det finns många olika pensionssparande fordon att välja mellan, men några av de mest kraftfulla och vanliga fordon tillhandahålls av en arbetsgivare, såsom 401K och 403(b) planer. Den goda nyheten är att för de flesta anställda är det väldigt liten praktisk skillnad mellan de två plantyperna. I den här artikeln tar vi en titt på några av deras viktigaste likheter och skillnader.
båda planerna är skattefördelade pensionsfordon som erbjuds anställda i olika organisationer., 403 (B) planer, ibland kallade skatteskyddade livräntor(tsa), är pensionsplaner som erbjuds av skattefria 501(c) (3) ideella organisationer, inklusive offentliga skolsystem och vissa ministerier. Plandeltagarna kan inkludera lärare, skoladministratörer, professorer, statliga anställda, sjuksköterskor, läkare, bibliotekarier och präster. Däremot har 401k-planer traditionellt erbjudits endast av privata vinstdrivande företag, även om detta har börjat förändras de senaste åren.,
bidrag och uttag likheter
som jag nämnde ovan är både 401K och 403(b) planer skattefördelade pensionsfordon som erbjuds av arbetsgivare. Det finns ett antal metoder för finansiering, och den som de flesta människor är bekanta med är uppskov i planen direkt från din lönecheck. För kalenderåret 2020 har 401K och 403(b) planer följande uppskovsgränser:
- anställda kan bidra upp till ett maximalt belopp på $19,500
- för arbetstagare i åldern 50 och äldre ökar avgiftsgränsen med $6,500, för en maximal uppskov med $26,000 per år.,
vissa 401K och 403(b) planer är utformade för att göra det möjligt för arbetsgivaren att göra bidrag också. Dessa kan ha formen av arbetsgivarens klumpsumma avgifter med olika intervall eller matchning där arbetsgivaren bidrar med ett visst belopp utöver din egen uppskov. Den totala maximala avgiftsgränsen för anställda uppskov och arbetsgivaravgifter för 2020 är $ 57,000, eller $ 63,500 om över 50 år.
både 401K och 403(b) planer erbjuder skatteuppskjuten tillväxt, vilket innebär att bidrag inom räkenskaperna inte beskattas över tiden när de växer., Alla 401K och 403(b) planer erbjuder en före skatt uppskov alternativ där dina avgifter görs inkomst skattefria, och arbetsgivaravgifter görs alltid på en före skatt. Utdelningar av skattemedel från kontot someday beskattas som vanlig inkomst. Vissa planer erbjuder också en Roth alternativ där avgifter beskattas som vanlig inkomst när uppskjuten i planen, med framtida uttag som är helt skattefria så länge du följer alla regler. Kontrollera med planadministratören om du vill veta mer om dina bidragsalternativ.,
401K och 403(B) planer delar mestadels liknande regler runt uttag. Generellt, du kan inte ta ett tillbakadragande från någon plan typ medan fortfarande anställd på företaget tills de fyllt 59½, även om det finns vissa IRS undantag. Om du tar ett tillbakadragande före ålder 59 ½ och inte kvalificerar sig för en av IRS undantag, Du kan bedömas en 10% straff utöver inkomstskatt. Vissa 401K och 403 (b) planer erbjuder ett lån alternativ där skattefria uttag kan göras, även om detta är beroende av att göra betalningar tillbaka i planen tills lånet betalas ut., Distributioner krävs i de flesta fall från båda planerna när du når 72 års ålder.
på grund av den nyligen godkända CARES Act tillåter vissa 401K och 403(b) planer deltagarna att ta en tidig fördelning på upp till $100,000 under 2020 för coronavirus-relaterade svårigheter, oavsett ålder, utan att ådra sig 10% tidigt tillbakadragande straff. CARES Act ger dig upp till tre år för att återbetala återtagna pengar istället för de vanliga 60 dagarna., Skatterna kan spridas ut över en treårsperiod, men om du återställer de distribuerade fonderna inom tre år, kommer du inte att vara skyldig skatt förrän du tar utdelningar i pension. Du kan dock behöva lämna in en ändrad skattedeklaration för att få tillbaka någon skatt du betalat innan du återbetalar pengarna till pensionssparande. Inte alla planer erbjuder dessa alternativ, så kolla med planadministratören för att lära dig mer. Vi rekommenderar att du arbetar med dina skatte-och finansiella rådgivare innan du tar några tidiga uttag ur dina pensionskonton.,
Läs mer: När kan du ta ut från din 401k eller IRA Penalty Free?
skillnader mellan 401k och 403(b) planer
som jag nämnde tidigare är den största skillnaden mellan de två arbetsgivaren som sponsrar planerna: 401k planer erbjuds av privata, vinstdrivande företag, medan 403 (b) planer är endast tillgängliga för ideella organisationer och statliga arbetsgivare. Förutom arbetsgivarens demografi för både pensionsräkenskaper kan 401K och 403(b) planer ha olika kostnader och investeringsval.
1., Arbetsgivare matchar
även om båda planerna tillåter arbetsgivarmatchning, erbjuder färre arbetsgivare avgifter till sina anställdas 403 (B) planer. Det beror på att om en arbetsgivare som erbjuder en 403 (b) erbjuder en match, måste de följa regler som skapats av Employee Retirement Income Security Act(ERISA), som reglerar arbetsgivarsponsrade, skatteuppskjutna pensionsinvesteringar, inklusive 401ks och 403(b)s.
en annan skillnad är att för icke-ERISA 403 (b) planer kan kostnadsförhållandena vara mycket lägre eftersom de genomgår mindre stränga rapporteringskrav.,
så även om 403 (B) planer är lagligt kunna ge arbetsgivare matchade medel, de flesta arbetsgivare inte så att de inte förlorar ERISA undantag.
2. Investeringsalternativ och kostnad
vissa 403(B) planer erbjuder en extra catch-up besparingar tillhandahållande av $3,000 för långsiktiga anställda i organisationen. Detta kan förvandlas till en betydande extra besparingar alternativ, så kolla med din plan administratör att lära sig om din plan tillåter denna speciella behandling.
beroende på investeringsalternativen som erbjuds i dina 401k-eller 403(b) – planer kan de avgifter och kostnader du slutar betala vara låga eller höga., I vissa fall kan avgifter och administrativa kostnader vara högre med cirka 403(b) planer eftersom ideella organisationer och andra kvalificerade enheter kan vara mindre än privata, vinstdrivande företag. 403 B) planer är också mer benägna att ha dyra fonder och livräntor i sin lista över tillgängliga investeringsalternativ, medan 401k planer kan presentera mer variation genom lägre Kostnadsindex fonder och ETF.
föreslog nästa steg för dig
både 401K och 403(b) planer är kraftfulla sparfordon, särskilt om arbetsgivaren gör bidrag., En är inte nödvändigtvis bättre än den andra, och de flesta anställda har inte ett val som planerar att använda, så det viktigaste att fokusera på är flitig, disciplinerade besparingar över tiden för att fullfölja dina långsiktiga finansiella mål.,
- leta efter de billigaste investeringsalternativen som finns tillgängliga i varje plan
- arbeta med en förvaltare finansiell rådgivare som kan hjälpa till att ge dig råd om din arbetsgivarsponsrad Pensionsplan
- använd verktyg som Personal Capital ’ s Fee Analyzer för att få en djupare titt på de dolda avgifterna du kan betala
spåra din portfölj med gratis finansiella verktyg