Questo calcolo non considera altre cose su cui potresti voler spendere soldi. ” Nei primi tre anni di pensionamento, la spesa più grande è spesso viaggiare”, dice Mark Bass, un pianificatore finanziario a Lubbock, Texas. “Vogliono fare un viaggio di quattro settimane da qualche parte, forse pagare business class per arrivarci, e può costare 2 20.000 o giù di lì.”Questo non è un problema, Bass dice, fino a quando si costruisce nel vostro budget e il viaggio non finisce nella casa dei poveri.,
Cure mediche è un”altra spesa che le persone in pensione spesso non fattore. Il premio mensile standard per Medicare Parte B, che copre la maggior parte dei servizi medici, è $148,50 o superiore, a seconda del reddito. Devi anche pagare il 20 per cento della quantità Medicare-approvato per le bollette del medico, nonché una franchigia di $203. Tutto sommato, la coppia media avrà bisogno di taxes 295.000 al netto delle tasse per coprire le spese mediche in pensione, escluse le cure a lungo termine, secondo le stime di Fidelity Investments.,
Infine, c”è la questione di quanto, se non altro, si desidera lasciare ai vostri figli o carità. Alcune persone vogliono lasciare i loro risparmi interi ai loro figli o la chiesa di loro scelta — che va bene, ma richiede un tasso di risparmio molto più elevato di un piano che vuole semplicemente i vostri soldi per durare più a lungo come si fa.
Fattore n. 2: Quanto guadagnerai sui tuoi risparmi?
Nessuno sa quali azioni, obbligazioni o certificati bancari di deposito guadagneranno nei prossimi 20 anni o giù di lì. Possiamo guardare i ritorni storici a lungo termine per avere alcune idee., Secondo Morningstar, le scorte hanno guadagnato una media 10.29 per cento l’anno dal 1926 — un periodo che comprende la Grande Depressione così come la Grande Recessione. Obbligazioni hanno guadagnato una media 5,33 per cento all’anno nello stesso periodo. Buoni del tesoro, un proxy per quello che si potrebbe ottenere da un deposito bancario, hanno restituito circa il 3 per cento all’anno.
La maggior parte delle persone non tenere il 100 per cento dei loro risparmi per la pensione in un unico investimento, però. Mentre potrebbero avere parte del loro portafoglio in azioni per la crescita del capitale, spesso hanno parte in obbligazioni per attutire l’inevitabile calo delle scorte., Secondo il gruppo Vanguard, un mix di 60 per cento azioni e 40 per cento obbligazioni ha restituito una media di 8,84 per cento l’anno dal 1926; un mix di 60 per cento obbligazioni e 40 per cento azioni ha guadagnato una media di 7,82 per cento.
I pianificatori finanziari raccomandano spesso cautela nella stima dei rendimenti del portafoglio. Gary Schatsky, un pianificatore finanziario di New York, mira a rendimenti del 2,5 per cento dopo l’inflazione, che sarebbe di circa il 3,5 per cento oggi. ” E”un numero straordinariamente basso,” lui dice, anche se è probabilmente meglio puntare troppo in basso ed essere sbagliato di puntare troppo in alto ed essere sbagliato.
Fattore n., 3: Quanto tempo vivrai?
Poiché nessuno conosce veramente la risposta a questa domanda, è meglio guardare le medie. A 65, l’uomo medio può aspettarsi di vivere altri 18 anni, a 83, secondo la sicurezza sociale. La donna media di 65 anni può aspettarsi altri 20,5 anni, a 85 1/2.
“La maggior parte delle persone sbaglia sul lato più corto della stima”, afferma Schatsky. Questo può essere un grande errore di valutazione: Se si prevede la pensione sulla base di vivere a 80, il tuo 81 ° compleanno potrebbe non essere così festosa come vuoi.,
Ha senso pensare a quanto tempo hanno vissuto i tuoi genitori e nonni quando provi a stimare quanto tempo avrai bisogno dei tuoi soldi. “Se sei sposato ed entrambi i gruppi di genitori hanno vissuto nella loro fine degli anni”90, l”unico modo in cui non ci si arriva è se non guardare in entrambi i modi quando si attraversa la strada,” Bass, il pianificatore finanziario Texas, dice. A meno che non si sa che sei in salute fragile, però, è probabilmente meglio pianificare di vivere 25 anni dopo il pensionamento — all”età 90.
Fattore n. 4: Quanto puoi prelevare dai risparmi ogni anno?,
Uno studio del 1998 del Trinity College in Texas ha cercato di trovare il tasso di prelievo più sostenibile dai conti di risparmio pensionistico in vari periodi di tempo. Lo studio ha rilevato che un investitore con un portafoglio di 50 per cento azioni e 50 per cento obbligazioni potrebbe ritirare il 4 per cento del portafoglio nel primo anno e regolare l’importo del ritiro dal tasso di inflazione ogni anno successivo con poco pericolo di rimanere a corto di soldi prima di morire.,
Ad esempio, se si dispone di savings 250.000 di risparmio, si potrebbe ritirare $10.000 nel primo anno e regolare tale importo verso l’alto per l’inflazione ogni anno per i prossimi 30 anni. Tassi di prelievo più elevati a partire dal 7 per cento all’anno hanno aumentato notevolmente le probabilità che il portafoglio finisse i soldi entro 30 anni.
Analisi più recenti della regola del 4 percento hanno suggerito che è possibile migliorare i risultati di Trinity con alcuni semplici aggiustamenti: non prelevare denaro dal tuo fondo azionario in un anno di mercato ribassista, ad esempio, o rinunciare all’inflazione “aumenta” per diversi anni alla volta., Almeno in un primo momento, però, è meglio essere conservatori in prelievi dai vostri risparmi, se è possibile.
La regola del 4% è molto conservatrice per la maggior parte delle persone: un gruzzolo di pensionamento da million 1 milione genererebbe income 40.000 all’anno di reddito. Per molte persone, lavorare un po ‘ più a lungo aiuterà a colmare il divario di risparmio. Non solo si continuerà a portare in uno stipendio, ma si otterrà il vantaggio di ritardare le prestazioni di sicurezza sociale, che aumentano ogni anno si attende da 8 per cento tra l “età di pensionamento completo e l” età 70. E ti consente di risparmiare di più., “E” una decisione seria quando si decide di andare in pensione, perché non si può accendere il rubinetto di nuovo,” dice Schatsky. “Ogni giorno si lavora ti dà la possibilità di aumentare il vostro godimento pensione più tardi.”