Se si dispone di debito della carta di credito e si è pronti per iniziare a pagare fuori, allora si sono probabilmente pensando a come rendere il vostro rimborso più efficiente. Ci sono due variabili nell’equazione che rendono costoso il tuo debito: capitale e interessi. Il capitale è l’importo che hai addebitato sulla carta e non puoi fare molto al riguardo ora (a meno che tu non restituisca gli acquisti e venga rimborsato). In generale, si sono bloccati ripagando il principale in pieno.,
L’interesse, d’altra parte, cresce nel tempo anche se non si effettuano acquisti futuri. Tuttavia, è possibile ridurre le spese di interesse. È possibile ridurre al minimo l’interesse pagando il capitale. E, è possibile abbassare i tassi di interesse sulle vostre carte di credito, che abbasserà i costi di interesse nel tempo.
Perché questo è importante
Il motivo principale per abbassare il tasso di interesse è quello di risparmiare denaro! Ciò è particolarmente utile se hai debiti su più carte e stai cercando di scavare te stesso. Ogni piccolo risparmio aiuta., Ecco un rapido esempio di quanto si potrebbe risparmiare abbassando il tasso di interesse.
Immagina di avere un saldo di $10.000 su una carta di credito che addebita il 18% di TAEG e ha un pagamento minimo di $250. Il calcolatore di pagamento con carta di credito NFCC mostra che questo account ti costerebbe interest 5386,23 in interessi prima che l’account venga pagato.
Se si abbassa il tasso di interesse al 12 per cento invece del 18 per cento, e fare il pagamento mensile di $250, allora si dovrebbe pagare solo expenses 2834.67 in spese per interessi. Che un piccolo cambiamento di abbassare il tasso di interesse sarebbe risparmiare $2,551. 56!,
Suona come una buona strategia, giusto? Ecco alcuni modi per ottenere tassi di interesse più bassi.
Aprire una nuova carta
Un modo per ottenere tassi di interesse più bassi è quello di passare a una carta diversa. Si potrebbe aprire una carta con un tasso inferiore rispetto a qualsiasi delle tue carte attuali. Quindi, qualsiasi nuovo debito che acquisisci sulla nuova carta sarebbe più economico rispetto alle tue carte precedenti. Tuttavia, questo non ti aiuterà davvero a pagare il tuo debito; renderà il tuo debito futuro meno costoso.
Un’altra opzione utilizzando una nuova carta è quello di fare un trasferimento di equilibrio, che è una forma di consolidamento o di rifinanziamento., Molte persone usano questa strategia per spostare il loro debito attuale da carte ad alto interesse per una nuova carta a basso interesse. Questo certamente può funzionare, ma ci sono alcuni problemi e avvertimenti a cui prestare attenzione. Abbiamo riassunto questi prima, ma si riducono a quanto segue:
- Un trasferimento di equilibrio comporta commissioni che possono essere proibitive per alcune persone.
- Per questo approccio per avere un senso, probabilmente è necessario avere un buon punteggio di credito eccellente al fine di ottenere un basso tasso di interesse.,
- Il basso tasso di interesse su una carta di trasferimento new balance è generalmente solo per un periodo promozionale, e una volta che il periodo scade il tasso è molto alto.
- Questo approccio non fa nulla per aiutarti a lavorare su abitudini e comportamenti finanziari sottostanti.
Se scegli di seguire questa strada, assicurati di aver compreso le migliori strategie di consolidamento e l’impatto sul tuo punteggio di credito.
Negoziare un tasso più basso
Un’altra opzione per abbassare il tasso di interesse è quello di negoziare il tasso con il creditore., Anche se il calcolo del tasso di interesse per la vostra carta è enunciato nel vostro contratto di titolare della carta, un tasso più basso può essere solo una telefonata. Potresti contattare il tuo creditore e chiedere direttamente un tasso di interesse più basso. È davvero così facile? La risposta è forse.
Un articolo 2018 di CNBC ha riportato i risultati dell’indagine da parte dei consumatori che hanno fatto varie richieste dei loro creditori. Mentre molti intervistati sono riusciti a ricevere limiti di credito più elevati e ha rinunciato a tasse in ritardo, solo il 56 per cento sono stati assegnati tassi di interesse più bassi quando hanno chiesto. Pertanto, questo è lontano da una garanzia.,
Ciò che aiuterà è avere una ragione tangibile per richiedere la modifica. Solo dicendo che si desidera ottimizzare il rimborso del debito potrebbe non essere sufficiente per tagliarlo. Invece, citando un disagio specifico e chiedendo un tasso più basso come parte di un “programma di disagio” potrebbe produrre risultati migliori. Se il tuo disagio è dovuto alla pandemia di COVID-19, i creditori potrebbero essere ancora più disposti a lavorare con te. Il CFPB ha pubblicato un elenco di programmi di soccorso carta di credito che i creditori stanno offrendo in risposta al coronavirus. Tale elenco comprende i tassi d’interesse ridotti.,
Se non sei in grado di fare riferimento a un disagio specifico, potresti provare una tattica diversa, sfruttando il tuo ruolo di cliente fedele. Prova a dire il vostro creditore che si stanno prendendo in considerazione un trasferimento di equilibrio o un altro prodotto finanziario con un tasso di interesse molto più basso. Il creditore può abbassare il tasso al fine di mantenere il vostro business.
Utilizzare un piano di gestione del debito
Negoziare i tassi di interesse da soli è difficile, richiede tempo, e un lancio di dadi. Fortunatamente, una delle migliori caratteristiche di un piano di gestione del debito (DMP) è che i tassi di interesse sono ridotti per la maggior parte dei debiti sul piano., Perché l’agenzia ha un rapporto preesistente con i creditori, e perché i creditori sapranno che si sta partecipando a un piano strutturato, questo è molto più facile e più probabilità di successo.
La scelta di questa opzione sarà bypassare alcuni dei mal di testa e la frustrazione di negoziare da soli. Ma, è probabilmente meglio per i consumatori con più debiti. Se hai solo una carta fastidiosa, negoziare da solo potrebbe essere migliore.
Rispetto ad un trasferimento di equilibrio o altra opzione di consolidamento, un DMP ha alcuni vantaggi, anche., In un DMP lavori con un consulente che ti guida passo dopo passo attraverso il processo. E c’è una componente di educazione finanziaria, che ti aiuterà a gestire meglio i tuoi soldi e raggiungere i tuoi obiettivi in futuro. Non troverai quel tipo di assistenza personalizzata con altre opzioni. Questo non vuol dire che il consolidamento non è utile per alcune persone. Se si dispone di grande credito (al fine di evitare le tasse e ottenere i migliori tassi di interesse) poi qualcosa come un trasferimento di equilibrio può essere una mossa intelligente, soprattutto se il saldo totale del debito è relativamente basso.,
Tuttavia, se hai più debiti e il tuo punteggio di credito non è in gran forma, allora un DMP può essere l’opzione migliore per ottenere tassi di interesse più bassi sulle tue carte, insieme ad altri benefici.
Vuoi aiutare a decidere?
Se hai un debito ad alto interesse, fai un piano per pagarlo. Può essere difficile scegliere quale strada è la migliore, ma non devi prendere questa decisione da solo. Un consulente di credito certificato NFCC può rivedere il tuo credito e la situazione finanziaria complessiva e aiutarti a fare un piano.