ett personligt lån kan vara ett bra sätt att få de pengar du behöver för att konsolidera skuld eller finansiera ett hem förbättringsprojekt — så länge du har en tillförlitlig plan för att betala av det.
här är de åtta steg som behövs för att få ett personligt lån:
- kör siffrorna.
- kontrollera din kredit värdering.
- överväga dina alternativ.
- Välj din lånetyp.
- shoppa runt för bästa personliga lån priser.
- välj en långivare och tillämpa.
- tillhandahålla nödvändig dokumentation.,
- acceptera lånet och börja göra betalningar.
oavsett om du är intresserad av att låna från en bank, credit union eller online långivare, är processen mestadels densamma. Men att få ett lån smart sätt kräver lite extra forskning och omsorg för att se till att du får det bästa erbjudandet.
se mer
Varför få ett personligt lån?
ett personligt lån kan du konsolidera hög ränta skuld, finansiera oväntade utgifter eller finansiera mindre Hem Förbättringar., Ett personligt lån är ofta ett bra alternativ till något som ett kreditkort; Den genomsnittliga räntan på ett tvåårigt personligt lån är runt 9,5 procent, enligt Federal Reserve, jämfört med den genomsnittliga kreditkort räntan på cirka 16 procent.
beroende på din kreditvärdighet och långivaren Du lånar från kan du få pengarna inom några dagar, vilket är idealiskt för tidskänsliga behov. De kan också vara oprioriterade, så du behöver inte sätta upp ditt hem eller egendom som säkerhet och riskerar inte att förlora något på grund av brottslighet.,
det är dock viktigt att komma ihåg att personliga lån inte är gratis. Att ansöka om en är bara en bra idé om du har råd att betala tillbaka både huvudmannen och intresset på lång sikt.
hur man får ett personligt lån i 8 steg
om du har bestämt att ett personligt lån är rätt typ av finansiering för dig, börja med dessa åtta steg.
kör siffrorna
det sista du eller långivare vill är att du tar ut ett personligt lån och inte har råd att betala av det., Medan långivare vanligtvis gör sin due diligence att se till att du har möjlighet att återbetala skulden, det är smart att köra dina egna nummer för att se till att det ska fungera.
se mer
börja med att bestämma hur mycket pengar du behöver, med tanke på att vissa långivare tar ut en ursprungsavgift, som de drar av från dina låneintäkter. Se till att du lånar tillräckligt för att få vad du behöver efter avgiften.
använd sedan en personlig lånekalkylator för att ta reda på vad din månatliga betalning kommer att bli., Detta kan vara svårt om du inte vet vilka typer av priser och återbetalningsvillkor långivare kommer att erbjuda, men du kan leka med siffrorna för att få en uppfattning om vad lånet kommer att kosta dig och besluta om din budget kan hantera det.
Takeaway: innan du ansöker om ett personligt lån, ta reda på hur mycket pengar du behöver och vilken månatlig betalning du har råd med.
nästa steg: använd Bankrates personliga lånekalkylator för att uppskatta dina månatliga betalningar.
kontrollera din kredit värdering
de flesta långivare kommer att köra en kreditkontroll för att avgöra hur sannolikt du är att återbetala ditt lån., Medan vissa online långivare har börjat titta på alternativa kreditdata, de kommer fortfarande vanligtvis titta på din kredit värdering.
de flesta av de bästa personliga lån kräver att du har minst rättvis kredit, men bra och utmärkt kredit ger dig den bästa chansen att få godkänt med en bra ränta.
om din kredit värdering är lägre än du förväntade dig, få en kopia av din kredit rapport från AnnualCreditReport.com för att se om det finns några fel. Om du hittar misstag, kontakta de stora kreditupplysningsföretag (Equifax, TransUnion och Experian) för att få dem korrigerade.,
om din kredit värdering är låg av andra skäl, du kan fortfarande ha en chans att få ett lån. Men räntorna och avgifter kan vara för hög för att göra det värt det, så vidta åtgärder för att förbättra din kredit innan du ansöker.
Takeaway: ju bättre din kredit värdering, desto mer sannolikt är du att få godkänt för ett lån och ju lägre din ränta kan vara.
nästa steg: Kontrollera din kredit värdering och historia. Om din poäng är lägre än kvalifikationskraven, vidta åtgärder för att förbättra din poäng.,
överväga dina alternativ
beroende på din kreditvärdighet kanske du eller kanske inte behöver en medtecknare för att bli godkänd för ett lån med en anständig ränta. Om du inte kan hitta en co-signer, du kan ha möjlighet att få ett personligt lån med säkerhet i stället för en osäker.
säkrade lån kräver säkerheter, såsom ett fordon, hem eller kontanter i ett sparkonto eller intyg om insättning, i utbyte mot mer förmånliga villkor. Om du misslyckas med att återbetala lånet, långivaren kan ta säkerheten för att tillfredsställa skulden.
Du måste också tänka på var du ska få ett lån., Med traditionella banker, till exempel, Du kan ha svårt att få godkänt om du har dålig kredit. Vissa online långivare, dock, är specialiserade på att arbeta med dålig kredit låntagare, och vissa kreditföreningar har kortfristiga lån som fungerar som ett billigt alternativ till avlöningsdag lån.
Takeaway: om du inte uppfyller kvalifikationskraven kan en medskyltare, ett lån med dålig kredit eller ett lån med säkerhet förbättra dina chanser att godkännas.,
nästa steg: om du inte tror att du kommer att få godkänt, forskning dina lån alternativ eller nå ut till en familjemedlem eller vän med god ekonomisk hälsa om att vara din co-signer.
Välj din lånetyp
När du förstår var din kredit står och du har övervägt dina alternativ, bestämma vilken typ av lån som är bäst för din situation. Medan vissa långivare är flexibla när det gäller hur du använder medlen, andra kan bara godkänna låneansökningar om pengarna kommer att användas för vissa specifika ändamål.,
till exempel kan en långivare vara bra med att du tar ut ett personligt lån för att finansiera ditt lilla företag. Men nästa långivare kanske inte tillåter dig att använda lånade medel för affärsändamål alls. Det är i allmänhet smart att hitta en långivare som är bekväm lånar du pengar för den exakta anledningen du behöver det.
Du kan söka på bankränta personliga lån marknaden för olika typer av lån, såsom:
- skuldkonsolidering lån: skuldkonsolidering är en av de vanligaste användningsområdena för personliga lån., Genom att ta ut ett lån för att täcka din befintliga skuld, du minska antalet betalningar du behöver oroa dig för varje månad och få en (potentiellt lägre) ränta.
- kreditkort refinansiering lån: vissa företag som Payoff är specialiserade på lån för människor som vill betala av kreditkort skuld. Eftersom personliga lån priser är ofta lägre än kreditkort priser, ett lån kan vara ett bra sätt att rensa dina kreditkort saldon och betala dem under en längre period.,
- hemhantverks lån: ett hemhantverks lån kan vara ett bra alternativ om du funderar på att betala för en stor renovering upfront utan att ta ut en säkrade hem kapital lån.
- medicinska lån: eftersom sjukvårdskostnader är ofta oförutsägbara, ett personligt lån kan vara ett bra sätt att minska den omedelbara finansiella bördan och betala ner skulden under ett antal år.
- nödlån: nödlån är användbara för ett antal ändamål. Bil haverier, mindre sjukvårdskostnader eller en burst pipe kan vara goda skäl att ta ut ett personligt lån.,
- bröllop lån: bröllop och semester kan vara dyr, vilket är anledningen till att många människor vänder sig till personliga lån för att betala för dem. Detta sprider betalningar över ett antal år, så du behöver inte oroa dig för att betala för ett speciellt tillfälle på en gång.
Takeaway: hitta en långivare som erbjuder lån utformade för dina specifika behov.
nästa steg: Sök på bankräntemarknaden för personligt lån för att hitta det lån som är idealiskt för dig och din lånesituation.,
shoppa runt för de bästa personliga låneräntorna
Undvik att lösa för det första erbjudandet du får; istället, ta lite tid och shoppa runt för bästa möjliga ränta. Jämför flera typer av långivare och lån typer att få en uppfattning om vad du kvalificerar dig för.
Du kan i allmänhet hitta personliga lån erbjudanden från följande finansieringskällor:
- banker.
- kreditföreningar.
- online långivare.
om du har varit en lång tid kontoinnehavare med din bank eller credit union, överväga att prata med det först., Om du har visat att du har gjort positiva ekonomiska val i år, din bank eller kredit unionen kan vara villiga att titta förbi några senaste kredit felsteg.
vissa online långivare kan du också få prequalified med en mjuk kreditkontroll, som inte kommer att påverka din kredit värdering. Detta kan vara ett bra sätt att se erbjudanden utan något engagemang.
långivare som inte erbjuder en prequalification process kommer vanligtvis köra hårda kredit förfrågningar som en del av lånet ansökningsprocessen., För att begränsa effekten av hårda förfrågningar på din kredit värdering, Det är bäst att göra din ränta shopping inom en 45-dagarsperiod för att räkna dem som en enda förfrågan för kredit-scoring ändamål.
Takeaway: nöj dig inte med det första erbjudandet du får. Jämför flera långivare och lån typer och kontrollera för en prequalification alternativ innan du ansöker för att undvika en inverkan på din kredit.
nästa steg: shoppa runt och jämföra erbjudanden, priser och avgifter för att hitta ett lån med konkurrenskraftiga priser.,
välj en långivare och tillämpa
När du har gjort din due diligence, välj långivaren med det bästa erbjudandet för dina behov. Starta sedan ansökningsprocessen.
beroende på typ av långivare kan du kanske göra hela ansökningsprocessen online, eller du kan behöva göra en del av det på din lokala bank eller credit union-filial.
varje långivare är annorlunda när det gäller vilken information det behöver på ansökan, men du behöver vanligtvis ange ditt namn, adress och kontaktinformation, orsaken till lånet och inkomst och sysselsättning information.,
Du kommer också att dela hur mycket du vill låna och kan få några olika alternativ att fortsätta med efter en mjuk kreditkontroll. Du har också en chans att granska de fullständiga villkoren för lånet, inklusive avgifter och din återbetalningsperiod. Läs igenom finstilt noggrant för att undvika dolda avgifter och andra fallgropar.
Takeaways: alla långivare har olika kvalifikationskrav och kan begära annan information, men vanligtvis kan en personlig låneansökan slutföras online.,
nästa steg: kom beredd på din ansökan med information om din ekonomi och orsaken till ditt personliga lån.
tillhandahålla nödvändig dokumentation
beroende på långivaren och din kreditsituation kan du behöva tillhandahålla viss dokumentation när du har skickat in din ansökan. Till exempel kan du behöva ladda upp eller faxa en kopia av din senaste pay stub, en kopia av ditt körkort eller bevis på bosättning.
långivaren kommer att låta dig veta om den behöver någon dokumentation från dig och hur du får den till rätt person., Ju snabbare du ger informationen, desto snabbare får du ett beslut.
Takeaways: var beredd att presentera all nödvändig dokumentation under ansökningsprocessen.
nästa steg: samla pay stubs, bevis på bostad, körkort information och W-2s i förväg för att påskynda ansökningsprocessen.
acceptera lånet och börja göra betalningar
Efter att långivaren meddelar dig att du har godkänts måste du slutföra lånedokumenten och acceptera villkoren., När du gör detta, du får vanligtvis lån medel inom en vecka – men vissa online långivare få det till dig inom en eller två arbetsdagar.
nu när du har lånet, notera när din första betalning förfaller och överväga att ställa in automatiska betalningar från ditt checkkonto. Vissa långivare erbjuder även ränta rabatter om du ställer in ditt konto för att göra autopayments.
tänk också på att lägga till extra pengar till dina betalningar varje månad. Medan personliga lån kan vara billigare än kreditkort, du ’ ll fortfarande spara pengar på ränta genom att betala av lånet tidigt.,
Takeaways: du kan få medel så tidigt som en till två arbetsdagar efter att få godkänt och acceptera lånevillkoren. När du är godkänd, börja överväga hur du ska betala ner ditt saldo.
nästa steg: skapa en plan för att betala av ditt lån: överväga automatiska betalningar och tänka på att betala av ditt saldo snabbare för att spara pengar på ränta.
hur du kvalificerar dig för ett personligt lån
När du ansöker om ett personligt lån beaktas din inkomst, kredit värdering och skuld-till-inkomst-förhållande., Medan kvalifikationskraven kommer att variera baserat på långivaren, det finns några bra metoder som du kan anta för att öka dina chanser.
- förbättra din kredit värdering: god kredit kan göra det lättare att kvalificera sig för ett personligt lån till en lägre ränta.
- betala ner din skuld: om du har befintliga skulder, betala dina räkningar i tid och i sin helhet kan ha en positiv inverkan på din kredit värdering, vilket kan öka dina chanser att godkännande. Det sänker också din skuld-till-inkomst-förhållande,som hjälper dig att kvalificera.,
- ta hjälp av en co-signer: om du inte uppfyller kvalifikationskraven, ber en vän eller familjemedlem i god ekonomisk hälsa att vara din co-signer kan öka dina chanser att godkännande.
Tips för att ansöka om ett personligt lån
om du behöver ett personligt lån, hitta rätt lån och få godkänt är bara några av de faktorer du bör överväga. Du vill också skydda dig själv och undvika vanliga fallgropar längs vägen.,
se till att ett personligt lån ger dig den bästa affären
innan du överväger olika personliga lån alternativ och börja handla för bästa pris, är det värt att pausa och se till att ett personligt lån i sig är den bästa passformen för din situation.
kontrollera om det finns andra typer av lån som bättre kan tjäna dina behov. Till exempel, Du kan ta ut ett hem kapital lån eller hem kapital kredit.,
Med tanke på att hem kapital lån är säkrade av ditt hem, medan personliga lån är i allmänhet inte säkrade, din ränta kommer sannolikt att vara mer gynnsam när du utnyttja hem kapital. Tänk på att genom att pantsätta ditt hem för att backa lånet, du accepterar betydligt mer risk i utbyte mot en potentiellt lägre ränta.
var försiktig med kreditkort konsolidering
använda ett personligt lån för att betala av kreditkort skuld på mer än ett konto och konsolidera betalningarna är en av de mest populära användningarna av personliga lån., Om du kan säkra en lägre ränta på ditt personliga lån än du betalade på ditt kreditkort, denna strategi har potential att spara en massa pengar i ränta.
använd denna skuldkonsolidering kalkylator för att beräkna hur mycket pengar kreditkort konsolidering kan spara dig.
Om du tar ut ett personligt lån för att konsolidera dyra kreditkortsskulder, bör du vara försiktig. Du kan sabotera dina pengar-spara ansträngningar och potentiellt skada din kredit poäng om du rack upp färska kreditkort skuld igen när du betalar av de gamla korten.,
Läs det finstilta
Du bör granska de fullständiga villkoren för alla lån, inklusive dess avgifter och återbetalningstid. Detta kan hjälpa dig att undvika dolda kostnader och andra fallgropar.
var noga med att be långivaren om en fullständig beskrivning av alla lånevillkor och läsa det finstilta. Det finns skillnader i villkoren som erbjuds av olika långivare.
se särskilt till att de månatliga betalnings-och återbetalningsvillkoren fungerar för dig. Det kan också finnas avgifter för sena betalningar, ansökningar, returnerade kontroller, kreditförsäkring och mer.,
långivaren är ute efter att generera en stadig ström av räntebetalningar från dig under lånets löptid, så också kontrollera om förskottsbetalning påföljder i händelse av att du vill betala av ditt lån tidigt.
se upp för origineringsavgifter
innan du ansöker om ett nytt personligt lån, Var uppmärksam på om långivarens avgifter origineringsavgifter. Medan vissa långivare verkar erbjuda lägre räntor, kan du finna att de också tack på en originering avgift som effektivt vandrar den totala kostnaden för ditt lån.,
det är möjligt att du kan vara bättre med en långivare som erbjuder en högre ränta än andra men inte lägga på någon originering avgifter. En lån jämförelse kalkylator kan hjälpa dig att jämföra räntor, originering avgifter och andra avgifter för att hitta och jämföra den verkliga kostnaden för finansiering mellan olika långivare.
Tänk noga på automatiska uttag
vissa online långivare erbjuder låntagare incitament att ge tillgång till sina bankkonton för automatiska uttag av sina månatliga betalningar., Till exempel kan du kvalificera dig för en rabatt om du registrerar dig för automatiska månatliga betalningar.
om du är bekväm att schemalägga automatiska uttag (och har ställt in din månadsbudget för att stödja dem), är det bra att dra nytta av detta praktiska och eventuellt billigare betalningsalternativ. Men om du har en inkonsekvent löneschema eller andra utmaningar som kan göra att hålla jämna steg med automatiska uttag ett problem, kanske du vill undvika sådana arrangemang.
vissa långivare kan ställa in dina personliga lånevillkor för att kräva automatiska betalningar., Om du föredrar att betala online eller genom check, se om du har möjlighet att välja bort. Om långivaren kräver automatiska betalningar som ett villkor för upplåning, måste du bestämma om det är en affär breaker för dig.
Undvik rovgiriga långivare
det finns några tumregler för att undvika personliga lån bedrägerier. Till exempel, om en långivare garanterar godkännande eller inte är intresserad av din betalningshistorik, det är sannolikt inte legitimt — även långivare som specialiserat sig på dåliga krediter lån måste bedöma din kreditvärdighet att avgöra om risken för utlåning till dig är värt det., Välrenommerade långivare kommer också att ha en fysisk adress och kommer att registreras i ditt tillstånd.
När du söker efter ett personligt lån, är det också bäst att undvika vad som kallas payday långivare. Avlöningsdag långivare erbjuder kortfristiga lån som förfaller till datum för din nästa lönecheck. De kan vara attraktiva om du behöver ett lån snabbt, men de är ökända för att ta ut höga räntor, ofta uppåt 400 procent av lånebeloppet.
fråga om återbetalningsalternativ
ta reda på vad dina alternativ är om du stöter på svårigheter att göra dina lånebetalningar., Finns det någon möjlighet att ändra villkoren för lånet? Kommer långivaren kan du ange en anstånd period eller flytta en betalning till slutet av lånet under vissa omständigheter?
är långivaren endast öppen för skiljedom om några skillnader uppstår? Eller kan du gå igenom domstolssystemet?
Förhoppningsvis kommer inga av dessa problem att gälla för din situation. Ändå är det bäst att veta svaren på dessa frågor i förväg.
överväga Fast vs., rörlig ränta
ett annat val du kan ställas inför när du handlar runt för rätt typ av lån är om att välja en fast eller rörlig ränta. De flesta personliga lån har fasta priser, men vissa långivare erbjuder justerbar ränta alternativ.
vanligtvis börjar du med en lägre ränta på ett rörligt lån. Men i utbyte, du kommer också att ta på risk; som räntorna stiger, kommer din rörlig ränta stiga också. Detta kan öka mängden dina månatliga betalningar och påverka det totala priset på ditt lån.,
med en fast ränta kommer dina betalningar att förbli desamma för lånets löptid. Detta gäller oavsett ränteförändringar.
slutliga överväganden
Nu när du vet hur man får ett lån och några av fallgroparna för att undvika, är nästa fråga om du ska få en. Personliga lån kan vara ett utmärkt sätt att konsolidera och spara pengar på högre ränta kreditkort skuld. Och om du lånar för att göra några hem förbättringar, kanske du kan få några av pengarna tillbaka när du säljer hem.,
men det kanske inte är meningsfullt att låna pengar för något du inte behöver. Till exempel, semester kan vara kul, men du kan sluta beklaga det om du fortfarande betala av din resa år senare.
ta lite tid att avgöra om att få ett lån är rätt för din situation. Också överväga vissa alternativ, såsom 0 procent APR kreditkort, som kan hjälpa dig att spara på balans överföringar och nya inköp lika.
förberedelse är nyckeln
När du överväger ett personligt lån, Gör din forskning och vet alla dina alternativ., Var noga med att läsa finstilt och inte vara rädd för att be en långivare att klargöra något för dig.
slutligen, se till att ställa dig upp för framgång. Få på en automatisk betalningsplan om du kan hantera det och leta efter sätt att betala av lånet tidigt. Detta kan positivt påverka din ekonomi genom att höja din kredit värdering och sänka din skuld-till-inkomst-förhållande.
Läs mer:
- vilken dokumentation krävs för personliga lån?,
- för-och nackdelar med personliga lån
- var att få ett personligt lån
se mer