den berömda patrioten Patrick Henry proklamerade ” ge mig frihet … eller ge mig döden!”vid USA: s grundande.
nuförtiden har landets motto ändrats till ” glöm ekonomisk frihet … ge mig skuld!”
amerikanska hushållens skuld slog ett rekord $13.21 biljoner i 2018. Om du var tvungen att skriva att kontrollera det skulle läsa $ 13,210,000,000,000.
tur för dig, att skulden delas av cirka 300 miljoner människor. Men vem är mest sannolikt att komma i skuld?,
ännu viktigare, vilka är de som mest sannolikt kommer att få ut av skulden?
det handlar om ålder, inkomst, etnicitet, familjetyp och utbildningsnivå. Demografi bestämmer inte strikt sin skuld, men förstå sådan statistik kan ledtråd dig till din ekonomiska framtid.
det kan också motivera dig att gå mot siffrorna och hitta ekonomisk frihet. Här är en titt på de stora demografiska skulden.
genomsnittlig amerikansk skuld efter ålder
Du har förmodligen hört ordstävet ”Du måste spendera pengar för att tjäna pengar.,”Ekonomer debatterar det, men det finns ingen tvekan om att människor spenderar mer när de gör mer.
det framgår av undersökningen av Konsumentfinanser, som Federal Reserve genomför vart tredje år. Den senaste undersökningen var 2016 och visade att de högsta intjäningsåren också är toppskuldåren.
här är det genomsnittliga skuldbeloppet för varje åldersgrupp:
under 35: $ 67,400
35-44: $ 133,100
45-54: $ 134,600
55-64: $108,300
65-74: $66,000
75 och upp: $34,500
typen av skuld återspeglar var människor befinner sig i sin personliga och karriärutveckling., Här är en kort titt på varje åldersgrupp:
åldrarna 35 och under
de största källorna till tusenåriga skulder är kreditkort (20%) och studielån (21%), enligt EN 2018 Northwestern ömsesidig undersökning. Cirka 40% av månadsinkomsten spenderas på diskretionära kostnader-kläder, underhållning och andra icke-väsentliga föremål.
ålder 36 till 44
nästan 87% av familjerna är i skuld med genomsnittet i December 2018 är $135,768. Majoriteten av det är hypotekslån eftersom detta är den tid då de flesta människor bosätta sig i ett permanent hem och starta en familj., Median bostadsskuld är $ 93,700, och nästan 50% bära kreditkort skuld på $2,500.
ålder 45 till 54
medelålderstrenderna förblir stabila, men färre håller studentlåneskulden. De flesta kom in i arbetskraften före den stora lågkonjunkturen behövde inte vara beroende av finansiering lika mycket som yngre åldersgrupper.
ålder 55 till 64
cirka 77% av familjerna i denna åldersgrupp är fortfarande skuldsatta men median hushållens skuld har sjunkit till $69,000. Inteckningar och studielån få betalt och människor fokuserar mer på att spara för pensionering.,
ålder 65 till 74
pensionen anländer, även om median hushållens skuld är$42,000. Människor spenderar och lånar mindre, men 42% av hushållen bär fortfarande minst $ 2,500 i kreditkort skuld.
ålder 75 och äldre
den stora majoriteten lever på fasta inkomster, men en 2017 Bureau of Labor Statistics rapport fann att arbetskraftsdeltagandet har ökat från 6.4% i 2006 till 8.4% i 2016 och förväntas slå 10.8% av 2026.,
en del av denna ökning beror på bättre övergripande hälsa och livslängd, men de stigande medicinska kostnaderna och bristen på besparingar tvingar vissa människor att fortsätta arbeta.
skuld och utbildning
ju mer utbildade du är, desto mer skuld du har. Det beror på att högre utbildning leder till högre inkomst, och högre inkomst leder till högre utgifter.
en Federal Reserve rapport visade att personer med college grader bär i genomsnitt $8,200 i kreditkort skuld. De som deltog i college men tog inte examen bär $ 4,700.,
gymnasieexamen bär bara i genomsnitt $4,600, medan de utan gymnasieexamen bär $3,800.
men andelen skuld vs inkomst minskar ju högre du går. För dem i den lägsta 20% av inkomstskalan är deras skuld 15% av deras årliga inkomst. För de högsta 20% av löntagarna är det bara 2,4%.
en persons Utbildningsnivå påverkar direkt deras intjäningspotential., Här är 2017 Bureau of Labor och Statistik på den genomsnittliga årliga inkomst:
- Mindre än en high school diploma – $25,636
- High school-utbildning – $35,256
- Deltagit i några college – $38,376
- Två-årig högskoleexamen – $41,496
- högskoleexamen – $61,828
- Avancerad examen – $75,452
Men det är inte alltid fallet, om du är smart nog att få en högskoleutbildning att du förmodligen är smart nog att hålla sig borta från ohanterliga skulder.
genomsnittlig skuld till inkomstförhållanden
skuld till inkomstkvot är en viktig indikator på finansiell hälsa., Det bestäms genom att ta dig månatliga utgifter och dividera det numret med din månadsinkomst.
till exempel, om dina räkningar uppgår till $5,000 per månad och du gör $7,500 per månad, din DTI är 66%. Det betyder också att du är trängande behov av finansiell översyn.
den maximala DTI du kan behöva kvalificera sig för en inteckning är vanligtvis 43%. De flesta finansiella rådgivare rekommenderar att hålla din DTI på 30% eller lägre.
totalt sett har DTIs stigit under åren. En 2018 Federal Reserve-rapport visade en långsam men stadig ökning från 1980-talet, då en kraftig ökning under bostadsboomen i början av 2000-talet.,
det sjönk med finanskrisen 2008, vilket indikerade att många hushåll minskade konsumtionen eller försummade lån.
median hushållsinkomsten slog $61,372 i 2017, enligt US Census Bureau. Det är nästan $20,000 mer än det var 2000.
men det typiska amerikanska hushållet bär nu en genomsnittlig skuld på $137,063. Medianskulden var endast $ 50,971 år 2000.
år till år DTI statistik är svårt att komma med, men med tanke på ökningen av skulden jämfört med ökningen av inkomst, är det uppenbart att amerikaner i alla demografiska grupper har högre skuld-till-inkomstförhållanden.,
skuld och familj Typ
forskning visar att singlar har fler vänner och säkert mer ledig tid än gifta par, men att vara gift minskar chanserna att du ska stanna i skuld.
en 2017-studie av 2,000-personer av TD Ameritrade fann att 43% av gifta par ansåg sig ekonomiskt säkra jämfört med 29% av singlarna.
gifta människor gör i genomsnitt $61,700 årligen jämfört med $52,900 för singlar.
cirka 30% av singlarna sparar inte pengar, jämfört med 17% av gifta par.,
skuld och inkomst
ju rikare du är desto mer sannolikt kommer du att bära skuld. Ju rikare du är, desto lättare är det att radera den skulden.
När det gäller bostadsägande innebär mindre inkomst mindre chans att ens kvalificera sig för låneskulden. Kreditkort kvalifikation är mindre stränga, men grundregeln gäller fortfarande.
personer i den högsta 10% av årsinkomsten hade en genomsnittlig kreditkortsskuld på $11,200, enligt EN 2018 ValuePenguin analys av folkräkning och Federal Reserve rapporter.,
den genomsnittliga skulden baserad på inkomstskala:
skuld och minoriteter
minoriteter tjänar i allmänhet mindre än vita, men det betyder inte nödvändigtvis att mer skuld. En 2018-studie av folkräkningsdata av ValuePenguin fann att individer som identifierade sig som vita bar i genomsnitt $7,942 i kreditkortsskulden.
som följdes av Asiater ($7,660) och svarta ($6,172). Mindre kreditkort skuld betyder inte nödvändigtvis mindre finansiella påfrestningar, eftersom svarta har mindre total inkomst att betala räkningar.,
median hushållsinkomsten för svarta var $49,258, enligt en 2017-rapport från US Census Bureau. Hispanics i genomsnitt $ 59,486, Vita i genomsnitt $ 68,145 och asiater i genomsnitt $ 81,131.
en 2016 rapport från Federal Reserve visade median nettoförmögenhet vita familjer var nästan 10 gånger svarta, och att cirka 20% av svarta familjer har noll nettoförmögenhet.
median nettoförmögenhet för vita familjer var $171,000, jämfört med $17,600 för svarta och $20,700 för Hispanics.
studentlåneskulden påverkar oproportionerligt minoriteter., Cirka 87% av svarta tar ut studielån vid fyraåriga högskolor, medan 65% av Hispanics tar ut studielån, enligt National Center for Education Studies.
svarta genomsnitt $7,400 mer i skuld än vit när de examen, och att gapet vidgas över tiden på grund av högre standard priser.
skuld och kön
kvinnor har gjort stora ekonomiska vinster under decennierna, men de flesta kommer att ha mer skuld än män. Ett primärt faktum är att kvinnor gör 82% av vad män tjänar, enligt en 2017 Pew Research Center-analys av median timlön.,
experter citerar en mängd olika orsaker till könsskillnaden-diskriminering, karriärval, Moderskap och andra. Oavsett orsaken är slutresultatet att kvinnor har mindre pengar.
många investerar inte heller det lika effektivt som män. En undersökning i investeringar av BlackRock fann att kvinnor föredrar att hålla 71% av sina medel i kontanter, medan män håller 60%. Kontanter har noll risk men också noll potential att växa som aktier.
ett problem är att många börjar sin karriär i djupare ekonomiska hål. Kvinnor håller omkring 900 miljarder dollar av $1.,5 miljarder i studielån skuld, enligt 2018 rapport från American Association of University Women.
det finns fler kvinnor på college (56%) än män och de tar ut större lån. De väljer också i allmänhet mindre lukrativa studieområden, enligt Harvard Business Review.
som påverkar långsiktiga besparingar och pensionering, vilket är där ett kön medicinska gap kan vara kostsamt. Den genomsnittliga 55-åriga kvinnan kommer att betala i genomsnitt $ 79,000 mer för sjukförsäkring över sin pension än den genomsnittliga 55-årige mannen, enligt en rapport från HealthView Services.,
kvinnor betalar mer eftersom de lever i genomsnitt två år längre än män, fann rapporten, inte för att de behöver mer vård.
studielån skuld
betala för college har förvandlats till en långsiktig börda för miljontals amerikaner. Den totala räkningen från November 2018 var $ 1.56 biljoner, vilket var mer än dubbelt vad det var ett decennium tidigare.
cirka 66% av eleverna som tjänade fyra års grader i 2017 tog ut lån och var skyldiga $28,500 när de fick sina kepsar och klänningar.
av 42,2 miljoner människor med federala studielån, 2,7 miljoner skyldig minst $100,000.,
Fed: s undersökning av Konsumentfinanserna visar att 22,4% av familjerna hade studielånskuld 2016. Endast 8,9% betalade sådana lån i1989.
den genomsnittliga familjen var skyldig $5,400 1989. Den ballongade till $ 34,200 i 2016.
även justerat för inflationen, det är en trefaldig ökning. Den genomsnittliga månatliga betalningen var $ 339 per månad.