ile pieniędzy muszę przeznaczyć na kredyt hipoteczny?
przy zakupie domu jednym z największych wydatków z góry jest zaliczka. Nie należy mylić z kosztami zamknięcia, Zaliczka to część ceny zakupu, którą płacisz z góry przy zamknięciu. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli umieścić mniej pieniędzy w dół na domu przy zamknięciu, będziesz płacić więcej opłat i odsetek przez cały okres kredytowania (i vice versa).,
kluczowe płatności na wynos
- Zaliczka, którą dokonujesz na swoim domu, ma wpływ na to, na jaki kredyt hipoteczny kwalifikujesz się, ile pieniędzy pożyczka ci da i warunki kredytu.
- ale wielkość zaliczki wpływa również na twój styl życia i długoterminowe cele planowania finansowego, ponieważ określa miesięczne raty kredytu hipotecznego i ile pieniędzy będziesz miał na inne wydatki.,
- Jeśli kiedykolwiek wynajmowałeś, pamiętaj, że Twoje miesięczne wydatki jako właściciela obejmują więcej niż tylko hipotekę; są też podatki od nieruchomości, konserwacja, ubezpieczenie i potencjalne naprawy.
- większa Zaliczka da ci niższy stosunek kredytu do wartości, czyli LTV. Ten kluczowy środek sprawia, że jesteś mniej ryzykowny dla kredytodawców, może kwalifikować Cię do niższych stóp procentowych i może pomóc uniknąć opłat, takich jak prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.,
- większa zaliczka może sprawić, że będziesz bardziej konkurencyjny jako kupujący, ponieważ będziesz postrzegany jako bardziej niezawodny, mniej podatny na targowanie się lub będziesz musiał poprosić sprzedawców o pokrycie kosztów zamknięcia.
zrozumienie zaliczek na Domy
kwota, którą wyznaczasz jako zaliczkę, pomaga pożyczkodawcy określić, ile pieniędzy pożyczysz i jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest najlepszy dla Twoich potrzeb. Ale ile jest odpowiednia kwota na zaliczkę? Płacenie zbyt mało będzie kosztować odsetki i opłaty w czasie., Zbyt wiele może uszczuplić Twoje oszczędności lub negatywnie wpłynąć na długoterminową kondycję finansową.
dodatkowo musisz uwzględnić koszty zamknięcia, koszty przeprowadzki i inne miesięczne rachunki. Ostatecznie wielkość zaliczki zależy od Ciebie: Twoje oszczędności, dochody i budżet na nowy dom.
najpierw musisz ustalić swój budżet i jak może to wpłynąć na zaliczkę. Darmowy, internetowy kalkulator kredytów hipotecznych Investopedia pomoże Ci obliczyć miesięczne raty kredytu hipotecznego i podjąć właściwe decyzje finansowe przy zakupie domu., Jedno z pól prosi o szacunkową kwotę zaliczki.
podczas gdy 20% zaliczki było kiedyś standardem, wielu homebuyerów płaci teraz 5% lub mniej.
na ile dom stać?
Kiedy jesteś wstępnie zatwierdzony do kredytu hipotecznego, pożyczkodawca powie Ci maksymalną kwotę kredytu, do którego się kwalifikujesz, na podstawie odpowiedzi w Twoim wniosku. Wniosek o kredyt hipoteczny pyta o szacowaną kwotę zaliczki, dochód, zatrudnienie, długi i aktywa. Pożyczkodawca również wyciąga Raport kredytowy i Scoring kredytowy., Wszystkie te czynniki wpływają na decyzję pożyczkodawcy o tym, czy pożyczyć Ci pieniądze na zakup domu, ile pieniędzy i na jakich warunkach.
jako ogólne wytyczne, wielu potencjalnych właścicieli domów może sobie pozwolić na kredyt hipoteczny nieruchomości, która kosztuje od 2 do 2,5 razy ich dochód brutto. Na przykład, jeśli zarobisz $ 100,000 rocznie, możesz sobie pozwolić na dom między $200,000 a $250,000.
zamiast po prostu pożyczać maksymalną kwotę kredytu zatwierdzoną przez pożyczkodawcę, lepiej jest ocenić szacowaną miesięczną ratę kredytu hipotecznego., Powiedzmy, że dostaniesz 300 000 dolarów pożyczki. Jeśli Miesięczna spłata kredytu hipotecznego i inne Miesięczne długi przekraczają 43% miesięcznego dochodu brutto, możesz mieć problemy ze spłatą kredytu, jeśli czasy się napięte. Innymi słowy, Należy zachować ostrożność przy zakupie więcej Domu niż można rozsądnie sobie pozwolić.
jeśli wynajmujesz od jakiegoś czasu—lub już posiadasz Dom i chcesz kupić ponownie—prawdopodobnie masz silną rękę na miesięczną ratę kredytu hipotecznego, na którą możesz sobie pozwolić., Najemcy powinni pamiętać, że posiadanie domu lub mieszkania obejmuje dodatkowe wydatki, takie jak podatki od nieruchomości, konserwacja, ubezpieczenie, ewentualne składki Stowarzyszenia właścicieli domów (HOA) i nieoczekiwane naprawy.
poza zakupem domu możesz również przyczynić się do innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę, założenie rodziny, zabezpieczenie awaryjnego Funduszu oszczędnościowego i spłata zadłużenia. Biorąc na zbyt wysoką miesięczną spłatę kredytu hipotecznego będzie jeść gotówkę, która w przeciwnym razie może iść w kierunku niektórych z tych ważnych celów.,
Down Payment and Your Loan-to-Value Ratio
down payment odgrywa kluczową rolę w określeniu stosunku pożyczki do wartości, lub LTV. Aby obliczyć współczynnik LTV, kwota kredytu jest dzielona przez godziwą wartość rynkową domu zgodnie z wyceną nieruchomości. Im większa Zaliczka, tym niższa LTV (i vice versa). Ponieważ pożyczkodawcy używają LTV do oceny ryzyka kredytobiorcy i hipoteki cenowej, niższe LTV oznacza, że płacisz niższe stopy procentowe od kredytu hipotecznego—i może uniknąć dodatkowych kosztów.
niższy współczynnik LTV stanowi mniejsze ryzyko dla kredytodawców. Dlaczego?, Zaczynasz z większym kapitałem własnym w domu, co oznacza, że masz wyższy udział w nieruchomości w stosunku do zaległego salda kredytowego. Krótko mówiąc, pożyczkodawcy zakładają, że będziesz mniej podatny na spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli nie zalegają na kredyt hipoteczny i pożyczkodawca ma do wykluczenia na domu, są one bardziej prawdopodobne, aby odsprzedać go i odzyskać większość wartości kredytu, jeśli współczynnik LTV jest niższa.
oprócz oceny ryzyka kredytodawcy wykorzystują współczynnik LTV do wyceny kredytu hipotecznego. Jeśli wskaźnik LTV jest niższy, prawdopodobnie otrzymasz niższą stopę procentową., Ale jeśli współczynnik LTV przekracza 80%, co oznacza, że włożyłeś mniej niż 20% wartości domu jako zaliczkę, spodziewaj się wyższych stóp procentowych. Stawki te obejmują zwiększone ryzyko pożyczkodawcy udzielenia Ci pieniędzy.
Jeśli współczynnik LTV przekracza 80%, prawdopodobnie zapłacisz za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Kwota PMI, którą zapłacisz, zależy od rodzaju kredytu. Na przykład, niektóre pożyczki ubezpieczone przez Federal Housing Administration wymagają zarówno up-front mortgage insurance premium, która jest wypłacana przy zamknięciu, jak również roczną hipoteczną składkę ubezpieczeniową (MIP) na cały okres kredytowania., Podczas gdy pożyczki FHA mają niski, 3,5% wymóg zaliczki, całkowity koszt pożyczki pieniędzy obliczony w rocznej stopie procentowej wydaje się być znacznie wyższy dla tych pożyczek.
dla kredytów, które będą akceptować zaliczki 5% lub mniej, rozważyć Fannie Mae i Freddie Mac, indywidualne programy pożyczkodawców, rząd ubezpieczony FHA pożyczki, VA pożyczki, lub USDA pożyczki.
jak twoja Zaliczka wpływa na twoje oferty
Kiedy szukasz odpowiedniego domu, Czas jest najważniejszy., Domy na poziomie podstawowym przedziały cenowe zazwyczaj sprzedają się szybko, a chcesz umieścić swoją najlepszą stopę do przodu podczas składania oferty, ponieważ prawdopodobnie będziesz miał konkurencję. Gdy rynki są konkurencyjne, a sprzedawcy otrzymują wiele ofert, chcą zobaczyć najlepsze oferty kupujących, w tym spore zaliczki. Z punktu widzenia sprzedającego kupujący, którzy mają więcej pieniędzy do odłożenia, są bardziej atrakcyjni, ponieważ mają więcej skóry w grze.,
wyższa zaliczka może wskazywać sprzedawcy, że masz wystarczająco dużo gotówki pod ręką i solidne Finanse, aby uzyskać ostateczną zgodę na kredyt (i dostać się do stołu zamknięcia) bez żadnych problemów. Ponadto wyższa zaliczka może pokonać inne oferty, które proszą sprzedawców o pokrycie kosztów zamknięcia lub ofertę poniżej ceny wywoławczej. Ktoś ze sporą zaliczką raczej nie poprosi o taką pomoc, a sprzedawcy są bardziej skłonni do współpracy z kupującym, który ma pieniądze i motywację, aby zobaczyć zakup przy minimalnym targowaniu.,
programy pożyczkowe o niskim oprocentowaniu
starym standardem było to, że kupujący dom potrzebowali 20% zniżki na zakup domu. Czasy się zmieniły. Wiele homebuyers, zwłaszcza po raz pierwszy kupujący, po prostu nie mają 20% zaliczki zapisane. To staje się coraz bardziej przypadek, jak ceny domów szybować na wielu rynkach mieszkaniowych w USA. Na przykład mediana istniejącej ceny domu w listopadzie 2020 r. wyniosła 310 800 USD, co oznacza wzrost o 14,6% z 271 300 USD w listopadzie 2019 r., zgodnie z najnowszymi danymi National Association of Realtors.,
w rzeczywistości nabywcy domów, którzy finansowali swój dom, obniżyli średnio 12% ceny zakupu, zgodnie z profilem kupujących i sprzedających Domy NAR w 2020 roku. Kupujący po raz pierwszy korzystający z finansowania zazwyczaj odkładają tylko 7% ceny zakupu-wynika z badania.
dla tych, którzy nie mogą sobie pozwolić na 20% zaliczki, kilka rodzajów kredytów hipotecznych oferuje opcję niskiej zaliczki.
konwencjonalne pożyczki
programy Fannie Mae i Freddie Mac (3% w dół)
Fannie Mae i Freddie Mac, sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa, które kupują i sprzedają większość USA., kredyty hipoteczne, wymagają tylko 3% w dół dla kredytobiorców z silnym kredytu. Oba programy będą rozważać niektórych kredytobiorców bez Scoring kredytowy budując nietradycyjny Raport kredytowy – tak długo, jak te pożyczkobiorcy spełniają pewne wytyczne dotyczące zadłużenia do dochodu i kredytu do wartości oprócz innych wymagań.
Fannie Mae ' s HomeReady mortgage program pozwala 97% LTV współczynnik dla pożyczkobiorców z minimum kredytowej scoring 620. Kredyt hipoteczny Freddie Mac ' s Home Possible Advantage oferuje również współczynnik LTV 97% dla kredytobiorców, ale wymaga minimalnej oceny kredytowej w wysokości 660, aby się zakwalifikować.,
indywidualne programy pożyczkodawcy (1% do 3% w dół)
wielu pożyczkodawców oferuje Fannie Mae i Freddie Mac ' s programy i dodać własne zaliczki pomoc korzyść dla konwencjonalnej pożyczki. Na przykład, hipoteka Gildii wymaga 1% w dół i zapewnia 2% prezent dla pożyczkobiorców o niskich dochodach i minimalnej zdolności kredytowej 680. Wells Fargo ' s yourFirst Mortgage® pozwala na 3% w dół bez area mediana dochodów wymagania.
to tylko dwie z wielu opcji., Jeśli potrzebujesz pożyczki z niskim wymaganiem zaliczki, zapytaj pożyczkodawców o ich oferty, aby pomóc ci zawęzić swoje wybory.
Jumbo loans (10% do 20% w dół)
Jumbo loans to najczęstszy rodzaj niespełniających warunków konwencjonalnych pożyczek dostępnych dla nabywców domów. Kredytodawcy mają różne wytyczne kwalifikujące do jumbo pożyczek, które przekraczają obszar zgodny limit kredytu ustalonego przez rząd federalny.
ponieważ pożyczkobiorcy jumbo stanowią większe ryzyko dla pożyczkodawcy, spodziewają się obniżenia od 10% do 20% ceny zakupu., Kredytobiorcy z oceną kredytową 700 lub wyższą mają tendencję do uzyskania najlepszych cen, ale niektórzy kredytodawcy będą współpracować z pożyczkobiorcami jumbo z minimalnym wynikiem 660. Kredytodawcy mogą wymagać, aby mieć 10% ceny zakupu domu w gotówce lub innych aktywów w przypadku wystąpienia problemów spłacania kredytu hipotecznego.
kredyty z ubezpieczeniem rządowym
kredyty z FHA (3,5% w dół)
możesz umieścić nawet 3,5% w dół na pożyczki z FHA, jeśli masz minimalny wynik kredytowy 580., Kredytodawcy zatwierdzeni przez FHA będą również rozważać kredytobiorców z nietradycyjnymi historiami kredytowymi, o ile w ciągu ostatnich 12 miesięcy miałeś terminowe płatności za czynsz, nie więcej niż jedno 30-dniowe opóźnienie w płatności na rzecz innych wierzycieli i nie miałeś żadnych działań windykacyjnych (wyjątkiem są rachunki medyczne) złożonych w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
ponadto nieruchomość, którą kupujesz, musi spełniać standardy określone przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast dla domów jednorodzinnych i apartamentowych oraz mieścić się w limitach kredytowych FHA., Inną korzyścią z pożyczek FHA jest to, że możesz wykorzystać prezent finansowy od krewnego lub przyjaciela w całości lub części zaliczki, jeśli dostarczysz dokumentację stwierdzającą, że jest to prezent, a nie pożyczka od osoby trzeciej.
VA loans (0% down)
U. S. military service personnel, veterans, and their families can qualify for zero-down loans backed by the U. S. Department of Veteran Affairs. Inne korzyści obejmują ograniczenie kosztów zamknięcia (które może pokryć sprzedawca), brak opłat maklerskich i brak MCI., Pożyczki VA wymagają „opłaty za finansowanie”, procent kwoty pożyczki, który pomaga zrównoważyć koszty dla podatników. Opłata za finansowanie zależy od kategorii służby wojskowej i kwoty kredytu.
kredyty USDA (0% w dół)
Departament Rolnictwa USA udziela pożyczek, aby umożliwić nabywcom o niskich dochodach na obszarach wiejskich w całym kraju. Pożyczki te nie wymagają pieniędzy w dół dla wykwalifikowanych kredytobiorców—tak długo, jak nieruchomości spełniają zasady kwalifikowalności USDA.,
programy pomocy w spłacie zaliczki
specjalne programy w Twoim stanie lub lokalnym urzędzie mieszkaniowym oferują pomoc kupującym po raz pierwszy. Wiele z tych programów jest dostępnych w oparciu o dochody kupujących lub potrzeby finansowe. Programy te, które zazwyczaj oferują pomoc w formie dotacji zaliczkowych, mogą również pomóc w kosztach zamknięcia. Departament Mieszkalnictwa i rozwoju miast USA wymienia programy homebuyer po raz pierwszy według stanu. Wybierz swój stan, a następnie „Pomoc domowa”, aby znaleźć najbliższy program.,
4 sposoby, aby zaoszczędzić więcej na zaliczkę
może być wyzwaniem, aby zaoszczędzić pieniądze na zaliczkę na Domu. Oto kilka szybkich wskazówek, które pomogą Ci tam dotrzeć:
- Zacznij wcześnie z automatycznym planem. Oprócz zwykłego konta oszczędnościowego lub awaryjnego, otwórz dedykowane konto oszczędnościowe na zaliczkę. Po każdym okresie wypłaty lub nieoczekiwanych spadkach (takich jak Dar finansowy, zwrot podatku, bonus lub spadek), wpłać pieniądze na swój fundusz zaliczek i obserwuj, jak saldo rośnie w czasie., Wkład do tego funduszu tak wcześnie i tak często, jak to możliwe, pomoże Ci pozostać na dobrej drodze.
- Jeśli homeownership jest dla Ciebie ważne, wyciąć lub zmniejszyć niepotrzebne wydatki, takie jak usługi telewizji kablowej i, jedzenie, wakacje, lub inne nie-niezbędne. Wydając mniej, zaoszczędzisz więcej na zaliczce i masz dodatkowe pieniądze na spłatę innych długów. Dokonywanie poświęceń teraz może przejść długą drogę w kierunku osiągnięcia celów homeownership.
- spłacaj wysokie odsetki. Karty kredytowe lub pożyczki z wysokimi stopami procentowymi mogą zaszkodzić kredytowi i są kosztowne w dłuższej perspektywie., Skup się najpierw na spłacie tych kont, a zobaczysz efekt kuli śnieżnej na zmniejszeniu zadłużenia. Po spłacie tych kont możesz zastosować miesięczne kwoty płatności w celu uzyskania oszczędności z tytułu zaliczki. Jednak nie zamykaj tych kont; może to obniżyć Twój wynik kredytowy, ponieważ tracisz otwartą linię kredytową i historię konta. Zamiast tego korzystaj z nich minimalnie (kup gaz lub okazjonalny obiad w restauracji ) i natychmiast spłacaj salda. Takie zachowanie pomaga wzmocnić historię płatności kredytowych i pokazuje odpowiedzialne użycie biurom kredytowym i pożyczkodawcom.,
- poszukaj drugiej pracy. Wielu kupujących po raz pierwszy stwierdzi, że mogą zaoszczędzić znacznie szybciej, jeśli zwiększą swoje dochody. Znalezienie pobocznych koncertów do zrobienia z domu lub pracy sezonowej pracy detalicznej może pomóc zwiększyć oszczędności zaliczki. Nawet jeśli pracujesz tymczasowo przez sześć miesięcy lub rok przed zakupem domu, dodatkowy dochód może być impuls, którego potrzebujesz do przyzwoitej zaliczki.
zaliczka na dom FAQ
Czy muszę odłożyć 20% na dom?
nie, Stary standard był 20% w dół do zakupu nieruchomości, ale większość pierwszy raz homebuyers umieścić 5% lub mniej w dół na domu, zgodnie z National Association of Realtors survey.
Jaka jest minimalna zaliczka na dom?
nie ma uniwersalnej minimalnej zaliczki, ale im więcej płacisz z góry, tym niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego, niższa stopa procentowa, do której się kwalifikujesz, i tym mniejsze prawdopodobieństwo, że będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub inne opłaty.
czy lepiej wpłacić dużą zaliczkę na dom?,
Jeśli możesz sobie pozwolić na spłatę pokaźnej zaliczki na nieruchomość, korzyści obejmują więcej opcji kredytu hipotecznego, niższe stopy procentowe, większą siłę negocjacyjną ze sprzedawcą oraz unikanie konieczności płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego i niektórych innych opłat. Ale jeśli wprowadzenie dużej zaliczki spowodowałoby, że nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na inne miesięczne wydatki lub długoterminowe cele oszczędnościowe, mniejsza zaliczka może mieć większy sens.
ile pieniędzy muszę kupić dom po raz pierwszy?,
nie jest wymagana określona kwota, a ceny domów różnią się w zależności od stanu i miasta. Wszystko zależy od tego, czego szukasz pod względem wielkości i rodzaju nieruchomości, sąsiedztwa, udogodnień i wszelkich innych szczegółów specyficznych dla twojej sytuacji.
Dolna linia
nie jest to niemożliwe, aby kupić dom, jeśli nie masz dużo gotówki zaoszczędzone na zaliczki. Zakupy wokół dla odpowiedniego pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki jest krytycznym krokiem. Przy niższej zaliczce spodziewaj się wyższych opłat kredytowych i stóp procentowych, a także PMI., Nie zapomnij również skorzystać z programów pomocy w zakresie zaliczek oferowanych przez twój stan lub miasto. Jeśli ktoś oferuje prezent finansowy na zaliczkę, upewnij się, że rozumie, że nie może to być pożyczka.
nie ma skrótu do oszczędzania na zaliczkę: potrzeba czasu, dyscypliny i wysiłku. Ale wynik-zakup własnego domu – może być satysfakcjonujący, zarówno finansowo, jak i osobiście.,