Se apprezzi il beneficio 401(k) della tua azienda, il giorno in cui ricevi il pacchetto di iscrizione è eccitante. Presto costruirai il tuo gruzzolo di pensionamento con l’aiuto della partita 401(k) del tuo datore di lavoro e le giuste selezioni di investimento—non vedi l’ora di iniziare!
Quindi apri la busta e dai un’occhiata ai contenuti: moduli, una brochure di bell’aspetto e forse una lettera del tuo datore di lavoro che ti dà il benvenuto al 401(k) dell’azienda. Una volta che hai letto la lettera, tuttavia, il resto dei materiali semplicemente non ha molto senso., Ci sono informazioni su vesting, beneficiari, azioni, valutazioni del rischio e selezioni 401(k), ma nulla fa clic.
L’unica cosa che sembra chiara è che investire in un 401(k) è un business importante. La vostra capacità di andare in pensione dipende da voi ottenere nel modo giusto. Ma come puoi prendere decisioni così importanti e a lungo termine quando non capisci nemmeno quali sono le scelte?
Ecco perché ho voluto condividere intuizioni da un professionista di investimento, Drew McMillin., Ha sede a Nashville, Tennessee, e il suo consiglio ti aiuterà a saperne di più sui pezzi di un tipico pacchetto di iscrizione 401(k). Capire il tuo posto di lavoro 401 (k) è il primo passo verso il pensionamento dei tuoi sogni.
Come rendere il vostro 401(k) selezioni in 5 semplici passi
Pronto a scavare in? Questi cinque passaggi ti aiuteranno a fare selezioni intelligenti 401(k) con cui puoi sentirti bene. Per ottenere la palla a rotazione, cominciamo con la roba facile e poi lavorare il nostro modo per i componenti più complicati.,
Passo 1: Inizia con il documento del piano
Il posto migliore per iniziare a fare le selezioni 401(k) è il documento del piano della tua azienda, secondo Drew. Questo documento fornisce tutti i dettagli importanti specifici per piano di pensionamento della vostra azienda, come la partita datore di lavoro e il calendario di maturazione.
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Che cos’è un programma di maturazione? È uno schema per quando il denaro che la tua azienda contribuisce al tuo 401 (k) è completamente tuo., I soldi che hai messo nel 401 (k) e la sua crescita sono sempre tuoi. Ma molte aziende richiedono di rimanere impiegato un certo numero di anni prima che il denaro che contribuiscono al vostro 401(k) è 100% tuo. Con ogni anno di occupazione, una percentuale maggiore della partita datore di lavoro è il vostro da portare con voi se si lascia il lavoro.
Molte aziende richiedono di rimanere impiegati un certo numero di anni prima che il denaro che contribuiscono al vostro 401(k) è 100% tuo.,
Il documento del piano include anche informazioni sulle commissioni relative al tuo 401(k), i servizi a tua disposizione e come apportare modifiche al tuo portafoglio 401(k).
Il tuo passo d’azione: più comprendi le specifiche del tuo piano 401 (k), più sarai sicuro di te. Se non si dispone di una copia del documento del piano, contattare il reparto risorse umane. Dovrebbero essere in grado di darti una copia o dirti dove trovarne uno.,
Passo 2: Non trascurare il tuo modulo di designazione beneficiario
Chiunque abbia compilato una domanda di assicurazione sulla vita ha familiarità con un modulo beneficiario. Questo è dove si dichiara che riceverà il vostro 401 (k) soldi in caso di tua morte. Se sei sposato e avere figli, questo probabilmente non sarà una decisione difficile.
Tuttavia, questa è una forma che le persone compilano e dimenticano veramente. “Parlo con così tanti clienti i cui moduli beneficiari sono obsoleti”, ha detto Drew. “In molti di questi casi, le persone hanno divorziato e si sono risposati, ma il loro 401(k) sarebbe andato al loro ex se fossero morti.,”Altre volte, l’investitore ha avuto figli, ma trascurato di aggiungerli al modulo.
Il tuo passo d’azione: se è passato un po ‘ di tempo da quando hai compilato il modulo beneficiario 401(k), contatta il gestore del piano 401(k) per assicurarti che quei fondi finiscano dove vuoi.
Passo 3: Completa il modulo di iscrizione al piano
Questo è il modulo che stavi aspettando! È quello che userai per impegnare ufficialmente una percentuale del tuo stipendio per la pensione., Ma ci sono un paio di altre cose su questo modulo che non vuoi perdere:
- Pre-tax o Roth: Qual è la differenza tra un tradizionale pre-tax 401(k) e un Roth 401(k)? Un ante imposte 401 (k) consente di effettuare contributi dalla vostra paga prima che le tasse sono prese fuori. Ma quando contribuisci a un Roth 401 (k), i tuoi contributi sono fatti dopo che le tasse sono state tolte. Raccomando sempre l’opzione Roth poiché non dovrai pagare le tasse sui soldi che ritiri dal tuo Roth 401 (k) in pensione., I contributi al lordo delle imposte abbasseranno il reddito imponibile ora, ma pagherai le tasse sui prelievi in pensione.
Il tuo passo d’azione: contatta il tuo gestore del piano 401 (k) per scoprire se hai la possibilità di scegliere i contributi al lordo delle imposte o al netto delle imposte. Se puoi, approfitta dell’opzione Roth con il tuo prossimo stipendio!
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Riequilibrio automatico: Se è disponibile, Drew ha detto che è una buona idea selezionare l’opzione di riequilibrio automatico per le selezioni 401(k)., Una volta all’anno, il tuo gestore di fondi riequilibrerà i tuoi fondi—venderà alcuni degli high performer e comprerà più degli esecutori inferiori—per proteggere il tuo gruzzolo dagli alti e bassi del mercato azionario. Un mercato forte può favorire i fondi di crescita aggressivi, ad esempio, mentre i fondi di crescita e di reddito si muovono a passo di lumaca. Quando il mercato si trasforma, tuttavia, i fondi di crescita aggressivi avrà un colpo, mentre i fondi di crescita e di reddito mantenere il loro ritmo lento e costante.,
Il tuo passo d’azione: ancora una volta, il gestore del piano 401(k) può dirti se il tuo piano offre una funzione di riequilibrio automatico per le tue selezioni di investimento. Drew consiglia di chiamare il gestore del piano (le informazioni di contatto sono con i tuoi documenti) e parlare con una persona reale.
Passo 4: Scopri le tue opzioni di investimento
Utilizzerai anche il modulo di iscrizione al piano per selezionare i tuoi investimenti per il tuo portafoglio 401(k). Questo è dove un sacco di gente si perde. Molte persone si sentono come se non stanno facendo abbastanza per prepararsi per la pensione o semplicemente non sanno come iniziare.,1 Non va bene!
Ricordate che brochure o opuscolo che è venuto con il pacchetto di iscrizione? È dal tuo gestore del piano 401 (k). Dovrebbe fornire descrizioni abbastanza dettagliate di tutte le opzioni di selezione 401(k). Alcune aziende fanno un lavoro migliore in questo rispetto ad altri, ma nessuna brochure ti darà la completa riduzione di tutte le tue scelte di investimento.
Un altro problema con questi materiali è che fanno una grande spinta per i fondi data obiettivo, Drew ha detto. Fondi data obiettivo hanno predeterminato mix di investimento a seconda della data si prevede di andare in pensione., Se sei giovane e hai 30 o più anni per andare in pensione, inizierai con un discreto mix di fondi comuni di crescita, ma, man mano che la tua data di pensionamento si avvicina, il mix diventerà sempre più conservatore.
Man mano che i tuoi investimenti si spostano a meno e meno rischi, c’è sempre meno ritorno. Quando raggiungi l’età pensionabile, il tuo 401 (k) sarà pesantemente investito in obbligazioni e mercati monetari che non forniranno la crescita di cui hai bisogno per supportarti attraverso oltre 30 anni di pensionamento.,
Il tuo passo d’azione: ti consiglio di ignorare i fondi della data di destinazione in modo da poter creare il tuo portafoglio 401(k) da singoli fondi.
Passo 5: Scegliere i fondi giusti per il vostro 401 (k)
Senza una comprensione approfondita delle opzioni di fondi comuni di investimento, è facile fare scelte di investimento male. Ad esempio, diciamo che i materiali 401(k) di una società campione hanno 19 scelte di investimento che non sono fondi di data obiettivo: sei fondi di crescita, quattro fondi di crescita e reddito, due fondi di reddito azionario, due fondi bilanciati, quattro fondi obbligazionari e un fondo di mercato monetario equivalente in contanti.,
Se stai cercando di investire secondo il mio consiglio dividendo il tuo portafoglio 401(k) in modo uniforme tra crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva e fondi internazionali, sei già nei guai. Secondo la brochure, non hai alcuna crescita aggressiva o opzioni internazionali!
Dopo una rapida revisione delle opzioni in questa brochure di esempio, Drew ha dichiarato: “Ho molta familiarità con i fondi di questa azienda, in cosa sono investiti e i loro obiettivi dichiarati. Delle sei opzioni che hanno elencato come fondi di crescita, due sono in realtà fondi internazionali e uno è un fondo di crescita aggressivo.,”
Questo è esattamente il tipo di intuizione di cui hai bisogno per aiutarti a fare scelte di investimento intelligenti. ” Ma molte persone non sanno che puoi lavorare con un professionista esterno per selezionare i tuoi investimenti 401(k)”, ha detto Drew.
“Molte persone non sanno che puoi lavorare con un professionista esterno per selezionare i tuoi investimenti 401(k).”- Drew M.
Altri investitori temono che lavorare con il proprio investing pro sarà costoso., Il tuo professionista di investimento può addebitare una commissione una tantum per una consultazione 401(k), e questo è un costo ragionevole per il tempo che spendono per aiutarti a fare selezioni intelligenti 401(k). Basta fare in modo di sapere cosa aspettarsi prima del vostro appuntamento quindi non ci sono sorprese.
Per saperne di più su come utilizzare i fondi comuni di investimento per costruire ricchezza, controllare il mio nuovo libro, Milionari di tutti i giorni.,
Fai la tua 401(k) Selezioni con un Professionista
Se si sta appena iniziando a investire nel vostro 401 (k) o hai avuto uno (o più) per anni, un professionista esperto può aiutare a navigare le opzioni e delineare una strategia per soddisfare i vostri obiettivi di pensionamento.
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