5 Cose che dovete essere pre-approvato per un mutuo
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Shopping per una casa può essere eccitante e divertente, ma gravi acquirenti di case hanno bisogno di avviare il processo in ufficio di un creditore, non in una casa aperta. La maggior parte dei venditori si aspetta che gli acquirenti abbiano una lettera di pre-approvazione e saranno più disposti a negoziare con coloro che dimostrano di poter ottenere finanziamenti.
I potenziali acquirenti hanno bisogno di cinque cose essenziali—prova di attività e reddito, buon credito, verifica dell’occupazione e altra documentazione—per essere pre-approvati per un mutuo.,
Key Takeaways
Gli acquirenti di case seri devono iniziare il processo nell’ufficio di un creditore, non in una casa aperta.
La maggior parte dei venditori si aspetta che gli acquirenti abbiano una lettera di pre-approvazione e saranno più disposti a negoziare se lo fai.
Per ottenere pre-approvato avrete bisogno di prova di beni e reddito, buon credito, verifica dell’occupazione, e altri tipi di documentazione vostro creditore può richiedere.
Prequalificazione vs., Pre-approvazione
Un mutuo pre-qualificazione può essere utile come una stima di quanto qualcuno può permettersi di spendere per una casa, ma una pre-approvazione è molto più prezioso. Significa che il creditore ha controllato il credito del potenziale acquirente e verificato la documentazione per approvare un importo di prestito specifico (l ” approvazione di solito dura per un determinato periodo, come ad esempio 60 a 90 giorni).
I potenziali acquirenti beneficiano in diversi modi consultandosi con un creditore e ottenendo una lettera di pre-approvazione. In primo luogo, hanno l’opportunità di discutere le opzioni di prestito e budgeting con il creditore., In secondo luogo, il creditore controllerà il credito del compratore e dissotterrare eventuali problemi. L’acquirente imparerà anche l’importo massimo che possono prendere in prestito, che aiuterà a impostare la fascia di prezzo.
L’approvazione finale del prestito si verifica quando l’acquirente ha fatto una valutazione e il prestito viene applicato a una proprietà.
I potenziali acquirenti dovrebbero fare attenzione a stimare il loro livello di comfort con un determinato pagamento casa piuttosto che puntare immediatamente per la parte superiore del loro limite di spesa.,
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5 Cose che Avete Bisogno di Ottenere Un Mutuo Pre-Approvato
Requisiti per la Pre-approvazione
Per ottenere pre-approvato per un mutuo, si”ll bisogno di cinque cose a prova di beni e di reddito, di un buon credito, la verifica di occupazione, e altri tipi di documentazione, il creditore può richiedere., Ecco uno sguardo dettagliato a ciò che è necessario sapere per assemblare le informazioni di seguito ed essere pronti per il processo di pre-approvazione:
Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Prova di reddito
Gli acquirenti in genere devono produrre dichiarazioni salariali W-2 degli ultimi due anni, stub di pagamento recenti che mostrano reddito e reddito da inizio anno, prova di qualsiasi reddito aggiuntivo come alimenti o bonus e le dichiarazioni dei redditi dei due anni più recenti.,
2. Prova delle attività
Il mutuatario ha bisogno di estratti conto bancari ed estratti conto di investimento per dimostrare di avere fondi per i costi di acconto e di chiusura, nonché riserve di cassa.
L’acconto, espresso in percentuale del prezzo di vendita, varia a seconda del tipo di prestito. La maggior parte dei prestiti sono dotati di un requisito che l’acquirente acquisto private mortgage insurance (PMI) o pagare un premio di assicurazione ipotecaria o una tassa di finanziamento a meno che non stanno mettendo giù almeno il 20% del prezzo di acquisto., Oltre alla caparra, pre-approvazione si basa anche sul punteggio di credito FICO del compratore, rapporto debito-reddito (DTI), e altri fattori, a seconda del tipo di prestito.
Tutti tranne i prestiti jumbo sono conformi, nel senso che sono conformi alle linee guida enterprise sponsorizzate dal governo (Fannie Mae e Freddie Mac). Alcuni prestiti, come HomeReady (Fannie Mae) e Home Possible (Freddie Mac), sono progettati per gli acquirenti di case a reddito medio – basso o acquirenti per la prima volta.
Veterans Affairs (VA) prestiti, che non richiedono soldi verso il basso, sono per gli Stati Uniti., veterani, membri del servizio, e coniugi non risposati. Un acquirente che riceve denaro da un amico o un parente per assistere con l’acconto può avere bisogno di una lettera regalo per dimostrare che i fondi non sono un prestito.
3. Buon credito
La maggior parte dei finanziatori richiedono un punteggio FICO di 620 o superiore per approvare un prestito convenzionale, e alcuni addirittura richiedono quel punteggio per un prestito federale Housing Administration. Istituti di credito in genere riservano i tassi di interesse più bassi per i clienti con un punteggio di credito di 760 o superiore., Linee guida FHA consentono ai mutuatari approvati con un punteggio di 580 o superiore a pagare il meno 3,5% verso il basso.
Quelli con punteggi più bassi devono effettuare un acconto più grande. Istituti di credito spesso lavorare con i mutuatari con un punteggio di credito basso o moderatamente basso e suggerire modi per migliorare il loro punteggio.
Il grafico seguente mostra il pagamento mensile del capitale e degli interessi su un mutuo a tasso fisso di 30 anni basato su una serie di punteggi FICO per tre importi di prestito comuni., Si noti che su un prestito di loan 250.000 un individuo con un punteggio FICO nella gamma più bassa (620-639) pagherebbe just 1.288 al mese, mentre un proprietario di abitazione nella gamma più alta (760-850) pagherebbe solo $1.062, una differenza di $2.712 all’anno.
Punteggio di FICO Gamma
il Tasso di Interesse
4.656%
4.100%
3.670%
3.456%
3.,279%
3.,prestito
$1,288
$1,208
$a 1.146
$1,116
$gestione ordinaria 1.092
$1,062
150.000 dollari di prestito
Ad oggi il costo e le oltre 30 anni di 250.000 dollari di prestito, un individuo con un punteggio di FICO nel 620-639 intervallo di pagare $213,857 a titolo di capitale e interessi e proprietario di una casa in 760-850 intervallo di pagare $132,216, una differenza di più di $81,000.,
Poiché i tassi di interesse cambiano spesso, utilizzare questo calcolatore di risparmio di prestito FICO per controllare due volte i punteggi e le tariffe.
4. Verifica dell’occupazione
I creditori vogliono assicurarsi che prestino solo ai mutuatari con un impiego stabile. Un creditore non solo vuole vedere stub paga di un acquirente, ma anche probabilmente chiamare il datore di lavoro per verificare l ” occupazione e lo stipendio. Un creditore potrebbe voler contattare il precedente datore di lavoro se un acquirente ha recentemente cambiato lavoro.,
Gli acquirenti autonomi dovranno fornire documenti aggiuntivi significativi riguardanti la loro attività e il loro reddito. Secondo Fannie Mae, fattori che l’approvazione di un mutuo per un lavoratore autonomo del mutuatario includono la stabilità del beneficiario del reddito, la posizione e la natura del debitore di business, la domanda per il prodotto o il servizio offerto dall’azienda, della forza finanziaria del business, e la capacità dell’azienda di continuare la produzione e la distribuzione di un reddito sufficiente per consentire al mutuatario di effettuare i pagamenti del mutuo.,
In genere, i mutuatari autonomi devono produrre almeno i due anni più recenti” dichiarazioni dei redditi con tutti i programmi appropriati.
5. Altra documentazione
Il creditore dovrà copiare la patente di guida del mutuatario e avrà bisogno del numero di previdenza sociale del mutuatario e la firma, permettendo al creditore di tirare un rapporto di credito. Essere preparati alla sessione di pre-approvazione e più tardi per fornire (il più rapidamente possibile) eventuali documenti aggiuntivi richiesti dal creditore.,
Il più cooperativo si è, il più agevole il processo di mutuo.
La linea di fondo
Consulenza con un creditore prima che il processo di acquisto di casa può risparmiare un sacco di mal di cuore in seguito. Raccogliere documenti prima dell’appuntamento di pre-approvazione, e sicuramente prima di andare a caccia di casa.,