om du har kreditkort skuld och du är redo att börja betala av, då du förmodligen tänker på hur man gör din återbetalning effektivare. Det finns två variabler i ekvationen som gör din skuld dyr: rektor och intresse. Principal är det belopp du har debiterat kortet, och du kan inte göra mycket om det nu (om du inte returnera inköp och få återbetalas). I allmänhet har du fastnat återbetala rektorn i sin helhet.,
intresset växer å andra sidan över tiden även om du inte gör framtida inköp. Du kan dock sänka dina räntekostnader. Du kan minimera ränta genom att betala ner din rektor. Och, du kan sänka räntorna på dina kreditkort, vilket kommer att sänka dina räntekostnader över tiden.
varför detta är viktigt
den främsta orsaken till att sänka din ränta är att spara pengar! Detta är särskilt användbart om du har skulder på flera kort och försöker gräva själv ut. Varje bit av besparingar hjälper., Här är ett snabbt exempel på hur mycket du kan spara genom att sänka din ränta.
Tänk dig att du har en $ 10,000 balans på ett kreditkort som tar ut 18 procent APR och har en minsta betalning på $250. NFCC kreditkort betalning kalkylator visar att detta konto skulle kosta dig $5386.23 i ränta innan kontot betalas ut.
om du sänker räntan till 12 procent istället för 18 procent och gör $250 månadsbetalning, skulle du bara betala $2834.67 i räntekostnader. Att en liten förändring av att sänka din ränta skulle spara dig $ 2,551.56!,
låter som en bra strategi, eller hur? Här är några sätt du kan få lägre räntor.
öppna ett nytt kort
ett sätt att få lägre räntor är att byta till ett annat kort. Du kan öppna ett kort med en lägre hastighet än någon av dina nuvarande kort. Sedan, någon ny skuld du förvärvar på det nya kortet skulle vara billigare än på dina tidigare kort. Detta kommer dock inte verkligen hjälpa dig att betala ner din skuld; det kommer bara att göra din framtida skuld billigare.
ett annat alternativ med ett nytt kort är att göra en balansöverföring, vilket är en form av konsolidering eller refinansiering., Många använder denna strategi för att flytta sin nuvarande skuld från hög ränta kort till en ny låg ränta kort. Detta kan verkligen fungera, men det finns några frågor och försiktighetsåtgärder att se upp för. Vi har sammanfattat dessa tidigare, men de kokar ner till följande:
- en balansöverföring innebär avgifter som kan vara oöverkomliga för vissa människor.
- för att detta tillvägagångssätt ska vara meningsfullt måste du förmodligen ha en bra till utmärkt kredit värdering för att få en låg ränta.,
- den låga räntan på ett nytt saldoöverföringskort är i allmänhet bara för en kampanjperiod, och när den perioden löper ut är räntan mycket hög.
- detta tillvägagångssätt gör ingenting för att hjälpa dig att arbeta med underliggande finansiella vanor och beteenden.
om du väljer att gå den här vägen, se till att du förstår de bästa konsolideringsstrategierna och effekterna på din kredit värdering.
förhandla fram en lägre ränta
ett annat alternativ för att sänka din ränta är att förhandla om räntan med din borgenär., Även om ränteberäkningen för ditt kort stavas ut i ditt Kortinnehavaravtal, kan en lägre ränta vara bara ett telefonsamtal bort. Du kan kontakta din borgenär och direkt be om en lägre ränta. Är det verkligen så lätt? Svaret är kanske.
en artikel från CNBC 2018 rapporterade undersökningsresultat från konsumenter som gjorde olika förfrågningar från sina fordringsägare. Medan många respondenter lyckades få högre kreditgränser och avstod sena avgifter, tilldelades endast 56 procent lägre räntor när de frågade. Därför är detta långt ifrån en garanti.,
vad som kommer att hjälpa är att ha en påtaglig anledning till att begära ändringen. Bara säga att du vill optimera din skuld återbetalning kanske inte räcker för att skära den. Istället, med hänvisning till en specifik umbäranden och ber om en lägre hastighet som en del av en ”umbäranden program” kan ge bättre resultat. Om din umbäranden beror på covid-19 pandemin, borgenärer kan vara ännu mer villiga att arbeta med dig. CFPB har publicerat en lista över kreditkort lättnad program som borgenärer erbjuder som svar på coronavirus. Förteckningen omfattar sänkta räntor.,
om du inte kan referera till en specifik umbäranden, kan du prova en annan taktik—utnyttja din roll som en lojal kund. Försök berätta din borgenär att du överväger en balans överföring eller annan finansiell produkt med en mycket lägre ränta. Din borgenär kan sänka din kurs för att hålla ditt företag.
använd en skuldhanteringsplan
att förhandla om räntor på egen hand är svårt, tidskrävande och en tärningskast. Lyckligtvis, en av de bästa funktionerna i en skuld förvaltningsplan (DMP) är att räntorna reduceras för de flesta skulder på planen., Eftersom byrån har en redan existerande relation med borgenärer, och eftersom dina borgenärer vet att du deltar i en strukturerad plan, Detta är mycket lättare och mer benägna att lyckas.
att välja det här alternativet kommer att kringgå en del av huvudvärk och frustration att förhandla på egen hand. Men, det är förmodligen bäst för konsumenter med flera skulder. Om du bara har ett irriterande kort kan det vara bättre att förhandla på egen hand.
jämfört med ett saldoöverföring eller annat konsolideringsalternativ har en DMP också vissa fördelar., I en DMP arbetar du med en rådgivare som leder dig steg för steg genom processen. Och det finns en finansiell utbildningskomponent som hjälper dig att hantera dina pengar bättre och uppnå dina mål i framtiden. Du kommer inte hitta den typen av personlig hjälp med andra alternativ. Det är inte att säga att konsolidering inte är till hjälp för vissa människor. Om du har stor kredit (för att undvika avgifter och få de bästa räntorna) sedan något som en balans överföring kan vara ett smart drag, särskilt om din totala skuld balans är relativt låg.,
Om du har flera skulder och din kredit värdering är inte i bra form, då en DMP kan vara det bästa alternativet att få lägre räntor på dina kort, tillsammans med andra fördelar.
Vill du ha hjälp med att bestämma?
om du har hög ränta skuld, gör en plan för att betala av det. Det kan vara svårt att välja vilken väg framåt är bäst, men du behöver inte göra det beslutet ensam. En NFCC-certifierad kredit rådgivare kan granska din kredit och övergripande ekonomiska situation och hjälpa dig att göra en plan.