Es ist ziemlich sicher zu sagen, dass die meisten Leute sich nicht viel Sorgen um ACH-Zahlungen oder Überweisungen machen. Sie als Unternehmer müssen jedoch manchmal darüber nachdenken. Sie kennen wahrscheinlich einige allgemeine Unterschiede zwischen den beiden Arten von Geldtransfers, aber meistens möchten Sie nur wissen, welche weniger kostet und wann Sie welche verwenden sollten.,
Die einfache Faustregel lautet, dass Sie ACH die meiste Zeit verwenden und Überweisungen nur für sehr große Beträge und/oder wenn das Geld sofort dorthin gelangen muss, reservieren sollten. Wir haben diese Antwort natürlich nicht aus der Luft gezogen.
Lesen Sie weiter, um herauszufinden, warum.
Was Ist Eine ACH-Zahlung?
ACH steht für Automated Clearing House, und es ist ein Service von einer privaten Organisation namens Nacha (früher NACHA, eine Abkürzung für die National Automated Clearing House Association)., ACH ist meist ein US-only Geldtransferdienst, aber es hat eine kleine und wachsende Zahl von Banken außerhalb der USA beginnen ACH Transfers zu akzeptieren oder zu initiieren.
ACH verwendet die Federal Reserve als Zwischenhändler für ihre Transfers, sodass Transfers nur an regulären Werktagen (dh an Wochenenden oder Feiertagen) erfolgen. Mit ACH können Sie maximal 100.000 US-Dollar pro Zahlung und Tag überweisen. Geld wechselt dreimal am Tag den Besitzer, wenn Sie also diese Fenster verpassen (manchmal gibt es eine lange Schlange), wird Ihr Geld am nächsten Fenster überwiesen., Aus diesem Grund schätzen die meisten Banken bei ACH-Überweisungen 2-3 Tage für die Ankunft des Geldes, obwohl die ACH-Überweisung technisch am selben Tag erfolgen kann. (Es kann immer noch am selben Tag durchgeführt werden, wenn Sie bereit sind, eine höhere Gebühr zu zahlen, um die Linie zu springen.)
Es gibt zwei Arten von ACH-Überweisungen: ACH Credit und ACH Debit. Mit ACH Credit wird das Geld zu einem Zeitpunkt und in einem vom Absender angegebenen Betrag gesendet. Der Rechnungszahlungsdienst, der mit Ihrem Bankkonto verbunden ist, ist in der Regel eine ACH-Guthabenzahlung., Bei ACH Debit wird der genaue Betrag vom Empfänger gesteuert, aber das Timing wird vom Absender gesteuert. Dies bedeutet, dass der Bankkontoinhaber die Zahlung an einen bestimmten Verkäufer (z. B. Ihr Elektrounternehmen) vorab genehmigt und der Verkäufer zu einem bestimmten Zeitpunkt den entsprechenden Betrag von Ihrem Bankkonto abzieht.
Was ist Eine Überweisung?,
Eine Überweisung ist in der Regel eine einmalige Überweisung zwischen zwei Banken für einen ganz bestimmten Betrag und kann zu einem Zeitpunkt Ihrer Wahl oder sofort durchgeführt werden (es sei denn, Sie verpassen die operativen Cut-off-Zeiten Ihrer Bank, in diesem Fall müssten Sie bis zum nächsten Tag warten). Manchmal ist eine Zwischenhändlerbank beteiligt, aber manchmal handelt es sich um eine direkte Überweisung zwischen der Originationsbank und der Zielbank. Überweisungen können im Inland oder international erfolgen, solange die beiden beteiligten Banken direkte oder indirekte Kontakte zueinander haben.,
Normalerweise müssen Sie eine Bank durchlaufen, um eine Überweisung einzuleiten. Es gibt keine Obergrenze für den Betrag, den Sie übertragen können, so dass jedes Mal, wenn Sie sechsstellige Übertragung sind, ist die Überweisung die einzige Art der elektronischen Übertragung zur Verfügung. Überweisungen sind besonders häufig bei internationalen Transaktionen, da ACH normalerweise nicht außerhalb der USA verfügbar ist.,
Wie Banken Geld mit ACH überweisen & Überweisungen
Das Verständnis der grundlegenden Mechanismen, wie Banken Geld aneinander überweisen, ist der schnellste Weg, um den Unterschied zwischen ACH und Überweisungen zu verstehen.
Angenommen, Bob möchte Geld an Kevin überweisen. Es gibt zwei mögliche Wege, je nachdem, wo die Banken. Wenn Bob und Kevin beide Bank bei der gleichen Bank, dann alles, was die Bank zu tun hat, ist ein Ledger Eintrag Belastung x Betrag von Bobs Konto und Gutschrift x auf Kevins Konto zu machen. Unter der Magie der Buchhaltung wird die Überweisung vorgenommen.,
Aber wenn die Banken bei einer anderen Bank, dann ist das Verfahren ein wenig komplizierter. Wenn sich die beiden Banken in derselben Stadt befinden, kann der Angestellte einer Bank technisch gesehen eine Tüte Geld zur anderen Bank bringen und sie am Schalter abgeben. Aber was ist, wenn die Banken in verschiedenen Städten sind? Dann ist der schnellste Weg, dies zu tun, eine Zwischenhändlerin Bank zu verwenden, wo die beiden Banken beide Konten haben.
In diesem Fall teilt Bobs Bank der Middleman Bank mit, dass x auf Kevins Bank und dann auf Kevins Konto überwiesen werden soll., Da beide Banken Bankkonten bei der Middleman Bank haben, macht die Middleman Bank einfach einen Hauptbucheintrag, in dem x Kevins Bank gutgeschrieben und x Bobs Bank belastet wird. Dies ist genau so, wie Bob Geld an Kevin geschickt hat, als beide bei derselben Bank Bank bankiert haben, außer jetzt ist die Überweisung zwischen Banken.
Nachdem die Middleman Bank den Ledger-Eintrag vorgenommen hat, hat Kevins Bank jetzt einen zusätzlichen x-Betrag, den sie zuvor nicht hatte. Kevins Bank schreibt Kevins Konto mit x gut, und jetzt kann Kevin x von seinem Konto nehmen, um zu tun, was er will., Das Geld wird überwiesen, aber niemand musste physisch eine Tüte Geld von Bobs Bank zu Kevins Bank bringen.
So funktionieren sowohl ACH-als auch Drahtübertragungen auf grundlegender Ebene. ACH ist vollautomatisch, und die Übertragungen werden in einer Warteschlange gehalten und alle in Chargen durchgeführt, dreimal am Tag. Wenn Sie die letzte Stapelzeit verpassen, müssen Sie bis zum nächsten Tag warten, um die Übertragung abzuschließen.
Überweisungen können jederzeit durchgeführt werden, wenn Ihre Bank geschäftlich geöffnet ist, aber das Bankpersonal muss jede Überweisung einzeln einleiten., Manchmal, weil Überweisungen Geld international bewegen, muss es möglicherweise mehrere Zwischenhändlerbanken durchlaufen, bevor es sein Ziel erreicht.
Ein Wort Über Fedwire, CHIPS und SWIFT
Wenn Sie Lesen, auf die mechanik von ACH vs wire transfer, manchmal werden Sie kommen über die Begriffe Fedwire, CHIPS und SWIFT. In den USA kann Geld über Fedwire oder CHIPS überwiesen werden, die Clearinghäuser sind. Fedwire wird von der US Federal Reserve betrieben, ist aber in Privatbesitz. Die meisten US-Banken Bank mit der Federal Reserve, aber nur 47 Banken haben Zugang zu CHIPS.,
Sowohl Fedwire als auch CHIPS können Geldtransfers durchführen und beide sind stapelweise. Übertragungen über Fedwire sind jedoch eine Brutto-Übertragung, während Übertragungen über CHIPS eine Netto-Übertragung sind.
Was SWIFT betrifft, ist dies ein Computernetzwerk für die meisten internationalen Geldtransfers. SWIFT-Überweisungen können mehrere Zwischenhändlerbanken im Netzwerk nutzen, um zur Zielbank zu gelangen, wobei jede Zwischenhändlerbank eine zusätzliche, oft unvorhersehbare Gebühr erhebt., Internationale Geldtransfers können auch durch private Vereinbarungen zwischen Banken erfolgen, die eine Geschäftsbeziehung zueinander unter Umgehung des SWIFT-Netzwerks unterhalten.
Was ist Der Unterschied Zwischen ACH-Zahlungen & Überweisungen?
Nur weil die Mechanik von ACH und Überweisungen ähnlich ist, bedeutet das natürlich nicht, dass die Dienste ähnlich vermarktet werden oder kosten. Es gibt einige Unterschiede zu beachten, wenn Sie Ihre Entscheidung treffen, welche für eine bestimmte Übertragung verwendet werden soll.,
Kosten
Im Allgemeinen kosten Überweisungen mehr als ACH-Überweisungen.
ACH
- ACH kostet normalerweise $ 0.20- $ 1.50 pro Transaktion oder 0.5%-1.5% der gesamten Transaktion.
- Die Kosten entstehen, wenn ein Unternehmen große Batch-Zahlungen über ACH (Payroll) durchführen oder Abonnementzahlungen von Kunden entgegennehmen möchte.
- Service ist in der Regel kostenlos für Verbraucher Rechnungen mit ACH von ihren Bankkonten zu bezahlen.
Überweisung
- Im Durchschnitt kosten Überweisungen von US-Banken $ 10 – $ 30 pro Überweisung zu senden.,
- Überweisungen an den Empfänger sind in der Regel kostenlos.
- Internationale Überweisungen kosten oft mehr und können schwierig vorherzusagen sein, da mehrere Zwischenhändlerbanken verwendet werden könnten und es keine einheitliche Gebühr für ihre Dienstleistungen gibt. Bei internationalen Überweisungen erhält der Empfänger oft weniger als das, was gesendet wurde.
Sicherheit
Sowohl ACH als auch Überweisungen sind recht sicher. Sowohl das ACH-Computernetzwerk als auch das SWIFT-Computernetzwerk sind durch mehrere Sicherheits-und Verschlüsselungsebenen geschützt.,
Darüber hinaus kann eine Übertragung abgebrochen oder rückgängig gemacht werden:
- Überweisungen können in der Regel nicht widerrufen werden.
- ACH-Übertragungen können nur dann widerrufen werden, wenn:
- Transaktion nie autorisiert wurde und Autorisierung widerrufen wurde.
- Die Transaktion wurde an einem früheren Datum als autorisiert bezahlt.
- Transaktion war für einen falschen Betrag als autorisiert.
- Streit wird innerhalb von 90 Tagen nach der Transaktion eingereicht (60 Tage nach erklärung an kontoinhaber gesendet)
Geschwindigkeit
Auf die Geschwindigkeit der übertragung, Überweisungen werden in der Regel schlagen ACH Transfers.,
- Überweisungen können in der Regel an einem Tag abgeschlossen werden (auf Anfrage vor der täglichen Betriebszeit einer Bank).
- ACH-Transfers werden dreimal täglich in großen Chargen durchgeführt. Transfers werden normalerweise in 2-3 Tagen abgeschlossen.
- ACH-Transfer am selben Tag ist möglich, aber es ist teurer.
Convenience
ACH ist in der Regel bequemer als Überweisungen, sowohl vom Standpunkt eines Händlers als auch vom Standpunkt eines Verbrauchers aus.,
- Viele Zahlungsabwickler bieten ACH-Dienste an, mit denen viele Händler ACH-Debit-oder Kreditzahlungen einfach einrichten können.
- Die Online-Rechnungsstellung kann einen Link zum Einrichten einer ACH-Zahlung enthalten, über den Ihre Kunden insbesondere für Abonnementdienste bequemer bezahlen können.
- Überweisungen müssen in der Regel pro Transaktion erfolgen, obwohl einige Online-Dienste Batch-Überweisungen anbieten.
- Normalerweise werden Überweisungen über Banken abgewickelt, sodass Sie sich an sie wenden müssen, um die Zahlung einzurichten.,
Mit Überweisungen & ACH Zahlungen International
Internationale Überweisungen werden in der Regel mit Überweisungen durchgeführt. In diesem Bereich sind jedoch ACH-Zahlungen im Gange. Einige Banken, die nicht in den USA ansässig sind, können jetzt eine ACH-Transaktion (ACH-Lastschrift oder-gutschrift) initiieren, und wenn sie dies tun, wird dies als internationale ACH-Transaktion gezählt., Wenn die Transaktion von einer Bank in den USA initiiert wird (Lastschrift oder Gutschrift), aber bei einer Bank außerhalb der USA endet, handelt es sich nicht um eine internationale ACH-Transaktion, aber solche Überweisungen können weiterhin durchgeführt werden, solange die Bank außerhalb der USA das ACH Computer File Transfer Format erkennt.
Wenn Sie also international tätig sind, haben Sie wahrscheinlich Überweisungen verwendet, um Ihre Lieferanten oder Kunden im Ausland zu bezahlen. Möglicherweise möchten Sie stattdessen internationale ACH-Überweisungen prüfen, wenn der zu überweisende Betrag weniger als 100.000 US-Dollar beträgt. Wenn Sie ACH für die Überweisung verwenden, können Sie erhebliche Gebühren sparen., Bitten Sie Ihren ACH-Anbieter, dies sicherzustellen.
ACH-Oder Wire-Überweisungen Besser Für Mein Unternehmen?
Während ACH und Überweisungen beide Möglichkeiten sind, Geld zu überweisen, ist jede für einen anderen Zweck besser. Welches für Ihr spezifisches Unternehmen besser ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, und wir listen unten einige ACH vs. Wire Vor – /Nachteile auf, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen., beträge kleiner als $100.000 pro Überweisung pro Tag
Wählen Sie Überweisung, wenn…
- Internationale Überweisungen
- Große Mengen
- Time-sensitive
- Making individual transfers is OK
- Paying larger per transfer fees is not an issue
- Mostly B2B use
Where Do I Go From Here?,
Nachdem wir einen allgemeinen Überblick über ACH Payments vs. wire Transfers gegeben haben, fragen Sie sich wahrscheinlich, wie Sie dieses neu entdeckte Wissen für Ihr Unternehmen nutzen können. Es gibt viele Bereiche, in die Sie schauen können.
Wenn Sie ACH zur Rechnungsstellung oder Rechnungszahlung verwenden möchten, haben wir mehrere Artikel, die Ihnen zeigen, wo und wie und von welchem Anbieter Sie den Service erhalten können., Hier sind einige von ihnen:
- 7 Beste ACH-Prozessoren
- Alles, was Sie über ACH-Zahlungen wissen müssen
- Der vollständige eCheck-Zahlungsleitfaden
Wenn Sie Überweisungen verwenden möchten, gibt es neben Ihrer Bank auch einige Anbieter, die Ihnen bei den Überweisungen helfen können. Lesen Sie unseren Artikel B2B-Zahlungen: Die 6 besten Händlerkonten für Online-Zahlungen, Rechnungen, & Mehr, um loszulegen!