idag ska jag förklara exakt vad per stirpes är.
faktum är att detta roliga latinska ord nyligen räddade vår klient från att skicka över $500,000 till fel mottagare.
och hon behövde inte ens anställa en advokat för att fixa det!
om du vill se till att dina pengar ärvs av rätt personer, kommer du att njuta av dagens inlägg.,
Du kan också njuta av podcast episoden vi spelade in på definitionen av per stirpes och varför det är så viktigt:
klicka för att lyssna på din favorit PODCAST APP
du kommer att dö med eller utan per Stirpes
om du läser detta är det säkert att säga att du fortfarande sparkar och andas. Men det varar inte för evigt.
för att citera social media guru Gary Vaynerchuk:
”Du kommer att dö”.
som finansiella planerare anser vi att du bör planera för detta tillfälle: dö.,
så hjärtlös som det kan låta, anser att det är motsatsen. Planering för din död är otroligt tankeväckande och hjälper till att minimera stress för din familj.
ställa in dina bidragsmottagares beteckningar på Återlösenskonton
en viktig del av planeringen är att ställa in dina bidragsmottagares beteckningar.
vad är stödmottagarnas beteckningar?
mottagarbeteckningar avgör vem som får ditt återlösenskonto när du avstår.,
ett exempel på hur du ställer in dina mottagarbeteckningar – med två personer som får lika stora halvor.
dina pensionskonton inkluderar dina IRA-konton och dina arbetsgivarsponsrade pensionsplaner. Detta innebär:
- traditionella och Roth IRAs
- enkla IRAs
- SEP IRAs
- traditionella och Roth 401(k) s
- traditionella och Roth 403(b) s
- traditionella och Roth 457 s
- 401(A) konton…och mer!,
Primär vs kontingent mottagare
de flesta gifta människor väljer sin make som sin primära mottagare.
om du gör det betyder det att din make får pengarna i dina pensionskonton när du dör.
det här scenariot är så vanligt att om du är gift och du inte tilldelar din make som primär mottagare, kommer du sannolikt att behöva lite specialpapper för att göra det möjligt.
med andra ord kan din make behöva underteckna ett notariserat dokument som säger att han / hon är okej med att inte vara den primära mottagaren på dina pensionskonton.,
dessutom kommer du sannolikt att behöva ställa in villkorade mottagare för dina återlösenskonton.
om du är gift med barn kan dina kontingentmottagare vara dina barn. Om din primära stödmottagare går bort innan du gör det, kommer dina pengar att gå till dina villkorade stödmottagare.
kontingenta mottagare ärver dina tillgångar om den primära mottagaren passerar innan du gör det.,
per Stirpes vs per Capita
ett slutligt övervägande när du ställer in dina mottagarbeteckningar är huruvida du ska välja per stirpes eller per capita.
Vad är Per Stirpes?
även om det låter konstigt (det är en latinsk juridisk term), är per stirpes ganska lätt att förstå.
per stirpes innebär att om en förmånstagare dör innan du dör, ärver den avlidne förmånstagarens barn dina pengar.
utan per stirpes skickas allt till den återstående primära mottagaren.,
överväga en mormor, dotter och barnbarn.
i de flesta fall, när mormor dör, går hennes pengar till sin dotter.
men om dottern dör före mormor, skulle pengarna som öronmärkts för dottern inte göra det till barnbarnet.
det kan göra barnbarnet väldigt ledsen.
ännu viktigare, det kan göra mormor ledsen att hennes avsikter inte utfördes.
om mormor istället väljer per stirpes-och hennes dotter dör före henne-skulle pengarna gå direkt till barnbarnet.,
detta möjliggörs endast genom att välja per stirpes.
Välj per stirpes på dina mottagarbeteckningar för återlösenskonto för att säkerställa att dina arvingar får sin andel.
Vad är per Capita?
per capita är vanligtvis standardalternativet på de flesta pensionskonton om per stirpes inte är valt.
tillbaka till vårt exempel ovan, låt oss säga att mormor fortfarande har en dotter och barnbarn…men hon har också en son.,
dottern och Sonen är listade som 50/50 mottagare på mormors $1 miljoner återlösenskonto.
så, om mormor blir överkörd av en ren imorgon, skulle var och en få $500,000.
om dottern blir överkörd först-och per capita valdes som standard-kommer de 500 000 dollar som är öronmärkta för dottern att gå till … sonen!
sonen skulle ha $1 miljoner dollar i fickan och barnbarnet skulle vara kvar med ingenting.
ska jag använda Per Stirpes för mina mottagarbeteckningar?,
om du ställer in mottagarbeteckningarna på dina återlösenskonton kommer du att ställas inför just denna fråga.
”ska du använda per stirpes?”
det rätta svaret för dig beror på flera faktorer.
vill du till exempel att dina pengar ska överföras till din mottagares arvingar? Det är möjligt att det här var din plan hela tiden.
men det är också möjligt att du inte vill att dina barnbarn ska få tillgång till dina pengar.
en faktor att tänka på är åldern för arvingarna som skulle få pengarna via per stirpes.,
om du till exempel tittar på att överföra tillgångar till dina barn (och dina barnbarn via per stirpes), överväga barnbarnens åldrar.
är barnbarnen minderåriga? Skulle barnbarnen kunna hantera dina tillgångar på egen hand?
det här är inte enkla frågor att svara på.
det är därför du kanske vill samråda med en finansiell planerare och fastighetsadvokat för att hjälpa dig att välja dina mottagarbeteckningar.,
steg för steg: Hur man väljer per Stirpes eller per Capita på dina pensionskonton
Steg 1
kontakta banken eller vårdnadshavaren där dina pensionskonton hålls (t.ex. Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley etc.) och begära en kopia av dina nuvarande mottagarbeteckningar.
granska dina nuvarande beteckningar och gör två saker:
- bekräfta vad du för närvarande har på filen är korrekt och i linje med dina avsikter.
- kontrollera om per stirpes har valts. (Kom ihåg att per capita vanligtvis väljs som standard.,)
om allt ser bra ut, är ditt jobb gjort. Om saker och ting är i behov av uppdatering, gå till steg 2.
steg 2
varje bank eller depå har ett ”mottagarbeteckning formulär.”
om du behöver göra en förändring till dina mottagare – inklusive per stirpes eller per capita – måste du kontakta din bank eller vårdnadshavare och begära detta formulär.
(Du kan också kontakta din finansiella planerare om du har en.)
med mottagarformuläret i handen kan du göra lämpliga ändringar av dina mottagarbeteckningar., Det kan se ut så här:
exempel på ett mottagarbeteckningsformulär där du kan välja per stirpes.
Sammanfattningsvis
om du stirrar på den lilla per stirpes kryssrutan när du ställer in ditt nästa pensionskonto, klappa dig själv på baksidan.
mer än hälften av vuxna i USA har ingen fastighetsplan och antalet ökar betydligt för minoritetsgrupper.
När du planerar för en framtid utan att du kan vara en svår uppgift, är det en av de viktigaste delarna av en ekonomisk plan., Och att starta processen med att ställa in dina mottagarbeteckningar korrekt kan vara ett bra ställe att börja.
för att sammanfatta, om du tilldelar dina barn som din primära förmånstagare och deras barn (dina barnbarn) är väl i 30 – årsåldern – och kan hantera sin egen ekonomi-sedan kontrollera per stirpes rutan kan vara ett enkelt beslut.
om dina barnbarn är minderåriga kan det vara klokt att arbeta med en finansiell planerare och fastighetsadvokat för att utforma en anpassad plan.
summan av kardemumman är att per stirpes inte bör ignoreras.,
det är en kritisk del av pensionsplaneringsprocessen som förtjänar att ses över varje år, åtminstone.