Il est assez sûr de dire que la plupart des gens ne s’inquiètent pas beaucoup des paiements ACH ou des virements bancaires. Vous, cependant, en tant que propriétaire d’entreprise, pourrait avoir à penser à ces parfois les. Vous êtes probablement conscient de certaines différences générales entre les deux types de transferts d’argent, mais surtout vous voulez juste savoir lequel coûte moins cher et quand vous devez utiliser lequel.,
la règle simple est que vous devez utiliser ACH la plupart du temps et réserver les virements électroniques uniquement pour de très grandes quantités et/ou si l’argent doit y arriver tout de suite. Nous n’avons pas tiré cette réponse de l’air mince, bien sûr.
Lisez la suite pour savoir pourquoi.
Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
Ach signifie chambre de compensation automatisée, et c’est un service fourni par une organisation privée appelée Nacha (auparavant NACHA, un acronyme pour la National Automated Clearing House Association)., ACH est principalement un service de transfert D’argent uniquement aux États-Unis, mais il existe un petit nombre croissant de banques en dehors des États-Unis qui commencent à accepter ou à initier des transferts ACH.
ACH utilise la Réserve fédérale comme intermédiaire pour ses transferts, de sorte que les transferts n’ont lieu que pendant les jours ouvrables réguliers (c’est-à-dire pas de week-ends ou de jours fériés). Avec ACH, vous pouvez transférer un maximum de 100 000 $par paiement et par jour. L’argent change de mains trois fois par jour, donc si vous manquez ces fenêtres (parfois il y a une longue file d’attente), votre argent sera transféré à la fenêtre suivante., C’est pourquoi, avec les transferts ACH, la plupart des banques estiment 2-3 jours pour que l’argent arrive, même si techniquement le transfert ACH peut être effectué le même jour. (Cela peut toujours être fait le même jour si vous êtes prêt à payer des frais plus élevés pour sauter la ligne.)
Il existe deux types de transferts ACH: ACH crédit et ACH débit. Avec ACH credit, l’argent est envoyé à un moment et dans un montant désigné par l’expéditeur. Le service de paiement de factures connecté à votre compte bancaire est généralement un paiement de crédit ACH., Avec ACH debit, Le montant exact est contrôlé par le destinataire mais le moment est contrôlé par l’expéditeur. Cela signifie que le titulaire du compte bancaire pré-approuve le paiement à un fournisseur particulier (par exemple, votre compagnie d’électricité) et le fournisseur prend le montant approprié de votre compte bancaire à un moment fixé.
Qu’est-ce qu’un virement bancaire?,
un virement bancaire est généralement un transfert d’argent unique entre deux banques pour un montant très précis et peut être effectué à un moment de votre choix ou immédiatement (sauf si vous manquez les heures limites opérationnelles de votre banque, auquel cas vous devrez attendre le lendemain). Parfois, une banque intermédiaire sera impliquée, mais d’autres fois, il s’agit d’un transfert direct entre la banque d’origine et la Banque de destination. Les virements télégraphiques peuvent être effectués au niveau national ou international, à condition que les deux banques concernées aient des contacts directs ou indirects entre elles.,
En règle générale, vous devez passer par une banque pour lancer un virement bancaire. Il n’y a pas de limite supérieure au montant que vous pouvez transférer, donc chaque fois que vous transférez six chiffres, le virement bancaire est le seul type de transfert électronique à votre disposition. Les virements télégraphiques sont particulièrement répandus dans les transactions internationales, car L’ACH n’est généralement pas disponible en dehors des États-Unis.,
comment les banques transfèrent de l’argent avec ACH& paiements par virement bancaire
comprendre les mécanismes de base de la façon dont les banques transfèrent de l’argent entre elles est le moyen le plus rapide de comprendre la différence entre ACH et les virements bancaires.
disons que Bob veut transférer de l’argent à Kevin. Il y a deux chemins possibles, selon l’endroit où Kevin banques. Si Bob et Kevin ont tous deux la même banque, alors tout ce que la banque a à faire est de faire une entrée dans le grand livre en débitant x montant du compte de Bob et en créditant x sur le compte de Kevin. Sous la magie de la comptabilité, le transfert est effectué.,
Mais, si Kevin banque dans une autre banque, alors la procédure est un peu plus compliquée. Si les deux banques sont dans la même ville, alors, oui, techniquement, le commis d’une banque peut prendre un sac d’argent à l’autre banque et le déposer au comptoir. Mais que faire si les banques sont dans différentes villes? Ensuite, le moyen le plus rapide de le faire est d’utiliser une banque intermédiaire où les deux banques ont toutes deux des comptes.
dans ce cas, la Banque de Bob dit à la banque intermédiaire que x doit être transféré à la Banque de Kevin, puis au compte de Kevin., Parce que les deux banques ont des comptes bancaires auprès de la banque intermédiaire, la banque intermédiaire fait simplement une entrée dans le grand livre créditant x à la Banque de Kevin et débitant x à la Banque de Bob. C’est exactement comme comment Bob a envoyé de l’argent à Kevin quand ils ont tous deux mis en banque à la même banque, sauf que maintenant le transfert est entre les banques.
Après que la banque intermédiaire a fait l’entrée du grand livre, La Banque de Kevin a maintenant un montant x Supplémentaire qu’elle n’avait pas auparavant. La Banque de Kevin crédite le compte de Kevin avec x, et maintenant Kevin est libre de sortir x de son compte pour faire ce qu’il veut., L’argent est transféré, mais personne n’a dû déplacer physiquement un sac d’argent de la Banque de Bob à la Banque de Kevin.
c’est ainsi que les transferts ACH et les virements électroniques fonctionnent à un niveau fondamental. ACH est entièrement automatisé, et les transferts sont maintenus dans une file d’attente et le tout fait par lots, trois fois par jour. Si vous manquez le dernier temps de traitement par lots, vous devrez attendre le lendemain pour terminer le transfert.
les virements télégraphiques peuvent être effectués à tout moment où votre banque est ouverte, mais le personnel de la banque doit initier chaque virement individuellement., Parfois, parce que les virements bancaires transfèrent de l’argent à l’échelle internationale, il peut être nécessaire de passer par plusieurs banques intermédiaires avant d’atteindre sa destination.
un mot sur Fedwire, CHIPS et SWIFT
lorsque vous lisez les mécanismes de Ach vs. wire transfer, vous rencontrerez parfois les Termes Fedwire, CHIPS et SWIFT. Aux États-Unis, l’argent peut être transféré via Fedwire ou CHIPS, qui sont des chambres de compensation. Fedwire est géré par la Réserve fédérale américaine, mais CHIPS est une propriété privée. La plupart des banques américaines banque avec la Réserve fédérale, mais seulement 47 banques ont accès aux puces.,
Fedwire et CHIPS peuvent faire des transferts d’argent et les deux sont groupés. Cependant, les transferts via Fedwire sont un transfert brut tandis que les transferts via CHIPS sont un transfert net.
quant à SWIFT, il s’agit d’un réseau informatique pour la plupart des transferts d’argent internationaux. Les transferts SWIFT peuvent tirer parti de plusieurs banques intermédiaires du réseau pour se rendre à la Banque de destination, chaque banque intermédiaire facturant des frais supplémentaires, souvent imprévisibles., Les transferts d’argent internationaux peuvent également se faire par le biais d’accords privés entre banques qui ont une relation d’affaires les unes avec les autres, en contournant le réseau SWIFT.
Quelle est la différence entre les paiements ACH& virements télégraphiques?
bien sûr, ce n’est pas parce que les mécanismes de l’ACH et des virements électroniques sont similaires que les services sont commercialisés ou coûtent de la même manière. Il y a quelques différences à garder à l’esprit que vous faites votre décision sur laquelle utiliser pour un transfert particulier.,
coût
généralement, les virements bancaires coûtent plus cher que les virements ACH.
ACH
- ACH coûte généralement de 0,20 $à 1,50 per par transaction ou de 0,5% à 1,5% de la transaction totale.
- Le coût est accumulé lorsqu’une entreprise souhaite effectuer des paiements par lots importants via ACH (paie) ou prendre des paiements d’abonnement auprès des clients.
- Le Service est généralement gratuit pour les consommateurs qui paient leurs factures en utilisant ACH à partir de leurs comptes bancaires.
Virement Bancaire
- en moyenne, les virements bancaires des banques américaines coûtent 1 10-3 30 par virement à envoyer.,
- Les virements sont généralement gratuits pour le destinataire.
- Les virements internationaux coûtent souvent plus cher et peuvent être difficiles à prévoir car plusieurs banques intermédiaires peuvent être utilisées et il n’y a pas de frais uniformes pour leurs services. Sur les transferts internationaux, le destinataire reçoit souvent moins que ce qui a été envoyé.
sécurité
Les transferts ACH et les virements bancaires sont très sécurisés. Le réseau informatique ACH et le réseau informatique SWIFT sont protégés par plusieurs couches de sécurité et de cryptage.,
en outre, en ce qui concerne l’annulation ou l’annulation d’un transfert:
- Les transferts télégraphiques ne peuvent généralement pas être annulés.
- Les transferts ACH ne peuvent être annulés que si:
- la Transaction n’a jamais été autorisée et l’autorisation a été révoquée.
- la Transaction a été payée à une date antérieure à celle autorisée.
- la Transaction a été pour un montant incorrect que celui autorisé.
- de la Contestation est déposée dans les 90 jours de l’opération (60 jours après la déclaration envoyée au propriétaire du compte)
Vitesse
Sur la vitesse de transfert, les virements généralement battre ACH transferts.,
- Les virements télégraphiques peuvent généralement être effectués en une journée (s’ils sont demandés avant l’heure limite d’exploitation quotidienne d’une banque).
- Les transferts ACH sont effectués trois fois par jour, en grandes quantités. Les transferts sont généralement effectués en 2-3 jours.
- Le transfert Ach le jour même est possible, mais c’est plus cher.
commodité
L’ACH est généralement plus pratique que les virements télégraphiques, tant du point de vue du commerçant que du point de vue du consommateur.,
- De nombreux processeurs de paiement offrent des services ACH, ce qui permet à de nombreux commerçants de configurer facilement les paiements de débit ou de crédit ACH.
- la facturation en ligne peut inclure un lien pour configurer un paiement ACH, ce qui permet à vos clients de payer plus facilement, en particulier pour les services d’abonnement.
- Les Virements doivent généralement être effectués par transaction, bien que certains services en ligne fournissent des virements par lots.
- généralement, les virements bancaires passent par les banques, vous devez donc les contacter pour configurer le paiement.,
utilisation de virements télégraphiques& Ach paiements internationaux
Les transferts D’argent internationaux sont généralement effectués avec des virements télégraphiques. Cependant, les paiements ACH font des percées dans ce domaine. Certaines banques non situées aux États-Unis peuvent désormais lancer une transaction ACH (débit ou crédit ACH) et, lorsqu’elles le font, cette transaction est considérée comme une transaction ACH internationale., Si la transaction est initiée par une banque aux États-Unis (débit ou crédit) mais se termine dans une banque en dehors des États-Unis, il ne s’agit pas d’une transaction internationale ACH, mais de tels transferts peuvent toujours être effectués tant que la banque en dehors des États-Unis reconnaît le format de transfert de fichier informatique ACH.
donc, si vous faites des affaires à l’international, vous avez probablement utilisé des virements bancaires pour payer vos fournisseurs ou clients à l’étranger. Vous voudrez peut-être examiner les transferts internationaux ACH à la place si le montant à transférer est inférieur à 100 000$. L’utilisation D’ACH pour effectuer le transfert peut vous faire économiser un montant substantiel de frais., Demandez à votre fournisseur ACH de vous en assurer.
les ACH ou les virements électroniques sont-ils meilleurs pour mon entreprise?
bien que l’ACH et les virements bancaires soient deux moyens de transférer de l’argent, chacun est préférable dans un but différent. Lequel est le meilleur pour votre entreprise spécifique dépend de divers facteurs, et nous énumérons ci-dessous quelques avantages/inconvénients ACH vs. wire pour vous aider à décider., des montants inférieurs à 100 000 $par transfert et par jour
choisissez le virement montants
Où dois-je aller à partir d’ici?,
maintenant que nous avons donné un aperçu général des paiements ACH par rapport aux virements télégraphiques, vous vous demandez probablement comment utiliser ces nouvelles connaissances pour votre entreprise. Il y a beaucoup de domaines dans lesquels vous pouvez regarder.
Si vous souhaitez utiliser ACH pour faire la facturation ou le paiement de factures, Nous avons plusieurs articles pour vous montrer où et comment et de quel fournisseur vous pouvez obtenir le service., Voici quelques-uns d’entre eux:
- 7 meilleurs processeurs ACH
- Tout ce que vous devez savoir sur les paiements ACH
- Le Guide de paiement eCheck complet
Si vous souhaitez utiliser des virements bancaires, en plus de votre banque, il y a des fournisseurs qui peuvent vous aider avec les virements trop. Lire notre article paiements B2B: les 6 meilleurs comptes marchands pour les paiements en ligne, les factures, & plus, pour commencer!