Prima di spiegare le differenze tra piani sanitari di associazione completamente assicurati e autoassicurati, è necessario definire i termini con cui abbiamo a che fare. Sia “full-insured” che” self-insured ” si riferiscono al finanziamento delle richieste mediche presentate dai partecipanti al piano. “autoassicurato” è il modello tradizionale di finanziamento in cui una compagnia di assicurazioni di terze parti si assume il rischio finanziario di pagare per i reclami medici in cambio di premi pagati ad esso., L’autoassicurato, altrimenti noto come “autofinanziato”, mantiene il rischio di pagare le richieste mediche e gestisce il piano sanitario da solo o attraverso l’assistenza di fornitori come gli amministratori di terze parti (TPA). Quest’ultima sarebbe la pratica operativa più comune, fatta eccezione per il più grande dei datori di lavoro.,
Le principali differenze tra l’assicurato e completamente assicurato associazione salute piani di cadere in sei categorie principali:
- Velocità di attuazione
- Risparmio
- Beneficio flessibilità di progettazione
- flusso di Cassa
- rischio Finanziario
- Regolamento
la Velocità di Attuazione
Quando si confrontano auto-assicurato associazione i piani di salute per loro completamente assicurato controparti, auto-assicurato può richiedere più tempo per implementare., Questo perché i piani completamente assicurati non solo trasferiscono il rischio finanziario per il pagamento di crediti medici a una compagnia di assicurazioni, ma trasferiscono anche le prestazioni delle operazioni quotidiane del piano sanitario. Un piano autoassicurato in genere deve controllare e coinvolgere più fornitori di terze parti per eseguire queste operazioni perché l’associazione non ha esperienza in aree come la gestione dei sinistri e la conformità.,
Risparmio
Mentre sia i piani completamente assicurati che quelli autoassicurati che si qualificano come grandi gruppi possono risparmiare denaro rispetto ai piani sanitari nel piccolo gruppo e nei singoli mercati, i piani autoassicurati possono portare ulteriori risparmi. Questi potenziali risparmi si riferiscono al fatto che i piani autoassicurati possono avere meno requisiti di prestazione, non pagare per il profitto di una compagnia di assicurazione e possono essere in grado di ridurre i costi di amministrazione del piano.,
Flessibilità di progettazione dei benefici
I piani completamente assicurati che si basano sulle compagnie di assicurazione potrebbero ancora scoprire che potrebbero non essere in grado di personalizzare i benefici nella misura che preferirebbero. I piani autoassicurati, al contrario, hanno un maggiore controllo sulla progettazione dei benefici per i loro piani sanitari di associazione.
Flusso di cassa
In un piano sanitario completamente assicurato, l’associazione e i suoi partecipanti pagano i loro obblighi di premio alla compagnia di assicurazione sanitaria ogni mese indipendentemente dal livello delle richieste mediche. I premi nei piani completamente assicurati sono normalmente fissati per un anno.,
I piani autoassicurati, al contrario, pagano le richieste mediche man mano che si verificano. Ciò può migliorare il flusso di cassa, ma c’è ancora la possibilità di volatilità dei sinistri tra i membri (vedere i commenti sull’assicurazione “stop loss” nella sezione successiva) che possono influenzare il flusso di cassa.
Rischio finanziario
Come accennato in precedenza, il rischio finanziario associato al pagamento di futuri reclami medici viene trasferito a una compagnia assicurativa in un piano completamente assicurato mentre un piano auto-assicurato mantiene tale rischio. Tuttavia, i piani autoassicurati mitigano tale rischio finanziario attraverso l’assicurazione “stop loss”., L’assicurazione stop loss copre i reclami medici che superano un importo predeterminato durante un periodo di copertura. Per ulteriori informazioni sui diversi tipi di assicurazione stop loss, vedere la sezione ” Stop Loss Coverage “all’interno del nostro articolo” Che cosa è un piano sanitario Associazione autofinanziato?”
Regolamenti
Anche se autoassicurati e completamente assicurati sono entrambi modelli per finanziare un piano di assicurazione sanitaria, possono avere diverse normative applicate a loro. In generale, i piani sanitari autoassicurati sono considerati meno regolamentati rispetto ai piani sanitari completamente assicurati., Tuttavia, i requisiti normativi e di archiviazione variano a seconda dello stato, quindi i confronti specifici dello stato sono più significativi delle generalizzazioni nazionali.
Una delle potenziali differenze nella regolamentazione a livello statale tra piani sanitari autoassicurati e completamente assicurati riguarda le prestazioni obbligatorie. È possibile che uno stato imponga una prestazione sanitaria per un piano sanitario completamente assicurato, ma escluda tale mandato per i piani sanitari autoassicurati. In tali scenari, il piano di salute auto-assicurato può aumentare il suo potenziale vantaggio di risparmio rispetto al piano completamente assicurato se sceglie di non includere il beneficio., Tuttavia, nella misura in cui i piani sanitari di associazione sono copertura sponsorizzata dal datore di lavoro per i dipendenti, l’assenza di un beneficio importante può essere respinta nell’interesse della soddisfazione e della ritenzione dei dipendenti.