo punteggio di credito

Quando qualcuno tira il vostro rapporto di credito, ammaccature tuo punteggio di credito-a meno che qualcuno è voi o un creditore valutare il vostro credito per scopi promozionali.

Questa è solo una delle tante regole complesse cotto nel metodo tradizionale di FICO per il calcolo del punteggio di credito. La formula può essere un po ‘ confusa per i consumatori, al di fuori delle massime più ovvie., Per esempio, manca un pagamento con carta di credito è male, e mantenere i saldi di carta bassa rispetto al vostro credito complessivo disponibile è buono.

Tuttavia, molti non sono consapevoli del fatto che l’applicazione di una nuova carta di credito fa male solo un po ‘ – a meno che non lo fai un sacco di volte entro un periodo di 12 mesi. E se cinque diversi potenziali finanziatori ipotecari accedere al vostro rapporto di credito entro un periodo di 30 giorni, mentre si sta acquistando per il miglior tasso di interesse, che conta come un solo controllo del credito, o tirare duro.

Hai tutto questo?, È molto da prendere, quindi abbiamo compilato un elenco di 18 cose che danneggiano il tuo punteggio di credito, suddiviso all’interno di ciascuno dei cinque componenti che compongono i tuoi punteggi. (Vedi anche questo elenco di 17 cose che non fanno male il tuo punteggio di credito.,>

Mancante di una scheda o di pagamento del prestito.,

La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO. Secondo FICO, un pagamento che è 30 giorni di ritardo può costare qualcuno con un punteggio di credito di 780 o superiore ovunque da 90 a 110 punti. Tuttavia, gli emittenti di carte in genere non segnalano ritardi nei pagamenti alle agenzie di credito fino a quando non sono in ritardo di 60 giorni. Un mancato pagamento può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni.

Maxing una carta di credito.

L’utilizzo del credito rappresenta il 30% del tuo punteggio FICO. Più bassi sono i saldi relativi al credito complessivo disponibile, migliore sarà il tuo punteggio., Una carta maxed – out può abbassare il punteggio di credito da 10 a 45 punti.

Richieste difficili.

Una richiesta dura si verifica quando un creditore tira il vostro rapporto di credito per la revisione quando si applica per un prestito o carta di credito. Secondo FICO, solo le richieste che derivano dalla domanda di credito ding tuo punteggio di credito. Per la maggior parte delle persone, una richiesta dura costa cinque punti o meno e rimane sul vostro rapporto di credito per due anni, ma avrà un impatto solo il tuo punteggio di credito per un anno.

Richiesta di troppe carte di credito.,

Se si applica per più carte nel giro di pochi mesi, le perdite di punti da più richieste difficili si sommano. Può anche dare istituti di credito l’impressione che sei alla disperata ricerca di credito. FICO dice che i consumatori con sei o più richieste possono avere fino a otto volte più probabilità di dichiarare fallimento.

Collezioni e charge-off.

Una raccolta si verifica quando un creditore vende il debito non pagato a terzi o assume un’impresa esterna per riscuotere il pagamento. Un “charge-off” si riferisce a quando un creditore rimuove un debito non pagato dai suoi libri, in genere quando raggiunge 180 giorni scaduti. Il più recente un account di raccolta, più farà male il tuo punteggio di credito. Una raccolta può ridurre un punteggio di credito elevato (700 o superiore) più di 100 punti., Le collezioni possono rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni. (Si noti che il punteggio FICO ampiamente utilizzato 8 ignora le collezioni in cui il saldo originale è inferiore a $100.)

Fallimento.

Dichiarare fallimento ha il più grande impatto punteggio di credito, che costano ovunque da 130 a 240 punti. Un fallimento può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Preclusione.

Una preclusione può causare un punteggio di credito a cadere da ben 160 punti e può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni.

Atto sostitutivo.,

Un atto in luogo è un processo mediante il quale un proprietario di abitazione può evitare la preclusione girando la proprietà verso il creditore ipotecario. Il creditore poi vende la proprietà per coprire la sua perdita. Si può abbassare il punteggio di ben 125 punti, in cima a qualsiasi danno da mancati pagamenti ipotecari.

Vendita a breve.

Quando un creditore ipotecario accetta un payoff inferiore al saldo originale quando la casa “subacquea” non può essere venduta ad un prezzo sufficiente a pagare il debito residuo, può abbassare il punteggio di ben 125 punti.

Regolamento del debito.,

Regolamento di un debito con un creditore per meno di quello che era originariamente dovuto può abbassare il punteggio da ovunque da 45 a 125 punti.

Consolidamento del debito.

Spostare i debiti della carta in un prestito di consolidamento potrebbe causare un leggero calo del tuo punteggio a causa della dura inchiesta, ma può aiutare il tuo punteggio complessivo come i saldi della carta sono pagati con il prestito.

Rifinanziamento di una casa, studente o auto prestito.

Secondo FICO, rifinanziamento di un prestito può avere un piccolo impatto sul tuo punteggio di credito se appare sul vostro rapporto di credito come lo stesso prestito con modifiche., In questo caso, il tuo punteggio potrebbe subire un leggero colpo dalla nuova inchiesta difficile.

Annullamento di una carta di credito.

Chiusura di un conto carta può diminuire il rapporto di utilizzo del credito complessivo, potenzialmente abbassando il punteggio di credito, così come abbreviare l’età complessiva della vostra storia di credito se hai avuto la carta da molto tempo.

Essere un utente autorizzato sull’account “cattivo” di qualcuno.

Quando viene aggiunto come utente autorizzato sul conto della carta di credito di qualcun altro, si eredita la cronologia dei pagamenti di tale carta., Questo può dare al tuo credito una spinta se l’utente principale non ha mai perso un pagamento e mantiene basso il saldo della carta. Ma il contrario può accadere se l’account è delinquente, il saldo è alto o ha altri elementi negativi che uccidono il punteggio.

Utilizzando un solo tipo di credito.

Se si vuole massimizzare il rating del credito, è meglio avere un mix di carte di credito e prestiti rateali. Conti mix di credito per il 10 per cento del tuo punteggio FICO.

Non avere una carta di credito.,

Per qualificarsi per un punteggio FICO, è necessario disporre di almeno una carta di credito o un conto di prestito che è stato aperto per sei mesi ed è stato segnalato alle agenzie di credito negli ultimi sei mesi.

Errori rapporto di credito.

Errori di segnalazione di credito possono danneggiare la capacità di qualificarsi per carte di credito e prestiti. I consumatori dovrebbero controllare i loro rapporti di credito regolarmente e contestare eventuali errori con le agenzie di credito e il creditore che ha fornito le informazioni inesatte.

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