Shopping för ett hem kan vara spännande och roligt, men allvarliga homebuyers måste starta processen i en långivare kontor, inte på ett öppet hus. De flesta säljare förväntar sig köpare att ha ETT förhandsgodkännandebrev och kommer att vara mer villiga att förhandla med dem som bevisar att de kan få finansiering.
potentiella köpare behöver fem viktiga saker—bevis på tillgångar och intäkter, god kredit, anställningsverifiering och annan dokumentation—som ska godkännas i förväg för en inteckning.,
viktiga Takeaways
- seriösa homebuyers måste starta processen i en långivares kontor, inte på ett öppet hus.
- de flesta säljare förväntar sig att köpare ska ha förhandsgodkännandebrev och kommer att vara mer villiga att förhandla om du gör det.
- för att få godkänt du ” ll behöver bevis på tillgångar och inkomst, god kredit, sysselsättning kontroll, och andra typer av dokumentation din långivare kan kräva.
pre-qualification vs., Förhandsgodkännande
en inteckning pre-kvalificering kan vara användbar som en uppskattning av hur mycket någon har råd att spendera på ett hem, men ett förhandsgodkännande är mycket mer värdefullt. Det betyder att långivaren har kontrollerat den potentiella köparens kredit och verifierat dokumentationen för att godkänna ett visst lånebelopp (godkännandet varar vanligtvis under en viss period, till exempel 60 till 90 dagar).
potentiella köpare gynnas på flera sätt genom att samråda med en långivare och få ett förhandsgodkännandebrev. Först, de har en möjlighet att diskutera lån alternativ och budgetering med långivaren., För det andra kommer långivaren att kontrollera köparens kredit och avslöja eventuella problem. Homebuyer kommer också att lära sig det maximala belopp som de kan låna, vilket kommer att bidra till att ställa in prisklass.
slutligt lån godkännande inträffar när köparen har en bedömning gjort och lånet tillämpas på en fastighet.
potentiella köpare bör vara noga med att uppskatta sin komfortnivå med en viss husbetalning i stället för att omedelbart sträva efter toppen av sin utgiftsgräns.,
5 Saker du behöver för att få en inteckning som godkänts i förväg
krav för förhandsgodkännande
för att få godkänt i förväg för en inteckning behöver du fem saker-bevis på tillgångar och inkomster, bra kredit, anställningsverifiering, och andra typer av dokumentation din långivare kan kräva., Här är en detaljerad titt på vad du behöver veta för att montera informationen nedan och vara redo för förhandsgodkännande:
1. Bevis på inkomst
köpare måste i allmänhet producera W-2 lönedeklarationer från de senaste två åren, de senaste lönerna som visar inkomst samt år till datum inkomst, bevis på eventuella extra inkomster som alimoni eller bonusar och de två senaste åren” skattedeklarationer.,
2. Bevis på tillgångar
låntagaren behöver kontoutdrag och kontoutdrag för att bevisa att de har medel för handpenning och stängning kostnader, samt kassareserver.
handpenningen, uttryckt i procent av försäljningspriset, varierar beroende på lånetyp. De flesta lån kommer med ett krav på att köparen köpa privata inteckning försäkring (PMI) eller betala en inteckning försäkringspremie eller en finansieringsavgift om de inte sätter ner minst 20% av köpeskillingen., Förutom handpenningen är förhandsgodkännande också baserat på köparens FICO credit score, skuld-till-income ratio (DTI) och andra faktorer, beroende på vilken typ av lån.
alla utom jumbo lån överensstämmer, vilket innebär att de överensstämmer med statligt sponsrade enterprise (Fannie Mae och Freddie Mac) riktlinjer. Vissa lån, såsom HomeReady (Fannie Mae) och hem möjligt (Freddie Mac), är utformade för låg – till måttlig inkomst homebuyers eller första gången köpare.
Veterans Affairs (VA) lån, som kräver inga pengar ner, är för USA, veteraner, tjänstemedlemmar och inte gifta makar. En köpare som tar emot pengar från en vän eller i förhållande till hjälpa till med handpenningen kan behöva en gåva brev för att bevisa att medlen inte är ett lån.
3. Bra kredit
de flesta långivare kräver en FICO poäng av 620 eller högre för att godkänna ett konventionellt lån, och vissa kräver även att poäng för en Federal Housing Administration lån. Långivare reservera vanligtvis de lägsta räntorna för kunder med en kredit värdering av 760 eller högre., FHA riktlinjer tillåter godkända låntagare med en poäng på 580 eller högre för att betala så lite som 3.5% ner.
de med lägre poäng måste göra en större handpenning. Långivare kommer ofta att arbeta med låntagare med en låg eller måttligt låg kredit värdering och föreslå sätt att förbättra deras poäng.
diagrammet nedan visar din månatliga kapital och räntebetalning på en 30-årig fast ränta inteckning baserat på en rad FICO poäng för tre gemensamma lånebelopp., Observera att på en $ 250,000 lån en individ med en FICO poäng i den lägsta (620-639) intervall skulle betala $1,288 per månad, medan en husägare i den högsta (760-850) intervall skulle betala bara $1,062, en skillnad på $2,712 per år.
|
FICO Score Range |
||||||||||||||
|
ränta |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,lån |
$1,288 |
$1,208 |
$1,146 |
$1,116 |
$1,092 |
$1,062 |
||
|
$150.000 lån |
i dag”s priser och över 30 år av $250.000 lån, en enskild långivare.med en FICO poäng i 620-639 intervallet skulle betala $213,857 i princip och ränta och en husägare i 760-850 intervallet skulle betala $132,216, en skillnad på mer än $81.000.,
eftersom räntorna ändras ofta, använd denna Fico lån Sparkalkylator för att dubbelkolla poäng och priser.
4. Sysselsättning kontroll
långivare vill se till att de lånar endast till låntagare med stabil anställning. En långivare kommer inte bara vill se en köparens lön stubbar men också sannolikt kommer att ringa arbetsgivaren att kontrollera sysselsättning och lön. En långivare kanske vill kontakta den tidigare arbetsgivaren om en köpare nyligen ändrat jobb.,
egenföretagare köpare kommer att behöva ge betydande ytterligare pappersarbete om sin verksamhet och inkomst. Enligt Fannie Mae är faktorer som går in i godkännande av en inteckning för en egenföretagare låntagare stabiliteten i låntagarens inkomst, platsen och arten av låntagarens verksamhet, efterfrågan på den produkt eller tjänst som erbjuds av verksamheten, företagets ekonomiska styrka och företagets förmåga att fortsätta generera och distribuera tillräcklig inkomst för att låntagaren ska kunna göra betalningarna på hypotekslånet.,
vanligtvis, egenföretagare låntagare måste producera minst de två senaste åren” skattedeklarationer med alla lämpliga scheman.
5. Annan dokumentation
långivaren kommer att behöva kopiera låntagarens körkort och behöver låntagarens personnummer och underskrift, så att långivaren kan dra en kreditupplysning. Förberedas vid förhandsgodkännande session och senare för att ge (så snabbt som möjligt) ytterligare pappersarbete begärs av långivaren.,
ju mer kooperativ du är, desto smidigare inteckning processen.
den nedersta raden
samråd med en långivare innan homebuying processen kan spara en hel del heartache senare. Samla pappersarbete innan pre-godkännande möte, och definitivt innan du går hus jakt.,