生命保険は、あなたの家族に追加の金融セーフティネットを与えることができます。 長期生命保険と一生と普遍的な生活のような永久的な生命製品の複数のタイプの間に大きな違いがあります。 現金価値はその一つです。
一生と普遍的な生活政策は、この利点を提供します。 しかし、トレードオフは、あなたが”現金価値生命保険を得るために高い保険料を支払うだろうということです。,
生命保険のこのタイプを取得することは、一部の消費者のための理にかなっています。 ここでは、現金価値生命保険と保険保護のこのタイプはあなたのために右であるかどうかについて知っておく必要があるものだ。
終身現金価値生命保険とは何ですか？
終身保険は、あなたが死ぬときにあなたの受益者に支払われる死亡給付を提供します。 それはまたあなたが数年のための方針を持っていた後に叩くことができる現金価値を提供する。,
人生の現金価値は、利息が政策にどのように入金されるかという点で普遍的な生命政策とは異なります。
“終身クレジット保険会社によって宣言された配当に基づく利息。 保険会社がその年の5％の配当を宣言した場合、あなたの方針は5％と入金されます”と、Abrams Insurance Solutionsのライセンス保険代理店であり所有者であるChris Abrams氏は
インデックス付きユニバーサルライフポリシーでは、保険会社は、株式市場のインデックス、通常はS&P500のパフォーマンスに基づいて利, エイブラムスは、今年の終わりに、保険契約者は、インデックスと同じリターンを受け取ると述べています。 しかし、指定されたインデックスの負の年の政策なの任意の戻ります。 あなたの方針にまた索引がoverperformsであっても上限があるかもしれない。
“たとえば、S&Pインデックスキャップが12％で、S&Pがその年の14％を返す場合、ポリシーには12％が加算されます”とAbrams氏は言います。
にはインデックスユニバーサル生命の保証に基づくり返し時間の指定されたインデックスを行います。, しかし、それはより多くのリスクが伴う。 それは全体の生命保険のケースではありません。 全生命の方針はリターンを保証する。
現金価値生命保険はどのように機能しますか？
あなたが一生または普遍的な生命政策を得るとき、あなたは毎月または毎年のいずれかで保険料を支払います。
保険料の設定方法は異なります：
- 終身保険には保険料が固定されています。
- インデックス付きユニバーサルライフポリシーの保険料はより柔軟です。,
インデックス付きユニバーサルライフポリシーでは、ポリシーに十分な現金価値があれば、より低い保険料を支払うか、または完全に保険料をスキップすることができ、サム-プライス、独立したエージェント&保証金融ソリューションを持つブローカーは述べています。
あなたの保険会社は、死亡給付に資金を供給し、市場で他の部分を投資するためにあなたのポリシーにあなたの保険料の支払いの一部を適用しま 後の部分は現金価値を造り上げるものがである。
あなたが生きている間、あなたは現金価値から最も利益を得ます。, 利用できざ補退職所得、負債務は一定の費です。
ここでは、現金価値を使用することができます三つの方法があります：
- あなたの保険料を支払う：ほとんどの保険会社は、あなたが”少なくとも年のためのポリシーを所有していた後にのみ、あなたがこれを行うことができます。 普遍的な生命方針と行けば、方針で造り上げられるすべての現金価値を減らすことを終えることができる。
- あなたのポリシーに対してローンを取る：あなたはあなたが興味を持って返済しなければならないでしょうローンの形であなたの現金価値の一部を引き, このアプローチの欠点は、あなたがローンを返済しない場合、金額はあなたの受益者が受け取る死亡給付から差し引かれるということです。部分的または完全にあなたのポリシーからお金を引き出す：あなたは現金価値生命保険からあからさまにお金を引き出すことができます。 全体の生命保険でこれを行うことは、あなたが撤回する量よりも多くの死亡給付を減らすことができます。 普遍的な生命政策では、それはドルのためのドルの基礎の死亡給付を減らすかもしれない。, あなたは$250,000ポリシーを持っていると$25,000を撤回した場合たとえば、あなたの受益者は、あなたのポリシーから$225,000死亡給付を受け取ることになります。
現金価値生命保険について覚えておくべきもう一つの重要なことは、あなたが最初の年にポリシーを放棄することはできませんまたはあなたが値を失うだろうということです。
“あなたは現金価値の$10,000を持つことができますが、それはあなたがそのポリシーを降伏またはキャンセルした場合、あなたが歩く金額であることを意 政策の最初の数年間の降伏値は現金価値よりも小さくなるだろう”とプライス氏は述べています。,
あなたのポリシーの現金価値コンポーネントを使用する方法を決定する前に、それは数字を実行することが重要です。 以下は、ニューヨーク生命保険株式会社からの例です。 ポケットからそれらを支払う対報酬を支払うのに現金価値を使用する効果の。 覚えておいて、これらの数字は、保険会社、ポリシーの種類、ポリシー量とあなたの評価やリスク分類（優先プラス、優先、標準など）によって異なることができま).,
次のチャートは、35歳の禁煙男性が好ましいレート$100,000終身保険で彼の生涯にわたって構築することができるどのくらいの現金価値を示しています。 示されている政策価値と利益は、保証されておらず、示されているものよりも多かれ少なかれである可能性のある配当規模に基づいています。,
上の保険商品Insure.com QuinStreetが報酬を受け取ることができる企業からのものです。 補償は、製品が表示される場所に影響を与える可能性Insure.com （それらが表示される順序を含む）。, QuinStreetには、すべての保険会社または市場で利用可能なすべての種類の製品が含まれているわけではありません。
950タワーln、スイート600、フォスターシティ94404。
例1:現金価値を使用して保険料の支払いを相殺する
*これらの年の保険料の支払いは、配当価値を使用して完全または部分的に支払われるものと 配当の変更は、保険料の支払いの再開につながる可能性があります。
**今年は被保険者の平均余命を表しています。,
例2:ポケットからすべての保険料を支払う
**今年は被保険者の平均余命を表します。 出典：ニューヨーク生命保険株式会社。
現金価値生命保険はいつ良いアイデアですか？
あなたがより高い保険料を買う余裕ができれば、現金価値生命保険は賢明な投資になる可能性があります。
しかし、ある考え方の学校は、用語を購入し、残りを投資する方が良いと主張しています。”この道はあなたを意味します”dは、カバレッジの設定された期間（通常は30年まで）のために低いプレミアム定期生命保険の提供を利用しています。, その後、株式市場にコスト削減を投資したいと思います。
以下の比較表は、ニューヨーク生命保険株式会社を使用しています。 このアプローチを取ったらあなたが収獲できる潜在的な財政のリターンを示す方針。 この比較は、ジェームズ-ハント、アメリカの消費者連盟（CFA）とバーモント州の元保険委員と引退したアクチュアリーの礼儀が来ます。 彼の分析は、現金価値ポリシー内の貯蓄で獲得した”実際の”金利を推定しています。
（注：ニューヨーク生命保険株式会社。, 実質的に他のすべての終身保険会社よりも高い収益率を示す外れ値です。 しかし、終身保険は、一般的に1％から2％低い20年にわたってリターンを持っています。 普遍的な生命方針にニューヨークの生命保険株式会社より低い3%のまわりで収益率がある。 20年以上にわたって、ハントは言う）。
現金価値ポリシー対購入期間と毎年差を投資
出典：ジェームズ-ハント、アメリカ消費者連盟
スペースの制限のため、完全な12列の分析を表示すること,
現金価値生命保険の長所と短所
現金価値生命保険は、いくつかの利点が付属しています：
- 死亡給付を保証しました。
- ポリシーの投資部分の課税繰延成長。
- 受益者への非課税給付（あなたの不動産のサイズに応じて）。
- 非課税ローンは、ポリシーに対して取り出しました。
現金価値生命保険は、59.5歳までにペナルティと税金なしであなたのポリシーにアクセスできるので、流動性を提供します-401（k）、IRAまたはRothとは異なり、”Abrams,
しかし、短所があります：
- あなたは、通常、健康診断が必要なポリシーのために修飾する必要があります。
- 保険料は、彼らが長期の生活のためであるよりも、そのような一生のような永久的な生命保険のためにはるかに高いです。 全体と普遍的な生命保険は、長期的な貯蓄車であることを意味しているため、それは主にです。
あなたは”あなたの生命保険のオプションの重量を量る場合は、全体または普遍的な生命保険に付属してかなりの保険料を買う余裕ができるかどうかを検討してください。, しかし、現金価値生命保険は、あなたが退職のために十分に保存されている場合は、株式市場よりも少ないリスクで投資し、401（k）またはIRAの制限よりも
終身保険が現金価値を構築するのにどれくらい時間がかかりますか？
あなたは、少なくとも10年が終身保険の現金価値を活用するのに十分な資金を構築することを期待する必要があります。 あなたの方針のための期待された時間についてのあなたの財政の顧問に話しなさい。
政府はそれらの資金に税金をかけることを忘れないでください。, 多くの現金価値政策の別のオプションは、あなたのポリシーに対して融資を取ることができます。 しかし、あなたは利息を支払う必要があります。