Zakupy dla domu może być ekscytujące i zabawne, ale poważne homebuyers trzeba rozpocząć proces w biurze kredytodawcy, a nie w otwartym domu. Większość sprzedawców oczekuje, że kupujący będą mieli list wstępny i będą bardziej skłonni do negocjacji z tymi, którzy udowodnią, że mogą uzyskać finansowanie.
potencjalni nabywcy potrzebują pięciu podstawowych rzeczy—dowodu aktywów i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych dokumentów-aby być wstępnie zatwierdzonym do kredytu hipotecznego.,
- większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają list wstępny i będą bardziej skłonni do negocjacji, jeśli to zrobisz.
- aby uzyskać wstępnie zatwierdzone, potrzebujesz dowodu aktywów i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać pożyczkodawca.
- większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają list wstępny i będą bardziej skłonni do negocjacji, jeśli to zrobisz.
- aby uzyskać wstępnie zatwierdzone, potrzebujesz dowodu aktywów i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać pożyczkodawca.
Kwalifikacje wstępne vs., Wstępna aprobata
wstępna aprobata kredytu hipotecznego może być przydatna jako oszacowanie, ile kogoś stać na wydanie na dom, ale wstępna aprobata jest znacznie cenniejsza. Oznacza to, że pożyczkodawca sprawdził kredyt potencjalnego nabywcy i zweryfikował dokumentację w celu zatwierdzenia określonej kwoty pożyczki (zatwierdzenie zwykle trwa przez określony okres, np. 60 do 90 dni).
potencjalni nabywcy korzystają na kilka sposobów, konsultując się z pożyczkodawcą i uzyskując list wstępnego zatwierdzenia. Po pierwsze, mają możliwość omówienia opcji kredytowych i budżetowania z pożyczkodawcą., Po drugie, pożyczkodawca sprawdzi kredyt kupującego i odkryje wszelkie problemy. Homebuyer nauczy się również maksymalnej kwoty, jaką może pożyczyć, co pomoże ustalić przedział cenowy.
ostateczne zatwierdzenie pożyczki następuje, gdy kupujący ma dokonaną wycenę i kredyt jest stosowany do nieruchomości.
potencjalni nabywcy powinni uważać, aby oszacować swój poziom komfortu przy danej płatności za dom, a nie od razu dążyć do maksymalnego limitu wydatków.,
5 rzeczy, których potrzebujesz, aby uzyskać kredyt hipoteczny wstępnie zatwierdzony
wymagania dotyczące wstępnego zatwierdzenia
aby uzyskać wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny, musisz potrzebujesz pięciu rzeczy-dowód aktywów i dochodów, dobry kredyt, weryfikacja zatrudnienia i inne rodzaje dokumentacji pożyczkodawca może wymagać., Oto szczegółowe spojrzenie na to, co musisz wiedzieć, aby zebrać informacje poniżej i być gotowym do procesu wstępnego zatwierdzenia:
1. Dowód dochodu
nabywcy zazwyczaj muszą przedstawić deklaracje płacowe W-2 z ostatnich dwóch lat, ostatnie stuby płacowe, które pokazują dochód, a także roczny dochód, dowód wszelkich dodatkowych dochodów, takich jak alimenty lub premie, oraz dwa ostatnie lata deklaracji podatkowych.,
2. Proof of Assets
kredytobiorca potrzebuje wyciągów bankowych i wyciągów z rachunku inwestycyjnego, aby udowodnić, że posiada środki na zaliczkę i koszty zamknięcia, a także rezerwy gotówkowe.
Zaliczka, wyrażona jako procent ceny sprzedaży, różni się w zależności od rodzaju kredytu. Większość kredytów wiąże się z wymogiem, że kupujący kupuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) lub płaci składkę ubezpieczeniową kredytu hipotecznego lub opłatę za finansowanie, chyba że odkładają co najmniej 20% ceny zakupu., Oprócz zaliczki, wstępne zatwierdzenie jest również na podstawie oceny kredytowej nabywcy”s Fico, wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), i inne czynniki, w zależności od rodzaju pożyczki.
wszystkie oprócz jumbo pożyczki są zgodne, co oznacza, że są zgodne z rząd sponsorowane przedsiębiorstwa (Fannie Mae i Freddie Mac) wytyczne. Niektóre pożyczki, tak jak HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), są przeznaczone dla niskiego do umiarkowanego dochodu homebuyers lub nabywców po raz pierwszy.
, weteranów, członków służby, a także małżonków, którzy nie zawarli związku małżeńskiego. Kupujący, który otrzymuje pieniądze od przyjaciela lub krewnego, aby pomóc w zaliczce, może potrzebować listu upominkowego, aby udowodnić, że środki nie są pożyczką.
3. Dobry kredyt
większość kredytodawców wymagają wynik FICO 620 lub wyższy, aby zatwierdzić konwencjonalną pożyczkę, a niektóre nawet wymagają, że wynik dla pożyczki Federalnej Administracji mieszkaniowej. Kredytodawcy zazwyczaj rezerwują najniższe stopy procentowe dla klientów z wynikiem kredytowym 760 lub wyższym., Wytyczne FHA pozwalają zatwierdzonym kredytobiorcom z wynikiem 580 lub wyższym zapłacić nawet 3,5% w dół.
osoby z niższymi wynikami muszą dokonać większej zaliczki. Kredytodawcy często współpracują z kredytobiorcami o niskim lub umiarkowanie niskim wyniku kredytowego i sugerują sposoby poprawy ich wyniku.
Poniższy wykres pokazuje miesięczny kapitał i spłatę odsetek od kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 30 w oparciu o zakres wyników FICO dla trzech wspólnych kwot pożyczek., Należy pamiętać, że na pożyczkę $250,000 osoba z wynikiem FICO w najniższym (620-639) zakres zapłaci $1,288 miesięcznie, podczas gdy właściciel domu w najwyższym (760-850) zakres zapłaci tylko $1,062, różnica $2,712 rocznie.
|
zakres wyników FICO |
||||||||||||
|
stopa procentowa |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,pożyczka |
$1,288 |
$1,208 |
1,146 |
1,116 |
1,092 |
1062$ |
|
pożyczka za 150 000$ |
w dzisiejszych stawkach i w ciągu 30 lat pożyczki$250,000, osoba z wynikiem Fico w zakresie 620-639 zapłaci$213,857 w kapitale i odsetkach, a właściciel domu w zakresie 760-850 zapłaci$132,216, różnica ponad $81 tys.,
ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, użyj tego kalkulatora oszczędności kredytu Fico, aby dwukrotnie sprawdzić wyniki i stopy.
4. Weryfikacja zatrudnienia
Kredytodawca nie tylko chce zobaczyć pay stubs kupującego, ale także prawdopodobnie zadzwoni do pracodawcy, aby zweryfikować zatrudnienie i wynagrodzenie. Kredytodawca może chcieć skontaktować się z poprzednim pracodawcą, jeśli kupujący ostatnio zmienił pracę.,
osoby samozatrudnione będą musiały dostarczyć istotne dodatkowe dokumenty dotyczące ich działalności i dochodów. Według Fannie Mae, czynniki które iść w zatwierdzanie hipoteka dla Samozatrudniony pożyczkobiorca zawierać stabilność pożyczkobiorca 's dochód, lokalizacja i charakter pożyczkobiorca' s biznes, popyt na produkt lub usługa oferować biznes, finansowy Siła biznes, i zdolność biznes kontynuować generowanie i rozdzielanie wystarczający dochód umożliwiać pożyczkobiorca płatny na hipoteka.,
5. Inna dokumentacja
pożyczkodawca będzie musiał skopiować prawo jazdy kredytobiorcy i będzie potrzebował numeru ubezpieczenia społecznego kredytobiorcy i podpisu, pozwalając pożyczkodawcy wyciągnąć Raport kredytowy. Być przygotowanym na sesji wstępnej zatwierdzenia, a później dostarczyć (tak szybko, jak to możliwe) wszelkie dodatkowe dokumenty wymagane przez pożyczkodawcę.,
im bardziej współpracujesz, tym płynniejszy jest proces kredytowania.
Dolna linia
konsultacja z kredytodawcą przed procesem homebuying może zaoszczędzić wiele bólu serca później. Zbierz papiery przed wstępnym zatwierdzeniem, a na pewno przed polowaniem na dom.,