Quanti soldi ho bisogno di mettere giù su un mutuo?

Quando si acquista una casa, una delle più grandi spese up-front è l’acconto. Da non confondere con i costi di chiusura, l’acconto è la parte del prezzo di acquisto che si paga in anticipo alla chiusura. In generale, se metti meno soldi su una casa alla chiusura, pagherai di più in tasse e interessi per tutta la vita del prestito (e viceversa).,

Takeaways chiave

L’acconto si effettua sulla vostra casa impatti che tipo di mutuo si qualificano per, quanti soldi un creditore vi darà, e il prestito”s termini e condizioni.
Ma la dimensione del vostro acconto impatti anche il vostro stile di vita e gli obiettivi di pianificazione finanziaria a lungo termine, in quanto determina i pagamenti mensili dei mutui e quanti soldi avrete per altre spese.,
Se hai sempre e solo affittato, tenere a mente che le spese mensili come proprietario includono più di un semplice mutuo; ci sono anche le tasse di proprietà, manutenzione, assicurazione, e potenziali riparazioni.
Un acconto più grande vi darà un rapporto prestito-valore inferiore, o LTV. Questa misura chiave ti rende meno rischioso per i creditori, può qualificarsi per i tassi di interesse più bassi, e può aiutare a evitare le tasse, come l’assicurazione ipotecaria privata.,
Un acconto più grande può renderti più competitivo come acquirente perché sarai visto come più affidabile, meno incline a contrattare o dover chiedere ai venditori di pagare i costi di chiusura.

Capire acconti sulle case

L’importo che si designa come un acconto aiuta un creditore determinare quanti soldi a prestare voi e quale tipo di mutuo è meglio per le vostre esigenze. Ma quanto è giusto l’importo giusto per un acconto? Pagare troppo poco ti costerà interessi e tasse nel tempo., Troppo potrebbe esaurire i vostri risparmi o influenzare negativamente la vostra salute finanziaria a lungo termine.

Inoltre, è ancora necessario considerare i costi di chiusura, le spese di spostamento e altre fatture mensili. In definitiva, la dimensione del vostro acconto dipende da voi: i vostri risparmi, reddito e budget per una nuova casa.

In primo luogo, è necessario capire il vostro budget e come può influenzare il vostro acconto. Libero di Investopedia, calcolatore ipotecario online ti aiuta a calcolare i pagamenti mensili dei mutui e prendere le giuste decisioni finanziarie al momento dell ” acquisto di una casa., Uno dei campi richiede un importo di acconto stimato.

Mentre un acconto del 20% era una volta lo standard, molti acquirenti di case ora pagano il 5% o meno.

Quanta casa puoi permetterti?

Quando si è pre-approvato per un mutuo, un creditore vi dirà l’importo massimo del prestito per il quale si qualificano, in base alle risposte nella vostra applicazione. La domanda di mutuo chiede circa il vostro importo di acconto stimato, reddito, occupazione, debiti e beni. Un creditore tira anche il vostro rapporto di credito e punteggio di credito., Tutti questi fattori influenzano la decisione di un creditore circa se prestare soldi per un acquisto di casa, quanti soldi, e in quali termini e condizioni.

Come linea guida generale, molti potenziali proprietari di case possono permettersi di ipotecare una proprietà che costa tra 2 e 2,5 volte il loro reddito lordo. Ad esempio, se guadagni 1 100.000 all’anno, puoi permetterti una casa tra $200.000 e $250.000.

Piuttosto che semplicemente prendendo in prestito l’importo massimo del prestito che un creditore approva, sei meglio servito valutando il pagamento ipotecario mensile stimato., Diciamo, si ottiene approvato per un prestito di $300.000. Se il pagamento mensile del mutuo e altri debiti mensili superano il 43% del vostro reddito mensile lordo si potrebbe avere difficoltà a rimborsare il prestito se i tempi si stringono. In altre parole, essere cauti circa l’acquisto di più casa di quanto si può ragionevolmente permettersi.

Se hai affittato per qualche tempo—o già possiedi una casa e stai cercando di acquistare di nuovo—probabilmente hai una forte maniglia sul pagamento mensile del mutuo che puoi permetterti., Gli affittuari dovrebbero tenere presente che possedere una casa o un condominio include spese aggiuntive come tasse di proprietà, manutenzione, assicurazione, possibili quote di associazione dei proprietari di casa (HOA) e riparazioni impreviste.

Oltre all’acquisto di una casa, potresti anche voler contribuire ad altri obiettivi finanziari come il risparmio per la pensione, l’avvio di una famiglia, il puntellamento di un fondo di risparmio di emergenza e il pagamento del debito. Assumendo un pagamento mensile troppo alto mutuo mangerà denaro che altrimenti potrebbe andare verso alcuni di questi obiettivi importanti.,

Acconto e il rapporto prestito / valore

Il tuo acconto gioca un ruolo chiave nel determinare il rapporto prestito / valore, o LTV. Per calcolare il rapporto LTV, l’importo del prestito è diviso per il valore equo di mercato della casa come determinato da una valutazione di proprietà. Più grande è il tuo acconto, più basso è il tuo LTV (e viceversa). Dal momento che i creditori utilizzano LTV per valutare il rischio mutuatario e mutui prezzo, un LTV inferiore significa che si paga tassi di interesse più bassi sul mutuo—e può evitare costi aggiuntivi.

Un rapporto LTV inferiore presenta meno rischi per i creditori. Perché?, Stai iniziando con più equità nella vostra casa, il che significa che hai una quota maggiore nella vostra proprietà rispetto al saldo del prestito in essere. In breve, istituti di credito assumono sarete meno probabilità di default sul mutuo. Se non rimanere indietro sul mutuo e un creditore deve precludere sulla vostra casa, sono più propensi a rivendere e recuperare la maggior parte del valore del prestito se il rapporto LTV è inferiore.

Oltre a valutare il rischio, i creditori utilizzano il rapporto LTV per valutare il mutuo. Se il tuo rapporto LTV è inferiore, probabilmente riceverai un tasso di interesse più basso., Ma se il rapporto LTV supera l ‘ 80%, il che significa che hai messo meno del 20% del valore della casa come un acconto, si aspettano tassi di interesse più elevati. Questi tassi coprono l’aumento del rischio del creditore di prestito denaro.

Inoltre, se il tuo rapporto LTV supera l ‘ 80%, probabilmente pagherai l’assicurazione ipotecaria privata, (PMI). La quantità di PMI che pagherai dipende dal tipo di prestito. Per esempio, alcuni prestiti assicurati dalla Federal Housing Administration richiedono sia un premio di assicurazione ipotecaria up-front che è pagato alla chiusura, così come un premio annuale di assicurazione ipotecaria (MIP) per la vita del prestito., Mentre i prestiti FHA hanno un requisito di acconto basso del 3,5%, il costo totale del prestito di denaro calcolato nel tasso percentuale annuo tende ad essere molto più alto per questi prestiti.

Per i prestiti che accetteranno acconti del 5% o meno, prendere in considerazione Fannie Mae e Freddie Mac, programmi di prestatori individuali, prestiti FHA assicurati dal governo, prestiti VA o prestiti USDA.

Come il tuo acconto influisce sulle tue offerte

Quando sei a caccia della casa giusta, il tempo è essenziale., Case a fasce di prezzo entry-level in genere vendono rapidamente, e si vuole mettere il piede migliore in avanti quando si effettua un’offerta perché probabilmente avrete la concorrenza. Quando i mercati sono competitivi e i venditori ricevono più offerte, vogliono vedere le migliori offerte degli acquirenti, incluso un acconto considerevole. Dal punto di vista di un venditore, gli acquirenti che hanno più soldi da mettere giù sono più attraenti perché hanno più pelle nel gioco.,

Un acconto più alto può indicare a un venditore che hai abbastanza denaro a portata di mano e finanze solide per ottenere un’approvazione finale del prestito (e arrivare al tavolo di chiusura) senza intoppi. Inoltre, un acconto più alto potrebbe battere altre offerte che chiedono ai venditori di pagare i costi di chiusura o di offrire al di sotto del prezzo richiesto. Qualcuno con un acconto considerevole è improbabile che richiedere tale assistenza, e venditori sono più propensi a lavorare con un acquirente che ha i soldi e la motivazione per vedere l’acquisto attraverso con contrattazione minima.,

Programmi di prestito a basso acconto

Il vecchio standard era che gli acquirenti di case avevano bisogno del 20% per comprare una casa. I tempi sono cambiati. Molti acquirenti di case, in particolare gli acquirenti per la prima volta, semplicemente non hanno un acconto del 20% salvato. Questo sta diventando sempre più il caso come i prezzi delle case salgono in molti Stati Uniti.mercati immobiliari. Ad esempio, il prezzo mediano esistente-casa nel mese di novembre 2020 è stato di $310.800, un aumento del 14,6% da $271.300 nel mese di novembre 2019, secondo gli ultimi dati della National Association of Realtors.,

In effetti, gli acquirenti di case che hanno finanziato la loro casa hanno messo giù una media del 12% del prezzo di acquisto, secondo il profilo 2020 di NAR di acquirenti e venditori di casa. Gli acquirenti per la prima volta che utilizzano il finanziamento in genere mettono giù solo il 7% del prezzo di acquisto, il sondaggio ha rilevato.

Per coloro che non possono permettersi un acconto del 20%, diversi tipi di mutui offrono un’opzione di basso acconto.

Prestiti convenzionali

Programmi Fannie Mae e Freddie Mac (3% in meno)

Fannie Mae e Freddie Mac, aziende sponsorizzate dal governo che acquistano e vendono la maggior parte degli Stati Uniti, mutui, richiedono solo il 3% verso il basso per i mutuatari con forte credito. Entrambi i programmi prenderà in considerazione alcuni mutuatari senza punteggio di credito con la costruzione di un rapporto di credito non tradizionale-fino a quando quei mutuatari soddisfano determinate linee guida rapporto debito—reddito e prestito-valore in aggiunta ad altri requisiti.

Il programma di mutui HomeReady di Fannie Mae consente un rapporto LTV del 97% per i mutuatari con un punteggio di credito minimo di 620. Casa possibile vantaggio ipoteca di Freddie Mac offre anche un rapporto LTV 97% per i mutuatari, ma richiede un punteggio minimo di credito di 660 a qualificarsi.,

Programmi prestatore individuali (1% al 3% verso il basso)

Molti istituti di credito offrono programmi di Fannie Mae e Freddie Mac e aggiungere il proprio beneficio di assistenza acconto per un prestito convenzionale. Ad esempio, Mutuo Gilda richiede 1% verso il basso e fornisce un 2% regalo per i mutuatari con qualificazione redditi bassi e un punteggio minimo di credito di 680. Wells Fargo yourFirst Mortgage ® consente il 3% in meno senza requisiti di reddito mediano dell’area.

Queste sono solo due delle molte opzioni., Se avete bisogno di un prestito con un requisito di basso acconto, chiedere istituti di credito circa le loro offerte per aiutarvi a restringere le vostre scelte.

Prestiti jumbo (dal 10% al 20% in meno)

I prestiti jumbo sono il tipo più comune di prestito convenzionale non conforme disponibile per gli acquirenti di case. Istituti di credito hanno diverse linee guida di qualificazione per i prestiti jumbo, che superano il limite di prestito conforme di un’area fissato dal governo federale.

Poiché i mutuatari jumbo presentano un rischio maggiore per un creditore, si aspettano di ridurre il 10% al 20% del prezzo di acquisto., I mutuatari con punteggi di credito di 700 o superiore tendono ad ottenere i migliori prezzi, ma alcuni istituti di credito lavorerà con i mutuatari jumbo con un punteggio minimo di 660. Istituti di credito potrebbero richiedere di avere il 10% del prezzo di acquisto della casa in contanti o altri beni nel caso in cui si esegue in problemi di rimborso del mutuo.

Prestiti assicurati dal governo

Prestiti FHA (3,5% in meno)

Puoi mettere un minimo di 3,5% in meno sui prestiti FHA se hai un punteggio di credito minimo di 580., I creditori approvati da FHA considereranno anche i mutuatari con storie di credito non tradizionali finché hai avuto pagamenti di affitto puntuali negli ultimi 12 mesi, non più di un pagamento in ritardo di 30 giorni ad altri creditori e non hai avuto azioni di raccolta (le spese mediche sono l’eccezione) archiviate negli ultimi 12 mesi.

Inoltre, la proprietà che stai acquistando deve essere conforme agli standard di proprietà stabiliti dal Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano per le case unifamiliari e condominiali ed essere entro i limiti del prestito FHA., Un altro vantaggio di prestiti FHA è che è possibile utilizzare un regalo finanziario da un parente o un amico verso tutto o parte del vostro acconto se si fornisce la documentazione affermando che è un dono e non un prestito di terze parti.

Prestiti VA (0% in meno)

Il personale di servizio militare degli Stati Uniti, i veterani e le loro famiglie possono beneficiare di prestiti zero-down sostenuti dal Dipartimento degli affari veterani degli Stati Uniti. Altri vantaggi includono un tetto ai costi di chiusura (che possono essere pagati dal venditore), nessuna commissione broker e nessun MIP., VA prestiti richiedono una “tassa di finanziamento,” una percentuale dell’importo del prestito che aiuta a compensare il costo per i contribuenti. La tassa di finanziamento varia a seconda della categoria di servizio militare e l’importo del prestito.

Prestiti USDA (0% in calo)

Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti garantisce prestiti per contribuire a rendere possibile la proprietà della casa per gli acquirenti a basso reddito nelle zone rurali a livello nazionale. Questi prestiti non richiedono soldi per i mutuatari qualificati-fintanto che le proprietà soddisfano le regole di ammissibilità dell’USDA.,

Programmi di assistenza acconto

Programmi speciali nel vostro stato o locale housing authority offrono aiuto agli acquirenti per la prima volta. Molti di questi programmi sono disponibili in base al reddito degli acquirenti o necessità finanziarie. Questi programmi, che di solito offrono assistenza sotto forma di sovvenzioni di acconto, possono anche aiutare con i costi di chiusura. Il Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano elenca i programmi di acquisto di case per la prima volta per stato. Seleziona il tuo stato quindi “Assistenza Homeownership” per trovare il programma più vicino a te.,

4 Modi per risparmiare di più per un acconto

Può essere una sfida per risparmiare denaro per un acconto su una casa. Ecco alcuni suggerimenti rapidi per arrivarci:

Inizia presto con un piano automatizzato. Oltre a un conto di risparmio o fondo di emergenza regolare, aprire un conto di risparmio dedicato per il vostro acconto. Dopo ogni periodo di pagamento o manna (come un regalo finanziario, rimborso fiscale, bonus o eredità), deposita denaro nel tuo fondo di acconto e osserva il saldo crescere nel tempo., Contribuire a tale fondo il più presto e spesso possibile vi aiuterà a rimanere in pista.
Taglia la tua spesa. Se la proprietà della casa è importante per voi, tagliare o ridurre le spese inutili come il servizio via cavo e TV, mangiare fuori, vacanze, o altri non essenziali. Spendendo meno, risparmierai di più verso il tuo acconto e avrai soldi extra per pagare altri debiti. Fare sacrifici ora può andare un lungo cammino verso il raggiungimento dei vostri obiettivi di proprietà della casa.
Pagare i debiti ad alto interesse. Carte di credito o prestiti con alti tassi di interesse possono danneggiare il vostro credito e sono costosi nel lungo periodo., Concentrarsi su pagare giù questi conti prima, e vedrete un effetto palla di neve sulla riduzione del debito. Una volta che questi conti sono pagati, è quindi possibile applicare gli importi di pagamento mensili verso il vostro risparmio di acconto. Tuttavia, non chiudere questi conti; che può abbassare il punteggio di credito perché si sta perdendo una linea aperta di credito e una storia conto. Invece, usarli minimamente (comprare gas o una cena occasionale in un ristorante ) e pagare i saldi immediatamente. Questo comportamento aiuta a rafforzare la vostra storia di pagamento di credito e mostra l’utilizzo responsabile per agenzie di credito e istituti di credito.,
Ottenere un secondo lavoro. Molti acquirenti per la prima volta trovano che possono risparmiare molto più velocemente se aumentano il loro reddito. Trovare concerti laterali da fare da casa o lavorare un lavoro di vendita al dettaglio stagionale può aiutare ad aumentare i risparmi di acconto. Anche se si lavora temporaneamente per sei mesi o un anno prima di acquistare una casa, il reddito aggiunto potrebbe essere la spinta è necessario per un acconto decente.

Acconto su una casa Faq

Devo mettere il 20% in giù su una casa?

N., Il vecchio standard è stato del 20% verso il basso per acquistare immobili, ma la maggior parte degli acquirenti di case per la prima volta messo 5% o meno verso il basso su una casa, secondo un National Association of Realtors survey.

Qual è l’acconto minimo su una casa?

Non esiste un acconto minimo universale, ma più paghi in anticipo, più bassi sono i pagamenti mensili del mutuo, più basso è il tasso di interesse per cui ti qualificherai e meno è probabile che tu debba pagare un’assicurazione ipotecaria o altre tasse.

È meglio mettere un grande acconto su una casa?,

Se si può permettere di mettere un acconto considerevole su una proprietà, i benefici includono più opzioni per un mutuo, tassi di interesse più bassi, più potere negoziale con un venditore, e l’evitare di dover pagare l’assicurazione mutuo e alcune altre tasse. Ma se mettere un grande acconto si tradurrebbe in voi non avere abbastanza soldi per altre spese mensili o vostri obiettivi di risparmio a lungo termine, un acconto più piccolo può avere più senso.

Quanti soldi ho bisogno di comprare una casa per la prima volta?,

Non è richiesto alcun importo fisso e i prezzi delle case variano da stato a stato e da città a città. E”tutto dipende da ciò che stai cercando in termini di dimensioni e tipo di proprietà, quartiere, servizi, e tutti gli altri dettagli specifici per la vostra situazione.

La linea di fondo

Non è impossibile acquistare una casa se non si dispone di molto denaro risparmiato per un acconto. Shopping in giro per il prestatore di destra e il tipo di prestito è un passo critico. Con un acconto più basso, si aspettano di pagare le tasse di prestito più elevati e tassi di interesse, così come PMI., Inoltre, non dimenticare di attingere a programmi di assistenza di acconto offerti dal tuo stato o città. Se qualcuno offre un regalo finanziario verso il vostro acconto, assicurarsi che capiscono che non può essere un prestito.

Non c’è scorciatoia per risparmiare per un acconto: ci vuole tempo, disciplina e sforzo. Ma il risultato—l’acquisto di una casa propria—può essere gratificante, sia finanziariamente che personalmente.,