ta kalkulacja nie uwzględnia innych rzeczy, na które warto wydać pieniądze. „W pierwszych trzech latach emerytury największym wydatkiem są często Podróże”, mówi Mark Bass, planista finansowy w Lubbock w Teksasie. „Chcą wybrać się gdzieś na czterotygodniową wycieczkę, może zapłacić klasie biznes, aby się tam dostać, a to może kosztować około 20 000 dolarów.”To nie jest problem, Bass mówi, tak długo, jak budujesz go w swoim budżecie i podróż nie kończy się w przytułku.,
opieka medyczna to kolejny wydatek, którego ludzie na emeryturze często nie biorą pod uwagę. Standardowa Miesięczna składka dla Medicare Part B, która obejmuje większość usług lekarzy, wynosi $148.50 lub więcej, w zależności od dochodów. Musisz również zapłacić 20 procent kwoty zatwierdzonej przez Medicare za rachunki lekarza, a także 203 dolarów odliczenia. Według szacunków Fidelity Investments Przeciętna para będzie potrzebowała 295 tysięcy dolarów po podatkach na pokrycie kosztów leczenia na emeryturze, z wyłączeniem opieki długoterminowej.,
wreszcie pojawia się pytanie, Ile, jeśli już, chcesz zostawić swoim dzieciom lub organizacji charytatywnej. Niektórzy ludzie chcą pozostawić całe swoje oszczędności swoim dzieciom lub wybranemu Kościołowi — co jest w porządku, ale wymaga to znacznie wyższej stopy oszczędności niż plan, który po prostu chce, aby Twoje pieniądze trwały tak długo, jak to robisz.
czynnik nr 2: ile zarobisz na swoich oszczędnościach?
nikt nie wie, ile zarobią akcje, obligacje czy bankowe certyfikaty depozytowe w ciągu najbliższych 20 lat. Możemy spojrzeć na długoterminowe historyczne zyski, aby uzyskać kilka pomysłów., Według Morningstar, akcje zarobiły średnio 10.29 procent rocznie od 1926 roku — okres, który obejmuje Wielki Kryzys, jak również wielką recesję. Obligacje zarabiały średnio 5,33 proc. rocznie w tym samym czasie. Bony skarbowe, czyli proxy za to, co można dostać z lokaty bankowej, zwracają około 3 proc. rocznie.
większość ludzi nie trzyma 100 procent swoich oszczędności emerytalnych w jednej inwestycji, jednak. Chociaż mogą mieć część swojego portfela w zapasach dla wzrostu kapitału, często mają część w obligacjach, aby złagodzić nieuniknione spadki akcji., Według Vanguard Group, mieszanka 60 procent akcji i 40 procent obligacji zwrócił średnio 8,84 procent rocznie od 1926; mieszanka 60 procent obligacji i 40 procent akcji zyskał średnio 7,82 procent.
planiści finansowi często zalecają ostrożność przy szacowaniu zysków z portfela. Gary Schatsky, nowojorski planista finansowy, ma na celu 2,5 proc. zwrotów po inflacji, czyli dziś ok. 3,5 proc. „To jest wyjątkowo niska liczba”, mówi, chociaż prawdopodobnie lepiej jest mierzyć zbyt nisko i być w błędzie niż mierzyć zbyt wysoko i być w błędzie.
, 3: Jak długo będziesz żył?
skoro nikt tak naprawdę nie zna odpowiedzi na to pytanie, najlepiej spojrzeć na średnie. W wieku 65 lat przeciętny człowiek może oczekiwać, że dożyje kolejnych 18 lat, do 83, zgodnie z ubezpieczeniem społecznym. Przeciętna 65-letnia kobieta może spodziewać się kolejnych 20,5 roku, do 85 1/2.
„większość ludzi błądzi po krótszej stronie kosztorysu” – mówi Schatsky. To może być wielki błąd: jeśli planujesz emeryturę w oparciu o życie do 80, Twoje 81 urodziny mogą nie być tak świąteczne, jak chcesz.,
warto pomyśleć o tym, jak długo żyli twoi rodzice i dziadkowie, kiedy próbujesz oszacować, jak długo będziesz potrzebować swoich pieniędzy. „Jeśli jesteś żonaty, a oboje rodzice żyli do późnych lat 90 – tych, jedynym sposobem, w jaki”re nie dostać się tam jest jeśli don” t patrzeć w obie strony, kiedy przejść przez ulicę, ” Bass, Texas financial planner, mówi. O ile nie wiesz, że jesteś w słabym zdrowiu, jednak prawdopodobnie najlepiej jest planować żyć 25 lat po przejściu na emeryturę — do wieku 90 lat.
czynnik nr 4: ile można co roku wypłacić z oszczędności?,
przełomowe badanie z 1998 roku z Trinity College w Teksasie próbowało znaleźć najbardziej zrównoważony wskaźnik wypłat z kont oszczędnościowych na emeryturze w różnych okresach. Badanie wykazało, że inwestor z portfelem 50 procent akcji i 50 procent obligacji może wycofać 4 procent portfela w pierwszym roku i dostosować kwotę wypłaty o stopę inflacji każdego następnego roku z niewielkim niebezpieczeństwem wyczerpania się pieniędzy przed śmiercią.,
na przykład, jeśli masz 250 000 $oszczędności, możesz wypłacić 10 000 $w pierwszym roku i dostosować tę kwotę do inflacji każdego roku przez następne 30 lat. Wyższe stawki wypłat, począwszy od 7 procent rocznie, znacznie zwiększyły szanse na to, że w portfelu zabraknie pieniędzy w ciągu 30 lat.
nowsze analizy Zasady 4 procent sugerują, że możesz poprawić wyniki Trinity za pomocą kilku prostych korekt — na przykład nie wypłacając pieniędzy z funduszu giełdowego w roku niedźwiedzim lub rezygnując z „podwyżek” inflacji Przez kilka lat na raz., Przynajmniej na początku, jednak, to ” s najlepiej być konserwatywne w wycofaniach z oszczędności, jeśli można.
Zasada 4 procent jest bardzo konserwatywna dla większości ludzi: 1 mln dolarów emerytury nest egg generuje $40,000 rocznie dochodu. Dla wielu osób dłuższa praca pomoże zlikwidować lukę oszczędnościową. Nie tylko będziesz nadal przynosić wypłatę, ale będziesz mieć przewagę opóźniania świadczeń z ubezpieczenia społecznego, które rosną co roku czekasz o 8 procent między pełnym wiekiem emerytalnym a 70 rokiem życia. I pozwala zaoszczędzić więcej., „To poważna decyzja, kiedy zdecydujesz się przejść na emeryturę, ponieważ nie możesz” włączyć czopu z powrotem”, mówi Schatsky. „Każdy dzień pracy daje Ci możliwość zwiększenia przyjemności z przejścia na emeryturę później.”