Jeśli masz zadłużenie karty kredytowej i jesteś gotowy, aby zacząć go spłacać, to prawdopodobnie myślisz o tym, jak uczynić spłatę bardziej efektywne. Istnieją dwie zmienne w równaniu, które czynią twój dług kosztownym: kapitał i odsetki. Kwota główna to kwota, którą pobrałeś z karty i nie możesz teraz wiele z tym zrobić (chyba że zwrócisz zakupy i otrzymasz zwrot pieniędzy). Ogólnie rzecz biorąc, tkwisz w spłacie kapitału w całości.,
z drugiej strony zainteresowanie rośnie z czasem, nawet jeśli nie dokonasz przyszłych zakupów. Możesz jednak obniżyć koszty odsetek. Możesz zminimalizować zainteresowanie, spłacając swojego zleceniodawcę. Możesz również obniżyć stopy procentowe na swoich kartach kredytowych, co z czasem obniży koszty odsetek.
Dlaczego to ma znaczenie
głównym powodem obniżenia stopy procentowej jest oszczędzanie pieniędzy! Jest to szczególnie pomocne, jeśli masz długi na wielu kartach i próbujesz się wykopać. Każda oszczędność pomaga., Oto szybki przykład tego, ile możesz zaoszczędzić, obniżając stopę procentową.
wyobraź sobie, że masz saldo 10 000 dolarów na karcie kredytowej, która pobiera 18 procent APR i ma minimalną płatność w wysokości 250 dolarów. Kalkulator płatności kartą kredytową nfcc pokazuje, że to konto będzie kosztować $ 5386.23 w odsetkach, zanim konto zostanie spłacone.
jeśli obniżysz stopę procentową do 12% zamiast 18% i dokonasz miesięcznej płatności w wysokości 250 USD, zapłacisz tylko 2834,67 USD w kosztach odsetek. Ta jedna mała zmiana obniżenia stopy procentowej pozwoli Ci zaoszczędzić $2,551. 56!,
brzmi jak dobra strategia, prawda? Oto kilka sposobów na uzyskanie niższych stóp procentowych.
Otwórz nową kartę
jednym ze sposobów na uzyskanie niższych stóp procentowych jest przejście na inną kartę. Możesz otworzyć kartę z niższą stawką niż jakakolwiek z obecnych kart. Wtedy każdy nowy dług, który zdobędziesz na nowej karcie, będzie tańszy niż na poprzednich kartach. Jednak to tak naprawdę nie pomoże Ci spłacać długu; to po prostu sprawi, że twój przyszły dług będzie tańszy.
inną opcją korzystania z nowej karty jest dokonanie przelewu salda, który jest formą konsolidacji lub refinansowania., Wiele osób korzysta z tej strategii, aby przenieść swoje obecne zadłużenie z kart o wysokim oprocentowaniu na nową kartę o niskim oprocentowaniu. To z pewnością może zadziałać, ale jest kilka problemów i zastrzeżeń, na które należy uważać. Podsumowaliśmy je wcześniej, ale sprowadzają się one do następujących rzeczy:
- transfer salda wiąże się z opłatami, które mogą być wygórowane dla niektórych osób.
- aby to podejście miało sens, prawdopodobnie musisz mieć dobry do doskonałej oceny kredytowej, aby uzyskać niskie oprocentowanie.,
- niskie oprocentowanie na nowej karcie przelewu salda jest zazwyczaj tylko na okres promocyjny, a po upływie tego okresu stawka jest bardzo wysoka.
- takie podejście nie pomaga w pracy nad podstawowymi nawykami i zachowaniami finansowymi.
Jeśli zdecydujesz się na tę drogę, upewnij się, że rozumiesz najlepsze strategie konsolidacji i wpływ na wynik kredytowy.
Negocjuj niższą stawkę
inną opcją obniżenia stopy procentowej jest negocjowanie stawki z wierzycielem., Nawet jeśli obliczenie stopy procentowej dla twojej karty jest opisane w umowie z Posiadaczem Karty, niższa stawka może być tylko jednym telefonem. Możesz skontaktować się z wierzycielem i bezpośrednio poprosić o niższą stopę procentową. Czy to naprawdę takie proste? Odpowiedź brzmi: może.
Podczas gdy wielu respondentów odniosło sukces w otrzymaniu wyższych limitów kredytowych i zrezygnowało z opóźnień w płatnościach, tylko 56 proc. otrzymało niższe stopy procentowe, gdy pytali. Dlatego nie jest to gwarancja.,
to, co pomoże, to namacalny powód żądania zmiany. Samo powiedzenie, że chcesz zoptymalizować spłatę długu może nie wystarczyć, aby go zmniejszyć. Zamiast tego powoływanie się na konkretne trudności i proszenie o niższą stawkę w ramach „programu trudności” może przynieść lepsze wyniki. Jeśli twoja trudność jest spowodowana pandemią COVID-19, wierzyciele mogą być jeszcze bardziej chętni do współpracy z Tobą. CFPB opublikował listę programów ulgowych kart kredytowych, które wierzyciele oferują w odpowiedzi na koronawirus. Wykaz ten obejmuje obniżone stopy procentowe.,
Jeśli nie jesteś w stanie odnieść się do konkretnego problemu, możesz spróbować innej taktyki—wykorzystując swoją rolę jako lojalnego klienta. Spróbuj powiedzieć wierzycielowi, że rozważasz przeniesienie salda lub inny produkt finansowy o znacznie niższej stopie procentowej. Twój wierzyciel może obniżyć stawkę, aby utrzymać swoją firmę.
skorzystaj z planu zarządzania długiem
negocjowanie stóp procentowych na własną rękę jest trudne, czasochłonne i rzut kostką. Na szczęście jedną z najlepszych cech planu zarządzania długiem (DMP) jest to, że stopy procentowe są obniżane dla większości długów w planie., Ponieważ agencja ma wcześniej istniejące relacje z wierzycielami i ponieważ wierzyciele będą wiedzieć, że uczestniczysz w zorganizowanym planie, jest to o wiele łatwiejsze i bardziej prawdopodobne, aby odnieść sukces.
wybranie tej opcji ominie ból głowy i frustrację związaną z negocjacjami na własną rękę. Ale prawdopodobnie jest to najlepsze dla konsumentów z wieloma długami. Jeśli masz tylko jedną nieznośną kartę, negocjacje na własną rękę mogą być lepsze.
w porównaniu z transferem salda lub inną opcją konsolidacji, DMP ma również pewne zalety., W DMP pracujesz z doradcą, który prowadzi cię krok po kroku przez proces. Istnieje również komponent Edukacji Finansowej, który pomoże Ci lepiej zarządzać pieniędzmi i osiągać cele w przyszłości. Nie znajdziesz tego rodzaju spersonalizowanej pomocy z innymi opcjami. Nie oznacza to, że konsolidacja nie jest pomocna dla niektórych ludzi. Jeśli masz świetny kredyt (aby uniknąć opłat i uzyskać najlepsze stopy procentowe), to coś w rodzaju transferu salda może być inteligentnym posunięciem, zwłaszcza jeśli całkowite saldo zadłużenia jest stosunkowo niskie.,
jednak, jeśli masz wiele długów i Twoja ocena kredytowa nie jest w dobrej kondycji, to DMP może być najlepszym rozwiązaniem, aby uzyskać niższe stopy procentowe na swoich kartach, wraz z innymi korzyściami.
potrzebujesz pomocy?
Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, zaplanuj jego spłatę. Może być trudno wybrać, która ścieżka jest najlepsza, ale nie musisz podejmować tej decyzji samodzielnie. Doradca kredytowy z certyfikatem nfcc może sprawdzić Twoją sytuację kredytową i ogólną sytuację finansową oraz pomóc Ci stworzyć plan.