Hur mycket pengar behöver jag lägga ner på en inteckning?

hur mycket pengar behöver jag lägga ner på en inteckning?

När du köper ett hem, en av de största up-front kostnader är handpenningen. För att inte förväxlas med stängningskostnader är handpenningen den del av inköpspriset som du betalar i förskott vid stängning. Generellt, om du lägger mindre pengar ner på ett hem vid stängning, betalar du mer i avgifter och ränta under lånets livstid (och vice versa).,

förstå handpenning på hus

det belopp du utser som handpenning hjälper en långivare avgöra hur mycket pengar att låna ut dig och vilken typ av inteckning är bäst för dina behov. Men hur mycket är bara rätt belopp för en handpenning? Betala för lite kommer att kosta dig i ränta och avgifter över tiden., För mycket kan tömma dina besparingar eller negativt påverka din långsiktiga ekonomiska hälsa.

Plus, du behöver fortfarande faktor i stängningskostnader, rörliga kostnader och andra månatliga räkningar. I slutändan, storleken på din handpenning beror på dig: dina besparingar, inkomst och budget för ett nytt hem.

först måste du räkna ut din budget och hur det kan påverka din handpenning. Investopedia ” s gratis, online mortgage calculator hjälper dig att beräkna din månatliga amorteringar och göra rätt ekonomiska beslut när du köper ett hus., Ett av fälten ber om ett uppskattat handpenningsbelopp.

hur mycket hus har du råd med?

När du är i förväg godkänd för en inteckning, en långivare kommer att berätta det maximala lånebeloppet som du kvalificerar, baserat på svar i din ansökan. Din inteckning ansökan frågar om din beräknade handpenning belopp, inkomst, sysselsättning, skulder och tillgångar. En långivare drar också din kredit rapport och kredit värdering., Alla dessa faktorer påverkar en långivares beslut om att låna ut pengar till ett hem köp, hur mycket pengar, och under vilka villkor.

som en allmän riktlinje, många potentiella villaägare har råd att inteckning en fastighet som kostar mellan 2 och 2,5 gånger sin bruttoinkomst. Till exempel, om du tjänar $100,000 per år, har du råd med ett hus mellan $200,000 och $250,000.

i stället för att bara låna det maximala lånebeloppet som en långivare godkänner, Är du bättre betjänad genom att utvärdera din beräknade månatliga inteckning betalning., Säg, du får godkänt för en $ 300,000 lån. Om din månatliga inteckning betalning och andra månatliga skulder överstiger 43% av din brutto månadsinkomst kan du ha problem att återbetala ditt lån om gånger få tight. Med andra ord, var försiktig med att köpa mer hus än du rimligen har råd med.

om du har hyrt under en tid—eller om du redan äger ett hem och vill köpa igen—har du sannolikt ett starkt handtag på den månatliga hypotekslån som du har råd med., Hyresgäster bör ha i åtanke att äga ett hem eller Lägenhet inkluderar extra kostnader som fastighetsskatt, underhåll, försäkring, möjliga hem ägare Association (HOA) avgifter och oväntade reparationer.

förutom att köpa ett hus, kanske du också vill bidra till andra finansiella mål som att spara för pension, starta en familj, shoring upp en akut sparfond och betala ner skulden. Ta på en alltför hög månatlig inteckning betalning kommer att äta upp pengar som annars skulle kunna gå mot några av dessa viktiga mål.,

handpenning och förhållandet mellan lån och värde

handpenningen spelar en nyckelroll när det gäller att bestämma förhållandet mellan lån och värde, eller LTV. För att beräkna LTV-förhållandet divideras lånebeloppet med hemmets verkliga marknadsvärde som bestäms av en fastighetsvärdering. Ju större din handpenning desto lägre är din LTV (och vice versa). Eftersom långivare använder LTV för att bedöma låntagarens risk och pris inteckningar, en lägre LTV innebär att du betalar lägre räntor på din inteckning—och kan undvika extra kostnader.

ett lägre LTV-förhållande innebär mindre risk för långivare. Varför?, Du börjar med mer kapital i ditt hem, vilket innebär att du har en högre andel i din egendom i förhållande till utestående lån balans. Kort sagt, långivare antar att du kommer att vara mindre benägna att standard på din inteckning. Om du faller bakom på din inteckning och en långivare har att utestänga på ditt hem, de är mer benägna att sälja den och ta igen det mesta av lånevärdet om LTV-förhållandet är lägre.

förutom att bedöma din risk använder långivare LTV-förhållandet till Pris din inteckning. Om ditt LTV-förhållande är lägre får du sannolikt en lägre ränta., Men om LTV-förhållandet överstiger 80%, vilket innebär att du har lagt mindre än 20% av hemvärdet som en handpenning, förvänta sig högre räntor. Dessa priser täcker långivarens ökade risk att låna ut pengar.

Om ditt LTV-förhållande överstiger 80% kommer du sannolikt att betala för privat hypotekslånförsäkring (PMI). Mängden PMI du betalar beror på din lånetyp. Till exempel, vissa lån Försäkrade av Federal Housing Administration kräver både en up-front inteckning försäkringspremie som betalas vid stängning, samt en årlig inteckning försäkringspremie (MIP) för livet av lånet., Medan FHA lån har en låg, 3.5% handpenning krav, den totala kostnaden för att låna pengar som beräknats i den effektiva räntan tenderar att vara mycket högre för dessa lån.

hur din handpenning påverkar dina erbjudanden

När du är på jakt efter rätt hem, är tiden kärnan., Hem på ingångsnivå prisklasser säljer vanligtvis snabbt, och du vill lägga din bästa fot framåt när du gör ett erbjudande eftersom du förmodligen har konkurrens. När marknaderna är konkurrenskraftiga och säljare får flera erbjudanden vill de se köparens bästa erbjudanden, inklusive en betydande handpenning. Från en säljares synvinkel är köpare som har mer pengar att lägga ner mer attraktiva eftersom de har mer hud i spelet.,

en högre handpenning kan indikera för en säljare att du har tillräckligt med pengar till hands och solid ekonomi för att få ett slutligt lån godkännande (och komma till stängningstabellen) utan en hitch. En högre handpenning kan också slå ut andra erbjudanden som ber säljare att betala stängningskostnader eller erbjuda under utgångspriset. Någon med en betydande handpenning är osannolikt att begära sådan hjälp, och säljare är mer benägna att arbeta med en köpare som har pengar och motivation att se köpet genom med minimal köpslående.,

låg handpenning lån program

den gamla standarden brukade vara att homebuyers behövde 20% ner för att köpa ett hem. Tiderna har förändrats. Många homebuyers, särskilt första gången köpare, helt enkelt inte har en 20% handpenning sparas. Detta blir allt mer fallet som hem priserna sväva i många amerikanska bostadsmarknaden. Till exempel, median befintliga-hem priset i November 2020 var $310,800, en 14,6% ökning från $271,300 i November 2019 och, enligt de senaste uppgifterna från National Association of Realtors.,

i själva verket, homebuyers som finansierade sitt hem sätta ner i genomsnitt 12% av köpeskillingen, enligt nar 2020 profil av bostadsköpare och säljare. Första gången köpare som använder finansiering brukar lägga ner bara 7% av köpeskillingen, fann undersökningen.

för dem som inte har råd med en 20% handpenning, flera typer av inteckningar erbjuder en låg handpenning alternativ.

konventionella lån

Fannie Mae och Freddie Mac-program (3% ner)

Fannie Mae och Freddie Mac, statligt sponsrade företag som köper och säljer de flesta amerikanska, inteckningar, kräver endast 3% ner för låntagare med stark kredit. Båda programmen kommer att överväga vissa låntagare utan kredit värdering genom att bygga en icke-traditionell kredit rapport-så länge dessa låntagare uppfyller vissa skuld-till-inkomst och lån-till-värde ratio riktlinjer utöver andra krav.

Fannie Maes homeready inteckning program tillåter en 97% LTV förhållandet för låntagare med en minsta kredit värdering av 620. Freddie Mac hem möjlig fördel inteckning erbjuder också en 97% LTV förhållande för låntagare men kräver en minsta kredit värdering av 660 för att kvalificera sig.,

individuella långivare program (1% till 3% ner)

många långivare erbjuder Fannie Mae och Freddie Mac program och lägga till sina egna handpenning stöd förmån för en konventionell lån. Till exempel, Guild inteckning kräver 1% ner och ger en 2% gåva för låntagare med kvalificerade låga inkomster och en minsta kredit värdering av 680. Wells Fargo s yourFirst Mortgage® möjliggör 3% ner med ingen area median inkomstkrav.

det här är bara två av många alternativ., Om du behöver ett lån med en låg handpenning krav, fråga långivare om deras erbjudanden för att hjälpa dig att begränsa dina val.

Jumbo lån (10% till 20% ner)

Jumbo lån är den vanligaste typen av icke-överensstämmande konventionella lån tillgängliga för homebuyers. Långivare har varierande kvalificerade riktlinjer för jumbo lån, som överstiger ett områdes överensstämmande lån gräns som fastställts av den federala regeringen.

eftersom jumbo låntagare utgör mer risk för en långivare, räkna med att sätta 10% till 20% av köpeskillingen ner., Låntagare med kredit betyg av 700 eller högre tenderar att få den bästa prissättningen, men vissa långivare kommer att arbeta med jumbo låntagare med ett minimum poäng av 660. Långivare kan kräva att du har 10% av hem inköpspriset i kontanter eller andra tillgångar om du stöter på frågor återbetala din inteckning.

statligt försäkrade lån

FHA lån (3.5% ner)

Du kan lägga så lite som 3.5% ner på FHA lån om du har en minsta kredit värdering av 580., FHA-godkända långivare kommer också att överväga låntagare med icke-traditionella kredithistorik så länge du har haft i tid hyra betalningar under de senaste 12 månaderna, inte mer än en 30-dagars sen betalning till andra fordringsägare, och du har inte haft någon samling åtgärder (medicinska räkningar är undantaget) arkiveras under de senaste 12 månaderna.

fastigheten du köper måste också uppfylla de fastighetsstandarder som fastställts av US Department of Housing and Urban Development för enfamiljshus och condo homes och ligga inom FHA lån gränser., En annan fördel med FHA lån är att du kan använda en ekonomisk gåva från en släkting eller vän mot hela eller en del av din handpenning om du tillhandahåller dokumentation som anger att det är en gåva och inte en tredje part lån.

VA lån (0% ned)

US military service personal, veteraner, och deras familjer kan kvalificera sig för noll-down lån backas upp av US Department of Veteran Affairs. Andra fördelar inkluderar ett tak på stängning kostnader (som kan betalas av säljaren), inga mäklare avgifter, och ingen MIP., VA lån kräver en ”finansieringsavgift”, en procentandel av lånebeloppet som hjälper till att kompensera kostnaden för skattebetalarna. Finansieringsavgiften varierar beroende på din militärtjänstkategori och lånebeloppet.

USDA lån (0% ner)

US Department of Agriculture garanterar lån för att göra homeownership möjligt för låginkomstköpare på landsbygden rikstäckande. Dessa lån kräver inga pengar ner för kvalificerade låntagare-så länge fastigheter uppfyller USDA: s regler för stödberättigande.,

assistansprogram för handpenning

speciella program i din stat eller lokala bostadsmyndighet erbjuder hjälp till förstagångsköpare. Många av dessa program är tillgängliga baserat på köparens inkomst eller ekonomiska behov. Dessa program, som vanligtvis erbjuder hjälp i form av handpenningsbidrag, kan också hjälpa till med stängningskostnader. Den amerikanska institutionen för bostäder och stadsutveckling listar första gången homebuyer program av staten. Välj ditt tillstånd sedan ”Homeownership Assistance” för att hitta programmet närmast dig.,

4 sätt att spara mer för en handpenning

det kan vara en utmaning att spara pengar för en handpenning på ett hem. Här är några snabba tips för att få dig dit:

1. börja tidigt med en automatiserad plan. Förutom ett vanligt sparkonto eller nödfondskonto, öppna ett dedikerat sparkonto för din handpenning. Efter varje löneperiod eller oväntade (som en finansiell gåva, skatteåterbäring, bonus eller arv), sätta in pengar i din handpenning fond och se balansen växa över tiden., Att bidra till den fonden så tidigt och ofta som möjligt hjälper dig att hålla dig på rätt spår.
2. Slash dina utgifter. Om homeownership är viktigt för dig, klippa ut eller minska onödiga kostnader som kabel-och TV-tjänst, Äta ute, semester eller andra icke-essentials. Genom att spendera mindre, du ’ ll spara mer mot din handpenning och har extra pengar att betala ner andra skulder. Att göra uppoffringar nu kan gå långt mot att uppnå dina homeownership mål.
3. betala av hög ränta skulder. Kreditkort eller lån med hög ränta kan skada din kredit och är kostsamma på lång sikt., Fokusera på att betala ner dessa konton först, och du ser en snöbollseffekt på att minska din skuld. När dessa konton betalas ut, kan du sedan använda de månatliga betalningsbelopp mot din handpenning besparingar. Stäng dock inte dessa konton; som kan sänka din kredit värdering eftersom du förlorar en öppen kredit och en kontohistorik. I stället använda dem minimalt (köpa gas eller en tillfällig middag på en restaurang ) och betala saldon omedelbart. Detta beteende hjälper stärka din kredit betalning historia och visar ansvarsfull användning till kreditbyråer och långivare.,
4. få ett andra jobb. Många första gången köpare hittar de kan spara mycket snabbare om de ökar sin inkomst. Att hitta sido spelningar att göra hemifrån eller arbeta en säsongs detaljhandeln jobb kan bidra till att öka din handpenning besparingar. Även om du arbetar tillfälligt i sex månader eller ett år innan du köper ett hem, kan den extra inkomsten vara det uppsving du behöver för en anständig handpenning.

handpenning på ett hus Vanliga frågor

behöver jag lägga 20% ner på ett hus?

Nej., Den gamla standarden var 20% ner för att köpa egendom, men majoriteten av första gången homebuyers sätta 5% eller mindre ner på ett hem, enligt en nationell sammanslutning av Fastighetsmäklare undersökning.

Vad är den minsta handpenningen på ett hus?

det finns ingen universell minsta handpenning, men ju mer du betalar förskott, desto lägre din månatliga inteckning betalningar, desto lägre ränta du kommer att kvalificera sig för, och mindre sannolikt kommer du att behöva betala inteckning försäkring eller andra avgifter.

är det bättre att lägga en stor handpenning på ett hus?,

om du har råd att sätta en ansenlig handpenning på en fastighet, fördelarna inkluderar fler alternativ för en inteckning, lägre räntor, mer förhandlingsstyrka med en säljare, och undvikande av att behöva betala inteckning försäkring och vissa andra avgifter. Men om att sätta en stor handpenning skulle resultera i att du inte har tillräckligt med pengar för andra månatliga utgifter eller dina långsiktiga besparingar mål, en mindre handpenning kan göra mer meningsfullt.

hur mycket pengar behöver jag köpa ett hus för första gången?,

inget bestämt belopp krävs och hempriserna varierar mellan stat och stad. Det är allt beroende av vad du letar efter när det gäller storlek och typ av egendom, grannskap, bekvämligheter och andra detaljer som är specifika för din situation.

den nedersta raden

det är inte omöjligt att köpa ett hem om du inte har mycket pengar sparas upp för en handpenning. Shopping runt för rätt långivare och lån typ är ett kritiskt steg. Med en lägre handpenning, räkna med att betala högre låneavgifter och räntor, samt PMI., Också, glöm inte att utnyttja handpenning stöd program som erbjuds av din stat eller stad. Om någon erbjuder en ekonomisk gåva mot din handpenning, se till att de förstår att det inte kan vara ett lån.

det finns ingen genväg för att spara för en handpenning: det tar tid, disciplin och ansträngning. Men resultatet-att köpa ett eget hem-kan vara givande, både ekonomiskt och personligen.,