Cash value life insurance: Che cosa vale la pena per voi?

Assicurazione sulla vita può dare la vostra famiglia una rete di sicurezza finanziaria supplementare. Ci sono grandi differenze tra l’assicurazione sulla vita a termine e i molteplici tipi di prodotti di vita permanente come tutta la vita e la vita universale. Il valore in denaro è uno di questi.

Le polizze vita intera e vita universale offrono questo vantaggio. Termine politiche sulla vita non lo fanno. Però, il trade-off è che si paga un premio più elevato per ottenere il valore in denaro assicurazione sulla vita.,

Ottenere questo tipo di assicurazione sulla vita ha senso per alcuni consumatori. Ecco quello che c ” è da sapere su cash value life insurance e se questo tipo di protezione assicurativa è giusto per te.

Che cosa è tutta la vita in contanti valore di assicurazione sulla vita?

Assicurazione sulla vita intera fornisce un beneficio di morte che viene pagato ai vostri beneficiari quando si muore. Fornisce anche valore in denaro che è possibile attingere dopo aver la politica per diversi anni.,

Il valore in denaro di un’intera vita differisce da una politica di vita universale in termini di come l’interesse è accreditato alla politica.

“Tutta la vita crediti interessi sulla base di dividendi dichiarati dalla compagnia di assicurazione. Se la compagnia di assicurazione dichiara un dividendo del 5% per l’anno, la tua polizza viene accreditata del 5%”, afferma Chris Abrams, agente assicurativo autorizzato e proprietario di Abrams Insurance Solutions.

Con una polizza vita universale indicizzata, la compagnia assicurativa accredita gli interessi in base all’andamento di un indice di borsa, in genere il S&P 500., Abrams dice alla fine dell’anno, un assicurato riceve lo stesso rendimento dell’indice. Tuttavia, se l’indice ha un rendimento negativo per l’anno, la tua politica non otterrà alcun rendimento. La tua politica potrebbe anche avere un limite massimo, anche se l’indice supera le prestazioni.

“Ad esempio, se S&P index cap è del 12% e S&P restituisce il 14% per l’anno, la tua politica viene accreditata del 12%”, afferma Abrams.

Il vantaggio di una politica di vita universale indicizzata è che è possibile ottenere un rendimento migliore nel tempo se l’indice funziona bene., Tuttavia, ciò comporta più rischi. Non è il caso di un’intera polizza di assicurazione sulla vita. Tutta la politica di vita garantisce i ritorni.

Come funziona cash value life insurance?

Quando si ottiene una vita intera o una politica di vita universale, si paga un premio su base mensile o annuale.

Il modo in cui i premi sono impostati variano:

• Polizze di assicurazione sulla vita intera hanno premi fissi.
• I premi per le polizze vita universali indicizzate sono più flessibili.,

In una politica di vita universale indicizzata, è possibile pagare un premio inferiore o saltare i premi del tutto se c”è abbastanza valore in denaro nella politica, dice Sam Price, un agente indipendente& Broker con soluzioni finanziarie di garanzia.

La tua compagnia di assicurazione applicherà parte dei pagamenti dei premi alla tua polizza per finanziare il beneficio di morte e investire l’altra parte nel mercato. Quest’ultima parte è ciò che accumula valore in denaro.

Ottieni il massimo beneficio dal valore in denaro mentre sei vivo., È possibile utilizzarlo in diversi modi: integrare il reddito di pensione, pagare il debito o coprire alcune spese.

Qui ci sono tre modi è possibile utilizzare il valore in contanti:

• Pagare i premi: La maggior parte degli assicuratori vi permetterà solo di fare questo dopo aver posseduto la politica per almeno un anno. Se si va con una politica di vita universale, si potrebbe finire per esaurire tutto il valore in denaro costruito nella politica.
• Prendere un prestito contro la vostra politica: È possibile disegnare giù alcuni del vostro valore in denaro sotto forma di un prestito, che dovrete pagare indietro con gli interessi., L”aspetto negativo di questo approccio è che se non si paga indietro il prestito, l” importo verrà detratto dal beneficio di morte vostri beneficiari ricevono.
• Parzialmente o completamente prelevare denaro dalla vostra politica: È possibile prelevare denaro a titolo definitivo da cash value life insurance. Facendo questo in una polizza di assicurazione sulla vita intera potrebbe ridurre il beneficio di morte di oltre l’importo che si ritira. In una politica di vita universale, può ridurre il beneficio di morte su base dollaro per dollaro., Ad esempio, se si dispone di una politica di policy 250.000 e ritirare $25.000, i beneficiari riceveranno solo un beneficio di morte death 225.000 dalla vostra politica.

Un’altra cosa importante da ricordare su cash value life insurance è che non si può cedere la politica negli anni iniziali o si perde valore.

“Puoi avere $10.000 di valore in denaro, ma questo non significa che sia l’importo che te ne andrai se dovessi arrenderti o annullare quella politica. Il valore di resa nei primi anni della politica sarà inferiore al valore in contanti”, afferma Price.,

Prima di decidere su come utilizzare la componente cash value della tua politica, è fondamentale eseguire i numeri. Di seguito è riportato un esempio da New York Life Insurance Co. dell’effetto di utilizzare il valore in contanti per pagare i premi vs. pagandoli di tasca. Ricorda, questi numeri possono variare a seconda dell’assicuratore, del tipo di polizza, dell’importo della polizza e della tua valutazione o classificazione del rischio (preferred plus, preferred, standard, ecc.).,

I seguenti grafici illustrano quanto valore in denaro un maschio non fumante di 35 anni con una polizza di assicurazione sulla vita intera di preferred 100.000 a tasso preferito potrebbe accumularsi nel corso della sua vita. I valori di politica e benefici mostrati si basano su una scala di dividendi che non è garantito e potrebbe essere più o meno di quello che viene mostrato.,

Esempio 1: Utilizzo del valore in contanti per compensare i pagamenti dei premi

* Per questi anni si presume che il pagamento del premio sia interamente o parzialmente pagato attraverso l’uso dei valori dei dividendi. Una variazione dei dividendi potrebbe comportare la ripresa dei pagamenti dei premi.
* * Quest’anno rappresenta l’aspettativa di vita dell’assicurato.,

Esempio 2: Pagare tutti i premi di tasca propria

** Quest’anno rappresenta l”aspettativa di vita dell” assicurato. Fonte: New York Life Insurance Co.

Quando è cash value life insurance una buona idea?

Cash value life insurance può essere un investimento saggio se si può permettere i premi più elevati.

Tuttavia, una scuola di pensiero sostiene che è meglio”comprare termine e investire il resto.”Questo viale significa che si” d approfittare delle offerte di assicurazione sulla vita a termine premio inferiore per un determinato periodo di copertura (in genere fino a 30 anni)., Si sarebbe quindi investire i risparmi sui costi nel mercato azionario.

La tabella di confronto qui sotto utilizza un New York Life Insurance Co. politica per dimostrare i potenziali rendimenti finanziari si potrebbe raccogliere se hai preso questo approccio. Questo confronto viene per gentile concessione di James Hunt, un attuario in pensione con la Consumer Federation of America (CFA) ed ex commissario assicurativo del Vermont. La sua analisi stima il tasso di interesse” reale ” guadagnato sul risparmio all’interno di una politica di valore in denaro.

(Nota: New York Life Insurance Co., è un outlier nell’illustrare i tassi di rendimento superiore a praticamente tutte le altre compagnie di assicurazione sulla vita intera. Tuttavia, assicurazione sulla vita intera ha generalmente restituisce 1% al 2% inferiore oltre 20 anni. Polizze vita universale avrebbe tassi di rendimento di circa il 3% inferiore a New York Life Insurance Co. oltre 20 anni, Hunt dice).

Cash value policy vs. buying term and investing the difference every year

Fonte: James Hunt, Consumer Federation of America
A causa di limitazioni di spazio, l’analisi completa a 12 colonne non può essere visualizzata.,

Pro e contro di cash value life insurance

Cash value life insurance viene fornito con diversi vantaggi:

• garantito beneficio di morte.
• Crescita fiscale differita sulla parte investita della politica.
• Benefici esentasse ai beneficiari (a seconda delle dimensioni del vostro immobile).
• Prestiti esentasse stipulati contro la politica.

Cash value life insurance offre liquidità poiché ” sei “in grado di accedere alla tua polizza senza penalità e tasse prima dell’età 59.5 unlike a differenza di un 401(k), IRA o Roth”, dice Abrams.,

Ci sono svantaggi, però:

• È necessario qualificarsi per una politica, che di solito richiede un esame di salute.
• I premi sono molto più alti per le polizze di assicurazione sulla vita permanente, come tutta la vita, di quanto non siano per la vita a termine. Questo è soprattutto perché l’assicurazione sulla vita intera e universale è destinata a essere veicoli di risparmio a lungo termine.

Se stai pesando le opzioni di assicurazione sulla vita, considerare se si può permettere i premi sostanziali che vengono con tutta o assicurazione sulla vita universale., Tuttavia, cash value life insurance può essere la pena considerare se hai salvato abbastanza per la pensione, vuole investire con meno rischi rispetto al mercato azionario e risparmiare più di un 401(k) o limiti IRA.

Quanto tempo ci vuole per l’assicurazione sulla vita intera per costruire valore in denaro?

Si dovrebbe aspettare almeno 10 anni per costruire fondi sufficienti per attingere a tutta l’assicurazione sulla vita valore in contanti. Parlate con il vostro consulente finanziario circa la quantità prevista di tempo per la vostra politica.

Ricorda che il governo tassa quei fondi., Un’altra opzione in molte politiche di valore in denaro è che si può prendere un prestito contro la vostra politica. Tuttavia, dovrai pagare gli interessi.