Oggi spiegherò esattamente cos’è per stirpes.
In effetti, questa divertente parola latina ha recentemente salvato il nostro cliente dall’invio di oltre $500.000 al beneficiario sbagliato.
E lei non ha nemmeno bisogno di assumere un avvocato per risolvere il problema!
Se vuoi assicurarti che il tuo denaro sia ereditato dalle persone giuste, ti piacerà il post di oggi.,
Potresti anche goderti l’episodio podcast che abbiamo registrato sulla definizione di per stirpes e perché è così importante:
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Stai per morire con o senza Per Stirpes
Se stai leggendo questo, è sicuro di dire che stai ancora calciando e respirando. Ma, che non durerà per sempre.
Per citare il guru dei social media Gary Vaynerchuk:
“Morirai”.
Come pianificatori finanziari, pensiamo che dovresti pianificare per questa occasione: morire.,
Per quanto possa sembrare senza cuore, considera che è il contrario. Pianificare la tua morte è incredibilmente premuroso e aiuterà a ridurre al minimo lo stress per la tua famiglia.
Impostazione delle designazioni dei beneficiari sui conti pensionistici
Una parte importante di questa pianificazione è la creazione delle designazioni dei beneficiari.
Quali sono le designazioni dei beneficiari?
Le designazioni dei beneficiari determinano chi riceve i soldi del conto pensionistico quando si passa via.,
Un esempio di come impostare le designazioni dei beneficiari – con due individui che ricevono metà uguali.
I tuoi conti pensionistici includono i tuoi conti IRA e i tuoi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Ciò significa:
- Traditional e Roth IRAs
- SIMPLE IRAs
- SEP IRAs
- Traditional e Roth 401(k)’s
- Traditional e Roth 403(b)’s
- Traditional e Roth 457 ‘ s
- 401(a) account…e altro ancora!,
Beneficiari primari vs contingenti
La maggior parte delle persone sposate optano per il coniuge come beneficiario principale.
Se lo fai, significa che il vostro coniuge ottiene i soldi nei vostri conti pensionistici quando si muore.
Questo scenario è così comune che, se sei sposato e non assegni il tuo coniuge come beneficiario principale, probabilmente avrai bisogno di alcuni documenti speciali per renderlo possibile.
In altre parole, il coniuge potrebbe aver bisogno di firmare un documento autenticato che dice che lui / lei è a posto con non essere il beneficiario primario sui vostri conti pensionistici.,
Inoltre, è probabile che sarà necessario impostare i beneficiari contingenti per i vostri conti pensionistici.
Se sei sposato con figli, i tuoi beneficiari contingenti potrebbero essere i tuoi figli. Se il vostro beneficiario primario passa via prima di fare, il vostro denaro andrà ai vostri beneficiari contingenti.
I beneficiari potenziali ereditano i tuoi beni se il beneficiario principale passa prima di te.,
Per Stirpes vs Pro capite
Un’ultima considerazione quando si impostano le designazioni dei beneficiari è se eleggere per stirpes o pro capite.
Che cosa è Per Stirpes?
Anche se sembra strano (è un termine legale latino), per stirpes è abbastanza facile da capire.
Per stirpes significa che se un beneficiario muore prima di morire, i figli del beneficiario deceduto ereditano i tuoi soldi.
Senza per stirpes, tutto viene passato al beneficiario primario rimanente.,
Considera una nonna, una figlia e una nipote.
Nella maggior parte dei casi, quando la nonna muore, i suoi soldi vanno a sua figlia.
Tuttavia, se la figlia muore prima della nonna, il denaro destinato alla figlia non lo renderebbe alla nipote.
Questo potrebbe rendere la nipote molto triste.
Ancora più importante, potrebbe rendere la nonna triste che le sue intenzioni non siano state realizzate.
Se, invece, la nonna elegge per stirpes – e sua figlia muore prima di lei – i soldi andrebbero direttamente alla nipote.,
Questo è reso possibile solo scegliendo per stirpes.
Scegli per stirpes le designazioni dei beneficiari del tuo conto pensionistico per assicurarti che gli eredi dei tuoi eredi ricevano la loro quota.
Che cosa è pro capite?
Pro capite è in genere l’opzione predefinita sulla maggior parte dei conti pensionistici se per stirpes non viene scelto.
Tornando al nostro esempio sopra, diciamo che la nonna ha ancora una figlia e una nipote…ma ha anche un figlio.,
La figlia e il figlio sono elencati come 50/50 beneficiari sul conto di pensionamento grandmother 1 milioni della nonna.
Quindi, se la nonna viene investita da una renna domani, ognuno riceverà 5 500.000.
Tuttavia, se la figlia viene investita per prima – e pro capite è stato scelto di default – i $500.000 stanziati per la figlia andranno a son il figlio!
Il figlio avrebbe $1 milione di dollari in tasca e la nipote sarebbe rimasto con nulla.
Dovrei usare Per Stirpes per le designazioni dei miei beneficiari?,
Se stai impostando le designazioni dei beneficiari sui tuoi conti pensionistici, ti troverai di fronte a questa domanda.
“Si dovrebbe usare per stirpes?”
La risposta giusta per te dipende da diversi fattori.
Ad esempio, vuoi che i tuoi soldi passino agli eredi del tuo beneficiario? E ‘ possibile che questo sia stato il tuo piano fin dall’inizio.
Ma è anche possibile che tu non voglia che i tuoi nipoti abbiano accesso ai tuoi soldi.
Un fattore da considerare è l’età degli eredi che avrebbero ricevuto il denaro tramite per stirpes.,
Ad esempio, se stai cercando di passare beni ai tuoi figli (e ai tuoi nipoti tramite per stirpes), considera l’età dei nipoti.
I nipoti sono minorenni? I nipoti sarebbero in grado di gestire i tuoi beni da soli?
Queste non sono domande facili a cui rispondere.
Questo è il motivo per cui si consiglia di consultare un consulente finanziario e avvocato immobiliare per aiutare a scegliere le designazioni beneficiari.,
Step-by-Step: Come scegliere per Stirpes o pro capite sui tuoi conti pensionistici
Step 1
Contatta la banca o il custode in cui sono detenuti i tuoi conti pensionistici (ad esempio Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley, ecc.) e richiedere una copia delle designazioni dei beneficiari attuali.
Rivedi le tue attuali designazioni e fai due cose:
- Conferma che ciò che hai attualmente in archivio è corretto e allineato con le tue intenzioni.
- Controllare se per stirpes è stato selezionato. (Ricordate, pro capite è in genere scelto per impostazione predefinita.,)
Se tutto sembra buono, il tuo lavoro è fatto. Se le cose hanno bisogno di aggiornamento, passare al passaggio 2.
Fase 2
Ogni banca o custode ha un “modulo di designazione beneficiario.”
Se avete bisogno di apportare una modifica ai vostri beneficiari – tra cui per stirpes o pro capite – è necessario contattare la vostra banca o custode e richiedere questo modulo.
(Puoi anche contattare il tuo pianificatore finanziario se ne hai uno.)
Con il modulo di designazione del beneficiario in mano, è possibile apportare le modifiche appropriate alle designazioni del beneficiario., Potrebbe essere simile a questo:
Esempio di un modulo di designazione beneficiario in cui è possibile scegliere per stirpes.
In conclusione
Se stai fissando la casella di controllo little per stirpes quando si imposta il tuo prossimo account di pensionamento, accarezzati sul retro.
Più della metà degli adulti statunitensi non ha un piano immobiliare e i numeri aumentano in modo significativo per i gruppi di minoranza.
Mentre la pianificazione per un futuro senza di te può essere un compito difficile, è uno dei pezzi più importanti di un piano finanziario., E iniziare il processo con l’impostazione corretta delle designazioni dei beneficiari può essere un buon punto di partenza.
Per riassumere, se stai assegnando i tuoi figli come beneficiario principale ei loro figli (i tuoi nipoti) sono ben 30 – e in grado di gestire le proprie finanze – quindi controllare la casella per stirpes può essere una decisione facile.
Se i tuoi nipoti sono minori, quindi lavorare con un pianificatore finanziario e un avvocato immobiliare per progettare un piano personalizzato potrebbe essere l’opzione prudente.
La linea di fondo è che per stirpes non dovrebbe essere ignorato.,
È un pezzo fondamentale del processo di pianificazione della pensione che merita di essere rivisto ogni anno, come minimo.