słynny patriota Patrick Henry ogłosił „Daj mi wolność … albo daj mi śmierć!”przy założeniu Ameryki.
w dzisiejszych czasach motto kraju zmieniło się na ” zapomnij o wolności finansowej … daj mi dług!”
zadłużenie amerykańskich gospodarstw domowych w 2018 roku osiągnęło rekordowy poziom 13,21 biliona dolarów. Gdybyś musiał napisać ten czek, to wyczytałby $13,210,000,000,000.
Ale kto jest najbardziej narażony na długi?,
co ważniejsze, kto jest najbardziej skłonny wyjść z długów?
wszystko zależy od wieku, dochodów, pochodzenia etnicznego, typu rodziny i poziomu wykształcenia. Dane demograficzne nie ściśle określają czyjeś zadłużenie, ale zrozumienie takich statystyk może podpowiedzieć Ci o twojej przyszłości finansowej.
może również zmotywować cię do pójścia na przeciw liczbom i znalezienia wolności finansowej. Oto spojrzenie na główne wskaźniki demograficzne zadłużenia.
średni dług Amerykański według wieku
prawdopodobnie słyszałeś powiedzenie „musisz wydawać pieniądze, aby zarabiać pieniądze.,”Ekonomiści dyskutują o tym, ale nie ma wątpliwości, że ludzie wydają więcej, gdy zarabiają więcej.
potwierdza to badanie Finansów konsumenckich, które Rezerwa Federalna przeprowadza co trzy lata. Ostatnie badanie przeprowadzono w 2016 roku i wykazało, że szczytowe lata zarabiania to również szczytowe lata zadłużenia.
oto średnia kwota zadłużenia dla każdej grupy wiekowej:
poniżej 35 lat: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: $66,000
75 i więcej: $34,500
rodzaj zadłużenia odzwierciedla to, gdzie ludzie są w ich rozwoju osobistym i zawodowym., Oto krótkie spojrzenie na każdą grupę wiekową:
w wieku 35 lat i poniżej
największymi źródłami zadłużenia Milenijnego są Karty kredytowe (20%) i kredyty studenckie (21%), zgodnie z badaniem Northwestern Mutual z 2018 roku. Około 40% miesięcznego dochodu przeznacza się na koszty dyskrecjonalne-ubrania, rozrywkę i inne nieistotne przedmioty.
wiek od 36 do 44 lat
prawie 87% rodzin jest zadłużonych, a średnia w grudniu 2018 r.wynosiła 135 768 dolarów. Większość z nich jest zadłużenie hipoteczne, ponieważ jest to czas, kiedy większość ludzi osiedlić się w stałym domu i założyć rodzinę., Mediana zadłużenia mieszkaniowego wynosi $ 93,700, a prawie 50% niesie zadłużenie karty kredytowej w wysokości $2,500.
wiek od 45 do 54 lat
Większość pracowników przed Wielką Recesją nie musiała polegać na finansowaniu tak bardzo, jak młodsze grupy wiekowe.
wiek od 55 do 64 lat
około 77% rodzin w tym przedziale wiekowym jest nadal zadłużonych, ale mediana zadłużenia gospodarstw domowych spadła do 69 000 USD. Kredyty hipoteczne i kredyty studenckie są spłacane, a ludzie bardziej koncentrują się na oszczędzaniu na emeryturę.,
wiek od 65 do 74 lat
Ludzie wydają i pożyczają mniej, choć 42% gospodarstw domowych nadal nosić co najmniej $2,500 w długu karty kredytowej.
wiek 75 lat i starsi
zdecydowana większość żyje ze stałych dochodów, chociaż raport Bureau of Labor Statistics z 2017 r.wykazał, że udział pracowników wzrósł z 6,4% w 2006 r. do 8,4% w 2016 r. i oczekuje się, że osiągnie 10,8% do 2026 r.,
część tego wzrostu wynika z poprawy ogólnego stanu zdrowia i długowieczności, ale rosnące koszty leczenia i brak oszczędności zmuszają niektórych ludzi do kontynuowania pracy.
dług i Edukacja
im bardziej jesteś wykształcony, tym większy masz dług. To dlatego, że wyższe wykształcenie prowadzi do wyższych dochodów, a wyższe dochody prowadzi do wyższych wydatków.
Ci, którzy uczęszczali do college ' u, ale nie ukończyli, noszą $ 4,700 .,
absolwenci szkół średnich noszą tylko średnio 4600 dolarów, podczas gdy ci, którzy nie mają dyplomu ukończenia szkoły średniej, noszą 3800 dolarów.
ale procent zadłużenia a dochód maleje im wyżej. Dla osób o najniższych 20% skali dochodów ich zadłużenie wynosi 15% ich rocznego dochodu. Dla najwyższych 20% zarobków, to tylko 2,4%.
poziom wykształcenia danej osoby bezpośrednio wpływa na jej potencjał zarobkowy., Oto 2017 Bureau of Labor Statistics średni roczny dochód:
- mniej niż dyplom szkoły średniej – $25,636
- edukacja w szkole średniej – $35,256
- uczęszczał do jakiegoś college ' u – $38,376
- dwuletni college degree-$41,496
- College degree – $61,828
- Advanced degree – $61,828
75,452
choć nie zawsze tak jest, jeśli jesteś wystarczająco mądry, aby uzyskać wykształcenie wyższe, prawdopodobnie jesteś wystarczająco mądry, aby trzymać się z dala od niewygórowanego długu.
średni wskaźnik zadłużenia do dochodów
wskaźnik zadłużenia do dochodów jest kluczowym wskaźnikiem kondycji finansowej., To jest określone przez biorąc ci miesięczne wydatki i dzieląc tę liczbę przez miesięczny dochód.
na przykład, jeśli Twoje rachunki wynoszą $5,000 miesięcznie i zarabiasz $7,500 miesięcznie, Twój DTI wynosi 66%. Oznacza to również, że bardzo potrzebujesz remontu finansowego.
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego wynosi zwykle 43%. Większość doradców finansowych zaleca utrzymanie DTI na poziomie 30% lub niższym.
Ogólnie Rzecz Biorąc, DTI wzrosły na przestrzeni lat. Raport Rezerwy Federalnej z 2018 r. wykazał powolny, ale stały wzrost od 1980 r., a następnie gwałtowny wzrost podczas boomu mieszkaniowego na początku 2000 r.,
spadła wraz z kryzysem finansowym z 2008 roku, który wskazywał, że wiele gospodarstw domowych obniżyło konsumpcję lub nie zaciągnęło kredytów.
To prawie 20 tysięcy więcej niż w 2000 roku.
Średni dług w 2000 roku wynosił zaledwie 50 971 dolarów.
statystyki DTI z roku na rok są trudne do zdobycia, ale biorąc pod uwagę wzrost zadłużenia w porównaniu ze wzrostem dochodów, widać, że Amerykanie we wszystkich grupach demograficznych mają wyższe wskaźniki zadłużenia do dochodów.,
dług i typ rodziny
badania pokazują, że Single mają więcej przyjaciół i na pewno więcej wolnego czasu niż małżeństwa, ale bycie małżeństwem zmniejsza szanse, że pozostaniesz w długach.
badanie 2017 z udziałem 2000 osób przeprowadzone przez TD Ameritrade wykazało, że 43% małżeństw uważało się za bezpieczne finansowo w porównaniu do 29% singli.
małżeństwa zarabiają średnio 61 700 dolarów rocznie w porównaniu do 52 900 dolarów dla singli.
około 30% singli nie oszczędza, w porównaniu do 17% małżeństw.,
dług i dochody
im bogatszy jesteś, tym większe prawdopodobieństwo, że będziesz miał dług. Oczywiście, im bogatszy jesteś, tym łatwiej jest wymazać ten dług.
jeśli chodzi o własność domu, mniejszy dochód oznacza mniejsze szanse na zakwalifikowanie się nawet do długu kredytowego. Kwalifikacja karty kredytowej jest mniej rygorystyczna, ale nadal obowiązuje podstawowa zasada.
,
średnie zadłużenie w oparciu o skalę dochodów:
zadłużenie i Mniejszości
generalnie mniejszości zarabiają mniej niż biali, choć niekoniecznie przekłada się to na większe zadłużenie. 2018 badanie danych spisowych według ValuePenguin wykazało, że osoby, które zidentyfikowały jako białe, nosiły średnio 7942 USD długu z karty kredytowej.
po nich byli Azjaci (7660 zł) i czarni (6172 zł). Mniejsze zadłużenie kart kredytowych niekoniecznie oznacza mniejsze obciążenie finansowe, ponieważ czarni mają mniej ogólnych dochodów do płacenia rachunków.,
Hiszpanie średnio $ 59,486, biali średnio $ 68,145 i Azjaci średnio $81,131.
raport z 2016 roku z Rezerwy Federalnej wykazał, że mediana wartości netto białych rodzin była prawie 10 razy większa niż czarnych, a około 20% czarnych rodzin ma zerową wartość netto.
mediana wartości netto dla białych rodzin wyniosła 171 000 dolarów, w porównaniu do 17 600 dolarów dla czarnych i 20 700 dolarów dla Latynosów.
zadłużenie kredytu studenckiego nieproporcjonalnie wpływa na mniejszości., Około 87% czarnych wziąć kredyt studencki w czteroletnich uczelniach, podczas gdy 65% Hiszpanów wziąć kredyt studencki, według Narodowego Centrum Studiów Edukacyjnych.
Czarni po ukończeniu studiów mają średnio o 7400 dolarów więcej długu niż biali, a ta luka z czasem powiększa się z powodu wyższych stóp niewypłacalności.
dług i płeć
kobiety osiągnęły przez dziesięciolecia ogromne zyski ekonomiczne, ale większość z nich będzie miała większy dług niż mężczyźni. Głównym faktem jest, że kobiety zarabiają 82% tego, co zarabiają mężczyźni, według analizy 2017 Pew Research Center z mediany godzinowych zarobków.,
eksperci przytaczają różne przyczyny różnicy płci – dyskryminację, wybory zawodowe, macierzyństwo i inne. Bez względu na przyczynę, efektem końcowym jest to, że kobiety mają mniej pieniędzy.
Wielu też nie inwestuje jej tak skutecznie jak mężczyźni. Badanie w inwestycjach przeprowadzone przez BlackRock wykazało, że kobiety wolą trzymać 71% swoich środków w gotówce, podczas gdy mężczyźni trzymają 60%. Gotówka ma zerowe ryzyko, ale także zerowy potencjał wzrostu jako zapasy.
jednym z problemów jest to, że wielu zaczyna karierę w głębszych dziurach finansowych. Kobiety posiadają około 900 miliardów dolarów z 1 .,5 bilionów zadłużenia kredytów studenckich, według raportu 2018 przez American Association of University Women.
na studiach jest więcej kobiet (56%) niż mężczyzn i zaciągają większe pożyczki. Według Harvard Business Review wybierają również mniej lukratywne kierunki studiów.
Przeciętna 55-letnia kobieta zapłaci średnio o 79 tys. dolarów więcej za ubezpieczenie zdrowotne w ciągu emerytury niż przeciętny 55-letni mężczyzna – wynika z raportu służby zdrowia.,
kobiety płacą więcej, bo żyją średnio dwa lata dłużej niż mężczyźni-wynika z raportu, a nie dlatego, że potrzebują więcej opieki zdrowotnej.
zadłużenie kredytu studenckiego
płacenie za studia stało się długoterminowym obciążeniem dla milionów Amerykanów. Całkowity rachunek w listopadzie 2018 r. wynosił 1,56 biliona dolarów, co było ponad dwukrotnie większe niż dziesięć lat wcześniej.
około 66% studentów, którzy zdobyli stopnie czteroletnie w 2017 zaciągnęli pożyczki i byli winni $28,500, kiedy dostali Czapki i suknie.
,
W 1989 r. tylko 8,9% płaciło takie kredyty.
przeciętna rodzina w 1989 roku była winna 5400 dolarów. W 2016 roku zarobił 34 200 dolarów.
Średnia miesięczna wypłata wynosiła 339 dolarów miesięcznie.