przed wyjaśnieniem różnic między ubezpieczeniem w pełni ubezpieczonym a ubezpieczeniem w pełni ubezpieczonym, konieczne jest zdefiniowanie warunków, z którymi mamy do czynienia. Zarówno „ubezpieczony w pełni”, jak i” ubezpieczony samodzielnie ” odnoszą się do finansowania roszczeń medycznych zgłaszanych przez uczestników planu. „Self-insurance” to tradycyjny model finansowania, w którym firma ubezpieczeniowa będąca stroną trzecią przejmuje ryzyko finansowe związane z płaceniem odszkodowań medycznych w zamian za opłacane składki., Ubezpieczony samodzielnie, znany również jako „samofinansujący się”, zachowuje ryzyko wypłaty odszkodowań medycznych i działa samodzielnie lub z pomocą sprzedawców, takich jak zewnętrzni administratorzy (TPA). Ta ostatnia byłaby bardziej powszechną praktyką operacyjną, z wyjątkiem największego z pracodawców.,
główne różnice między ubezpieczeniem własnym i w pełni ubezpieczonym planami zdrowotnymi Stowarzyszenia dzielą się na sześć głównych kategorii:
- szybkość wdrożenia
- oszczędności
- elastyczność projektowania świadczeń
- przepływy pieniężne
- ryzyko finansowe
- Regulacja
szybkość wdrożenia
porównując plany zdrowotne Stowarzyszenia Ubezpieczonego z ich w pełni ubezpieczonymi odpowiednikami, ubezpieczony może wdrożenie potrwa dłużej., Dzieje się tak dlatego, że w pełni ubezpieczone plany nie tylko przenoszą ryzyko finansowe związane z wypłatą roszczeń medycznych na firmę ubezpieczeniową, ale także przenoszą wykonywanie codziennych operacji planu zdrowotnego. Samoubezpieczony plan zwykle wymaga weryfikacji i zaangażowania wielu dostawców zewnętrznych w wykonanie tych operacji, ponieważ stowarzyszenie nie ma wiedzy specjalistycznej w takich obszarach, jak zarządzanie szkodami i zgodność z przepisami.,
oszczędności
podczas gdy zarówno w pełni ubezpieczone, jak i samoubezpieczone plany, które kwalifikują się jako duże grupy, mogą zaoszczędzić pieniądze w porównaniu z planami zdrowotnymi na rynkach małych grup i indywidualnych, plany samoubezpieczone mogą przynieść dodatkowe oszczędności. Te potencjalne oszczędności wiążą się z faktem, że plany samoubezpieczenia mogą mieć mniejsze wymagania dotyczące świadczeń, nie opłacać zysków firmy ubezpieczeniowej i mogą być w stanie obniżyć koszty administracyjne planu.,
elastyczność projektowania świadczeń
w pełni ubezpieczone plany opierające się na firmach ubezpieczeniowych mogą nadal stwierdzać, że mogą nie być w stanie dostosować świadczeń do preferowanego stopnia. Samoubezpieczone plany mają natomiast większą kontrolę nad projektem świadczeń dla swoich planów zdrowotnych Stowarzyszenia.
Cash Flow
w ramach w pełni ubezpieczonego planu zdrowotnego stowarzyszenie i jego uczestnicy wypłacają swoje składki zakładowi ubezpieczeń zdrowotnych co miesiąc, niezależnie od poziomu roszczeń medycznych. Składki w pełni ubezpieczonych planach są zwykle ustalane na rok.,
samoubezpieczeniowe plany, w przeciwieństwie do nich, wypłacają roszczenia medyczne w miarę ich występowania. Może to poprawić przepływ środków pieniężnych, ale nadal istnieje możliwość zmienności roszczeń wśród członków (patrz komentarze na temat ubezpieczenia „stop loss” w następnej sekcji), które mogą mieć wpływ na przepływ środków pieniężnych.
ryzyko finansowe
jak wspomniano wcześniej, ryzyko finansowe związane z płaceniem za przyszłe roszczenia medyczne jest przenoszone na firmę ubezpieczeniową w ramach planu w pełni ubezpieczonego, podczas gdy plan samoubezpieczony zachowuje to ryzyko. Jednak samoubezpieczone plany zmniejszają to ryzyko finansowe poprzez ubezpieczenie „stop loss”., Ubezpieczenie Stop loss obejmuje roszczenia medyczne, które przekraczają określoną kwotę w okresie ubezpieczenia. Aby uzyskać więcej informacji na temat różnych rodzajów ubezpieczenia stop loss, zobacz sekcję „Stop Loss Coverage” w naszym artykule ” Co To jest Samofinansujący się plan zdrowotny Stowarzyszenia?”
przepisy
mimo że samoubezpieczeni i w pełni ubezpieczeni są zarówno modelami finansowania planu ubezpieczenia zdrowotnego, mogą mieć do nich zastosowanie różne przepisy. Ogólnie rzecz biorąc, samoubezpieczone plany zdrowotne są postrzegane jako mniej regulowane niż w pełni ubezpieczone plany zdrowotne., Jednak wymogi regulacyjne i wymogi dotyczące składania różnią się w zależności od stanu, więc porównania specyficzne dla stanu są bardziej znaczące niż uogólnienia krajowe.
jedna z potencjalnych różnic w regulacji na poziomie państwa między ubezpieczonymi samodzielnie a w pełni ubezpieczonymi planami zdrowotnymi dotyczy świadczeń obowiązkowych. Możliwe jest, aby państwo zleciło świadczenie zdrowotne na rzecz w pełni ubezpieczonego planu zdrowotnego, ale wykluczyło to zlecenie na samoubezpieczone plany zdrowotne. W takich scenariuszach samoubezpieczony plan zdrowotny może zwiększyć swoją potencjalną przewagę oszczędnościową nad planem w pełni ubezpieczonym, jeśli nie zdecyduje się na włączenie świadczenia., Jednak w zakresie, w jakim plany zdrowotne Stowarzyszenia są ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę dla pracowników, brak ważnego świadczenia może zostać odrzucony w interesie zadowolenia i utrzymania pracowników.