om du värdesätter ditt företags 401 (k) fördel, är den dag du får ditt inskrivningspaket en spännande. Snart kommer du att bygga din pension nest ägg med hjälp av din arbetsgivares 401(k) match och rätt investeringar val—du kan inte vänta med att komma igång!
så du rippa öppna kuvertet och blick över innehållet: formulär, en snygg broschyr, och kanske ett brev från din arbetsgivare välkomna dig till företagets 401 (k). När du har läst brevet, men resten av materialet helt enkelt inte göra en hel del mening., Det finns information om intjäning, mottagare, aktier, riskbedömningar och 401(k) val—men ingenting klickar.
det enda som verkar tydligt är att investera i en 401(k) är viktig verksamhet. Din förmåga att gå i pension beror på att du får det rätt. Men hur kan du göra sådana stora, långsiktiga beslut när du inte ens förstår vad valen är?
det var därför jag ville dela insikter från en investering professionell, Drew McMillin., Han är baserad i Nashville, Tennessee, och hans råd hjälper dig att lära dig mer om bitarna av ett typiskt 401(k) anmälningspaket. Förstå din arbetsplats 401 (k) är det första steget mot pensionering av dina drömmar.
hur du gör dina 401(k) val i 5 enkla steg
redo att gräva i? Dessa fem steg hjälper dig att göra smarta 401 (k) val du kan må bra om. För att få bollen att rulla, låt oss börja med de enkla sakerna och sedan arbeta oss fram till de mer komplicerade komponenterna.,
Steg 1: Börja med ditt plandokument
det bästa stället att börja göra dina 401(k) val är ditt företags plandokument, enligt Drew. Detta dokument ger dig alla viktiga detaljer som är specifika för ditt företags pensionsplan, som arbetsgivarens match-och intjäningsschema.
var säker på din pensionering. Hitta en investera pro i ditt område idag.
vad är ett intjäningsschema? Det är en disposition för när pengarna ditt företag bidrar till din 401 (k) är helt din., De pengar du lägger i 401 (k) och dess tillväxt är alltid dina. Men många företag kräver att du förblir anställd ett visst antal år innan de pengar de bidrar till din 401 (k) är 100% din. Med varje anställningsår är en ökad andel av arbetsgivarmatchen din att ta med dig om du lämnar ditt jobb.
många företag kräver att du förblir anställd ett visst antal år innan pengarna de bidrar till din 401(k) är 100% din.,
plandokumentet innehåller också information om avgifter relaterade till din 401(k), de tjänster som är tillgängliga för dig och hur du gör ändringar i din 401(k) portfölj.
ditt åtgärdssteg: ju mer du förstår om detaljerna i din 401 (k) plan, desto mer säker blir du. Om du inte har en kopia av ditt plandokument, kontakta din HR-avdelning. De ska kunna ge dig en kopia eller berätta var du hittar en.,
steg 2: förbise inte ditt Mottagarformulär
den som har fyllt i en livförsäkringsansökan är bekant med ett mottagarformulär. Det är där du anger vem som kommer att få dina 401 (k) pengar i händelse av din död. Om du är gift och har barn, detta förmodligen inte kommer att vara ett tufft beslut.
det här är dock ett formulär som människor verkligen fyller i och glömmer. ”Jag pratar med så många kunder vars mottagarformulär är föråldrade”, sa Drew. ”I många av dessa fall har folket skilt sig och gifta om sig, men deras 401(k) skulle gå till deras ex om de dog.,”Andra gånger har investeraren haft barn, men försummade att lägga till dem i formuläret.
ditt åtgärdssteg: om det har varit ett tag sedan du fyllde i ditt 401(k) mottagarformulär, kontakta din 401(k) plan manager för att se till att dessa medel hamnar där du vill ha dem.
steg 3: Fyll i din Plan anmälningsblankett
detta är det formulär du har väntat på! Det är den du använder för att officiellt begå en procentandel av din lön för pensionering., Men det finns ett par andra saker om detta formulär som du inte vill missa:
- före skatt eller Roth: vad är skillnaden mellan en traditionell före skatt 401(k) och en Roth 401(k)? En före skatt 401 (k) gör att du kan göra bidrag från din lön innan skatter tas ut. Men när du bidrar till en Roth 401(k), dina bidrag görs efter skatt tas ut. Jag rekommenderar alltid Roth-alternativet eftersom du inte behöver betala skatt på de pengar du tar ut från din Roth 401(k) i pension., Avgifter före skatt kommer att sänka din skattepliktiga inkomst nu, men du betalar skatt på uttag i pension.
ditt åtgärdssteg: kontakta din 401(k) Plan manager för att ta reda på om du har möjlighet att välja före skatt eller efter skatt avgifter. Om du kan, dra nytta av Roth alternativet med din nästa lönecheck!
-
Automatisk ombalansering: om den är tillgänglig sa Drew att det är en bra idé att välja det automatiska ombalanseringsalternativet för dina 401(k) – val., En gång om året kommer din fondförvaltare att balansera dina medel-sälja av några av de höga artisterna och köpa mer av de lägre artisterna—för att skydda ditt nestägg från aktiemarknaden upp-och nedgångar. En stark marknad kan gynna dina aggressiva tillväxtfonder, till exempel, medan dina tillväxt-och inkomstfonder rör sig i snigelns takt. När marknaden vänder, dock, din aggressiva tillväxt fonder kommer att ta en träff, medan din tillväxt och inkomst fonder hålla sin långsamma och stadig takt.,
ditt åtgärdssteg: återigen kan din 401(k) planchef berätta om din plan erbjuder en automatisk ombalanseringsfunktion för dina investeringsval. Drew rekommenderar att du ringer till planchefen (kontaktinformation är med dina dokument) och talar med en verklig person.
steg 4: Läs mer om dina investeringsalternativ
du använder också din planregistreringsformulär för att välja dina investeringar för din 401(k) portfölj. Det är här många människor går vilse. Många människor känner att de inte gör tillräckligt för att förbereda sig för pensionering eller helt enkelt inte vet hur man kommer igång.,1 Det är inte okej!
Kom ihåg den broschyren eller häftet som följde med ditt inskrivningspaket? Det är från din 401(k) plan manager. Det bör ge ganska detaljerade beskrivningar av alla dina 401(k) valmöjligheter. Vissa företag gör ett bättre jobb på detta än andra, men ingen broschyr kommer att ge dig fullständig lowdown på alla dina investeringar val.
ett annat problem med dessa material är att de gör ett stort tryck för måldatum medel, sade Drew. Måldatum fonder har förutbestämda investeringsblandningar beroende på vilket datum du planerar att gå i pension., Om du är ung och har 30 eller fler år att gå i pension, börjar du med en anständig blandning av tillväxt aktie fonder, men, som din pension datum blir närmare, blandningen blir mer och mer konservativ.
När dina investeringar flyttar till mindre och mindre risk finns det mindre och mindre avkastning. När du når pensionsåldern kommer din 401(k) att vara starkt investerad i obligationer och penningmarknader som inte ger den tillväxt du behöver för att stödja dig genom 30-plus år av pensionering.,
din åtgärd steg: jag rekommenderar att ignorera målet datum medel så att du kan bygga din egen 401 (k) portfölj från enskilda medel.
Steg 5: Välj rätt medel för din 401(k)
utan en grundlig förståelse av dina fondalternativ är det lätt att göra dåliga investeringsval. Till exempel, låt oss säga att ett provföretags 401 (k) material har 19 investeringsval som inte är måldatum fonder: sex tillväxtfonder, fyra tillväxt-och inkomstfonder, två kapitalinkomstfonder, två balanserade fonder, fyra obligationsfonder och en kontantekvivalent penningmarknadsfond.,
om du försöker investera enligt mitt råd genom att dela upp din 401(k) portfölj jämnt mellan tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationella medel, är du redan i trubbel. Enligt broschyren har du ingen aggressiv tillväxt eller internationella alternativ!
Efter en snabb genomgång av alternativen i denna provbroschyr sa Drew: ”Jag är verkligen bekant med företagets medel, vad de investeras i och deras angivna mål. Av de sex alternativ som de har listat som tillväxtfonder är två faktiskt internationella fonder och en är en aggressiv tillväxtfond.,”
det är precis den typ av insikt du behöver för att hjälpa dig att göra smarta investeringsval. ”Men många människor vet inte att du kan arbeta med en extern professionell för att välja dina 401(k) investeringar”, sa Drew.
”många människor vet inte att du kan arbeta med en extern professionell för att välja dina 401(k) investeringar.”- Drew M.
andra investerare oroar sig för att arbeta med sin egen investing pro kommer att bli dyrt., Din investing professional kan ta ut en engångsavgift för ett 401(k) samråd, och det är en rimlig kostnad för den tid de spenderar för att hjälpa dig att göra smarta 401 (k) val. Se bara till att du vet vad som väntar innan ditt möte så det finns inga överraskningar.
för att lära dig mer om att använda fonder för att bygga rikedom, kolla in min nya bok, vardagliga miljonärer.,
gör dina 401(k) val med ett proffs
oavsett om du just har börjat investera i din 401 (k) eller om du har haft en (eller flera) i flera år, kan en erfaren professionell hjälpa dig att navigera Dina alternativ och beskriva en strategi för att uppfylla dina pensionsmål.
letar du efter rätt investera pro? Prova vårt SmartVestor program! Det är ett gratis, enkelt sätt att hitta kvalificerade proffs i ditt område. En SmartVestor Pro hjälper dig att förstå dina investeringsval så att du kan fatta smarta beslut om din framtid. Hitta en investera pro!