Ci sono molti diversi veicoli di risparmio pensionistico tra cui scegliere, ma alcuni dei veicoli più potenti e comuni sono forniti da un datore di lavoro, come ad esempio 401k e 403(b) piani. La buona notizia è che per la maggior parte dei dipendenti, c’è pochissima differenza pratica tra i due tipi di piano. In questo articolo, daremo un’occhiata ad alcune delle loro somiglianze e differenze chiave.
Entrambi i piani sono veicoli pensionistici con agevolazioni fiscali offerti ai dipendenti di varie organizzazioni., 403 (b) i piani, a volte chiamati rendite protette dalle imposte(TSA), sono piani pensionistici offerti da 501(c) (3) senza scopo di lucro, compresi i sistemi scolastici pubblici e alcuni ministeri. I partecipanti al piano possono includere insegnanti, amministratori scolastici, professori, impiegati governativi, infermieri, medici, bibliotecari e clero. Al contrario, i piani 401k sono stati tradizionalmente offerti solo da società private a scopo di lucro, anche se questo ha iniziato a cambiare negli ultimi anni.,
Contributo e ritiro somiglianze
Come ho già detto, sia 401k e 403(b) piani sono veicoli di pensionamento fiscale avvantaggiati offerti dai datori di lavoro. Ci sono una serie di metodi per il finanziamento, e quello che la maggior parte delle persone hanno familiarità con è differimento nel piano direttamente dal vostro stipendio. Per l’anno solare 2020, i piani 401k e 403(b) hanno i seguenti limiti di differimento:
- I dipendenti possono contribuire fino a un importo massimo di $19,500
- Per i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni, il limite di contribuzione aumenta di $6,500, per un differimento massimo di $26,000 all’anno.,
Alcuni piani 401k e 403(b) sono progettati per consentire al datore di lavoro di dare contributi pure. Questi possono assumere la forma di datore di lavoro contributi forfettari a vari intervalli o corrispondenza dove il datore di lavoro contribuisce una certa quantità in cima al proprio differimento. Il limite massimo di contribuzione totale tra i differimenti dei dipendenti e i contributi del datore di lavoro per il 2020 è di 5 57.000, o 6 63.500 se oltre i 50 anni.
Entrambi i piani 401k e 403(b) offrono una crescita fiscale differita, il che significa che i contributi all’interno dei conti non sono tassati nel tempo man mano che crescono., Tutti i piani 401k e 403 (b) offrono un’opzione di differimento al lordo delle imposte in cui i tuoi contributi sono resi esenti da imposte sul reddito e i contributi del datore di lavoro sono sempre effettuati al lordo delle imposte. Le distribuzioni di fondi ante imposte dal conto un giorno sono tassate come reddito ordinario. Alcuni piani offrono anche un’opzione Roth in cui i contributi sono tassati come reddito ordinario quando differiti nel piano, con prelievi futuri totalmente esentasse purché si seguano tutte le regole. Rivolgiti all’amministratore del piano per saperne di più sulle opzioni di contribuzione.,
i piani 401k e 403(b) condividono regole per lo più simili sui prelievi. In generale, non sei in grado di prendere un ritiro da entrambi i tipi di piano mentre ancora impiegato presso l’azienda fino a raggiungere l’età 59½, anche se ci sono alcune eccezioni IRS. Se si prende un prelievo prima dell’età 59 ½ e non si qualificano per una delle eccezioni IRS, si potrebbe essere valutata una sanzione del 10% in aggiunta alle imposte sul reddito. Alcuni piani 401k e 403 (b) offrono un’opzione di prestito in cui è possibile effettuare prelievi esentasse, anche se ciò è subordinato all’effettuazione di pagamenti nel piano fino a quando il prestito non viene pagato., Le distribuzioni sono richieste nella maggior parte dei casi da entrambi i piani una volta raggiunta l’età 72.
A causa del CARES Act recentemente approvato, alcuni piani 401k e 403(b) consentono ai partecipanti di ricevere una distribuzione anticipata fino a $100,000 durante il 2020 per le difficoltà legate al coronavirus, indipendentemente dall’età, senza incorrere nella penalità di ritiro anticipato del 10%. La legge CARES ti dà fino a tre anni per ridepositare i soldi ritirati invece dei normali 60 giorni., Le tasse possono essere distribuite su un periodo di tre anni, ma se ripristini i fondi distribuiti entro tre anni, non dovrai pagare le tasse fino a quando non prendi le distribuzioni in pensione. Potresti, tuttavia, dover presentare una dichiarazione dei redditi modificata per recuperare qualsiasi imposta pagata prima di ridepositare i fondi in risparmi per la pensione. Non tutti i piani offrono queste opzioni, in modo da verificare con l’amministratore del piano per saperne di più. Ti consigliamo di lavorare con i tuoi consulenti fiscali e finanziari prima di prelevare anticipatamente i tuoi conti pensionistici.,
Per saperne di più: Quando si può ritirare dal vostro 401k o IRA Pena gratis?
Differenze tra i piani 401k e 403(b)
Come ho detto in precedenza, la differenza principale tra i due è il datore di lavoro che sponsorizza i piani: i piani 401k sono offerti da società private a scopo di lucro, mentre i piani 403(b) sono disponibili solo per organizzazioni no-profit e datori di lavoro governativi. Oltre ai dati demografici del datore di lavoro per entrambi i conti pensionistici, i piani 401k e 403 (b) possono avere costi e scelte di investimento variabili.
1., Employer Match
Sebbene entrambi i piani consentano la corrispondenza del datore di lavoro, meno datori di lavoro offrono contributi ai piani 403(b) dei loro dipendenti. Questo perché, se un datore di lavoro che offre un 403(b) offrire una corrispondenza, devono rispettare le normative creato da Employee Retirement Income Security Act (ERISA), che disciplina datore di lavoro sponsorizzato, da imposte differite investimenti per la pensione, tra cui 401ks e 403(b)s.
un’Altra differenza è che per i non-ERISA 403(b) piani, coefficienti di spesa può essere molto più basso dal momento che essi subiscono meno rigorosi requisiti di reporting.,
Quindi, anche se i piani 403(b) sono legalmente in grado di fornire fondi abbinati al datore di lavoro, la maggior parte dei datori di lavoro non lo fa in modo da non perdere l’esenzione ERISA.
2. Opzioni di investimento e costo
Alcuni piani 403(b) offrono un ulteriore risparmio di recupero di provision 3.000 per i dipendenti di lunga data dell’organizzazione. Questo può trasformarsi in una significativa opzione di risparmio extra, in modo da verificare con l’amministratore del piano per sapere se il piano consente questo trattamento speciale.
A seconda delle opzioni di investimento offerte nei tuoi piani 401k o 403(b), le commissioni e i costi che finisci per pagare potrebbero essere bassi o alti., In alcuni casi, le tasse e i costi amministrativi possono essere più alti con alcuni piani 403 (b) poiché le organizzazioni senza scopo di lucro e altre entità qualificate possono essere più piccole delle società private a scopo di lucro. 403 (b) i piani hanno anche maggiori probabilità di avere costosi fondi comuni di investimento e rendite nella loro lista di opzioni di investimento disponibili, mentre i piani 401k possono presentare più varietà attraverso fondi indicizzati a basso costo e ETF.
Ha suggerito i prossimi passi per te
Entrambi i piani 401k e 403(b) sono potenti veicoli di risparmio, specialmente se il datore di lavoro apporta contributi., Uno non è necessariamente migliore dell’altro e la maggior parte dei dipendenti non ha una scelta di quale piano utilizzare, quindi la cosa più importante su cui concentrarsi è un risparmio diligente e disciplinato nel tempo per perseguire i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.,
- Cerca le opzioni di investimento più economiche disponibili in ogni piano
- Lavora con un consulente finanziario fiduciario che può aiutarti a consigliarti sul tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro
- Usa strumenti come Personal Capital Fee Analyzer per ottenere uno sguardo più approfondito alle tasse nascoste che potresti pagare
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