ubezpieczenie na życie może dać twojej rodzinie dodatkową siatkę bezpieczeństwa finansowego. Istnieją duże różnice między terminowymi ubezpieczeniami na życie i wieloma rodzajami stałych produktów na życie, takich jak całe życie i uniwersalne życie. Wartość gotówkowa jest jednym z nich.
całościowe i uniwersalne polisy na życie oferują tę korzyść. Term polisy na życie don „t. jednak, kompromis jest to, że” ll zapłacić wyższą składkę, aby uzyskać wartość pieniężną ubezpieczenia na życie.,
uzyskanie tego rodzaju ubezpieczenia na życie ma sens dla niektórych konsumentów. Oto, co musisz wiedzieć o gotówkowej wartości ubezpieczenia na życie i czy ten rodzaj ochrony ubezpieczeniowej jest właśnie dla Ciebie.
co to jest ubezpieczenie na życie?
ubezpieczenie na całe życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które jest wypłacane beneficjentom po śmierci. Zapewnia również wartość pieniężną, którą można wykorzystać po kilku latach posiadania polisy.,
wartość pieniężna całego życia różni się od uniwersalnej polisy na życie pod względem sposobu naliczania odsetek.
„oprocentowanie kredytu na całe życie oparte na dywidendach zadeklarowanych przez Zakład Ubezpieczeń. Jeśli firma ubezpieczeniowa zadeklaruje 5% dywidendy za rok, Twoja polisa zostanie zaliczona na 5%”, mówi Chris Abrams, licencjonowany agent ubezpieczeniowy i właściciel Abrams Insurance Solutions.
z indeksowaną uniwersalną polisą na Życie Towarzystwo Ubezpieczeniowe kredytuje odsetki na podstawie wyników indeksu giełdowego, zazwyczaj s& P 500., Abrams twierdzi, że na koniec roku ubezpieczający otrzymuje taki sam zwrot jak indeks. Jeśli jednak wskaźnik ma ujemny zwrot za dany rok, Twoja polisa nie uzyska żadnego zwrotu. Twoja polisa może również mieć limit, nawet jeśli indeks jest nadmierny.
„na przykład, jeśli wartość wskaźnika s&p wynosi 12%, a wartość wskaźnika s&p zwraca 14% za dany rok, to Twoja polisa otrzyma 12%”, mówi Abrams.
zaletą indeksowanej uniwersalnej polityki życiowej jest to, że można uzyskać lepszy zwrot w czasie, jeśli indeks działa dobrze., Wiąże się to jednak z większym ryzykiem. Tak nie jest w przypadku całej polisy na życie. Polityka całego życia gwarantuje zwroty.
jak działa gotówkowe ubezpieczenie na życie?
kiedy otrzymujesz polisę dożywotnią lub powszechną, płacisz składkę miesięczną lub roczną.
sposób ustalania składek jest różny:
- całe polisy na życie mają stałe składki.
- ,
w indeksowanej uniwersalnej polisie na życie możesz zapłacić niższą składkę lub całkowicie pominąć składkę, jeśli w polisie jest wystarczająca wartość pieniężna, mówi Sam Price, niezależny agent & Broker z Assurance Financial Solutions.
Twoja firma ubezpieczeniowa zastosuje część Twoich składek do Twojej polisy, aby sfinansować świadczenie z tytułu śmierci i zainwestować drugą część na rynku. Ta druga część jest tym, co buduje wartość pieniężną.
najwięcej korzyści z wartości gotówkowej uzyskasz za życia., Możesz z niego korzystać na kilka sposobów: uzupełnić swoje dochody emerytalne, spłacić dług lub pokryć określone wydatki.
oto trzy sposoby wykorzystania wartości gotówkowej:
- Zapłać składki: większość ubezpieczycieli pozwoli Ci to zrobić tylko po tym, jak posiadasz polisę przez co najmniej rok. Jeśli zdecydujesz się na uniwersalną politykę życiową, możesz skończyć na wyczerpaniu całej wartości gotówkowej wbudowanej w polisę.
- zaciągnij pożyczkę pod zastaw polisy: część wartości gotówkowej możesz zaciągnąć w formie pożyczki, którą będziesz musiał spłacić wraz z odsetkami., Minusem tego podejścia jest to, że jeśli nie spłacisz kredytu, kwota zostanie odjęta od zasiłku pogrzebowego, który otrzymują twoi beneficjenci.
- częściowo lub całkowicie wypłacić pieniądze z polisy: możesz wypłacić pieniądze bezpośrednio z ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej. Robienie tego w całej polisie ubezpieczeniowej na życie może zmniejszyć zasiłek śmierci o więcej niż kwota, którą wycofujesz. W powszechnej polityce życiowej, może zmniejszyć zasiłek pogrzebowy na zasadzie dolara do dolara., Na przykład, jeśli masz polisę w wysokości 250 000 USD i wypłacisz 25 000 USD, twoi beneficjenci otrzymają tylko 225 000 USD z Twojej polisy.
kolejną ważną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że nie możesz zrezygnować z polisy w pierwszych latach lub stracisz jej wartość.
„możesz mieć 10 000 $wartości gotówkowej, ale to nie znaczy, że to kwota, z którą odejdziesz, jeśli się poddasz lub anulujesz tę polisę. Wartość wykupu w pierwszych kilku latach polisy będzie mniejsza od wartości gotówkowej-mówi Price.,
zanim zdecydujesz się na wykorzystanie składnika wartości pieniężnej polisy, kluczowe jest uruchomienie numerów. Poniżej znajduje się przykład z New York Life Insurance Co. o wpływie wykorzystania wartości gotówkowej do płacenia składek vs. płacenia ich z kieszeni. Pamiętaj, że liczby te mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, rodzaju polisy, kwoty polisy oraz ratingu lub klasyfikacji ryzyka (preferred plus, preferred, standard itp.).,
poniższe wykresy ilustrują, ile pieniędzy wart jest 35-letni Niepalący Mężczyzna Z preferowaną polisą ubezpieczeniową na całe życie w wysokości 100 000 USD. Przedstawione wartości i korzyści polityczne opierają się na skali dywidend, która nie jest gwarantowana i może być większa lub mniejsza niż pokazana.,
div> {{/values}}
produkty ubezpieczeniowe na Insure.com pochodzą od firm, od których QuinStreet może otrzymać odszkodowanie. Odszkodowanie może mieć wpływ, gdy produkty pojawiają się na Insure.com (w tym kolejność, w jakiej się pojawiają)., QuinStreet nie obejmuje wszystkich firm ubezpieczeniowych ani WSZYSTKICH rodzajów produktów dostępnych na rynku.
950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
przykład 1: wykorzystanie wartości gotówkowej do wyrównania wypłat premii
* w tych latach zakłada się, że wypłata premii zostanie całkowicie lub częściowo wypłacona poprzez wykorzystanie wartości dywidendy. Zmiana dywidend może skutkować wznowieniem wypłat premii.
* * Ten rok reprezentuje średnią długość życia ubezpieczonego.,
przykład 2: wypłata wszystkich składek z kieszeni
** Ten rok reprezentuje średnią długość życia ubezpieczonego. Źródło: New York Life Insurance Co.
kiedy gotówkowe ubezpieczenie na życie to dobry pomysł?
gotówkowe ubezpieczenie na życie może być mądrą inwestycją, jeśli stać Cię na wyższe składki.
jednak jedna ze szkół myśli twierdzi, że”lepiej „kupić termin i zainwestować resztę.”Ta droga oznacza, że możesz skorzystać z oferty ubezpieczenia na życie o niższej składce na określony okres ubezpieczenia (zazwyczaj do 30 lat)., Następnie zainwestowałbyś oszczędności na giełdzie.
Poniższy wykres porównawczy wykorzystuje Nowy Jork Life Insurance Co. Polityka wykazująca potencjalne zyski finansowe, które możesz uzyskać, jeśli podejmiesz takie podejście. To porównanie pochodzi dzięki uprzejmości Jamesa Hunta, emerytowanego aktuariusza z Consumer Federation of America (CFA) i byłego komisarza ubezpieczeniowego z Vermont. Jego analiza szacuje” realną ” stopę procentową zarobioną na oszczędnościach w ramach polityki wartości gotówkowej.
(Uwaga: New York Life Insurance Co., jest odbiegający w obrazowaniu stopy zwrotu wyższe niż praktycznie wszystkie inne towarzystwa ubezpieczeń na życie. Jednak całe ubezpieczenie na życie ma zwykle zwrot o 1% do 2% niższy w ciągu 20 lat. Uniwersalne polisy na życie będą miały stopy zwrotu o około 3% niższe niż New York Life Insurance Co. ponad 20 lat, mówi Hunt).
Polityka wartości gotówkowej a kupno terminu i inwestowanie różnicy co roku
źródło: James Hunt, Consumer Federation of America
ze względu na ograniczenia przestrzenne nie można wyświetlić pełnej 12-Kolumnowej analizy.,
plusy i minusy ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej
ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej ma kilka zalet:
- gwarantowane świadczenie na wypadek śmierci.
- odroczenie podatku od zainwestowanej części polisy.
- ulgi podatkowe dla beneficjentów (w zależności od wielkości nieruchomości).
- pożyczki bez podatku zaciągnięte na polisę.
Cash value life insurance oferuje płynność, ponieważ ” re „w stanie uzyskać dostęp do polisy bez kary i podatków przed wiekiem 59,5 – w przeciwieństwie do 401 (k), IRA lub Roth,” Abrams mówi.,
są jednak minusy:
- musisz się zakwalifikować do polisy, która zwykle wymaga badania lekarskiego.
- składki są znacznie wyższe w przypadku stałych Polis na życie, takich jak całe życie, niż w przypadku dożywotniego ubezpieczenia. Dzieje się tak głównie dlatego, że całościowe i uniwersalne ubezpieczenia na życie mają być długoterminowymi oszczędnościami.
Jeśli rozważasz opcje ubezpieczenia na życie, zastanów się, czy możesz sobie pozwolić na znaczne składki, które pochodzą z całego lub powszechnego ubezpieczenia na życie., Jednak wartość pieniężna ubezpieczenia na życie może być warta rozważenia, jeśli ” ve zapisane wystarczająco na emeryturę, chcesz inwestować z mniejszym ryzykiem niż na giełdzie i zaoszczędzić więcej niż 401 (k) lub IRA limity.
jak długo trwa budowanie wartości gotówkowej całego ubezpieczenia na życie?
powinieneś spodziewać się co najmniej 10 lat, aby zgromadzić wystarczającą ilość środków, aby wykorzystać wartość gotówkową całego ubezpieczenia na życie. Porozmawiaj z doradcą finansowym o oczekiwanej ilości czasu na polisę.
pamiętaj, że rząd opodatkuje te fundusze., Inną opcją w wielu wartościach pieniężnych Polis jest to, że można wziąć pożyczkę z polisy. Jednak będziesz musiał zapłacić odsetki.