17 rzeczy, które bolą Twój wynik kredytowy

gdy ktoś wyciąga Raport kredytowy, to dings swój wynik kredytowy-chyba że ktoś jest ty lub kredytodawca oceny kredytu dla celów promocyjnych.

jest to tylko jedna z wielu złożonych zasad pieczone w tradycyjnej metodzie Fico do obliczania scoringu kredytowego. Formuła może być nieco mylące dla konsumentów, poza bardziej oczywiste maksymy., Na przykład brak płatności kartą kredytową jest zły, a utrzymanie sald kart na niskim poziomie w stosunku do ogólnego dostępnego kredytu jest dobre.

jednak wielu nie zdaje sobie sprawy, że ubieganie się o nową kartę kredytową boli tylko trochę – chyba że zrobisz to kilka razy w ciągu 12 miesięcy. A jeśli pięć różnych potencjalnych kredytodawców hipotecznych dostęp do raportu kredytowego w okresie 30-dni, podczas gdy robisz zakupy na najlepszą stopę procentową, to liczy się jako tylko jeden czek kredytowy, lub trudne ciągnąć.

masz to wszystko?, To dużo do przyjęcia, więc zebraliśmy listę 18 rzeczy, które szkodzą Twój wynik kredytowy, w podziale na każdy z pięciu składników, które składają się na Twoje wyniki. (Zobacz również tę listę 17 rzeczy, które nie zaszkodzą Twój wynik kredytowy.,>

brak karty lub raty kredytu.,

historia płatności stanowi 35 procent twojego wyniku FICO. Według FICO, płatność, która jest spóźniona 30 dni może kosztować kogoś z wynikiem kredytowym 780 lub wyższym w dowolnym miejscu od 90 do 110 punktów. Jednak wystawcy kart zazwyczaj nie zgłaszają opóźnień w płatnościach do biur kredytowych, dopóki nie spóźnią się 60 dni. Nieodebrana płatność może pozostać w raporcie kredytowym przez maksymalnie siedem lat.

wykorzystanie kredytu stanowi 30 procent twojego wyniku FICO. Im niższe salda są w stosunku do ogólnego dostępnego kredytu, tym lepszy będzie twój wynik., Karta maxed-out Może obniżyć Twój wynik kredytowy o 10 do 45 punktów.

trudne pytania.

twarde zapytanie występuje, gdy pożyczkodawca wyciąga Raport kredytowy do przeglądu przy ubieganiu się o pożyczkę lub kartę kredytową. Według FICO, tylko zapytania, które wynikają z ubiegania się o kredyt ding swój wynik kredytowy. Dla większości ludzi, trudne zapytanie kosztuje pięć punktów lub mniej i pozostaje w raporcie kredytowym przez dwa lata, ale będzie tylko wpływ na wynik kredytowy przez jeden rok.

,

jeśli ubiegasz się o kilka kart w ciągu kilku miesięcy, straty punktowe z wielu trudnych zapytań sumują się. Może również dać kredytodawcom wrażenie, że desperacko szukasz kredytu. Fico mówi konsumenci z sześciu lub więcej zapytań może być do ośmiu razy bardziej prawdopodobne, aby ogłosić upadłość.

windykacja ma miejsce, gdy wierzyciel sprzeda niezapłacony dług osobie trzeciej lub zatrudni firmę zewnętrzną w celu pobrania płatności. „Obciążenie” odnosi się do sytuacji, w której wierzyciel usuwa niezapłacony dług ze swoich ksiąg, zazwyczaj gdy osiągnie 180 dni przeterminowanych. Im nowsze konto kolekcji, tym bardziej zaszkodzi Twój wynik kredytowy. Kolekcja może zmniejszyć wysoki wynik kredytowy (700 lub powyżej) więcej niż 100 punktów., Kolekcje mogą pozostać w raporcie kredytowym do siedmiu lat. (Zauważ, że powszechnie stosowany wynik FICO 8 ignoruje kolekcje, w których pierwotne saldo jest mniejsze niż $100.)

ogłoszenie upadłości ma największy wpływ na wynik kredytowy, kosztując od 130 do 240 punktów. Upadłość może pozostać na raporcie kredytowym do 10 lat.

a wykluczenia może spowodować wynik kredytowy spadnie aż o 160 punktów i może pozostać na raporcie kredytowym do siedmiu lat.

,

a deed in lieu jest procesem, w którym właściciel domu może uniknąć wykluczenia poprzez oddanie nieruchomości na kredytodawcy hipotecznego. Następnie pożyczkodawca sprzedaje nieruchomość, aby pokryć jej stratę. Może obniżyć Twój wynik aż o 125 punktów, na dodatek do wszelkich uszkodzeń spowodowanych nieodebranymi spłatami kredytów hipotecznych.

krótka wyprzedaż.

gdy kredytodawca Hipoteczny akceptuje wypłatę w wysokości mniejszej niż pierwotne saldo, gdy „Podwodny” dom nie może być sprzedany po cenie wystarczającej do spłacenia pozostałego długu, może obniżyć Twój wynik aż o 125 punktów.

rozliczenie należności.,

uregulowanie długu u wierzyciela za kwotę mniejszą niż pierwotnie należna może obniżyć Twój wynik z 45 do 125 punktów.

Konsolidacja zadłużenia.

przeniesienie zadłużenia z karty na kredyt konsolidacyjny może spowodować niewielki spadek wyniku z powodu twardego zapytania, ale może pomóc w ogólnym wyniku, ponieważ salda kart są spłacane pożyczką.

refinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowego.

według FICO, refinansowanie pożyczki może mieć niewielki wpływ na zdolność kredytową, jeśli pojawia się w raporcie kredytowym jako sam kredyt ze zmianami., W takim przypadku twój wynik może odbić się od nowego twardego zapytania.

anulowanie karty kredytowej.

zamknięcie konta karty może zmniejszyć ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, potencjalnie obniżając wynik kredytowy, a także skrócić ogólny wiek historii kredytowej, jeśli masz kartę przez długi czas.

bycie autoryzowanym użytkownikiem na czyimś „złym” koncie.

Po dodaniu jako autoryzowany użytkownik na koncie innej karty kredytowej dziedziczysz historię płatności tej karty., Może to zwiększyć twój kredyt, jeśli główny użytkownik nigdy nie przegapił płatności i utrzymuje saldo karty na niskim poziomie. Ale odwrotnie może się zdarzyć, jeśli konto jest zaległe, saldo jest wysokie lub ma inne ujemne przedmioty zabijające wynik.

przy użyciu tylko jednego rodzaju kredytu.

Jeśli chcesz zmaksymalizować swoją zdolność kredytową, najlepiej mieć mieszankę kart kredytowych i kredytów ratalnych. Konta kredytowe mix dla 10 procent twojego wyniku FICO.

nie posiadając karty kredytowej.,

aby zakwalifikować się do wyniku FICO, musisz mieć co najmniej jedną kartę kredytową lub konto pożyczki, który został otwarty przez sześć miesięcy i został zgłoszony do biur kredytowych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

zgłaszanie błędów.

błędy w raportowaniu kredytowym mogą uszkodzić twoją zdolność do kwalifikowania się do kart kredytowych i pożyczek. Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje raporty kredytowe i kwestionować wszelkie błędy z biurami kredytowymi i kredytodawcą, który dostarczył niedokładne informacje.

Zobacz podobne: co to jest dobry wynik kredytowy?, Od zera do 750: jaka jest najszybsza droga do wysokiego wyniku kredytowego?,