Quanto segue è presentato solo a scopo informativo e non è inteso come consulenza legale.
Se sei rimasto indietro sui pagamenti delle bollette, il tuo datore di lavoro potrebbe iniziare a prendere soldi direttamente dal tuo stipendio e inviarlo per rimborsare i creditori o le agenzie di riscossione. Le probabilità sono, se siete dietro sulle bollette le vostre finanze sono già tese. Questo processo-chiamato pignoramento salariale o attaccamento salariale-può affaticare ulteriormente le tue finanze., Tuttavia, hai ancora diritti e potresti essere in grado di trovare un modo per ridurre o fermare il pignoramento.
Quando i tuoi salari potrebbero essere guarniti
I creditori generalmente non guarniscono i tuoi salari come primo passo se rimani indietro su un pagamento. Ma se altri sforzi di raccolta hanno fallito, o il vostro debito si sta avvicinando la prescrizione (la fine del periodo in cui il recupero del debito è applicabile), pignoramento dei salari potrebbe essere l’opzione migliore del creditore.,
Se hai preso prestiti garantiti, come un mutuo o un prestito auto, un creditore sarà probabilmente prima recuperare o precludere sulla vostra proprietà, e poi vendere la proprietà per recuperare i suoi soldi. Se il prezzo di vendita non copre ciò che devi, il creditore potrebbe quindi provare a guarnire i tuoi salari fino a quando non hai pagato il debito residuo.
Prima che possano guarnire i tuoi salari, la maggior parte dei creditori dovrà farti causa e ottenere un giudizio dal tribunale. Il giudizio dirà quanti soldi devi, che potrebbe includere il debito originale più interessi e tasse., Il creditore può utilizzare l’ordine del tribunale per richiedere il datore di lavoro trattenere parte della vostra paga per coprire i pagamenti del debito.
In alternativa, prestiti agli studenti non pagati, tasse arretrate, alimenti o mantenimento dei figli possono portare al sequestro amministrativo dei salari (AWG), che può essere applicato senza un ordine del tribunale.
Limitazioni sul pignoramento dei salari
Ci sono limitazioni federali su quali tipi di reddito possono essere guarniti e quanti soldi possono essere presi.,
in genere, le seguenti non possono essere toccate:
- Sicurezza Sociale di invalidità, di anzianità, dipendente e/prestazioni ai superstiti
- Supplemental security income (SSI)
- Assistenza Temporanea per le Famiglie Bisognose (TANF)
- assistenza
- SNAP (food stamps)
- l’indennità di Disoccupazione
- Veterani” vantaggi
- supporto di Bambino
- Alimenti/manutenzione
Altri tipi di aiuti federali possono essere esonerati e il vostro stato può disporre di altre leggi in materia di protezione di alcune forme di reddito.,
Per reddito garnishable, l’importo che può essere preso può variare a seconda del tipo di debito che devi. Il limite sarà spesso una percentuale del tuo reddito disponibile, che è il denaro che ricevi dopo che le tasse e altre detrazioni richieste dalla legge sono state trattenute dal tuo stipendio:
- Maggior parte del debito dei consumatori: il minore del 25% o la differenza tra il tuo reddito disponibile e $217.51 (cioè 30 volte il salario minimo federale di 7 7.25 Se il salario minimo cambia, anche questo cambierà).,
- Mantenimento dei figli o alimenti: fino al 60 per cento (o, 50 per cento se si dispone di un altro figlio o coniuge). Il limite può aumentare di un ulteriore 5 per cento se sei più di 12 settimane di ritardo.
- Prestiti agli studenti federali: fino al 15 per cento
- Tasse arretrate: fino al 15 per cento
La pagina tre di questa scheda del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti contiene diversi esempi che puoi leggere per capire meglio come funzionano questi limiti. Tenete a mente, questi sono solo i limiti federali. Le leggi statali possono avere limiti più severi e proteggere una porzione maggiore della vostra paga.,
6 Opzioni Se i tuoi salari vengono guarniti
Potresti essere in grado di mantenere i tuoi salari guarniti o diminuire quanto viene estratto in diversi ways.As un rapido a parte, prima di iniziare da soli, si potrebbe consultare con un avvocato che ha una migliore comprensione delle leggi e dei diritti dei consumatori. La Legal Services Corporation, un’organizzazione no-profit, potrebbe aiutarti a trovare assistenza legale a basso costo o gratuita se non sei sicuro da dove cominciare.,
Provare a lavorare qualcosa con il creditore
Uno dei primi passi che si può prendere è quello di cercare di lavorare con il creditore che vuole guarnire il vostro salario. Si può essere in grado di negoziare un pagamento mensile più piccolo rispetto alla quantità che sarebbe stato preso dal vostro stipendio. Oppure, si potrebbe essere in grado di negoziare un regolamento del debito e completamente wipe-out il debito con un pagamento forfettario.
Presentare una richiesta di esenzione
Potresti essere in grado di presentare una richiesta di esenzione e interrompere o diminuire il pignoramento del salario in base alla tua situazione personale e finanziaria., Per esempio, molti stati offrono un capo di esenzione famiglia per i debitori che hanno un dipendente, come un bambino o un genitore anziano, che sostengono finanziariamente.
Contestare il pignoramento
Potresti essere in grado di contestare il pignoramento salariale per motivi diversi, ad esempio quando viene prelevata più della giusta quantità di denaro dalle buste paga o se il creditore non ha seguito il procedimento corretto.
Inoltre, rivedere i documenti che i tribunali o il vostro datore di lavoro si inviano per garantire che effettivamente devo il debito., Se un creditore sta cercando di raccogliere un debito che non devi — come quello che hai già pagato o che è stato scaricato in fallimento — che potrebbe essere motivo per fermare il pignoramento e compensazione del debito.
Consolidare o rifinanziare il debito
Consolidamento del debito o rifinanziamento comporta l’assunzione di un nuovo prestito per pagare i prestiti esistenti. Sarà difficile qualificarsi per un nuovo prestito se sei caduto così indietro sulle bollette che i tuoi salari vengono guarniti. Tuttavia, potrebbe essere possibile.,
Si può essere in grado di prendere un prestito garantito, come ad esempio un prestito di equità domestica o di equità domestica linea di credito. Questa non è necessariamente l’opzione migliore, come si rischia di perdere la vostra casa se non è possibile rimborsare il debito, ma utilizzando i fondi per pagare i creditori potrebbe fermare il pignoramento.
Lavorare con un consulente di credito per ottenere un piano di pagamento
Un’organizzazione di consulenza di credito senza scopo di lucro, come Money Management International, può essere in grado di negoziare con i creditori a vostro nome., Potresti essere in grado di ottenere un piano di pagamento più gestibile gestito dall’organizzazione di consulenza piuttosto che dal creditore e dai tribunali.
Fallimento file
Fallimento può sembrare un’opzione estrema, ma a volte è la cosa migliore da fare se sei sepolto sotto il debito. Con il deposito di fallimento, si può essere in grado di mettere un arresto immediato al pignoramento dei salari e ottenere i debiti sottostanti scaricate. È possibile fissare un appuntamento con un consulente di credito per saperne di più su se il fallimento potrebbe essere una buona opzione nel tuo caso.