Il famoso patriota Patrick Henry proclamò ” Dammi la libertà or o dammi la morte!”alla fondazione dell’America.
In questi giorni, il motto del paese è cambiato in “Dimentica la libertà finanziaria give dammi il debito!”
Il debito delle famiglie americane ha raggiunto un record di trillion 13.21 trilioni nel 2018. Se dovessi scrivere quell’assegno leggerebbe $13,210,000,000,000.
Fortunatamente per te, quel debito è condiviso da circa 300 milioni di persone. Ma chi sono i più propensi a indebitarsi?,
Ancora più importante, chi sono quelli più probabilità di uscire del debito?
È tutta una questione di età, reddito, etnia, tipo di famiglia e livello di istruzione. I dati demografici non determinano rigorosamente il proprio debito, ma la comprensione di tali statistiche può indizio per il vostro futuro finanziario.
Si può anche motivare ad andare contro i numeri e trovare la libertà finanziaria. Ecco uno sguardo ai principali dati demografici del debito.
Debito medio americano per età
Probabilmente avete sentito il detto ” Devi spendere soldi per fare soldi.,”Gli economisti lo discutono, ma non c’è dubbio che le persone spendono di più quando stanno facendo di più.
Ciò è confermato dal Sondaggio sulle finanze dei consumatori, che la Federal Reserve conduce ogni tre anni. L’indagine più recente è stata nel 2016 e ha mostrato che gli anni di guadagno di picco sono anche gli anni di debito di picco.
la quantità media di debito per ogni gruppo di età:
Under 35: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: $66,000
75 e: $34,500
Il tipo di debito riflette dove sono le persone nel loro sviluppo personale e professionale., Ecco un breve sguardo a ogni fascia di età:
Età 35 e sotto
Le più grandi fonti di debito millenario sono carte di credito (20%) e prestiti agli studenti (21%), secondo un 2018 Northwestern Mutual survey. Circa il 40% del reddito mensile viene speso per costi discrezionali – vestiti, intrattenimento e altri oggetti non essenziali.
Età 36 a 44
Quasi 87% delle famiglie sono in debito con la media nel mese di dicembre 2018 essendo being 135.768. La maggior parte di esso è debito ipotecario poiché questo è il momento in cui la maggior parte delle persone stabilirsi in una casa permanente e iniziare una famiglia., Il debito abitativo mediano è di $93.700, e quasi il 50% portare il debito della carta di credito di debt 2.500.
Età 45-54
Le tendenze di mezza età rimangono costanti, anche se meno tenere debito prestito agli studenti. La maggior parte è entrata nella forza lavoro prima della Grande Recessione non ha dovuto dipendere dal finanziamento tanto quanto i gruppi di età più giovani.
Età 55-64
Circa il 77% delle famiglie in questa fascia di età sono ancora in debito, ma il debito medio delle famiglie è sceso a $69.000. Mutui e prestiti agli studenti vengono pagati e le persone si concentrano maggiormente sul risparmio per la pensione.,
Età 65-74
Arriva la pensione, anche se il debito medio delle famiglie è di 4 42.000. Le persone spendono e prendono in prestito meno, anche se il 42% delle famiglie portano ancora almeno debt 2.500 nel debito della carta di credito.
Età 75 e più anziani
La stragrande maggioranza vive di redditi fissi, anche se un rapporto 2017 Bureau of Labor Statistics ha rilevato che la partecipazione della forza lavoro è aumentata da 6.4% in 2006 a 8.4% in 2016 e si prevede di colpire 10.8% da 2026.,
Alcuni di questi aumenti sono attribuiti a una migliore salute generale e longevità, ma l’aumento dei costi medici e la mancanza di risparmi costringono alcune persone a continuare a lavorare.
Debito e istruzione
Più sei istruito, più debito hai. Questo perché l’istruzione superiore porta a un reddito più alto e un reddito più alto porta a una maggiore spesa.
Un rapporto della Federal Reserve ha mostrato che che le persone con lauree portano una media di debt 8.200 in debito della carta di credito. Coloro che hanno frequentato il college, ma non laureato portare $4.700.,
Diplomati portano solo una media di $4.600, mentre quelli senza diploma di scuola superiore portano $3.800.
Ma la percentuale di debito vs reddito diminuisce più in alto si va. Per quelli nel più basso 20% della scala di reddito, il loro debito è il 15% del loro reddito annuo. Per il più alto 20% dei salariati, è solo 2.4%.
Il livello di istruzione di una persona influisce direttamente sul loro potenziale di guadagno., Qui sono 2017 Ufficio delle Statistiche di Lavoro, in media, un reddito annuo:
- Meno di un diploma di scuola superiore – $25,636
- la scuola di Alta formazione – $35,256
- hanno Partecipato ad alcuni college – $38,376
- Due anni di laurea – $41,496
- laurea – $61,828
- grado Avanzato – $75,452
Anche se non è sempre il caso, se sei abbastanza intelligente per ottenere una formazione di università, probabilmente siete abbastanza intelligente per un soggiorno di ingestibile di debito.
Rapporto debito / reddito medio
Rapporto debito / reddito è un indicatore chiave della salute finanziaria., È determinato prendendo le spese mensili e dividendo quel numero per il reddito mensile.
Ad esempio, se le tue fatture ammontano a 5 5.000 al mese e fai 7 7.500 al mese, il tuo DTI è del 66%. Significa anche che hai un disperato bisogno di revisione finanziaria.
Il massimo DTI si può avere a qualificarsi per un mutuo è di solito 43%. La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di mantenere il DTI al 30% o inferiore.
Nel complesso, le DTI sono aumentate nel corso degli anni. Un rapporto della Federal Reserve 2018 ha mostrato un lento ma costante aumento da 1980, quindi un forte aumento durante il boom immobiliare dei primi 2000.,
E ‘ sceso con crisi finanziaria del 2008, che ha indicato molte famiglie tagliare i consumi o in default sui prestiti.
Il reddito medio delle famiglie ha colpito $61,372 in 2017, secondo l’U. S. Census Bureau. Sono quasi 20.000 dollari in più rispetto al 2000.
Ma la tipica famiglia americana ora porta un debito medio di $137.063. Il debito mediano era solo $50.971 nel 2000.
Le statistiche DTI anno per anno sono difficili da trovare, ma dato l’aumento del debito rispetto all’aumento del reddito, è evidente che gli americani in tutti i gruppi demografici hanno rapporti debito-reddito più elevati.,
Debito e tipo di famiglia
La ricerca mostra che i single hanno più amici e certamente più tempo libero rispetto alle coppie sposate, ma essere sposati diminuisce le probabilità che rimarrai in debito.
Uno studio del 2017 su 2.000 persone di TD Ameritrade ha rilevato che il 43% delle coppie sposate si considerava finanziariamente sicuro rispetto al 29% dei single.
Le persone sposate fanno una media di annually 61.700 all’anno rispetto a singles 52.900 per i single.
Circa il 30% dei single non risparmia denaro, rispetto al 17% delle coppie sposate.,
Debito e reddito
Più sei ricco, più è probabile che porti il debito. Certo, più sei ricco, più è facile cancellare quel debito.
Quando si tratta di proprietà della casa, reddito più piccolo significa meno possibilità di qualificazione anche per il debito di prestito. Carta di credito qualificazione è meno rigorosa, ma la regola di base si applica ancora.
Persone nel più alto 10% del reddito annuo aveva un debito medio di carta di credito di $11.200, secondo un 2018 ValuePenguin analisi del censimento e rapporti della Federal Reserve.,
Il debito medio basato sulla scala di reddito:
Debito e minoranze
Le minoranze in generale guadagnano meno dei bianchi, anche se questo non si traduce necessariamente in più debito. Uno studio del 2018 sui dati del censimento di ValuePenguin ha rilevato che gli individui identificati come bianchi portavano una media di debt 7,942 nel debito della carta di credito.
Che è stato seguito da asiatici ($7.660) e neri (blacks 6.172). Meno debito della carta di credito non significa necessariamente meno sforzo finanziario, dal momento che i neri hanno meno reddito complessivo per pagare le bollette.,
Il reddito medio delle famiglie dei neri era di blacks 49.258, secondo un rapporto del 2017 dell’U. S. Census Bureau. Gli ispanici hanno una media di 5 59,486, i bianchi hanno una media di aver 68,145 e gli asiatici hanno una media di aver 81,131.
Un rapporto 2016 della Federal Reserve ha mostrato che il patrimonio netto mediano delle famiglie bianche era quasi 10 volte quello dei neri e che circa il 20% delle famiglie nere ha un patrimonio netto pari a zero.
Il patrimonio netto mediano per le famiglie bianche era 1 171.000, rispetto a $17.600 per i neri e $20.700 per gli ispanici.
Il debito dei prestiti agli studenti colpisce in modo sproporzionato le minoranze., Circa l ‘ 87% dei neri stipula prestiti agli studenti nei college di quattro anni, mentre il 65% degli ispanici stipula prestiti agli studenti, secondo il National Center for Education Studies.
Neri media 7 7.400 più in debito di bianco quando si laureano, e che il divario si allarga nel tempo a causa di tassi di default più elevati.
Debito e genere
Le donne hanno fatto enormi guadagni economici nel corso dei decenni, ma la maggior parte avrà più debito degli uomini. Un fatto primario è che le donne fanno l ‘ 82% di ciò che gli uomini guadagnano, secondo un’analisi del Pew Research Center del 2017 sui guadagni orari mediani.,
Gli esperti citano una serie di ragioni per il divario di genere: discriminazione, scelte di carriera, maternità e altri. Qualunque sia la causa, il risultato finale è che le donne hanno meno soldi.
Molti, inoltre, non investono in modo efficace come gli uomini. Un sondaggio sugli investimenti di BlackRock ha rilevato che le donne preferiscono mantenere il 71% dei loro fondi in contanti, mentre gli uomini mantengono il 60%. Cash ha rischio zero, ma anche zero potenziale di crescere come scorte.
Un problema è che molti iniziano la loro carriera in buchi finanziari più profondi. Le donne detengono circa billion 900 miliardi del $1.,5 trilioni di debito per prestiti agli studenti, secondo il rapporto 2018 dell’American Association of University Women.
Ci sono più donne al college (56%) rispetto agli uomini e prendono prestiti più grandi. In genere scelgono anche campi di studio meno redditizi, secondo l’Harvard Business Review.
Che colpisce il risparmio a lungo termine e la pensione, che è dove un divario medico di genere può essere costoso. La donna media di 55 anni pagherà una media di 7 79.000 in più per l’assicurazione sanitaria sulla sua pensione rispetto all’uomo medio di 55 anni, secondo un rapporto di HealthView Services.,
Le donne pagano di più perché vivono in media due anni in più rispetto agli uomini, ha rilevato il rapporto, non perché hanno bisogno di più assistenza sanitaria.
Student Loan Debito
Pagare per il college si è trasformato in un onere a lungo termine per milioni di americani. Il conto totale a partire da novembre 2018 era di trillion 1.56 trilioni, che era più del doppio di quello che era un decennio prima.
Circa il 66% degli studenti che hanno conseguito lauree quadriennali nel 2017 ha preso prestiti e dovuto $28,500 quando hanno ottenuto i loro berretti e abiti.
Dei 42,2 milioni di persone con prestiti agli studenti federali, 2,7 milioni dovevano almeno $100.000.,
L’indagine della Fed sulle finanze dei consumatori mostra che il 22,4% delle famiglie aveva un debito di prestiti agli studenti nel 2016. Solo l ‘ 8,9% pagava tali prestiti nel 1989.
La famiglia media doveva $5.400 nel 1989. Che ballooned a $34.200 nel 2016.
Anche al netto dell’inflazione, questo è un aumento di tre volte. Il pagamento mensile medio era $339 al mese.