denna beräkning överväger inte andra saker du kanske vill spendera pengar på. ”Under de första tre åren av pensionering är den största kostnaden ofta resor”, säger Mark Bass, en finansiell planerare i Lubbock, Texas. ”De vill ta en fyra veckors resa någonstans, kanske betala Business class för att komma dit, och det kan kosta $20,000 eller så.”Det är inte ett problem, säger Bass, så länge du bygger det i din budget och resan slutar inte i fattighuset.,
sjukvård är en annan kostnad som personer i pension ofta inte faktor i. Standard månadsavgiften för Medicare Del B, som täcker de flesta läkares tjänster, är $ 148.50 eller högre, beroende på din inkomst. Du måste också betala 20 procent av Medicare-godkända beloppet för läkares räkningar samt en $ 203 självrisk. Allt sagt, det genomsnittliga paret kommer att behöva $ 295,000 efter skatter för att täcka sjukvårdskostnader i pension, exklusive långtidsvård, enligt uppskattningar från Trohetsinvesteringar.,
slutligen finns det frågan om hur mycket, om något, du vill lämna till dina barn eller välgörenhet. Vissa människor vill lämna hela sina besparingar till sina barn eller kyrkan efter eget val — vilket är bra, men det kräver en mycket högre sparfrekvens än en plan som helt enkelt vill att dina pengar ska vara så länge du gör.
faktor nr 2: Hur mycket tjänar du på dina besparingar?
ingen vet vad aktier, obligationer eller bankcertifikat för insättning kommer att tjäna under de närmaste 20 åren eller så. Vi kan titta på långsiktiga historiska avkastningar för att få några idéer., Enligt Morningstar har lagren tjänat i genomsnitt 10.29 procent per år sedan 1926 – en period som inkluderar den stora depressionen samt den stora recessionen. Obligationer har tjänat i genomsnitt 5.33 procent per år under samma tid. Statsskuldväxlar, en proxy för vad du kan få från en bankdeposition, har återvänt om 3 procent per år.
de flesta människor inte hålla 100 procent av sina pensionssparande i en enda investering, dock. Även om de kan ha en del av sin portfölj i aktier för kapitaltillväxt, har de ofta en del i obligationer för att dämpa de oundvikliga minskningarna i aktier., Enligt Vanguard-gruppen har en blandning av 60 procent aktier och 40 procent obligationer återvänt i genomsnitt 8.84 procent per år sedan 1926; en blandning av 60 procent obligationer och 40 procent aktier har fått i genomsnitt 7.82 procent.
finansiella planerare rekommenderar ofta försiktighet vid uppskattning av portföljreturer. Gary Schatsky, en New York financial planner, syftar till 2.5 procent avkastning efter inflationen,vilket skulle vara cirka 3.5 procent idag. ”Det är ett utomordentligt lågt antal”, säger han, även om det är förmodligen bättre att sikta för lågt och vara fel än att sikta för högt och vara fel.
faktor nr., Hur länge kommer du att leva?
eftersom ingen verkligen vet svaret på den frågan är det bäst att titta på medelvärden. Vid 65 kan den genomsnittliga mannen förvänta sig att leva ytterligare 18 år, till 83, Enligt Social trygghet. Den genomsnittliga 65-åriga kvinnan kan förvänta sig ytterligare 20,5 år, till 85 1/2.
”de flesta människor felar på den kortare sidan av uppskattningen”, säger Schatsky. Det kan vara en stor missbedömning: om du planerar din pension baserat på att leva till 80, kanske din 81: a födelsedag inte är så festlig som du vill.,
det är vettigt att tänka på hur länge dina föräldrar och morföräldrar levde när du försöker uppskatta hur länge du behöver dina pengar. ”Om du är gift och båda uppsättningarna av föräldrar bodde i deras sena 90-talet, det enda sättet du inte kommer dit är om du inte ser båda sätten när du korsar gatan”, säger Bass, Texas financial planner. Om du inte vet att du är i bräcklig hälsa, är det dock förmodligen bäst att planera att leva 25 år efter pensionering-till 90 års ålder.
faktor nr 4: Hur mycket kan du ta ut från besparingar varje år?,
en milstolpe 1998-studie från Trinity College i Texas försökte hitta den mest hållbara uttagssatsen från pensionssparandekonton under olika tidsperioder. Studien fann att en investerare med en portfölj med 50 procent aktier och 50 procent obligationer kunde dra tillbaka 4 procent av portföljen under det första året och justera uttagsbeloppet med inflationstakten varje efterföljande år med liten risk att få slut på pengar innan de dör.,
om du till exempel har $250,000 i besparingar kan du ta ut $10,000 under det första året och justera det beloppet uppåt för inflationen varje år för de kommande 30 åren. Högre uttagssatser som börjar över 7 procent årligen ökade oddsen för att portföljen skulle få slut på pengar inom 30 år.
nyare analyser av 4-procentsregeln har föreslagit att du kan förbättra Treenighetsresultaten med några enkla justeringar – inte ta ut pengar från din aktiefond under ett björnmarknadsår, till exempel eller avstå från inflation ”höjer” i flera år åt gången., Åtminstone först är det dock bäst att vara konservativ i uttag från dina besparingar, om du kan.
4 procent regeln är mycket konservativ för de flesta människor: en $ 1 miljoner pension nest ägg skulle generera $ 40.000 per år i inkomst. För många människor, arbeta lite längre kommer att bidra till att stänga upp sparande gapet. Inte bara kommer du att fortsätta att ta in en lönecheck, men du kommer att få fördelen av att fördröja socialförsäkringsförmåner, som stiger varje år väntar du med 8 procent mellan din fulla pensionsålder och ålder 70. Och det låter dig spara mer., ”Det är ett allvarligt beslut när du bestämmer dig för att gå i pension, för att du inte kan vända spigoten igen”, säger Schatsky. ”Varje dag du arbetar ger Dig möjlighet att öka din pension njutning senare.”