Jeśli cenisz sobie korzyści z 401(k) swojej firmy, dzień, w którym otrzymasz pakiet rejestracyjny, jest ekscytujący. Wkrótce zbudujesz swoje gniazdo emerytalne z pomocą dopasowania 401(k) pracodawcy i odpowiednich wyborów inwestycyjnych—nie możesz się doczekać, aby zacząć!
więc zrywasz kopertę i przeglądasz zawartość: formularze, ładnie wyglądającą broszurę, a może list od pracodawcy witającego cię w firmie 401 (k). Po przeczytaniu listu reszta materiałów po prostu nie ma sensu., Są tam informacje o uprawnieniach, beneficjentach, akcjach, ocenach ryzyka i wyborach 401(k)—ale nic nie kliknie.
jedyne, co wydaje się jasne, to to, że inwestowanie w 401(k) jest ważnym biznesem. Twoja zdolność do przejścia na emeryturę zależy od tego, czy dobrze to zrobisz. Ale jak możesz podejmować tak poważne, długoterminowe decyzje, kiedy nawet nie rozumiesz, jakie są wybory?
dlatego chciałem podzielić się spostrzeżeniami od profesjonalisty inwestującego, Drew McMillin., Ma siedzibę w Nashville, Tennessee, a jego porady pomogą Ci dowiedzieć się więcej o kawałkach typowego pakietu rekrutacyjnego 401(k). Zrozumienie miejsca pracy 401 (k) to pierwszy krok w kierunku przejścia na emeryturę swoich marzeń.
jak zrobić selekcje 401(k) W 5 prostych krokach
gotowe do kopania? Te pięć kroków pomoże Ci dokonać inteligentnych wyborów 401 (k), z których możesz czuć się dobrze. Aby rozpocząć toczenie, zacznijmy od łatwych rzeczy, a następnie przejdźmy do bardziej skomplikowanych komponentów.,
Krok 1: Zacznij od dokumentu planu
najlepszym miejscem do rozpoczęcia selekcji 401(k) jest dokument planu Twojej firmy, według Drew. Ten dokument zawiera wszystkie ważne szczegóły dotyczące planu emerytalnego Twojej firmy, takie jak dopasowanie pracodawcy i harmonogram nabywania uprawnień.
bądź pewny swojej emerytury. Znajdź profesjonalistę w swojej okolicy Już Dziś.
Co to jest terminarz naboru? To zarys, kiedy pieniądze, które Twoja firma wnosi do twojego 401(k), są całkowicie Twoje., Pieniądze, które włożysz w 401 (k) i jego rozwój są zawsze twoje. Ale wiele firm wymaga, abyś pozostał zatrudniony przez pewną liczbę lat, zanim pieniądze, które wniosą do twojego 401 (k), będą w 100% Twoje. Z każdym rokiem zatrudnienia zwiększony procent dopasowania pracodawcy jest do ciebie, jeśli odejdziesz z pracy.
wiele firm wymaga, abyś pozostał zatrudniony przez określoną liczbę lat, zanim pieniądze, które wpłacają na twój 401(k), będą w 100% Twoje.,
dokument planu zawiera również informacje o opłatach związanych z 401(k), dostępnych usługach i sposobach wprowadzania zmian w portfelu 401(k).
Twój krok działania: im bardziej rozumiesz szczegóły swojego planu 401(k), tym bardziej będziesz pewny siebie. Jeśli nie masz kopii dokumentu planu, skontaktuj się z działem HR. Powinni być w stanie dać ci kopię lub powiedzieć, gdzie ją znaleźć.,
Krok 2: nie przeocz formularza wskazania beneficjenta
każdy, kto wypełnił wniosek o ubezpieczenie na życie, zna formularz beneficjenta. Tutaj podajesz, kto otrzyma Twoje pieniądze 401(k) w przypadku twojej śmierci. Jeśli jesteś żonaty i masz dzieci, to prawdopodobnie nie będzie to trudna decyzja.
jednak jest to jeden formularz, który ludzie naprawdę wypełniają i zapominają. „Rozmawiam z wieloma klientami, których formularze beneficjentów są nieaktualne” – powiedział Drew. „W wielu z tych przypadków ludzie rozwiedli się i ponownie się ożenili, ale ich 401 (k) poszłoby do ich byłego, gdyby umarli.,”Innym razem inwestor miał dzieci, ale zapomniał dodać je do formularza.
Twój krok działania: jeśli minęło trochę czasu od wypełnienia formularza beneficjenta 401 (k), skontaktuj się z menedżerem planu 401(k), aby upewnić się, że fundusze trafią tam, gdzie chcesz.
Krok 3: Wypełnij formularz rejestracji planu
jest to Formularz, na który czekałeś! To ten, którego użyjesz, aby oficjalnie przeznaczyć procent wypłaty na emeryturę., Ale jest kilka innych rzeczy w tej formie, których nie chcesz przegapić:
- przed opodatkowaniem lub Roth: Jaka jest różnica między tradycyjnym przed opodatkowaniem 401(k) a Roth 401(k)? Przed opodatkowaniem 401 (k) pozwala na dokonywanie składek z wynagrodzenia przed pobraniem podatków. Ale kiedy przyczyniasz się do Roth 401 (k), twoje składki są dokonywane po odprowadzeniu podatków. Zawsze polecam opcję Roth, ponieważ nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, które wycofujesz z Roth 401 (k) Na emeryturze., Składki przed opodatkowaniem obniżą teraz Twój dochód podlegający opodatkowaniu, ale zapłacisz podatki od wypłat na emeryturze.
Twój krok działania: skontaktuj się z menedżerem planu 401(k), aby dowiedzieć się, czy masz możliwość wyboru składek przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu. Jeśli możesz, skorzystaj z opcji Roth z kolejną wypłatą!
-
automatyczne równoważenie: jeśli jest dostępne, Drew powiedział, że dobrym pomysłem jest wybranie opcji automatycznego równoważenia dla Twoich wyborów 401(k)., Raz w roku twój menedżer funduszy zbalansuje twoje fundusze-wyprzedając niektóre z najlepszych i kupując więcej z niższych-aby chronić Twoje jajko przed wzlotami i upadkami na giełdzie. Silny rynek może sprzyjać agresywnym funduszom wzrostu, na przykład, podczas gdy fundusze wzrostu i dochodów poruszają się w ślimaczym tempie. Kiedy rynek się zmieni, Twoje agresywne fundusze wzrostu będą miały hit, podczas gdy twoje fundusze wzrostu i dochodów utrzymają swoje powolne i stabilne tempo.,
Twój krok działania: ponownie menedżer planu 401(k) może Ci powiedzieć, czy twój plan oferuje funkcję automatycznego równoważenia dla Twoich wyborów inwestycyjnych. Drew zaleca, aby zadzwonić do menedżera planu (dane kontaktowe są z Twoimi dokumentami) i porozmawiać z rzeczywistą osobą.
Krok 4: zapoznaj się z opcjami inwestycyjnymi
skorzystasz również z formularza rejestracji planu, aby wybrać inwestycje dla swojego portfela 401(k). Tutaj gubią się ludzie. Wielu ludzi uważa, że nie robią wystarczająco dużo, aby przygotować się do emerytury lub po prostu nie wiedzą, jak zacząć.,1 to nie jest w porządku!
pamiętasz tę broszurę lub broszurę, która była dołączona do Twojego pakietu rekrutacyjnego? To od twojego kierownika planu 401 (k). Powinien zawierać dość szczegółowe opisy wszystkich opcji wyboru 401 (k). Niektóre firmy robią to lepiej niż inne, ale żadna broszura nie da ci pełnego podsumowania wszystkich twoich wyborów inwestycyjnych.
kolejny problem z tymi materiałami polega na tym, że Data docelowa fundusze z góry określiły mieszanki inwestycyjne w zależności od daty, w której planujesz przejść na emeryturę., Jeśli jesteś młody i masz 30 lub więcej lat, aby przejść na emeryturę, zaczniesz z przyzwoitą mieszanką funduszy inwestycyjnych akcji wzrostu, ale, jak data emerytury coraz bliżej, mix będzie coraz bardziej konserwatywny.
ponieważ Twoje inwestycje zmieniają się na coraz mniejsze ryzyko, zysk jest coraz mniejszy. Kiedy osiągniesz wiek emerytalny, twoje 401 (k) zostanie mocno zainwestowane w obligacje i rynki pieniężne, które nie zapewnią wzrostu potrzebnego do wspierania cię przez ponad 30 lat emerytury.,
Twój krok działania: zalecam ignorowanie funduszy daty docelowej, aby można było zbudować własny portfel 401(k) z poszczególnych funduszy.
Krok 5: Wybierz odpowiednie fundusze dla swojego 401 (k)
bez dogłębnego zrozumienia opcji funduszy inwestycyjnych, łatwo jest dokonać złych wyborów inwestycyjnych. Na przykład, załóżmy, że przykładowe materiały firmy 401 (k) mają 19 wyborów inwestycyjnych, które nie są funduszami docelowymi: sześć funduszy wzrostu, cztery fundusze wzrostu i dochodów, dwa fundusze dochodu kapitałowego, dwa fundusze zrównoważone, cztery fundusze obligacji i jeden ekwiwalent pieniężny fundusz rynku pieniężnego.,
Jeśli próbujesz inwestować zgodnie z moją radą, dzieląc swój portfel 401(k) równomiernie między wzrost, wzrost i dochody, agresywny wzrost i fundusze międzynarodowe, już masz kłopoty. Zgodnie z broszurą, nie masz żadnych agresywnych wzrostu lub opcji międzynarodowych!
Po krótkim przeglądzie opcji w tej przykładowej broszurze Drew powiedział: „Naprawdę znam fundusze tej firmy, w co są inwestowane i ich określone cele. Spośród sześciu opcji, które wymienili jako fundusze wzrostu, dwa są w rzeczywistości funduszami międzynarodowymi, a jeden jest funduszem agresywnego wzrostu.,”
właśnie taki wgląd potrzebujesz, aby dokonać inteligentnego wyboru inwestycji. „Ale wiele osób nie wie, że możesz pracować z zewnętrznym profesjonalistą, aby wybrać swoje inwestycje 401(k)”, powiedział Drew.
„Wiele osób nie wie, że możesz współpracować z zewnętrznym specjalistą, aby wybrać swoje inwestycje 401(k).”- Drew M.
inni inwestorzy obawiają się, że praca z własnym investing pro będzie kosztowna., Twój specjalista ds. inwestycji może pobierać jednorazową opłatę za konsultację 401 (k), A to rozsądny koszt czasu, który poświęca na pomoc w dokonywaniu inteligentnych wyborów 401(k). Po prostu upewnij się, że wiesz, czego się spodziewać przed wizytą, aby nie było niespodzianek.
aby dowiedzieć się więcej o wykorzystaniu funduszy inwestycyjnych do budowania bogactwa, sprawdź moją nową książkę, Codzienni Milionerzy.,
dokonaj wyboru 401(k) za pomocą profesjonalisty
niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz inwestować w swój 401(k), czy masz jeden (lub kilka) od lat, doświadczony profesjonalista może pomóc ci poruszać się po opcjach i nakreślić strategię, aby osiągnąć cele emerytalne.
szukasz odpowiedniego inwestującego pro? Wypróbuj nasz program SmartVestor! To darmowy, łatwy sposób na znalezienie wykwalifikowanych profesjonalistów w Twojej okolicy. Smartvestor Pro pomoże Ci zrozumieć swoje wybory inwestycyjne, dzięki czemu możesz podejmować mądre decyzje dotyczące swojej przyszłości. Znajdź inwestującego profesjonalistę!