Kredyt Hipoteczny: Kiedy Można Przenieść Kredyt Mieszkaniowy?

hipoteka hipoteczna to pożyczka, którą można przenieść z jednej strony na drugą, przy zachowaniu początkowych warunków. Dla kupujących i sprzedających w warunkach rosnących stóp procentowych skorzystanie z hipoteki przyjmowanej jest świetną opcją, która ma sens finansowy-jeśli zostanie wykonana prawidłowo.

• co to jest kredyt hipoteczny?
• jakie kredyty hipoteczne można przyjąć?
• Jak założyć kredyt hipoteczny
• Porady dotyczące założeń kredytu mieszkaniowego
• kiedy ma sens przeniesienie kredytu hipotecznego?,

Co to jest kredyt hipoteczny?

hipoteka hipoteczna umożliwia innej stronie przejęcie pozostałych płatności kredytu hipotecznego, przy zachowaniu istniejącej stopy kredytu, okresu spłaty, salda kapitału i innych warunków. Prawa i obowiązki pierwotnego kredytu są zasadniczo przenoszone z jednego kredytobiorcy na drugiego bez tworzenia nowego kredytu hipotecznego. Nabywca zgadza się na Dokonywanie wszystkich kolejnych płatności pożyczki w przyszłości, tak jakby wziął pierwotną pożyczkę.

nie wszystkie pożyczki są jednak akceptowalne, a pożyczkodawca musi zatwierdzić założenie w większości przypadków., Podobnie jak w przypadku standardowej hipoteki zakupowej, to, czy twoje założenie zostanie zatwierdzone, zależy od twojej zdolności do zakwalifikowania się do kredytu i zdolności do spłaty długów. Zasadniczo istnieją dwa rodzaje założeń dotyczących kredytu hipotecznego:

proste założenie polega na tym, że Kupujący przejmuje spłatę kredytu hipotecznego od sprzedającego. Jest to prywatna transakcja, w której tytuł do domu przechodzi od sprzedawcy na kupującego i wymaga mniej zaangażowania ze strony pożyczkodawcy. Proces ten jest z natury ryzykowny dla sprzedającego, ponieważ pozostaje on odpowiedzialny za płatności od pierwotnego długu., Proste założenie stawia Sprzedającego w pozycji wtórnego dłużnika, podobnie jak współsygnatariusza hipoteki. Chociaż kupujący zgadza się dokonywać płatności na kredyt mieszkaniowy przy prostym założeniu, Sprzedający nadal pozostaje odpowiedzialny za hipotekę. Wszelkie zaległości lub niedotrzymania zobowiązań poniesione przez kupującego będą również widoczne w raporcie kredytowym sprzedającego.

Novation polega na tym, że Kupujący przejmuje płatności za hipotekę, a pożyczkodawca formalnie przenosi na kupującego wszystkie prawa i obowiązki związane z pierwotną hipoteką., Po nowacji pierwotny kredytobiorca jest zwolniony z wszelkich zobowiązań i powstaje nowe zobowiązanie na tych samych warunkach i stopie procentowej starej pożyczki. Istniejąca pożyczka jest zatem zarówno przejęta przez inną stronę, jak i przypisana tej stronie przez pożyczkodawcę lub podmiot obsługujący pożyczkę. Umowy nowacyjne są bardziej pożądane, ponieważ eliminują odpowiedzialność za pierwotnego kredytobiorcę i skutkują całkowitym przeniesieniem kredytu hipotecznego na nowego kredytobiorcę. Są to na ogół czystsze rozwiązanie niż proste założenia.

jakie kredyty hipoteczne można przyjąć?,

kredyty zabezpieczone przez rząd, takie jak pożyczki FHA, VA i USDA, generalnie pozwalają na założenia. Zazwyczaj nie zawierają one klauzul „należnego od sprzedaży”, które uniemożliwiałyby zaciągnięcie pożyczki. Klauzula „due-on-sale” została spopularyzowana w przypadku kredytów konwencjonalnych w latach 70. i 80. ze względu na zmiany w praktykach kredytowych. Jeśli widzisz klauzulę” due on sale ” w umowie kredytu hipotecznego, możesz mieć pecha, jeśli chodzi o założenia kredytowe, chociaż nigdy nie zaszkodzi zapytać pożyczkodawcę bezpośrednio.

czy pożyczki z FHA można przyjąć?

, 1, 1986 są przyjmowane, ale wymagają, aby pożyczkodawca zweryfikował zdolność kredytową kupującego w celu zakwalifikowania. Oznacza to spełnienie aktualnych wytycznych FHA dotyczących gwarantowania dochodów, aktywów i kredytów:

czy kredyt w USDA można przyjąć?

pożyczki USDA są zazwyczaj zakładane, ale wymagają uprzedniej zgody USDA., Nie udzielą zgody, jeśli sprzedawca zaległ z płatnościami lub nie wywiązał się z ich płatności. Aby się zakwalifikować:

czy pożyczki VA można przyjąć?,

pożyczki VA są zbywalne, ponieważ służą konkretnemu celowi dla obecnych i byłych wojskowych. Administracja weteranów wspiera ich pożyczki z gwarancją, inaczej zwaną „uprawnieniem”, a każdy żołnierz lub kobieta ma pewną kwotę uprawnień do nich. Podstawowe uprawnienie wynosi $36,000, a VA gwarantuje do czterech razy kwotę uprawnienia, lub $144,000, pożyczki na wypadek niewykonania zobowiązania. Działa to jako ochrona pożyczkodawcy, zwłaszcza jeśli właściciel domu jest zobowiązany do przeniesienia się w ramach swojej służby wojskowej.,

Jeśli serwisant lub kobieta jest zobowiązana do szybkiego wykonywania zamówień, na przykład, mogą nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby sprzedać swój dom, przywrócić swoje uprawnienia i kupić nowy dom wystarczająco szybko. Jeśli inny uprawniony weteran jest w stanie przejąć pożyczkę, jego uprawnienie zostaje przywrócone i może ponownie wykorzystać swój zasiłek VA w przyszłości. Należy pamiętać, że zarówno VA, jak i obecny pożyczkodawca muszą zatwierdzić założenie. Dodatkowo, jeśli nie-weteran przejmie pożyczkę, uprawnienie nie zostanie przywrócone.

czy konwencjonalne kredyty hipoteczne można przyjąć?,

pożyczki konwencjonalne nie są zazwyczaj możliwe do przyjęcia, ponieważ prawie zawsze zawierają w swoich dokumentach kredytowych klauzulę „należnego od sprzedaży”, wymagającą spłacania kredytu hipotecznego w przypadku przeniesienia nieruchomości. Praktycznie wszystkie kredyty hipoteczne powstały w ostatnich latach zawierają klauzulę „due-on-sale”; jest to standardowa procedura operacyjna dla większości głównych banków i SKOK-ów.

w przypadku niektórych prywatnych pożyczkodawców mogą występować wyjątki, ponieważ nie ma prawnego wymogu umieszczania klauzuli wymagalności w dokumentach kredytowych., Usunięcie klauzuli „należność z tytułu sprzedaży” może być również przedmiotem negocjacji w przypadku finansowania opartego na sprzedaży przez Sprzedawcę. Istnieją również sytuacje, w których można przenieść hipotekę bez wyzwalania klauzuli due-on-sale; będą one zazwyczaj obejmować przeniesienie nieruchomości poprzez zaufanie lub spadek, lub jako część rozwodu. To ” s zawsze dobry pomysł, aby skonsultować się z prawnikiem nieruchomości w celu potwierdzenia legalności i wykonalności takich transferów.,

Jak założyć hipotekę

aby założyć kredyt hipoteczny, musisz sprawdzić, czy twój pożyczkodawca zezwoli na założenie, a jeśli tak, to czy kwalifikujesz się do założenia. Jeśli założenie jest dozwolone, wymagania kwalifikacyjne będą podobne do wymagań standardowego wniosku o kredyt hipoteczny.

1) Dowiedz się, czy pożyczka jest przyjmowana

Możesz sprawdzić dokumenty pożyczki, aby sprawdzić, czy założenia są dozwolone. Dokument pożyczki będzie zazwyczaj stwierdzać, czy pożyczka jest przyjmowana zgodnie z ” klauzulą założenia.,”Warunki mogą również pojawić się w klauzuli „należne od sprzedaży”, jeśli założenie pożyczki nie jest dozwolone. Jeśli dokumenty nie zawierają tych warunków, należy skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą i poprosić go o potwierdzenie, czy pożyczka jest przyjmowana.

, Podtytuł może brzmieć następująco:

„założenie – jeśli sprzedasz lub przeniesiesz tę nieruchomość na inną osobę, Twój pożyczkodawca

2) Wyślij wniosek o założenie do pożyczkodawcy

musisz wysłać wniosek o założenie do pożyczkodawcy, a także odpowiedniego podmiotu rządowego, który gwarantuje kredyt hipoteczny., Jest prawdopodobne, że obaj będą pobierać opłaty za tę usługę. Maksymalne dopuszczalne opłaty za założenia kredytowe FHA i VA są wymienione poniżej:

pożyczkodawca może również pobierać własną oddzielną opłatę. Zazwyczaj waha się to między $800 a $1,000-ale może to być aż 1% kwoty pożyczki.,

3) Prześlij osobiste informacje finansowe Do Przeglądu

w zależności od rodzaju pożyczki, którą próbujesz założyć, pożyczkodawca może wymagać informacji o dochodach, aktywach i kredytach, aby określić Twoją zdolność do zakwalifikowania się do istniejącej pożyczki. Są oni zobowiązani do weryfikacji zdolności do spłaty kredytu hipotecznego, tak jak zrobili to z pierwotnym kredytobiorcą. Niektóre programy pozwalają na ograniczenie dokumentacji, więc skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się dokładnie, jakie informacje będą potrzebne do przejrzenia.,

4) podpisz umowę założenia/zmodyfikuj Akt

najważniejszym dokumentem w procesie założenia pożyczki jest akt zaufania, który dodaje Twoje nazwisko do hipoteki i zwalnia pierwotnego kredytobiorcę z wszelkich zobowiązań wynikających z umowy, zakładając novation.

wszystkie strony będą zobowiązane do podpisania ostatecznych dokumentów. Akt wraz z notą hipoteczną jest rejestrowany w Starostwie Powiatowym i finalizuje proces zabezpieczenia zobowiązania kupującego i zwolnienia zobowiązania sprzedającego.,

posiadanie polisy ubezpieczeniowej właściciela jest dodatkowym poziomem bezpieczeństwa dla kupującego, a firma tytułowa wraz z agencją escrow może pomóc w koordynowaniu dokumentów i przetwarzaniu nagrań. W złożonych sytuacjach, może to być w najlepszym interesie wszystkich, aby skonsultować się z prawnikiem nieruchomości.

Wskazówki dotyczące założeń kredytu mieszkaniowego

ważne jest, aby pożyczkodawca podpisał się na założeniu, ponieważ określają one, kto jest ostatecznie odpowiedzialny za spłatę kredytu., Dopóki sprzedający nie zostanie zwolniony z odpowiedzialności przez pożyczkodawcę, są oni odpowiedzialni za dług, a niepłacenie przez potencjalnego nabywcę pożyczki może negatywnie wpłynąć na ich wynik kredytowy.

ważne jest również, aby dokładnie wycenić nieruchomość przed zaciągnięciem kredytu. Chociaż wycena nie jest wymagana jako część procesu założenia, będziesz chciał mieć jeden zrobić tak, aby upewnić się, że nie przepłacasz za nieruchomość., Ponadto należy przeprowadzić wyszukiwanie tytułu, aby upewnić się, że nie ma żadnych zastawów lub innych obciążeń zaległych na nieruchomości, które wykraczają poza zakres hipoteki. Należy się tym zająć przed zaciągnięciem pożyczki.

kiedy ma sens przeniesienie kredytu hipotecznego?

Jeśli warunki istniejącego kredytu hipotecznego Sprzedającego są korzystniejsze niż to, co jest dostępne na obecnym rynku, to zakładając, że kredyt może być korzystny finansowo., W warunkach rosnących stóp procentowych kupujący mogą zapewnić sobie lepsze warunki, zakładając pożyczki, które powstały w okresach niskich stóp procentowych. W miarę dalszego wzrostu stóp procentowych prawdopodobne jest, że rosnące stopy będą nadal uatrakcyjniać założenia kredytowe.

założenie pożyczki może mieć również sens po każdym ważnym wydarzeniu, które wymaga przeniesienia własności. Może to obejmować rozwody, planowanie spadków i spadków, darowizny nieruchomości lub inne transakcje non-arm ' s length. Możesz skonsultować się z prawnikiem, aby potwierdzić, czy założenie byłoby dozwolone w każdym z tych scenariuszy., Pożyczki FHA, USDA i VA również zazwyczaj pozwalają na założenie bez faktycznej sprzedaży nieruchomości.

Kolejną zaletą posiadania pożyczki bez depozytu jest to, że może ona służyć jako zachęta dla domowników, zwłaszcza jeśli istniejące oprocentowanie jest niskie, a warunki są szczególnie dobre. Można to wykorzystać jako dodatkowy punkt sprzedaży, jeśli napotkasz kupującego, który chce wnieść znaczący wkład pieniężny.